互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新視角的直銷銀行運(yùn)營模式

高景艷

[摘要]直銷銀行總的來講算是傳統(tǒng)銀行的一種轉(zhuǎn)型模式和創(chuàng)新，是發(fā)展的必由之路，因?yàn)楝F(xiàn)在這個時代是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)時代，跟不上時代的步伐會被逐漸淘汰。同樣地由于直銷銀行在我國出現(xiàn)時間不久，相關(guān)體制還并不完善，在后期管理制度也存在一些漏洞，但是隨著不斷發(fā)展與完善，這些問題也會隨之解決，最終形成一個完善成熟的金融模式。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新；視角；直銷銀行；運(yùn)營模式

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810194

直銷銀行來源于英語“Direct Bank”，最基本的意義為不再以傳統(tǒng)的實(shí)體柜臺或者網(wǎng)點(diǎn)為經(jīng)營基礎(chǔ)，主要業(yè)務(wù)手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等移動客戶端，這種做法就沒有了時間與空間的限制，直接與客戶進(jìn)行交易，這就是一種創(chuàng)新的銀行服務(wù)模式。以往也有類似的經(jīng)銷模式，例如電子銀行，但是兩者最大的不同就在于傳統(tǒng)的電子銀行是作為一種補(bǔ)充手段，是針對于存量客戶，而直銷銀行與實(shí)體銀行并不存在沖突或者聯(lián)系，是對增量客戶的一種手段。

1直銷銀行產(chǎn)生的背景條件

在20世紀(jì)60年代中期，德國率先出現(xiàn)直銷銀行的概念，但是由于當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)并不發(fā)達(dá)，這種經(jīng)營模式也就受到了限制，因此規(guī)模小、利潤低，并未受到重視，后來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)方式產(chǎn)生變化，這種經(jīng)營手段才有了新的發(fā)展機(jī)遇，得到大量用戶的喜愛。在20世紀(jì)末，在荷蘭的一家公司首創(chuàng)了銀行直銷品牌，得到巨大利潤之后，西方歐美國家紛紛效仿，從這種營銷模式在西方的發(fā)展歷程來看，這種模式已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，成為一種相對成熟的商業(yè)模式。在金融市場所占的比重不斷加大，占據(jù)越來越重要的地位，以德國的金融市場為例每四百家儲蓄銀行中就有二十家直銷銀行，并且市場份額達(dá)到10%，還有上升的空間。在中國，近幾年互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越發(fā)普遍，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸在消費(fèi)中占據(jù)一席之地，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迫在眉睫，如果繼續(xù)堅持以往的經(jīng)銷模式，銀行業(yè)發(fā)展會停滯不前，這是挑戰(zhàn)同時也是一個機(jī)遇。在支付寶微信還沒有出現(xiàn)之前，銀行卡支付一直占據(jù)著主要地位，但是這兩年移動支付發(fā)展迅速，因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶攸c(diǎn)迅速占有了市場，除此之外，以往銀行在融資中常常扮演中介的角色，但是這幾年這種地位也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。在這種多個挑戰(zhàn)并存的情況下，直銷銀行是現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所做出的應(yīng)對措施，是一種創(chuàng)新性舉措，在2013年的后期，我國同荷蘭一起建立了我國的第一家直銷銀行，由于其強(qiáng)大的適應(yīng)能力，在短短幾年時間已經(jīng)發(fā)展到幾十家。

2直銷銀行對金融發(fā)展有著促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)時代為直銷銀行的發(fā)展提供了較為開闊的市場，截止到2014年年底，我國的個人網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6億多人，手機(jī)銀行客戶數(shù)量達(dá)到55億多人，并且這個數(shù)字還在不斷增長，人們對電子渠道的需求不斷增加，有超過物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量的態(tài)勢。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為自身的業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行的不二之選，否則就現(xiàn)在的情況下看會逐漸被淘汰。直銷銀行是現(xiàn)在這個時代孕育出來的一個產(chǎn)業(yè)，這個模式的好處在于沒有網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營費(fèi)用，因此銀行企業(yè)就可以降低成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的產(chǎn)品，直銷銀行作為一個經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)和經(jīng)濟(jì)泡沫化的考驗(yàn)依然能夠存留下來并蓬勃發(fā)展，說明這個經(jīng)營模式有其獨(dú)特的優(yōu)勢。國外的直銷銀行發(fā)展時間早，發(fā)展時間長，有很多優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)是值得我們借鑒的。業(yè)務(wù)拓展與區(qū)域擴(kuò)張的市場促進(jìn)了直銷銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，第一點(diǎn)是由于直銷銀行并不需要一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，因此整個運(yùn)營過程的成本也就降低了，通過加快“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也就有效地制止了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盲目擴(kuò)張。

3直銷銀行的發(fā)展?fàn)顩r

由于發(fā)展時間長，在國外直銷銀行已經(jīng)是一種較為成熟的金融模式，可以從不同角度分為幾類，首先是從運(yùn)營模式上來分，可以分為純線上的運(yùn)營模式以及線上線下相融合的一種運(yùn)營模式，前者的特點(diǎn)就是其全部的服務(wù)以及運(yùn)營都是在線上或者由呼叫中心來進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，提供服務(wù)；后者的特點(diǎn)是在主要的線上服務(wù)之外還有一些輔助性的線下服務(wù)措施，來保證各類人群的需要。從現(xiàn)階段來看，直銷銀行發(fā)展壯大的因素?zé)o外乎三個，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的了解、明確的服務(wù)對象以及先進(jìn)的經(jīng)營理念。明確的服務(wù)對象是指針對的人群并不追求全部或者盡可能多，而是牢牢把握抓住一類特定人群，在設(shè)計產(chǎn)品時要符合消費(fèi)者的實(shí)際需要，能夠讓消費(fèi)者有選擇空間。最后是建立健全風(fēng)險保障體系，在國外，直銷銀行都會與保險公司進(jìn)行合作，以保障資金財產(chǎn)的安全。

在國內(nèi)，資金交易直接越過銀行的事情越來越普遍，直銷銀行成為各個銀行融合進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的一個切入點(diǎn)，一方面再次推動業(yè)務(wù)的發(fā)展，其次收復(fù)近幾年來由支付寶微信搶占的失地。

4直銷銀行的主要特點(diǎn)

首先運(yùn)用信息技術(shù)、自動化大大增強(qiáng)，相比于傳統(tǒng)的服務(wù)渠道，客戶的賬戶辦理，資金往來都可以通過手機(jī)等移動客戶端進(jìn)行完全的自助化管理，不用叫號排隊(duì)等待，在這個快節(jié)奏的時代，大大節(jié)省了人們的時間；其次對于銀行來說，運(yùn)營成本更低，會有更多的利潤空間，也就能為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

5對于直銷銀行的監(jiān)管不夠

直銷銀行近幾年發(fā)展迅速，因此還未來得及建立健全相關(guān)法律體系，對客戶的身份信息錄用管理，合同是否存在法律效力都是按照對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管辦法操作的，有許多并不適應(yīng)符合的地方，因此在開展一些業(yè)務(wù)時會承擔(dān)一些風(fēng)險。在支付、管理以及反洗錢這些方面人民銀行還并沒有制定出相應(yīng)的管理細(xì)則，處于一種半真空狀態(tài)，由于現(xiàn)在直銷銀行還處在試驗(yàn)投放初期，承擔(dān)的業(yè)務(wù)有限，一旦業(yè)務(wù)放開，由于監(jiān)管體制不到位，必定會有一些不必要的麻煩與糾紛。例如，對存款期限沒有一個具體的定量，會產(chǎn)生計算錯誤和測算流動性的結(jié)果。以現(xiàn)在很火的“余額寶”為例，把這些資金直接轉(zhuǎn)到銀行，按照規(guī)定，這些資金并不屬于存款的一類項(xiàng)目，因此也就不需要繳納相關(guān)的存款準(zhǔn)備金，會有從中套取利潤的嫌疑。最后支付方面存在漏洞，直銷銀行的方便性就在于可以利用信息的相互驗(yàn)證完成開戶、支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，有很大的方便性，但是這也是存在的一個漏洞，這些并沒有進(jìn)行完全實(shí)名認(rèn)證的賬戶會被統(tǒng)一界定為弱實(shí)名子賬戶，這種賬戶只能存款取款，卻沒有轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，因此導(dǎo)致的結(jié)果就是不能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)。這與類似于支付寶的第三方支付賬戶相比具有明顯的劣勢，這些原因都會在一定程度上影響直銷銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)是一個較為開放的平臺，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，也就意味著直銷銀行也會存在一定開放性，直銷銀行歸根結(jié)底也是銀行，應(yīng)該是保密性比較嚴(yán)格的，這樣寬松的政策很有可能會讓客戶的個人資料遭到泄密甚至因此遭受到財產(chǎn)損失。甚至有一些故意入侵的賬戶就更加不能抵擋，隨著交易量的提高以及交易業(yè)務(wù)的廣泛，人們的信息和財產(chǎn)就更應(yīng)該得到全方位的保護(hù)。

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