淺談農村商業銀行金融業務創新

武明媚

摘要：本文通過分析農村商業銀行目前業務發展情況，提也農商行業務創新的必要性及緊迫性，并談到農商行業務創新的思路及管理方向，認為“農村商業銀行創新的任務艱巨，必須明確重點，找準方向與定位，并持之以恒地堅持下去”，在創新中不斷更新加強管理，才能使創新取得長效發展。

關鍵詞：農村商業銀行 業務創新 提升 核心競爭力

0引言

我國的農村商業銀行是為了進一步深化農村信用社改革，整合區域金融資源，切實轉換經營機制，經中國銀監會批準由農村信用社改組而成的金融機構，與其他金融機構相比，農村商業銀行具備一定優勢的同時，也存在一定的劣勢。面對當今激烈的金融市場競爭環境，對于農村商業銀行來說，面臨的挑戰與機遇并存?？v觀我國農村商業銀行發展模式，大多數農村商業銀行都在原有基礎上進行了改革，但同時也存在依然延續采用傳統的業務模式與傳統的發展思路的情況。在金融市場百花齊放、各領域均進行日新月異變化的今天，要想取得長足的發展，在金融市場領域立穩腳跟，農村商業銀行急需要做的便是進行金融業務創新，從而爭取在未來的金融市場中立于不敗之地。

1農村商業銀行當前業務發展模式

在我國，除了少數農村商業銀行在金融創新方面發展比較迅速外，大多數農村商業銀行的業務仍然停留在傳統的存貸款業務上。經營成本及人員分配在傳統業務投放方面占比較多，這是因為在改革過程中雖然企業性質發生了變化，但人員的思想并沒有多大的變化，由于對前身農村信用社的業務經營思維“根深蒂固”在經營理念上依然對傳統業務“情有獨鐘”。究其原因，還是經營觀念未能及時更新，由于在傳統業務領域經驗豐富，在深層次的意識里認為傳統業務風險可控，對其外在風險掌控能力較強。同時對陌生領域及未知風險有“恐懼感”，從而在業務發展中裹足不前。

2金融業務創新亟需開展

隨著我國經濟的不斷發展，國力的不斷強大，人民生活水平的提高，對金融產品的種類提出了更高的要求，而金融市場上其他銀行機構各類金融新產品的不斷涌現，也對傳統的金融業務造成較大的沖擊力，作為農村商業銀行，金融產品過于單一無法滿足市場上不同客戶的不同需求，市場份額勢必會被發展迅猛的其他金融機構所蠶食，從而失去自己金融市場的領地。另外，隨著利率市場化的推進，農村商業銀行收益收窄，息差給農商行帶來的利潤貢獻率逐步下滑。農商行傳統存貸業務的獲利空間無疑將越來越小，傳統的盈利渠道面臨嚴重挑戰，唯有進行業務創新才能促進農商行的發展，業務創新不但能增強農村商業銀行的競爭力和抗風險能力，而且將改善當前農村商業銀行以存貸差收入為主的單一收益結構。金融創新是農村商業銀行提高核心競爭能力、提升金融服務水平、開拓盈利渠道的必經之路。

3找準方向，持之以恒

農村商業銀行創新的任務艱巨，必須明確重點，找準方向與定位，并持之以恒地堅持下去，做好以下幾點：一、轉變觀念，調整思維，明確定位：首先要對金融業務創新的緊要性及迫切性有足夠的認識，深切領悟到業務創新是農商行發展唯一的出路，是農商行發展的重點與趨勢，是未來農商行生存的必然要求、是必行之路，只有認識充分，統一思想，才能夠下定決心，解決并推進創新過程中存在的思想障礙問題，才能使創新工作真正的深入化。作為農村商業銀行，進行業務創新時絕對不能盲目，不宜簡單模仿其他銀行的產品種類，而應根據市場需要結合自身實際，明確定位，制定出有差異化的創新方案，并通過全方位的市場調研，風險評估，選擇適用性強，風險及收益結構合理、操作性強的金融產品，結合實際制定戰略；二、控制業務風險，強化風險管理。業務創新面臨的是新知識、新領域，農村商業銀行要注重加強風險管理的重要性，在金融業務創新中要著力提高業務創新過程各環節的規范性和對創新風險的管控能力，并采取有效措施及時識別、計量、監測、控制金融創新帶來的新風險，在業務創新中做到豐富業務品種的同時，使風險最小化，達到以客戶為中心、提高效率、有效控制風險的目的；三、培訓專業人才，強化高新科技，提供精?；?。目前金融創新業務技術性、專業性較強，屬于知識密集型業務、智能性服務，隨著人們法律意識的增強，在辦理業務過程中，遇到問題時客戶隨時都會有意識地進行自身權利的維護，作為銀行從業人員在辦理業務過程中必須具備較強的專業知識否則隨時可能引發法律風險。同時創新類金融產品對從業人員的素質要求較高，不光要有復合性的、廣博的專業知識，更要有開拓新業務、新領域的能力。農商行應該通過多途徑，采取實務培訓和理論培訓相結合的方法不斷加強人才培養和引進力度，另外，新的業務品種也要求有大量的現代技術及設備，如網絡技術、計算機技術、數據庫技術等，為了保證向客戶提供專業化、個性化、持續化的網絡金融服務，必須時刻加強金融電子科技化的跟進與不斷更新，使客戶充分體會電子化業務辦理的優越性；四、建立體系，加強管理。創新類業務是一項綜合性的工作，為了保證業務連續、穩定、規范、有效發展，農村商業銀行應建立一套完善的業務管理體系，根據業務類型設立專門的機構組織、推動、協調和管理各項新業務，理清管理流程，實施規范化、標準化管理，明確職責，健全制度，制定手冊，建立長效機制，不斷提升管理的有效性。同時，營造良好創新氛圍，保持創新活力，建立完善考核機制，通過激勵作用，調動員工開展營銷新品種新類型業務的積極性。

4結語

農商行實施業務創新勢必會對經營管理的全過程產生影響。如果不及時更新管理組織，則很難保證業務創新的順利實施。只有在合法合規的前提下，注重精細化管理模式，建立與業務創新相配套的運行機制，才能使業務創新業績突出，效果明顯。

我國農村商業銀行在進行金融業務創新方面有獨特的競爭優勢，面臨全新的發展機遇，同時我們也應該認識到，農村商業銀行在體制模式、經營模式、風險管理水平、客戶服務水平、員工素質等主面還存在著很多不足，要想真正地將金融業務創新做好，做強，還需要進行全面、全方位的努力。

參考文獻：

[1]侯福寧.試論農村商業銀行創新的重點和突破口.上海金融

[2]湯武，凌光武，劉昌桃.農村商業銀行加速發展中間業務勢在必行.銀行家