互聯網“現金貸”存在的風險及防范措施

袁新

【摘要】近年來，隨著互聯網技術不斷發展，國內面向低收入群體的現金貸業務開始出現，成為互聯網金融、個人消費金融相結合的產物并迅速發展。目前互聯網現金貸業務還存在一定的監管真空，導致風險不斷累積和擴大，有必要采取有效的風險防范措施。本文主要就互聯網“現金貸”的風險及防范措施進行研究闡述。

【關鍵詞】互聯網 現金貸 風險 防范措施

互聯網金融不斷創新，現金貸作為一種新的網絡借貸方式，是無需抵押、擔保，不需要消費場景，不指定貸款用圖的個人貸款。現金貸的操作簡單、放款快、期限靈活，發展速度極快，但同時也導致借貸市場混亂，出現高利率、信用違約等風險，所以對現金貸進行風險防范是極為必要的。

一、互聯網“現金貸”的風險分析

（一）現金貸平臺的準入機制不明確

當前商業銀行、農合機構和金融公司等在開展現金貸業務時都是被要求持牌經營的，其行業監管的政策也比較完善，但是互聯網現金貸業務作為一種金融創新，缺乏相關的金融業務資質，利用互聯網平臺發放貸款，金融監管上缺少明確的法律規定及相關監管部門，準入機制不健全，導致監管上存在不足，互聯網現金貸平臺資質參差不齊。

（二）高利率使得貸款成本超出法律范圍

法律規定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。但是，目前一些互聯網現金貸平臺要明顯高于這一標準，并使用各種方法對高利率進行掩飾。由于現金貸額度不高，借款的時間短，很多平臺設置較低的日息、月息吸引客戶，但將這些折算成年化利率時是很高的。而且，互聯網現金貸產品不僅有日利率和月利率，還在借款本金中將管理、手續費用扣除使借款利率變相的提高，使得實際的年化利率增高。此外逾期罰息也是比較高的，要遠遠高于年利率36%的紅線[1]。

（三）風險控制能力薄弱，信用違約風險高

當前互聯網現金貸平臺在審查客戶資質時標準不夠統一，為了快速的放貸存在著容忍借款人資質不足的情況，風險控制標準比較松懈，使得很多原本沒有還款能力的客戶也能夠獲得貸款。同時，借款人的多頭貸款行為不能有效的識別。有些借款人從多家現金貸平臺上進行貸款，或者是借用新款償還舊款，貸款金額要明顯高于還款能力，導致資金鏈緊張，存在比較高的信用違約風險。并且由于缺少信息共享和大數據風險控制管理體系，單一的平臺是無法獲得借款人從不同平臺上貸款的信息，無法采取有效的風險防范措施。此外，有些互聯網現金貸平臺對于逾期不還款的客戶會自動滾動形成展期貸款[2]，強制客戶通過貸款展期先歸還利息。這會讓客戶多次借貸，原本短期的借貸變為長期，實現“利滾利”，容易出現更為嚴重的信貸違約。

（四）信息披露不透明、不規范

出現這種風險的主要原因是產品的關鍵性信息不夠透明，很少提示相關的風險。當前很多互聯網現金貸平臺不能透明、規范的對產品信息進行披露，現金貸平臺常利用“無抵押”、“無擔保”、“快速放款”等字眼吸引客戶，很少將貸款的費用、實際年化利率、計算利息方法進行提示。此外，對于逾期提示都是刻意弱化的，一旦借款人違約，就會面臨被收取高額的罰息，存在消費欺詐的情況。互聯網現金貸逾期的罰息是很高的，通常是先收取滯納金，然后依據貸款金額，按照一定的比例收取逾期的管理費用，逾期時間增加，罰息也會隨之增加，上不封頂。

二、互聯網“現金貸”風險的有效防范措施

（一）完善現金貸平臺監管機制，提高準入門檻

2017年4月，銀監會出臺了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，第一次指出要強化現金貸的整頓清理，對互聯網現金貸平臺也提出了相關要求，但是現金貸業務的監管規則并不完善[3]。所以及時建立互聯網現金貸平臺的監管機制，可以借助P2P平臺的監管方式，有關監管部門應相互配合，做好機構及行為監管，銀監會要強化對現金貸平臺進行監測，互聯網金融協會要加強對互聯網現金貸平臺資格的備案，明確行業標準，倡導行業自律，并制定相應的風險防范措施。與此同時，還要提高互聯網現金貸平臺的準入門檻，完善準入制度，對互聯網現金貸平臺進行統一登記和管理，確定現金貸的經營范圍以及主體資格，確定從業者的合法地位，全面規范現金貸的經營方法、貸款催收以及產品宣傳等。

（二）科學規范現金貸產品利率定價，避免出現高利率風險

當前我國互聯網現金貸平臺的利率定價是比較高的，有暴利經營的情況，導致借款人無力承擔，所以有必要對現金貸產品的利率進行科學的定價。可考慮在借款利益計算過程中加入平臺管理費、手續費以及服務費等，折算成年化利率，使現金貸產品的利息成本得到有效的確定。對于不同的貸款額度，建立差異化的利率定價機制，由于現金貸具有金額小、超短期、普惠性等特點，如果將利率的上限限制太低，就無法對整個平臺進行覆蓋，對商業的持續發展也是不利的。可結合年利率36%的紅線進行差異化處理，既保證現金貸平臺的利益，又能夠避免借款人陷入到高利息的陷阱中。

（三）強化現金貸平臺風險控制，有效識別多頭借款與欺詐

要求互聯網現金貸平臺制定完善統一的貸款審核標準，對借款人的償還能力進行科學的評估，對于沒有償付能力的借款人不得向其發放貸款。對于現金貸借款的額度以及展期次數要嚴格的限制，單個借款人的貸款額度要控制在借款人收入范圍內，相同貸款的展期金額以及次數也要有效控制，避免客戶“短貸長用”，過度負債。此外，要將現金貸的個人貸款信息錄入到央行個人征信信息基礎數據庫中，使其能夠與大數據征信機構之間實現資源共享，有效識別多頭借款，防止欺詐行為。

（四）完善平臺信息披露制度，維護消費者權益

互聯網現金貸平臺要嚴格履行信息披露義務，適時提示借款人可能出現的風險，將貸款的額度、年化利率、貸款期限、展期、還款方法以及逾期等情況進行明確的公布，對即將到期的貸款和可能因逾期產生的罰息要提前告知借款人，對于逾期貸款的罰息要有效控制，不能高于借款的本金。此外，要嚴格管理、有效保護借款人的個人信息，避免賬戶信息、交易數據等泄露。

互聯網現金貸是金融創新的產物，是一種無需抵押、擔保，不需要消費場景，不指定貸款用圖的個人貸款，并且操作簡單、放款快，期限靈活，因此發展速度極快，但也不可避免出現一定的風險，需要采取有效的風險防范措施，不斷提高現金貸業務的發展水平。

參考文獻

[1]李丹丹.互聯網金融協會提示現金貸風險無資質機構應立即停止放貸[N].上海證券報，2017-11-25（002）.

[2]葉文輝.互聯網現金貸業務風險防范和監管對策[J].國際金融，2017（09）：75-80.

[3]周漢君.P2P“現金貸”業務的風險及防范研究[J].時代金融，2017（23）：48+54.