我國貨物運輸保險發展影響因素探析

摘 要：在如今經濟快速發展的背景下，保險領域獲得了新的助推力。然而我國貨物運輸保險卻仍然呈現緩慢發展的趨勢。與此同時，在“一帶一路”政策的導向下，我國在國際航運領域所占的份額比重逐步增加，影響力顯著提升。特別是近年來，我國貨物貿易額度不斷抬高，出口、進口規模逐漸擴大，進一步完善我國貨物運輸保險保障系統已成必然。本文依據貨物運輸保險屬性特征、當前發展水平，對影響其未來發展的因素進行歸納總結，在此框架內，提出相應的政策措施。

關鍵詞：貨物運輸保險；影響因素；政策措施

社會經濟發展的增速，推動我國企業規模日益壯大，這些企業也隨之面臨更加險峻的風險挑戰，使自身市場發展受到阻礙。這些風險已成為企業發展的“瓶頸”，如何規避和轉移風險，成為諸多企業競爭的關鍵點。對于運輸企業來說，保險轉移是選擇最為廣泛的風險轉移方式。

貨物運輸保險，簡稱為貨運險，是指以各種運輸方式上的運輸貨物作為保險標的，在運輸過程中因自然災害或意外事故造成的貨物損失，由保險人承擔和賠償的保險，它又能分成兩大類，一類是針對國內領域的國內貨運運輸保險，另一類則是國際貨物運輸保險。

一、貨物運輸保險特點

這類保險是財產保險領域的一個有機組成，因此它繼承了財產保險共有的屬性特征，同時也具有著獨特性。

1.被保險人呈現多樣性

在運輸期間，貨物在其受保期限內一般會進行多次的轉賣，這種現象的產生是因為一些貨物運輸單證具備了充當貿易單證的功能。當提單在受保物的流通中被轉讓時，與之對應的被保險人也會發生改變，那么保險合同的實際受益人將會是實際保單持有者，而不再是原來的被保險人。

2.承保風險的廣泛性

貨運險不僅包括自然災害、意外因素作用下帶來的損失，而且將出于止損目的而實施搶救操作導致的開銷計入賠償范疇。除此以外，貨運險在承擔自然隱患因素的同時，還將運輸操作方面的風險考慮在其中，因此它的承擔范圍相對全面，包括了主觀和客觀兩大層次。根據運輸工具的差異，貨物運輸保險細分為航空貨物運輸保險、水上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險及郵包保險四種。當運輸方式、線路發生變化時，對應的自然災害、意外事故風險都會出現變化，貨運險的承保范圍也更加廣泛。

3.承保價值的定值性

貨運險將運送途中的貨物視作是標的物。它們的共性在于，存在空間位移的趨勢或狀態。地域間供需條件的差異，使得貨物在發貨地和收貨地的銷售價格不一致。當其遭遇損害時，選擇何種地點的參考價格來賠付，是容易出現爭執的問題。因此，在簽訂保險合同時，保險雙方常常通過合同列明一個保險價格作為統一標準，這也就反映出它的定值性本質。

二、貨物運輸保險發展現狀

中國關于貨物運輸的保險業務并沒有在早期形成，因而發展歷史較為短暫，基礎積淀不夠豐富，推進速率也保持在較低水平。直到現代物流領域出現了新發展后，在貨運險方面才迎來了轉機，然而其中固有的弊端依然沒能得到克服，對貨運險的發展現狀產生較大影響。

1.貨物運輸保險發展速度

新時代環境下，物流企業除了發現現代化物流推進中潛藏的商機外，也迎來了新的風險。這些風險項不僅包括舊有的風險類型，同時還增加了用戶爭奪、運輸、盈利變化等方面的新風險。

在經濟發展的大環境下，我國財產保險業發展狀況較好，根據中國保險年鑒的統計數據，2015年我國財產保險保費收入為7994.97億元，但是2015年貨運保險保費收入為88.2億元，僅占財產保險當年財產保險保費收入的1.1%，據統計，財產保險保費收入走勢一路上揚，而貨運保費收入增長過程中有所波動，特別是近兩年呈現下降趨勢。

2.貨物運輸保險發展水平

國內貨運保險所擁有的發展水平，意味著這部分市場訴求被發掘的程度。依據數據來看，我國貨運保險的滲透率顯然不及財產保險。發展水平又與發展深度息息相關。發展深度是特定空間內保費盈利同該區域中GDP的比值，意義在于體現當地貨運險領域的經濟價值。現階段國內這一指數出現走低的局面，在1997年時，它還擁有0.046%的比值，但觀察2015年時的這一數據，已經滑至0.013%，平均到每年有6.78%的降幅出現。這基本上由兩方面因素共同決定，一是國家宏觀經濟增長情況，二是保險領域的增進步伐。

三、影響貨物運輸保險發展的因素

在國際市場領域中，我國實際上未能發揮出較大優勢，即便目前發展階段呈現出較高的推進速率，險種動態結構仍然無法有效協調，而且基本上都圍繞在涉險小的險種類別上，當涉及船舶、海事責任等問題，我國相關競爭條件自然比不了英美等發達國家。這是源于國內這方面存在技術薄弱、預估水平低、償付規模小等瓶頸限制。經過研究發現，下列三點因素是導致中國貨運險建設遇阻的關鍵。

1.貨物運輸保險市場體制不完善

在貿易合同方面，我國出口類業務基本上以FOB模式展開，進口則按照CIF模式展開，這同一些發達國家情形相左。造成這種局面的一大原因在于我國在出口成本上存在優勢，考慮到成本最小化原則，傾向于選擇FOB方式；而進口產品基本上都在外國投保，保險金大量輸出。我國貿易合同簽訂規則和有關企業保險意識不足使貨物運輸險的投保率較低，整個貨物運輸保險市場體質不成熟。

2.居民貨物運輸保險意識低

國際海上保險聯合會IUMI給出的資料顯示，中國貨運險市場在2015年時一躍成為了全球之首，保費在國際市場比重中占到9.0%。雖然這一市場較廣闊，然而業務占比漸漸出現降幅趨勢，1997年時還在7.63%水平上波動，之后卻一直跌到2015年的1.1%。體現出我國貨運險市場開發力度不足，現存水平滯后的狀況。同時我國的貨運保險深度和密度遠低于世界平均水平，這集中反饋出我國居民的貨運保險意識較低。

3.貨物運輸保險復合型人才緊缺，法律制定不完善

當前階段國內運輸服務主要還是圍繞這幾方面展開：裝卸、運輸及代理業務。它們有兩個共同特征：附加值小、技術因素少。而復合型人才的缺失，直接導致一些重要業務流失。海上運輸便是其中比較典型的例子，海上貨物運輸涉及海事、外貿、保險等多元的知識，并不能單獨依據保險知識來處理。另外，保險領域擁有商務英語資格證的人屈指可數。這種人才架構偏頗，結構性失調、分散化難以扭轉的現狀，讓其發展道路面臨更大的深淵。

四、進一步發展我國貨物運輸保險業的建議

以上探究內容向我們反映出當前階段我國貨運險發展存在的問題，這些問題的存在使中國在國際貿易領域影響力提升受到限制。出于積極促進完成我國貨運險發展建設的目的，本文在做出充分解析的前提下，列明三點建議。

1.加大貨運保險宣傳力度

要想開發這一市場，務必先培養市場潛在客戶的相關意識。對保險價值的推廣，能夠在很大程度上影響人們的思想意識，引導其信賴貨運險。保險公司需要從宏觀角度入手設計方案，讓推廣呈現出全面化、系統化的特征，從而增強最終效果。具體操作時，可以借助多種媒介、宣傳標語，針對細化市場專門設計文案，推出特定產品。相關科普工作也能間接引導人們關注這方面的消費。另外，對營銷隊伍的打造也是一個關鍵點。在客戶咨詢時提供給客戶清晰、有效的答復，更容易轉化消費意愿為消費決策。

2.引進外資貨物運輸保險資本和經驗，提升我國貨物運輸保險業務水平

一方面，引進外資保險，可以讓技術、人才溢出的積極影響被本土貨運險企業所吸收，帶動本土保險業產業完成升級任務，特別是關于責任險、保賠險業務將會有所改進。保賠協會借助自由貿易空間實現運作，或將協會地址設置在我國境內，都是實現以上目標的有效途徑。它們的到來，會讓舊有險種結構失調的現象得到扭轉，帶來轉折性的效果。另一方面，必須事先衡量國內保險密集度和深度，不能一味提倡對外資保險開放。只有漸進、可控、符合總目標的開放操作才能真正帶來積極影響，而不是損害本土利益。另外，金融保險是否對應著健全的法律規定，同樣影響到這方面的具體決策。外資保險更應納入監管，動用立法手段強化這一力度。

3.進一步完善我國貨物運輸保險和融資租賃等金融服務體系

以海上貨物保險為例，它屬于航運金融之列，是為航運業提供金融服務和保障需求的產業。升級保險及金融服務條件，會讓很多進出口公司感到便利，一些船舶公司也更樂于在本土市場達成合作。目前我國海運金融服務業落后，改進和完善我國海運保險和金融服務體系，將極大地助力我國海上運輸行業和海運保險的進一步發展。

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作者簡介：張方卉（1997- ），女，漢族，安徽阜陽人，安徽財經大學國際經濟貿易學院2015級本科在讀，國際經濟與貿易專業