對新時代中國保險“產學研”結構發展的幾點思考

宋儒孝南

【摘要】隨著新時代的到來，“中國保險向何處去”的問題，再次擺在了整個行業的從業者們乃至相關學者們的面前。較之其他相關國家而言，我國的保險行業起步較晚、監管制度建構也相應有待完善。毫無疑問，新時代的中國保險行業，將在全面協調可持續發展的前提下，實現真正的大發展、大繁榮，這是任何人或團體都改變不了的根本趨勢。那么，在這樣的大趨勢下，我們的保險行業，在產、學、研的理論與實踐層面，還存在哪些問題？該向何處去？本文擬對這些問題作以“起點”性質的討論，但并不展開。因為有些問題，我只是提出來，并未完全系統、完善。至少，先把這些問題講出來，以“開宗明義”；為后續的討論，作以必要的鋪墊。

【關鍵詞】新時代 保險 “產學研”

中國保險行業，從“產”到“學”而至“研”的各個層面，都存在著嚴重脫離實際的客觀情形。這表現在幾個方面：科研理論脫離行業現狀與社會需求；行業發展脫離社會客觀需要；“利益至上”代替誠信乃至行業基本道德底線的基礎建構。

在“學”的層面，我國的保險學理論起步較晚，科研建構缺乏完善，這是不爭的事實；然而這并不意味著我國的保險學領域可以因此而“跑偏”，更不意味著我國的保險學理論可以說假話、大話、空話，并顧左右而言他。在科研層面，現行科研指導方向的確存在著某些禁錮，也有很多“不可描述”的“不可抗力”；但這并不可成為相關學科的科研人員“封閉大腦”的理由，也不能成為整個學科為“空中樓閣”添磚加瓦的主因。

真正的保險學者，應當在國家宏觀政策制定、保險行業發展與社會需求之間起到“橋梁”的作用。他們通過自身的研究，將保險政策的缺陷、保險行業的現狀以及社會對保險行業及國家保險政策的客觀需求如實的反映出來。

保險學并不完全服務于保險行業，它既高于保險行業，又在保險行業之中，也在保險行業之“下”。保險學高于保險行業，因其在保險行業之上，影響著國家保險戰略的發展方向，影響著國家保險政策法規指定乃至宏觀調控的根本走向。保險學在保險行業之中，因其能夠對保險行業的現狀乃至發展導向進行真實的反應，并結合調查、統計材料，指出保險行業與政策法規及社會需求的吻合程度；就此而言，保險學對保險行業，有著“上傳下達”及“承上啟下”的雙重作用。保險學在保險行業之下，皆因之保險學能夠起到行業、政策法規的宣導、科普作用，進而讓社會受眾明白保險是怎么回事，進而用保險而構筑生命財產的“經濟防線”。

在“產”的層面，保險行業發展與社會客觀需要的脫節問題日益突出。行業發展不以社會需求為依托，而以片面的純粹剩余價值為根本導向。哪里剩余價值超高，保險人們便如蝗蟲一般涌向哪里；哪里迫切的需要保險介入，但利潤可能是“薄利多銷”的長效利益，則哪里便可能只看到稀疏的幾個保險人的影子，甚至完全看不到保險公司的參與。

如此浮躁的行業現狀，催生了“短線”利益的盲目迷信，也將整個行業帶向了根基不牢的“快餐化”模式。在新險種設立上，保險人往往是“打一槍換一個地方”，建工、建安工、機損利潤高，且利益鏈成熟，就算出險了、賠付了，也有充足的“后備資源”，顧大家就都往這個上面下功夫；戰地、出口貨運、出口損耗不定因素大，且涉及到關貿政策的“彈性”，雖然也有利潤且多數時候“穩賺不賠”，但各家保險公司普遍對此興趣不大。然而出口、關貿尤其是戰地，卻是最需要保險介入的領域。奈何一方面保險人開出的超額保費被保險人往往“聞風喪膽”，另方面很多保險人習慣了追逐短期的高額利潤，而忘記了對長效利潤所應進行的必要儲備。

另外，我國的保險行業起步較晚、誠信構建相應“疲軟”，這一點不容否認。我和一位賓法的教授談中國保險業的發展脈絡，他很不客氣的說中國的保險業“還沒資格談保險價值”。保險價值的前提是誠信，這位教授用將近一萬五千字的篇幅在賓法學報上談了保險誠信的問題。他指出，保險業的誠信，并不來源于“說”的層面的天花爛墜，而來源于“做”的層面的踏實認真。你賣一單保險，能賣出去不說明任何問題，賠付的誠信度才說明這單保險的“公信力”。中國保險業暫時最缺的正是誠信，某些保險公司成體制性的不誠信行為我在這里不想多說，不過在于行業內部大抵也毋庸贅述。

保險行業的核心價值只有一個，那就是誠信，而不是從某個具體產品所體現出來的“玄學”。衡量保險好壞的標準也只有一個，就是賠付誠信，因為賠付誠信是衡量保險行業在廣大人民群眾中的接受度和行業自身誠信度的唯一準繩。很多保險人在賣保險的時候“猶如嫡親子孫”，而到了賠付的時候，則是“門難進、臉難看、事難辦”。這不是我國保險行業應有的所謂“誠信面貌”。我國保險行業的根本，是誠信、是“實事求是”，更是劉云山書記的經典名句：“接地氣，才有靈氣。”

中國保險行業的根本自信，來源于誠信自信；中國保險行業的誠信自信，來源于核賠、賠付自信。這才是保險行業能夠長足發展，并獲得公眾廣泛認可的行商之基、力量之源。

對于保險人乃至保險學者而言，我們首先應當思考的不是怎么把產品賣出去，也不是怎么把產品賣好，更不是如何片面擴大整個行業的短期利潤。最重要的，是弄清楚保險這個行業是干什么的？新時代的保險人，不能受到傳統保險“封固”理念的不良影響，更不能被以往的積弊“帶歪”。中國保險要發展，靠的不是忽悠，而是誠信、踏實。

我們接觸保險這門“學問”，不是要研究多么高超的營銷“話術”，更不是要為不健康、不正常的保險行業利益提供“合理化”的理論“背書”；我們要搞清楚客戶來買保險圖什么？或說客戶為什么來買保險？搞清楚了這一點，我們就明白了保險這門學問乃至保險這個行業是干什么的，進而明確了保險的根本職能。紀伯倫那句經典的話：“我們已經走得太遠，以至我們已忘記了為何而出發。”中國保險業所面臨的就是這個現狀。我們需要的不是腦子進了水一樣的“猛豬突進”，而是真正意義上的“回到地面”式的返璞歸真。

我國的保險學者，乃至整個行業的從業者們，應當“走出去”，將眼光放長遠。在充分考察其他國家保險實踐的基礎上，總結經驗、吸取教訓，形成有中國特色的新時代保險理論體系。這樣，我國的保險行業才能獲得健康、穩定的長效發展。

在新時代的大環境下，我國的保險行業既面臨著新的機遇，更將直面新的挑戰。“鞋合不合適，只有腳知道”，保險行業必須在這個欣欣向榮的新時代，拿出自己的新思路、新方法，以適應新變化、新環境。“穿新鞋，走老路”，不是中國保險行業的“明天”，也不應該成為中國保險行業的“今天”。中國保險行業向何處去？這是一個必須討論的問題；然而在討論這個必要的問題之前，我們至少應當先將“舊鞋”換“新鞋”，把“老路”換“新路”。這樣，才有思考“新的歷程”的基礎。