互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及監(jiān)管建議

謝麗

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融中應用的具體體現(xiàn)，與傳統(tǒng)金融相比，存在著許多顯性的與隱性的風險。為了更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，論文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，詳細分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，并且提出了相應的應對對策，旨在進一步提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管水平，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠、穩(wěn)定、健康發(fā)展，提供必要保障。

【Abstract】Internet finance is the concrete embodiment of the application of information technology in the traditional finance. Compared with the traditional finance， there are many dominant and recessive risks. In order to better deal with the internet financial risk， this article through the overview of internet finance， detailed analysis of the risks of internet finance， puts forward corresponding countermeasures to further improve the level of internet financial risk in China. The aim is to further improve the supervision level of the internet financial risk in China， and provide the necessary guarantee for the long-term， stable and healthy development of the internet finance in China.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風險分析；監(jiān)管對策

【Keywords】internet finance； risk analysis； regulatory countermeasures

【中圖分類號】F830.59 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）02-0064-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種先進的思維模式，其是建立在互聯(lián)網(wǎng)思想之上的金融模式。在信息技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，與金融模式方面的創(chuàng)新等，多重動力的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相同，均以金融二字作為本質(zhì)，二者之間的不同，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的核心為互聯(lián)網(wǎng)以及相應的創(chuàng)新技術(shù)在金融行業(yè)中的應用，通過這種應用，對金融產(chǎn)品、金融服務以及金融營銷模式的路徑與內(nèi)在流程進行重組。基于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及監(jiān)管對策進行分析，具有重要的現(xiàn)實意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

盡管現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但由于其自身特點的影響，至今為止我國國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域尚未形成關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體理論體系，部分研究學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險指的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，具有的一切不可控性以及不確定性，以及導致?lián)p失的可能性[1]。而另一部分觀點則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地具有傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品風險、信用風險以及道德風險，同時因為互聯(lián)網(wǎng)金融在速度與創(chuàng)新方面的追求，導致其也面臨一定的技術(shù)缺陷、網(wǎng)絡(luò)安全風險以及權(quán)力異化等額外的風險[2]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的基本特點

站在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、功能角度分析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點概括如下：①互聯(lián)網(wǎng)金融風險擴散的途徑具有一定開放性與實時快速性，這是由于互聯(lián)網(wǎng)自身的傳播開放性、信息共享性以及多節(jié)點性所影響。②互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有一定的沖擊性與破壞性，降低了風險的可控性與準確預測的難度，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險造成不可預期的破壞。③風險傳染的交叉性與全局性。由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有無界限性以及網(wǎng)絡(luò)交叉性，導致互聯(lián)網(wǎng)風險的傳播范圍更廣，為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的有序性與穩(wěn)定性帶來影響。④風險變化具有復雜性與未知性。互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)以及模式上的創(chuàng)新速度，超過人類對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知與管控速度，同時信息的復雜性也會在一定程度上影響到參與者對信息價值的判斷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

3.1 法律法規(guī)體系不夠完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起的時間較晚，發(fā)展時間比較短，加之相關(guān)部門并未對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)控工作提起足夠的重視，故至今為止關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系仍然不夠完善，存在著很多漏洞，難以為互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管，提供必需的理論知識基礎(chǔ)以及相應的指導作用，極大的提高了監(jiān)管難度，降低了監(jiān)管工作的效率以及實際效果。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性、無界限性，也在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)風險的監(jiān)管難度，導致我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，處在相對較低的水平。

3.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息安全存在風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)與相關(guān)技術(shù)組合構(gòu)成，故互聯(lián)網(wǎng)風險在實質(zhì)上，是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其創(chuàng)新，所帶來的一系列風險與金融風險所組成的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定復合性以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特性與應對復雜性。其中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特性帶來的風險主要指系統(tǒng)自身缺陷、系統(tǒng)升級改造、運行不穩(wěn)定等，導致的網(wǎng)絡(luò)故障、中斷等，所產(chǎn)生的損失。而信息安全風險則是指因系統(tǒng)故障、內(nèi)部人員泄漏以及黑客入侵等，造成的金融數(shù)據(jù)信息泄露或者客戶信息資料被竊等情況，對機構(gòu)利益以及用戶個人權(quán)益造成影響。

3.3 信息不對稱風險

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)，處在不斷更新的狀態(tài)下，故互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務也具有一定的創(chuàng)新復雜性，以及互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)金融算法的黑箱化會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)與信息資料，而相關(guān)參與者在信息、數(shù)據(jù)的處理方面，技術(shù)適應性較差，導致其在面對大量信息數(shù)據(jù)時，顯得“茫然無措”，這種情況下，便造成了信息不對稱，進而使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的、具有互聯(lián)網(wǎng)特征的“信息不對稱風險”。endprint

4 加強互聯(lián)網(wǎng)風險監(jiān)管的具體對策

4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

監(jiān)管的最終目的，在于為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)造更加有利的環(huán)境。因此，健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控的法律法規(guī)，是強化金融創(chuàng)新過程監(jiān)管的根本對策。首先，相關(guān)部門需要站在法律的角度，采取有效措施，盡可能地加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法過程，并以立法為基礎(chǔ)，逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，同時利用立法，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展創(chuàng)新進行引導[3]。除此之外，還要進一步明確監(jiān)管的主體，以此為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制進行完善，強化各個相關(guān)部門之間的，在風險監(jiān)控過程中的合作與協(xié)調(diào)性。同時，建立征信體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警機制進行創(chuàng)新，促進政府征信與民間征信，二者之間的平衡與協(xié)調(diào)發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)與云計算等先進的信息技術(shù)，建立健全征信體系。

4.2 強化互聯(lián)網(wǎng)金融的準入與退出監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的準入與退出機制，指的是對進入互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，在資產(chǎn)規(guī)模、財務運營、人員規(guī)模與其在硬件、軟件、技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)安全方面的要求等，提出的相應的標準。同時，對違反準入機制的參與主題，采取退出機制與懲罰機制，對相關(guān)主體進行合理的懲罰，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的公平性，以此來確保監(jiān)管標準的一致性、公正性。同時，按照互聯(lián)網(wǎng)金融常見的金融功能以及經(jīng)營模式，對監(jiān)管的主體與監(jiān)管的邊界進行明確，以免因監(jiān)管主體與監(jiān)管邊界的模糊不清，而出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，影響監(jiān)管工作的實際效率。

4.3 增強對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度

為了在根本上提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)控水平，必須在符合互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的特點下，增強對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度，同時對現(xiàn)有的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)、稅務納稅數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)以及工商信息數(shù)據(jù)等進行有效整合，建立起完善的、具有指導意義的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，并對該數(shù)據(jù)庫的分享權(quán)限級別進行明確。與此同時，建立起完善的大數(shù)據(jù)計算分析模型，以及指標維度等，進而有效的獲取更有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息，以此來為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效監(jiān)管，提供重要的信息與指導參考。

5 結(jié)論

本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念與基本特點進行概述，對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了相應的應對策略，即完善相關(guān)法律法規(guī)、強化互聯(lián)網(wǎng)金融的準入與退出監(jiān)管機制以及增強對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度。總而言之，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，必須從上述幾方面入手，針對法律法規(guī)體系不夠完善、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息安全存在風險以及信息不對稱風險等問題，制定相應的應對對策，盡可能地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險。

【參考文獻】

【1】宋巍.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].科技經(jīng)濟市場，2017，26（10）：108-109.

【2】劉鳳娟，聶穎.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析及與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的風險監(jiān)管研究[J].時代金融，2016，14（18）：282-283.

【3】王玉清.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險凸顯原因分析及監(jiān)管建議[J].價值工程，2015，34（24）：187-189.endprint