我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

包志鵬

[摘 要]隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的地位和作用也變得越來越重要。所以，對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題的研究，具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。當(dāng)下我國大力推進(jìn)“精準(zhǔn)扶貧”與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展有利于打破長期制約農(nóng)村發(fā)展的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，減少農(nóng)村的貧困人口，從而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文從農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，簡述了我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村金融存在著金融體系亟待健全、中低收入農(nóng)戶信貸問題多、農(nóng)村金融的發(fā)展不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢等問題，并在文章最后給出了一些對策和建議，旨在促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；發(fā)展問題；對策研究

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

在改革開放之后的數(shù)年間，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，國家統(tǒng)計(jì)局公布的2016年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國GDP總量74.4萬億元，增速6.7%，對世界經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到33.2%。然而，在光環(huán)的背后，我們應(yīng)看到我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于工業(yè)化的發(fā)展。我國提出的“三農(nóng)”問題，根本在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題，而發(fā)展中的阻礙的一個(gè)方面就是農(nóng)村金融問題。農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有重要的作用，金融的快速發(fā)展更不應(yīng)該忽視人口比重大的廣大農(nóng)村地區(qū)。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融體系不斷完善

經(jīng)過多年的發(fā)展和努力，我國基本形成了廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。其中，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織為補(bǔ)充，商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融互相協(xié)作。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，移動支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品等也隨之出現(xiàn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融組織也在農(nóng)村金融方面做出了探索，例如，“宜農(nóng)貸”互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧項(xiàng)目的開展。

從上表中，我們能看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量總體上一直在增加，其中農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的增長幅度大，同時(shí)農(nóng)村信用社的數(shù)量呈遞減趨勢。

1.2 涉農(nóng)貸款不斷增多

在政策方面，不斷地拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，利用各種貨幣政策工具，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款和貼現(xiàn)的力度。2011年到2015年涉農(nóng)貸款金額以及占同期各貸款比重如下表所示。

由表格的數(shù)據(jù)，我們能得出，近些年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款穩(wěn)定增長，占同期各貸款的比重也是逐步地上升。

1.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

在人民銀行的政策措施下，支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和清算機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了支付的覆蓋范圍，并慢慢健全了支付結(jié)算體系。縣域物理網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)以及POS機(jī)等數(shù)量近年來都在顯著增長，農(nóng)民獲得金融服務(wù)和幫助的成本正在快速下降。并且農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也給農(nóng)民提供了金融保障。提倡在少數(shù)民族地區(qū)行政村設(shè)立惠民支付服務(wù)點(diǎn)，簡化流程，指導(dǎo)農(nóng)民減少使用現(xiàn)金支付，轉(zhuǎn)向非現(xiàn)金支付的方式來辦理日常的業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，智能手機(jī)的廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)支付的快速普及，農(nóng)村基礎(chǔ)條件的改善更能促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村金融發(fā)展歷程具有起點(diǎn)較低、速度較快、成效較大的特征，其發(fā)展過程中不可避免地會出現(xiàn)問題，這也表明我國農(nóng)村金融目前的發(fā)展現(xiàn)狀還達(dá)不到國家的要求，甚至于并沒有滿足廣大人民群眾的需求，存在著一定的差距。

2.1 多層次的農(nóng)村金融體系亟待健全

經(jīng)過多年發(fā)展，我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸完善，農(nóng)村金融覆蓋范圍也有了長遠(yuǎn)的發(fā)展，但受多因素的作用影響，我國的農(nóng)村金融體系在金融服務(wù)功能和機(jī)構(gòu)數(shù)量、種類上與預(yù)期都存在較大的距離。

一是商業(yè)性與政策性，及合作金融共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系亟待健全。我國存在著廣大的農(nóng)村地區(qū)，且地理經(jīng)緯度跨度大，所以就會導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別巨大，因此需要不同的農(nóng)村金融服務(wù)為之匹配。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)天生比較薄弱，且農(nóng)村金融服務(wù)具有成本高、回報(bào)低的特征，需要尋求商業(yè)可持續(xù)和政策支持之間的適當(dāng)平衡。

二是中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量欠缺。由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境和信用環(huán)境較差，一定程度上制約了金融資源對農(nóng)村的合理配置。西方的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際，產(chǎn)生的帶有特色的中小金融機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和中小企業(yè)提供及時(shí)的金融服務(wù)，解其燃眉之急。反觀國內(nèi)，雖然近些年來村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但這些中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻仍舊偏高，競爭并不充分。

2.2 中低收入農(nóng)戶信貸問題多

我國存在著大量的中低收入農(nóng)戶，這些農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)也會面臨資金短缺的問題，進(jìn)而會向銀行進(jìn)行借貸。然而由于中低收入農(nóng)戶的種種特性，也導(dǎo)致在信貸方面會出現(xiàn)種種的問題。

一是中低收入農(nóng)戶貸款難。這些農(nóng)戶種植或養(yǎng)殖規(guī)模小，可用作抵押貸款的固定資產(chǎn)少，再加上貸款的程序復(fù)雜，所以導(dǎo)致中低收入農(nóng)戶很少或者很難及時(shí)地得到信用社的信貸資助。農(nóng)戶為了解決資金緊張的局面，要么向周圍的親戚或者朋友借錢，要么縮小生產(chǎn)的規(guī)模，減少一些生產(chǎn)投入。雖然中低收入農(nóng)戶個(gè)體規(guī)模小，但是數(shù)量巨大，造成了農(nóng)業(yè)土地資源的浪費(fèi)，最終也會影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，進(jìn)而影響了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是中低收入農(nóng)戶貸款不良率高。發(fā)生自然災(zāi)害或者農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降都會導(dǎo)致農(nóng)戶不能按時(shí)還貸，這是農(nóng)戶不可控的因素，然而導(dǎo)致農(nóng)戶不能按時(shí)還貸，和農(nóng)戶自身有很大的關(guān)系。比如，農(nóng)戶從各種渠道借貸，然而自身的還款能力不足；農(nóng)戶依靠短期借貸來進(jìn)行固定資產(chǎn)投資，收入低導(dǎo)致難以還貸，可能會求助于民間的高利貸。農(nóng)戶的還款能力是信貸的必要條件，農(nóng)戶如果有還款意愿但是欠缺還款能力，到最后還可能會導(dǎo)致違約，從而導(dǎo)致貸款不良率高。

三是銀行與農(nóng)戶之間存在信息不對稱。農(nóng)民對進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的能力有欠缺，對自己的還款能力缺乏正確的認(rèn)識，對投資的收益與回報(bào)分析能力有限，而且對潛在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期判斷不足，就有可能會遇到資金周轉(zhuǎn)的困難，甚至導(dǎo)致過度舉債。銀行由于未掌握借貸者的關(guān)鍵信息，雖然能夠?qū)r(nóng)戶的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡單的分析，但是能夠準(zhǔn)確地分析農(nóng)戶的負(fù)債水平和還款能力難度大。

2.3 農(nóng)村金融的發(fā)展不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢

隨著國家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以及相關(guān)政策的實(shí)施，目前我國農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營發(fā)展速度快，也就更加需要金融的扶持與幫助。但農(nóng)村金融難以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供綜合化金融服務(wù)，以及為農(nóng)業(yè)提供信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)。

一是難以對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供綜合化金融服務(wù)。我國大力地引導(dǎo)第一產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級與優(yōu)化，農(nóng)村的很多地區(qū)都擺脫了傳統(tǒng)的單一化生產(chǎn)模式。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中在價(jià)值鏈的底端和產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)，對于金融服務(wù)的需求也很簡單。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相對應(yīng)的金融需求，已經(jīng)不再是簡單的融資需求，轉(zhuǎn)向?yàn)槎喾N需求并存。然而，農(nóng)村金融服務(wù)主要在于提供銀行貸款，銀行貸款之外的其他金融領(lǐng)域則關(guān)注程度不足。

二是難以為農(nóng)業(yè)提供信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)無論是生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營的規(guī)模、覆蓋的地域范圍，和傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相比都有了大幅度的進(jìn)步與提升，相應(yīng)的也需要對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行高效率處理的能力。所以就需要農(nóng)村金融服務(wù)方式利用互聯(lián)網(wǎng)等平臺，為農(nóng)戶提供信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，對資金有合理有效的配置與安排。然而，現(xiàn)實(shí)中，受基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)戶文化素質(zhì)等因素的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)在農(nóng)村推廣效果有限，受到不同程度的制約。

3 加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于一種共存的統(tǒng)一循環(huán)體系之中，加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融的發(fā)展，直接關(guān)系到我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，間接涉及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展、結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展都面臨著重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，所以，我國的農(nóng)村金融服務(wù)要把改革創(chuàng)新當(dāng)做發(fā)展的動力，健全農(nóng)村金融體系，大力發(fā)展普惠金融。

3.1 深入推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

一是深化農(nóng)信社改革。探索股份合作制的模式，通過組織和社員聯(lián)合、互助實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，有利于降低成本，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對于農(nóng)村信用社的改革，需要完善監(jiān)管和激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)部治理機(jī)制、行業(yè)自律和監(jiān)督機(jī)制，以及完善內(nèi)部的互助增信機(jī)制。

二是加快發(fā)展各類中小金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)國家提出的擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放的要求，通過“公平準(zhǔn)入+分類監(jiān)管+市場化退出”的監(jiān)管方式，提高村鎮(zhèn)銀行的覆蓋比例，并允許有資格的民間資本依法設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展小額的貸款公司，拓寬農(nóng)村的融資渠道。大力發(fā)展與引進(jìn)新型農(nóng)村合作金融組織，推進(jìn)社區(qū)性的農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。

3.2 鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

一是促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要大力地開發(fā)具有本土適應(yīng)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)該具有本土適應(yīng)性和一定的推廣價(jià)值。促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，需要完善抵押形式、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、支付工具創(chuàng)新、信用增級等品類外，還需要提供貼切農(nóng)戶實(shí)際的養(yǎng)老、保險(xiǎn)、小額信貸和網(wǎng)上借貸等方面的金融產(chǎn)品。

二是鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，可以推廣匯票承兌、保函、貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)，完善支付結(jié)算的品種。發(fā)展政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，帶動民間投資，從農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面為農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)管

一是突破體制障礙，共享金融市場信息。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間溝通不足，導(dǎo)致了大量的灰色和空白地帶，尤其在網(wǎng)絡(luò)信貸和信托理財(cái)方面。只有加強(qiáng)政府的金融監(jiān)管，才能夠降低信息的不對稱情況，所以必須要掌握金融市場信息，了解金融市場形勢，更需要共享金融市場信息，才能減少我國的金融監(jiān)管灰色和空白地帶。因此，需要統(tǒng)一匯集信息，然后授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一匯總，分別傳送金融市場信息，以達(dá)到對金融機(jī)構(gòu)和市場的有效監(jiān)管。

二是建立有效的監(jiān)管協(xié)同。監(jiān)管協(xié)同的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)層面的人員進(jìn)行信息經(jīng)驗(yàn)交流分享，處于不同層面的關(guān)鍵人員一起探討問題，以便于識別出潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。還需要形成緊密的互動機(jī)制，這是必要的手段，關(guān)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。對于出現(xiàn)惡意的欺詐行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在全面掌握信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行及時(shí)的強(qiáng)制介入，以免誤導(dǎo)農(nóng)村的廣大投資者。關(guān)鍵需要建立專業(yè)的分析團(tuán)隊(duì)，利用智能的工具，并對金融市場信息進(jìn)行詳細(xì)的分析。

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