緩解中小企業融資難問題的思考

邱雪茹

【摘 要】中小企業作為一個經濟整體，在區域經濟中發揮著舉足輕重的作用，已成為區域經濟發展不可替代的重要組成部分。但受自身規模制約，在市場競爭中仍處于不利的地位。剖析中小企業融資難問題、原因及破除發展瓶頸的策略思考很有必要。

【關鍵詞】中小企業；融資難；思考

中小企業以其投資少、規模小、建設周期短、機制靈活、接近市場、易于開拓等優勢特點，逐漸在經濟發展中成長壯大，中小企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻，但隨著我國經濟進入新常態，中小企業在轉型升級發展過程中面臨的“融資難、融資貴”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。習近平總書記指出，“要解決中小企業融資難的問題，為中小企業提供可靠、高效、便捷的服務”。資金是企業經營的基礎，是企業成長的“血液”，因此，解決中小企業融資困難的問題迫在眉睫。

一、梁平區中小企業融資現狀

（一）融資困境

根據中國人民銀行梁平支行最新數據顯示，2016年，梁平縣中小企業貸款余額為165075萬元，但2017年上半年，銀行向中小企業貸款余額為56765萬元，同比2016年上半年中小企業貸款（84321萬元）減少了32.68%。為此，中小企業想擴大生產規模急需大量的資金，而資金的缺口卻無法合理的得到補充。近兩年來，物價上漲，企業需要的資本金也增加了不少，從這里我們可以看出，企業的經營業績很大程度上決定銀行對企業的信用評級，商業銀行不會把自己的風險投注在企業的前途上，這更加增加了資金缺口。

（二）融資成本高

中小企業向商業銀行借款和民間借貸融資兩種融資主渠道的成本都比較高。從商業銀行借款來說，銀行對中小企業的貸款利率都會高于商業銀行基準利率，并向上的浮動約為40%-60%之間。除此之外，企業還要承擔總貸款額的2%-3%的擔保費用及評估、公證、保險等費用；總的來說，中小企業平均信貸融資成本高達12%左右。由于商業銀行的借款申請時間過長，而中小企業又急于利用資金，從而轉向民間借貸。民間借貸年利率一般超過20%，典型的高利貸融資方式。不論商業銀行借款還是民間資本借貸，全縣中小企業的融資成本都出現較高趨勢。過高的融資成本，抽走了企業的很大一部分利潤，制約了中小企業的發展，也大大降低了中小企業抵御風險的能力。

二、中小企業融資難的原因

（一）中小企業量小質弱、信用度偏低

梁平的中小企業量小質弱，目前有中小企業5594個，但規模以上企業僅有103個，其余的則規模小、生命周期短、抗風險能力低、容易在市場競爭中被淘汰。絕大多數中小企業成立時間短、固定資產少、資金積累不足、賬務不健全等因素，抗風險能力弱，信用度偏低。還有極少數個別的中小企業存在避債現象，這也影響了中小企業的整體信用，使得銀行對其失去足夠的信任。

（二）缺乏有效的抵押和擔保

中小企業融資難的重要因素之一就是缺乏有效抵押物。首先，中小企業可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產的抵押率一般為為60-70%，機器設備為30-50%，動產為20一30%，專用設備為10%。梁平的中小企業能用資產抵押直接獲得銀行貸款的很少。其次，中小企業難以找到合適的擔保人。梁平企業大多數思想不解放，效益好的企業既不愿意給別人作擔保，也不愿意請人為自己作擔保，效益一般的企業，銀行又不允許作擔保人。而且企業之間相互擔保，往往是一家企業出了問題會連累一批企業，這通常又被認為是社會穩定所難以承受的，使擔保常常變得有名無實。最后，抵押資產評估服務不規范。資產評估中介服務還處于壟斷服務階段，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，隨意性很大。

（三）擔保公司總體實力弱、抗風險能力低

梁平目前僅有興農擔保和恒達擔保2家融資性擔保公司，這兩家公司在一定程度上緩解了中小企業融資的困境，但仍存在諸多問題：首先，梁平擔保機構擔保能力有限，兩家擔保機構注冊資本均只有5000萬元，單筆擔保能力只有500萬；資金需求稍大的就無法滿足。況且兩家擔保公司都是政府出資，民間資本沒介入，制約了資金的擴充；其次是缺乏應對擔保風險和損失的措施，政策性擔保機構無需以經濟效益為主，追求更多的是社會效益，不符合擔保的高風險性質，有可能使擔保規模過大，當銀行考慮到一旦出現代償額過大或集中代償的情況，擔保機構無力代償時反而會不愿意向中小企業貸款。

三、解決中小企業融資困境的建議

（一）提升中小企業素質，改善其自身融資條件

要想解決這個問題，首先要苦練內功、提高自身素質。我縣很多中小企業仍具有家族特色，家族成員占據企業的重要管理崗位，在重大經營決策上獨斷獨行。這種管理模式阻礙企業引進優秀的管理人才，經營決策也缺失科學性，增大了企業的經營風險。中小企業要想擺脫這種狀態，就必須吸引現代企業制度和管理制度的要素，對原有企業結構進行調整，引進專業人才，改變家族式的管理方式。其次是各主管部門如經信委、農委、商務局等要加強對中小企業的管理和引導，幫助其健全財務管理制度，規范會計工作，保證財務信息的真實性和可靠性。只有這樣才能為企業樹立良好的形象，提升企業信用水平，增強在激烈的市場競爭中抵御風險的能力。

（二）強化擔保能力建設

要充分認識和重視中小企業信用擔保體系的作用，要按市場經濟發展的要求，完善和推動中小企業信用擔保體系的規范發展，建議通過縣財政投入、或引進民營資本注入等方式，將兩家擔保公司的注冊資本金增大到1億元，增強為中小企業提供貸款擔保的實力，達到多數商業銀行的認可。

（三）建立激勵機制

鼓勵各銀行及擔保公司向中小企業發放貸款，對銀行按基準利率上浮20%以內的向中小企業發放貸款的，按1個百分點給給予獎勵；對收取擔保費在2%以下的擔保公司，優先向市級相關部門推薦爭取擔保補貼和營業稅免征項目支持；在市級民營經濟發展切塊專項資金中安排部分資金對企業貸款進行貼息，積極幫助企業策劃、包裝項目，爭取市級產業發展基金注入，從根本上降低企業融資成本。還可成立貸款風險基金，對因中小企業貸款產生的損失給予一定比例的補貼，以降低銀行及擔保公司的風險。

（四）健全銀企保信息溝通機制

目前銀行作為融資主渠道的作用未充分發揮，原因是多方面的，其中一個重要原因，是銀行、企業、擔保機構三方融資信息不對稱，銀行、擔保機構不了解中小企業的資金需求，中小企業不了解銀行的金融產品，同時，中小企業普遍存在規模小、財務制度不完善的問題，信用狀況難以評價，導致銀行不敢輕易貸款給中小企業。建議加大政府主導的銀企保對接的力度，完善銀企保對接平臺，健全企業與銀行、擔保機構之間的信息溝通協調機制、信息共享機制以及中小企業信息發布機制，完善企業信用評價體系，建立中小企業資信檔案，實現企業需求與金融資本的有機結合。

（五）發揮中小企業促進會的作用

2013年我縣成立了中小企業促進會，各相關主管部門要引導行業協會加強自身建設，增加市場開拓、產品創新、質量管理等服務功能，不斷增強協會凝聚力，提升企業發展整體水平，培育抱團發展意識。

（六）加快金融產品創新

引導和鼓勵各銀行、擔保公司突破不動產抵押的限制，開發賬款融資、發票融資、訂單融資、供應鏈融資、倉單提單權質押貸款等金融產品，滿足中小企業融資需求。

【參考文獻】

[1]趙曉云.利用民間借貸緩解中小企業融資難問題的思考——以金華地區為例[J].現代經濟信息，2014（03）：253-254.