校園貸問題癥結與解決對策

殷鐵兵

【摘要】在現代社會發展背景下，貸款行業層出不窮，并不斷推出新的業務項目，例如校園貸。校園貸是針對在校學生，給其提供有償經濟來源，以滿足學生日常生活所需，這一貸款業務的出現，在短時間內就受到了學生群體的青睞，許多學生都參與其中，然而在一段時間的運行后發現，該項目存在許多問題，對于學生消費、經濟、觀念均有不良影響。

【關鍵詞】校園貸；問題；解決對策

校園貸的特點在于：額度較小、利息高、還款周期較長，且只針對學生群體放款，由此可以看出對于學生而言校園貸的各方面條件都相對寬厚，所以才會對其青睞有加。然而在一段時間后人們發現，校園貸實際上是一種不良貸款，其對于學生群體的危害很大，可能對學生的一生都造成重大影響。

一、校園貸問題分析

（一）引起學生過度消費

學生群體沒有太多的社會經驗，所以其消費欲望的控制力相對較低，很容易因為欲望而胡亂購買東西，但在沒有校園貸的條件下，學生是沒有經濟收入的，一切消費均受到經濟條件的限制，所以即使其消費欲望強烈，也會因為經濟條件限制而無法發揮，這種條件屬于強制性限制條件。然而在校園貸的介入下，學生就變向擁有了經濟收入，此時打破了經濟條件的限制，促使其消費欲望膨脹，最終引發過度消費問題。在過度消費問題下，學生的消費金額會直線上漲，但這些消費款項，在貸款原則上是需要定期償還的，那么隨著消費金額的上漲，學生的負債數目就越多，定期需要償還的金額與還款周期也會相應增長，可能導致學生無法承擔負債，只得通過家庭渠道來進行還款，使家庭經濟出現損失，嚴重時，學生甚至可能做出違法的行為。

（二）申貸方式惡劣

校園貸是一種具有多種表現形式的貸款項目，其中較具代表性的形式為：私營企業性質校園貸，此類校園貸往往缺乏法律約束與保護，其本身存在較高的風險性，即當學生貸款后不還，此類校園貸很難通過法律渠道來維護自身權益，在此條件下，因為沒有太多的法律約束，相關企業為了確保學生能夠還款，經常采用一些性質惡劣的申貸方式，例如著名的“裸貸”事件，通過學生的“裸照”威脅學生進行還款，甚至做出其他違法行為，或者即使當學生還清貸款之后，依舊采用裸照來進行威脅，而學生因為自身保護意識以及法律意識薄弱的原因，通常會選擇忍氣吞聲。

（三）利息不合理

在正規的貸款渠道當中，其利息是根據貸款金額、還款時長以及業務項目的規則來進行計算的，最終結果并不會產生太多的利息，但在校園貸項目當中，卻經常出現利息不合理的現象。具體來說，校園貸項目因為缺乏法律約束，其利息比例完全受企業單位所控制，所以相關企業單位通常在學生申貸初期將利息設置的較低，待學生申貸成功且有“把柄”（例如裸照）被企業所掌控后，肆意將利息調高，此時學生就會承受高額利息，甚至到其離開學校后都需要為此困擾，由此可見，校園貸對于學生的觀念、身體、心理都有巨大影響，因此需要杜絕校園貸。

二、校園貸問題解決對策

（一）加強學生消費欲控制能力

針對過度消費問題，學生之所以會出現該問題，是因為其消費欲控制力不強，那么針對這一現象，在學校教育當中，都應當針對學生消費欲控制能力來進行教育。具體來說，在學校教育當中，不應當只對學生進行知識上的教育，還需要針對學生的消費觀念進行培養，使學生正確認識到自身消費能力以及需求，此時即可提高學生消費欲的控制能力；在家庭教育當中，不應當過度控制學生的經濟，否則容易造成消費欲積累，同時還要重點向學生介紹校園貸的危害。通過上述兩項教育措施，可以使學生遠離校園貸，并給學生樹立良好的消費觀念，有益于其往后在社會環境中的發展。

（二）加強貸款行業監管力度

針對上述申貸方式惡劣內容可見，該問題的產生原因在于缺乏法律約束，那么針對這一現象應當進行改善。實際上，國家政府早已認識到了校園貸對學生群體的危害，并制定出了相應的法律規范，一經查出需對相關企業單位進行嚴肅處理，但在規范落實上，因為此類企業多在網絡環境當中進行活動，介于網絡環境的復雜性，導致校園貸企業檢查難度上漲，所以很難將規范落實，導致監管力度下降。

在此前提下，本文出于改善目的提出相關建議：首先根據國家規范，任何貸款企業都不能向學生進行貸款，其次開通網絡舉報渠道，即當發現某正規或非正規貸款企業從事校園貸，可以通過網絡渠道進行舉報，經確認屬實后舉報人將獲得相應獎勵。在上述舉措上，可以形成全民杜絕校園貸的監管制度。

（三）利息設定控制

針對利息不合理問題，根據國家要求，地方政府應當對所有認證的貸款企業利息進行控制，如果出現了利息不合理問題，則需要勒令其進行整改，并對受損失人群進行賠償，情節嚴重時可按照法律程序來進行處理。此外，針對非認證貸款企業，在沒有接到舉報的條件下，地方政府應當通過街道標語向學生介紹校園貸的危害，使學生遠離校園貸。

三、結語

本文主要分析了校園貸問題癥結與解決對策，分析主要圍繞現代校園貸對學生群體的危害，針對性的提出了相關對策。結論：在杜絕校園貸危害的目的上，要重視學生自身消費控制力以及市場監管力度的加強。