安徽省農業保險與精準扶貧相結合模式的探討

李翀

摘 要：農業保險是農村地區居民脫貧的助推器，也是農村地區精準扶貧政策開展途徑之一。將農業保險與精準扶貧相結合是有效措施之一，以安徽省為例，主要從農業保險精準扶貧基本模式、發展現狀、存在的問題及發展建議等幾個方面進行探討。

關鍵詞：安徽省；農業保險；精準扶貧

文章編號：1004-7026（2018）19-0036-02 中國圖書分類號：F84 文獻標志碼：A

1 安徽省農業保險精準扶貧發展模式及現狀

1.1 安徽省農業保險精準扶貧的基本發展模式

安徽省是我國的農業大省，雖然目前第一產業產值在總產值中所占比重逐漸縮小，但農業依然為安徽省的重要產業之一。安徽省現行的農業保險保費補貼政策主要針對與種植業保險（主要涉及水稻、小麥、玉米、大豆、油菜、棉花）及養殖業保險（主要為能繁母豬及奶牛）兩個方面。主要由保險公司自營的經營模式，包括安徽省內的國元農業保險公司及人保財險安徽省分公司等是主要的政策性農業保險經營機構。

1.2 安徽省農業保險精準扶貧的發展現狀

1.2.1 農業保險的覆蓋率大幅提升，保險品種更加豐富

安徽省已成為第一個農業保險達到全省覆蓋的省份，農業保險覆蓋率相對于以往得到了大幅提升，位于全國前列水平。從2016年起，安徽省在中央規定的政策性農業保險品種（簡稱“6+2”模式）拓展為“7+3”模式。此外，大棚蔬菜、果樹、茶葉、淡水養殖等特色農業保險也得到了大力支持，大部分特色農業保險也在地方財政補貼范圍內[1]。

1.2.2 農村地區的生活水平不斷提高

由于安徽省是農業大省，所以農業保險在農村地區的“脫貧”之路上的作用也不斷增強。農村地區人均可支配收入、糧食作物產量這兩個變量近年來也不斷增加，凸顯了農業保險在推進農村地區脫貧目標實現上發揮的必不可少作用。

1.2.3 農業保險的保費收入逐年提升

就安徽省而言，農業保險得到了中央及地方行政補貼支持，這無疑增加了安徽地區農民的參保積極性，提升了農業保險的參保率。農業保險的保費收入也在逐年提升，在2008年，農業保險保費收入為3.08億元，后逐年攀升，2015年的農業保費收入為19.52億元，2016年更是達到了21.96億元。安徽省農業保險的保費收入逐年提升，保障覆蓋面積也得到了擴大。

2 存在的問題及阻礙

2.1 農業保險幫扶對象識別不精準

在我國，對于是否參加、投何種保險、投保金額等全部由投保人自行選擇。在這一原則的作用下，對農業保險保障的精準覆蓋也就受到了影響。農村地區的保險體系本就不完善，有投保需求的農戶很有可能被排除在外。

2.2 政策性農業保險種類與農戶需求不相匹配

雖然，目前享受政策補貼的農業保險已完善為當前的“7+3”模式，森林保險及育肥豬險已囊括在內，但仍有大部分農作物未得到保障。目前，在安徽省農村地區，不少鄉鎮都開展了特色種植或養殖行業，以帶動鄉村經濟發展。瓜蔞、葡萄、草莓等經濟作物甚至天麻、茯苓等中藥材都是特色種植中所涉及到的，但其并未被納入農業保險財政補貼范圍。但對于農戶而言，可能一次農業災害的發生就會造成特色農業種植收獲全無，喪失經濟來源。

2.3 農村地區居民農業保險的參保意識不充分

根據最新數據，截止到2017年，安徽省仍有17個貧困縣。貧困地區農民的知識文化程度不高，對于農業保險并未有過多了解，對農業保險精準扶貧政策的認識不夠。更現實的是，仍有大多數農民保持著舊的農業種植觀念，認為農業種植或牲畜養殖被自然因素或個人來決定。此外，農村地區政府部門在農業保險的推廣宣傳方面并未起到有效作用，宣傳途徑過于單一，宣傳效果微弱。

此外是來自于農村居民的收入水平限制。雖然安徽省的農村地區的生活水平有所提高，人均可支配收入也逐年上升，但由于生活必需品、教育、醫療等方面的生活開支使農村地區農民的結余收入大大減少。而且農業保險的費率較高，農業災害的發生通常會給農戶帶來重大損失，部分保費補貼率較低，保險公司的賠付遠不能彌補農戶損失，因而農戶們通常會選擇風險自留。

2.4 省內農業保險資源的匱乏

2.4.1 農業保險公司較少

由于農業種植的生產周期較長，受自然災害影響的概率很大，因而農業保險的保險責任發生的可能性極大，災害發生過后風險標的損失難以判斷和衡量，保險公司的賠付率也相對較高。簡而言之，從事農業保險并不能夠給追求利益最大化的保險公司帶來可觀的收益，甚至可能發生虧損。就安徽省而言，目前經營農業保險的保險機構只有4家，其中，國元農業保險公司發展到了壟斷地位，幾乎承保了安徽省內90%以上的農業風險。

2.4.2 農業保險專業人員較少

安徽省內貧困地區的保險基礎設施不夠完善，擁有保險專業知識、專業技能的人少之又少。農業保險在宣傳及損失鑒定、賠付階段的質量難以得到保證。這一局面的存在使安徽省農業保險業務的開展阻礙重重。

2.5 農業保險精準扶貧總體收效不高

目前，農業保險的推廣在安徽省貧困地區脫貧道路中的作用不可忽視，但從總體上看收效一般。首先，農戶因農業災害發生所造成的損失賠償有限，無法滿足損失修復或下一年的正常生產。其次，農業保險公司保費收入與其承擔的風險差距懸殊，經營容易發生虧損，難以持續。

3 針對農業保險與精準扶貧相結合問題的建議

3.1 農業保險與農村信貸、擔保相結合

安徽省內目前的農業保險發展程度仍然較低，參與農業保險的農戶在進行損失賠償時一般只能拿到保險機構的理賠資金。但在農業保險發展程度較高的地區，參保農戶在獲取理賠資金的同時也能獲取銀行的小額貸款信貸支持。參保農戶的風險保障提高了，銀行也更愿意為其提供信貸支持，這對于加快農戶經濟發展、脫貧步伐有明顯的推動作用，因而將農業保險與農村信貸相結合的發展模式是安徽省農業保險精準扶貧的選擇之一。

當前農村地區的小額信貸提供者主要為農村信用社等村鎮銀行，國家現階段也大力支持小額信貸，為農村群眾提供5萬～8萬元的貸款選擇，利息按國家統一規定的收取。但這一資源并不能夠惠及所有的農村群體，特別是對于真正有資金需要的人。因而，要將農業保險與農村信貸相結合，首先就需要農業保險機構與政府、農信社進行信息整合對接。為在從事農業種植或養殖并有資金需求的農戶提供第一手資源，并且可以建立利息減免上的制度優惠。此外，對于目前仍存在的貸款機構擔心農戶還款能力、農戶貸款積極性不強的情況，可進一步將農業保險與農村信貸及擔保機構相聯系。由擔保公司依照自身的擔保標準為農戶提供擔保支持，有效緩解農戶借款難、貸款機構不敢放款的問題。

3.2 省內農業保險公司應豐富產品體系

精準扶貧戰略在很大程度上強調了要針對不同貧困地區的特點及貧困人民的需求進行幫扶。對于農業保險公司來說，要了解貧困地區農戶對于農業保險的真正需求，立足于當前農村地區經濟發展水平及農村地區居民生活水平，開發出農戶想投保、有能力投保的農業保險產品。此外，可將與農戶農業生產相關的保險產品與農業保險相匹配。例如目前農村地區的土特產品廣受歡迎，但由于農村地區交通不發達，與城市之間的距離較遠，土特產品容易在運輸途中發生質量問題。因而，可以在農業生產保險推廣的同時附加對于有土特產品經營的農戶提供土特產品運輸險。在豐富保險產品體系的同時也更加滿足市場需求。此外，國家應當將特色種植或養殖保險列入政策性保險產品行列，促進農村地區特色種植或養殖業的發展，以帶動農村地區經濟發展。

3.3 將建檔立卡貧困戶信息與農業保險機構相對接

農業保險幫扶對象識別不精準是安徽省當前農業保險精準扶貧的阻礙之一。將建檔立卡貧困戶信息與農業保險機構相對接可使農業保險機構準確了解貧困戶的分布地區、經濟能力、農業狀況等信息。為農業保險機構制定出更加符合不同經濟水平農戶、不同需求的保險產品提供了依據，也使得精準扶貧的效率得到提高。

3.4 國家應大力扶持農業保險公司

就目前而言，安徽省內的農業保險公司數量較少。而且農業災害損失發生后的被保標的損失鑒定較困難、農業保險賠付率高、損失面積較大，因而農業保險公司的正常運行較困難。國家應當出臺相應的補貼政策，為參與農村地區精準扶貧的農業保險公司給予一定額度的補貼，提高農業保險公司經營的積極性，也在一定程度上激發全省范圍內農業保險業務的開展。

3.5 農業保險補貼范圍應擴大

目前，安徽省農村地區開展的脫貧項目大多都是發展特色農業，開辦農家樂、集體農莊等是主要模式。在此種模式下，瓜蔞、葡萄、水蜜桃、中藥材、野生魚類都是農戶選擇的對象，但農業保險的補貼政策目前未將這些種類列入。因此，農業保險補貼的范圍應該順應農村地區經濟發展趨勢，在原有的基礎上將特色農業種植或養殖的部分農業品種包含在內。這樣在提高農戶投保意識、減輕保費負擔的同時也能促進農戶開展特色種植或養殖，加快脫貧步伐。

4 結束語

當前安徽省農業保險參保率雖已超過50%，但比例仍舊較低，也就是說，農村地區的農業保險市場并未完全開發。造成這一現象的原因也包括農業保險宣傳效果的微弱。政府部門應依托村委會開展廣播或下鄉入戶走訪宣傳等形式，使農戶們對于農業保險的相關知識有深層次的了解，使農業保險知識能夠更貼近于百姓生活。保險機構應大力培養具有農業保險專業知識和技能的人才，向農村地區幫扶的對象介紹相關的農業保險知識及產品。此外，對于保險人才的培養，保險公司也應當制定相關的激勵政策，吸引并留住更多的保險人才。

參考文獻：

[1]邢鑫鑫.A省農業保險精準扶貧問題研究[D].鄭州：鄭州大學，2017.