扶貧小額信貸的執行分析

李春艷

[摘要]金融扶貧作為精準扶貧的重要組成部分，是脫貧可持續的重要保障。而扶貧小額信貸是直接作用于貧困戶的一項金融扶貧產品，是當前金融扶貧的重要手段。為了解扶貧小額信貸在農村的執行情況，對橫峰縣、石城縣、萬年縣、瑞金市的不同鄉鎮的不同村莊展開調研。基于調查成果整理出執行中存在的問題，并針對問題提出相應的建議，以提高金融精準扶貧在農村的執行成效。

[關鍵詞]精準扶貧；小額信貸；貧困戶

[中圖分類號]F832.43 [文獻標識碼]A

扶貧小額信貸是針對貧困戶的信貸支持，主要對沒有外出就業、有一定技能又有創業意愿的貧困戶發放，以滿足貧困戶的資金需求，促進貧困戶從事生產經營性活動從而實現增收脫貧。作為金融精準扶貧政策的一項主要產品，它的落實情況以及執行績效會極大地影響金融扶貧在整個精準扶貧體系當中所能發揮的作用。

1 扶貧小額信貸政策執行調查

1.1 調查開展情況

作者于2017年9月至2018年2月分別在橫峰縣、石城縣、萬年縣、瑞金市開展精準扶貧調研工作，通過隨機抽樣的方式抽取了不同鄉鎮不同村莊的建檔立卡戶50戶進行問卷調查和深度訪談。通過詢問其是否知道扶貧小額信貸，是否借貸？若是，詢問其借貸金額以及貸款用于何處？若否，則詢問其不借貸的原因等一系列相關問題以了解扶貧小額信貸政策在農村的執行情況。

1.2 問卷調查和訪談情況

采用問卷調查與訪談相結合的方式，調查貧困戶50人，其中40歲以下1人，40歲至49歲10人，50歲至59歲15人，60歲及以上24人。這些貧困戶的致貧類型主要為因病、因殘、缺乏勞動力、子女上學。調查的這50位貧困戶當中，還未曾聽說過扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個縣區；貸款的有7人，其中將貸款用于生產經營性活動的僅有2人，分別用于牛蛙養殖和果樹種植，另外5人將貸款用于建房、看病、撫養小孩等家庭開支；沒有借貸的有36人。這36人當中，因為建檔立卡戶戶主年齡超過60周歲，缺乏償還能力而沒能借貸的有10人；認為自己家沒有借貸需求的有18人，其中一部分是因為沒有意愿或能力從事生產性活動，另一部分受傳統思維觀念影響，傾向于向親戚朋友借錢，而非向金融機構貸款；有需求但是認為借貸來的錢一旦花出去，到了還款期限可能會還不上而選擇不貸的有3人；主觀上認為借貸程序復雜并且要求嚴格，憑自己的能力不能貸到款的有3人；有借貸需求但政府相關部門一直不予辦理的有2人。

1.3 調研發現

根據問卷收集的信息和訪談發現，大量的建檔立卡戶不符合基本的信貸條件，年齡超過60周歲的貧困戶普遍存在。此外，四個地區對于扶貧小額信貸的具體實施上存在較大差異：一是資格審查方面。部分地區具體實行中要求借貸方中的建檔立卡戶戶主年齡必須在60周歲以下，具備還款能力；而有些地區則對此做了放松限制的調整實施，只需貧困戶家中具有滿足年齡條件且具備還款能力的便可予以借貸。二是貸款去向的審查方面。部分地區在政策執行中向農戶明確表達出扶貧小額信貸只能用于從事種植、養殖、農產品加工等生產經營性活動，若用于結婚、建房等非生產性方面，則不予借貸；而部分地區沒有對小額信貸款項的使用做嚴格要求，農戶對于扶貧小額信貸的認識局限于貧困戶貸款三年內政府貼息，因而存在將扶貧小額信貸用于建房、治病、子女教育等家庭支出的現象。

2 扶貧小額信貸在執行中存在的問題

2.1 政策落實不到位

抽取的50戶貧困戶當中，還未曾聽說過扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個地區，這說明在作者調研之時，該地區還未做好扶貧小額信貸政策的宣傳和解讀工作，更未將政策執行到位。而農戶對該項政策并不是特別了解的現象則更為普遍：不知道60周歲以上無法貸款的有之，認為扶貧小額信貸需要有穩定收入者作為擔保人的有之，認為可將貸款用于建房、治病、購置家庭用品等非生產性支出的有之。農戶對政策的一知半解無疑會在很大程度上影響執行的績效，最終導致政策施行目標無法實現。

2.2 貧困戶貸款積極性不高

調研發現，貧困戶年齡多在50周歲以上，多為小學、初中學歷，技術不足、害怕風險以及知識水平不高使其普遍缺乏投資創業的動力。所以他們大部分寧愿從事傳統的農業生產，也不敢從事產業經營。此外，我國傳統的扶貧方式是“輸血”式扶貧，簡單地給予貧困戶資金，一定程度上滋生了他們“等靠要”的懶惰思維，進而忽略靠自身發展來實現脫貧致富。同時受傳統思想的影響，貧困戶存在不敢貸的心理。一是他們沒有超前消費的意識和膽量，認為借貸會在一定程度上加重心理負擔；二是他們沒有向金融機構借貸的經驗和習慣，雖然執行主體是政府，但他們仍寧愿向親戚朋友等進行私人借款。

2.3 小額信貸的使用去向管理不善

扶貧小額信貸政策明確規定其貸款必須要用于生產性項目，而不能用于生活支出，但在政策實施中并不規范。調研中貸款的有7人，而將貸款用于生產經營性活動的僅有2人，其余5人均將貸款用于建房、看病、撫養小孩等生活開支。其中部分地區在借貸條件上沒有對此進行嚴格把關，貧困戶借貸不僅容易而且對將貸款用于生活開支并不覺不妥；部分地區在審查上對貸款使用去向進行嚴格要求，但卻缺乏后期監督和處理機制，致使出現借貸申請用途是生產性活動，而其實際去向卻是生活支出的現象。

3 提升扶貧小額信貸執行績效的相關建議

3.1 做好政策宣傳和落實工作

基層政府應該加大對扶貧小額信貸政策的宣傳力度，并且嚴格、及時地將政策落實到位。其首要的是對鄉鎮干部、村干部等基層工作人員進行相關知識的培訓，使其能夠正確解讀政策，理解政策內涵和目標，從而更好地執行。此外可以通過電視、廣播、網絡、公告欄等媒介對政策進行廣泛宣傳，并且要充分發揮幫扶干部、駐村工作隊和村干部的作用，通過他們向貧困戶解讀扶貧小額信貸政策，不僅要告知貧困戶關于扶貧小額信貸的申請條件、額度、期限以及申請流程以提高貧困戶對小額信貸的認知程度，更要在必要時幫助貧困戶解決操作上遇到的困難，讓符合條件的有需求的貧困戶能輕松實現貸款，將政策作用最大化。

3.2 完善相關配套措施

為促進滿足條件的貧困戶積極貸款從事生產經營性活動，政府可適當為其提供相關技術指導和幫助，并建立風險預防機制，在一定程度上減輕貧困戶所遇到和所要承擔的風險。同時要推動扶貧舉措從“輸血”式向“造血”式轉變，鼓勵貧困戶參加勞動力就業培訓，以增強自我發展的能力，激發其脫貧內生動力。此外要使貧困農戶了解精準扶貧小額信貸的性質，使其轉變思想觀念，消除其對小額信貸的顧慮與抵觸。

3.3 建立信貸管理和監督機制

要建立扶貧小額信貸的使用去向管理和監督機制。在申請時嚴格審查申請人是否符合條件，貸款是否計劃用于生產性活動。同時要對已申請貸款的貧困戶進行管理和監督，避免出現申請用途與實際用途不相符而造成的資源浪費，及時發現貸款使用中存在的問題，以保證扶貧小額貸款專款專用。

[參考文獻]

[1] 黃紅星.提高貧困戶扶貧小額信貸水平的研究——以郴州市為例[J]. 武漢金融， 2016（07）： 67-68.

[2] 謝玉梅，等.精準扶貧與目標群小額信貸：基于協同創新視角的個案研究[J]. 農業經濟問題， 2016（09）： 79-88+111-112.

[3] 唐文浩，何軍.江蘇省扶貧小額貸款問題研究[J].現代經濟探討， 2016（07）： 73-77.

[4] 謝玉梅，等.基于精準扶貧視角的小額信貸創新模式比較研究[J].中國農業大學學報（社會科學版）， 2016（05）： 54-63.