區塊鏈對互聯網保險的影響及對策研究

覃正英

[摘要]區塊鏈作為比特幣的底層技術逐漸為人所知，許多商業模式由此衍生而來，也構建了各行各業的互聯網運營框架，保險業也包含其中。在此前提下，國內互聯網保險發展迅猛，總體規模不斷壯大的同時，也面臨了許多挑戰，如信息安全問題和計算機技術的不夠成熟等問題，為此，互聯網保險急需尋找新的發展方式。

[關鍵詞]區塊鏈 互聯網保險去中心化

隨著互聯網高速發展時代的到來，我國互聯網保險公司如雨后春筍般紛紛涌現，互聯網保險行業一日千里的同時也出現許多問題，如計算機技術不夠成熟、信息安全問題等，為此，互聯網保險急需尋找新的運營模式，從而使互聯網保險邁入健康發展的軌道。與此同時，比特幣在全球范圍內興起，區塊鏈作為比特幣的底層技術，受到各行各業的廣泛關注和熱烈討論，保險行業也不例外，學者們紛紛探討研究區塊鏈分布式賬本技術將會為互聯網保險的發展帶來哪些新的契機。在順應“互聯網+”的發展趨勢下，互聯網保險如何有效抓住區塊鏈技術的發展契機是當前急需解決的重要問題。

一、區塊鏈應用于互聯網保險的可行性分析

（一）區塊鏈技術可為互聯網保險提供合法化的數據信息

區塊鏈技術基于互聯網協議創建，世界上任何一個互聯網端口都可以接駁到區塊鏈上，因此為區塊鏈技術提供了現成的物質基礎。所有證件信息或者無形資產以及私人記錄證明，甚至政府公共記錄都可以記載到區塊鏈上，區塊鏈技術將徹底改變現有的身份資產等相關信息的登記與驗證方式，由此形成的電子身份證、數據信息等將為金融領域尤其是互聯網保險開展提供便利，各類數據信息和社會活動將不再依靠中介來獲得信任或建立信用，全網的多方驗證形成了數據信息的自動證明模式不再依賴于第三方管理機構提供的數據信息。在得到客戶本人許可的條件下，保險公司可以實現對個人身份信息、健康醫療記錄、資產信息、權屬信息、交易記錄等客戶交易信息實現全面驗證與管理，數據真實性和準確性不容置疑，為互聯網保險業務的開展提供了堅實可靠的安全基礎和透明可信的網絡環境。

（二）區塊鏈技術可為互聯網保險提供智能合約式的客戶體驗

區塊鏈技術引入腳本的創新舉措，將實現可編程的智能合約。智能合約將自動執行的代碼綁定寫入代碼底層，并且無法剝離。因此，合約由代碼定義并完全自動強制執行，中途無法進行干預。在未來互聯網保險場景應用中，由于區塊鏈技術去信任化的模式，當發生保險事故并達到保險理賠的條件時，智能合約將會自動執行保險理賠程序，實現自動劃款賠付的流程，從而確保保險合同在合法化的前提有效執行，為客戶提供便捷高效的客戶體驗。互聯網保險運用區塊鏈技術可以大幅度減少人工操作環節，經濟高效而且完全可靠。

（三）區塊鏈技術可為互聯網保險提供量化管理工具

互聯網保險未來將大數據技術與區塊鏈技術相結合，可實現大數據預測分析與智能合約的完美對接，作為一種有效的量化管理工具，區塊鏈將預測轉變為行動，可建立一整套反應一預測一執行的自動化管理體系。未來在互聯網保險中，投保人可以利用區塊鏈技術自行添加被保險人，建立家族譜式的投保管理列表，在確保隱私的前提下，實現菜單式的投保自我管理。投保人的家族式自動化保單管理與基于智能合約的交易自動執行深度結合，有助于打通互聯網保險自動化交易執行與管理的全鏈條，為客戶提供一個基于網絡共識和自動化執行機制的線上交易平臺，由此催生基于信息化平臺的P2P保險組織，推動互聯網保險進入2.0時代。

二、區塊鏈對互聯網保險發展的有利影響分析

（一）有效解決網上核保問題

當區塊鏈技術發展成熟，運用在金融領域上時，投保人的所有過往投保記錄，信用記錄以及個人健康檔案都將一一記錄在區塊鏈上，無法更改，無法偽造，那么互聯網保險可以運用區塊鏈技術在網上對投保人的健康、投保記錄進行核保，從而真正實現網上核保的程序，有效地減少了線下投保人和保險人雙方的時間成本，極大地提高了互聯網保險公司核保的效率，與此同時，互聯網保險也實現了從線下核保向線上核保的模式轉換，互聯網保險不再是一種銷售方式，更是一種運營方式。

（二）有利于完善監管力度

由于現在網絡監管的缺失導致互聯網犯罪越來越猖狂，未來區塊鏈技術能從技術層面上解決這一問題，尤其是對于互聯網保險的運營監管。區塊鏈技術的特點之一是時間戳及不可纂改性，這從根本上保證了鏈上數據的真實性，那么互聯網保險運用區塊鏈技術，可從根本上改善網絡監管的問題，一方面，由于區塊鏈的時間戳特點以及其能從當前區塊到創世塊上的數據和交易記錄完整地記錄下來，能從政府監管角度保證互聯網保險公司的運作合法性，另一方面，也能有效改善當前保險市場存在的監管不力的現象，提高監管效率。

（三）有利于解決風險控制問題

首先是控制道德風險，可以通過區塊鏈技術有效地降低道德風險發生的概率。由于區塊鏈構建了完整的去信任化的價值網絡，那么互聯網保險從核保到出現理賠的過程中，投保人的信用記錄、健康狀況以及財產的登記使用狀況會在區塊鏈上形成帶有時間戳的數據記錄，一旦投保人出險，保險人通過查詢區塊鏈上投保人的所有記錄，就可以有效地審核投保人的風險，從而有效地防范道德風險。

其次是控制技術風險，當前互聯網保險公司計算機技術不夠成熟，容易出現系統奔潰、黑客攻擊等問題，區塊鏈技術是分布式賬本結構，分散化的節點可以強有力地保障互聯網保險的系統安全，通過集體化的維護，將技術風險發生的概率降到最小化。

最后是控制信息安全風險，保險公司尤其是互聯網保險公司的客戶信息、公司內部信息等都尤為重要，區塊鏈技術的高度安全性保證了互聯網保險公司的信息保密，并且系統不容易被惡意纂改和破壞，一定程度保證了互聯網保險公司的正常運營，以及減少系統維護的成本。

（四）有利于有效地反洗錢

互聯網保險運用區塊鏈技術可以有效地反洗錢，對于資金的每一筆交易記錄都有明確的時間戳，而且載入到區塊鏈上的數據都必須取得區塊鏈上的絕大部分區塊的認可，而這就一定程度保障數據的可信度和安全性。與此同時交易記錄不可隨意纂改，在區塊鏈上的數據和記錄都不能隨意被怕壞，所以每一筆資金都可以追溯到交易雙方和交易時間點，十分有效地解決當前不法分子利用互聯網保險洗黑錢的問題，對資金鏈的監管提供了更加有力的工具。

三、互聯網保險運用區塊鏈的發展對策

（一）抓住契機，減少差距

從2011年起，國外就開展了對區塊鏈各方面應用的研究，尤其是金融界在看到比特幣的成功之后，對于比特幣依靠的底層技術，給予了高度的重視，紛紛開展區塊鏈應用場景的試驗。目前區塊鏈尚在試驗和探索階段，我國與歐美國家的差距不大，只要當前金融領域尤其是保險行業對區塊鏈在戰略發展上有足夠的重視，抓住當前區塊鏈的發展契機，積極開展對區塊鏈技術的探索和試驗，爭取未來在區塊鏈技術構造的價值互聯網上分一杯羹，促進產業的變革和更新，提升我國綜合國力。

（二）構建體系，完善風控

未來智能合約對互聯網3.O的發展將會如虎添翼，在互聯網藍圖上劃上水墨重彩的一筆，而建立完善的信用體系是支撐保險智能合約化是最為關鍵的步驟，除此之外，目前我國風險控制流程尚待完善，從而為互聯網保險運用區塊鏈技術搭建堅實的基礎平臺。對此，馬云曾在2016年保險年會上提到互聯網金融三個基本要素，其中有兩點談及互聯網金融風險控制和建立社會信用體系，而運用區塊鏈技術可以非常積極有效的幫助互聯網保險完成風控和信用建立。

（三）儲備人才，制定標準

互聯網保險行業應當對國際區塊鏈研究進展與創新發展的最新動向保持最強的敏銳度，特別是國外區塊鏈公司在保險領域的創新實踐。我國互聯網保險應當樹立人才為本、科學技術為第一生產力的創新意識，不斷學習國外先進計算機技術，積極進行區塊鏈技術的探索，除此之外還要不斷引進優秀人才，不斷加強互聯網保險公司軟實力與硬實力。在積極做好多方面準備的同時，也要完善互聯網保險行業在開展業務過程中的標準制定，不斷深入研究與加強市場調研，增加資金投入與積極主動性，避免盲目從眾和追隨潮流的消極態度，從而早日實現互聯網保險運用區塊鏈技術的未來藍圖。

（四）強化溝通，關注政策

互聯網保險在區塊鏈技術的創新實踐中，要不斷加強與國際相關組織和機構的溝通交流，積極參與和推動區塊鏈在國際金融業區塊鏈在互聯網保險領域的有效利用，從而實現互聯網保險的高度自治模式，有效降低市場對監管的需求，推動保險監管向制度性平臺式社會化監督轉變，保險監管部門應不斷完善監管理念，密切關注區塊鏈在監管領域應用的最新動態，積極運用創新手段，不斷提升監管的有效性，促進市場各方實現共生共存和共贏與此同時，保險機構一方面要高度關注并不斷深化區塊鏈技術與創新應用研究，另一方面也要密切關注監管機構在區塊鏈技術方面的最新監管方向，加強與監管部門的有效溝通與交流，充分掌握和理解政策導向，在確保依法合規的前提下，最大限度地發揮區塊鏈創新技術應用對互聯網保險業務開展的有效支撐和助推作用。