互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響

張琦琦

（湖南商學院財政金融學院，湖南 長沙 410006）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的態(tài)勢

在信息技術快速發(fā)展和普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們生產(chǎn)和生活的每一個角落，對不同行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營產(chǎn)生不同程度的影響。保險業(yè)也理所當然被籠絡在內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，它顛覆了傳統(tǒng)的保險營銷模式，具體表現(xiàn)為，運用互聯(lián)網(wǎng)這一技術手段和載體，開發(fā)新的保險業(yè)務，尋求新的客戶群來搶占市場份額。下面我們分階段對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展態(tài)勢進行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的初始階段

互聯(lián)網(wǎng)保險的這一階段，保險單的銷售主要通過互聯(lián)網(wǎng)這一載體來進行，實質就是紙質保險單向電子保險單的轉化。目前，市場上的電子保單但主要有幾下幾種不同種類：

首先，業(yè)務操作類。保險購買人在相應的宣傳網(wǎng)站通過既定的步驟和流程，操作完成的險種選擇、條款審核、費用的支付和保單的生成。

其次，業(yè)務對接類。保險公司提供業(yè)務平臺，專門針對特定的客戶群體，進行相關業(yè)務的宣傳和設定，有意向的參保人可以直接登錄平臺進行操作，完成一系列的投保程序。

再次，保險卡類。保險公司根據(jù)不通的險種和不通客戶的需求制定多種保險卡，將其進行推銷。購買人持卡到指定網(wǎng)站進行卡激活業(yè)務的操作，進而完成投保的必要程序，生產(chǎn)電子保單。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，最主要的變化就是保險的銷售方式從線下轉到線上，產(chǎn)生了不同于紙質保單的電子保單，載體發(fā)生變化。但是具體的保險內(nèi)容沒有實質性的變化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的成熟階段

這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)市場和經(jīng)濟這一領域，針對互聯(lián)網(wǎng)相關業(yè)務存在的風險專門提供個性化的保險產(chǎn)品和服務。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)從起初的銷售方式和載體的轉變過渡到了業(yè)務開發(fā)拓展領域，實質上，擴大了業(yè)務范圍，產(chǎn)生了市場變化。

首先，開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)市場這一業(yè)務領域。信息化和虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)市場的顯著特征，這種新的特征會改變市場運行機制，而互聯(lián)網(wǎng)保險也必須遵循市場發(fā)展規(guī)律，適時改變，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和服務進行升級或重組，來適應這種新業(yè)務領域帶來的新挑戰(zhàn)。

其次，補充互聯(lián)網(wǎng)市場的保險空白。升級后的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，專門針對互聯(lián)網(wǎng)市場活動中的個人和團體進行服務。無論你是買家還是賣家，都將被囊括進互聯(lián)網(wǎng)保險的的服務范圍。這就填補了傳統(tǒng)保險模式下，這些特定群體無保可投，無保可依的脫保狀態(tài)，真正意義實現(xiàn)了權益的保障。

再次，產(chǎn)生新的風險因素。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務均在網(wǎng)上進行，由于各種不穩(wěn)定因素可能發(fā)生技術故障，增加信用風險、經(jīng)營風險和支付風險。對消費行為產(chǎn)生不利影響。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險應該針對這些新的的風險因素，制定相應的保險服務，將風險降到最小。

最后，服務模式的轉變。具體包括網(wǎng)上簽約取代線下簽約，網(wǎng)上賠付取代現(xiàn)場賠付。保險流程簡化，效率提高。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務范圍的擴大和競爭力度的增強，要求保險制度做出新的調(diào)整和改變，為保險市場的正常運行保駕護航。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度產(chǎn)生的影響

從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的態(tài)勢可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務范圍的擴大和競爭力度的增強，勢必對保險合同制度的適用提出新的要求，相關部門要與時俱進，根據(jù)反饋做好調(diào)整、補充和完善。

（一）說明義務是否履行，如何履行

由于互聯(lián)網(wǎng)保險的合同締約是在網(wǎng)上進行，甚至是投保人獨立操作完成。為了方便執(zhí)行，保險公司會將相應的說明載入投保流程，并針對關注較多的問題進行解釋匯總。但是這種方式并不能保證說明義務的履行。

針對這一點，我們應該做出以下對策：第一，要求保險公司進行線上線下雙重說明義務。第二，要求保險公司的說明內(nèi)同備案、審查。減少此類糾紛保障參保人合法權益。

（二）合同何時生效問題

鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險不限于時間和空間的無紙化締約模式，傳統(tǒng)的合同法關于合同生效與否的界定已經(jīng)不再適合。保險法應該結合互聯(lián)網(wǎng)保險的操作流程來對合同生效時間進行重新界定。

從互聯(lián)網(wǎng)保險的流程來看，保險公司在網(wǎng)上對產(chǎn)品和服務進行宣傳和銷售，實際是一種要約。而保險購買人根據(jù)流程進行操作生成電子保單的行為，是一種承諾。由此看出，投保的數(shù)據(jù)到達保險公司的系統(tǒng)時，合同即生效。

（三）如何認定投保人身份

從互聯(lián)網(wǎng)保險的運行模式不難看出，這種網(wǎng)絡合同的訂立過程是通過一系列鼠標和鍵盤的點擊完成的，這就容易對投保人的身份產(chǎn)生質疑。是操作的人為投保人，還是繳費的人為投保人，還是意思表示的人為投保人？這無疑又對傳統(tǒng)模式下保險法對于投保人身份的界定提出了新的要求。

從法理學的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的投保人應該是投保行為、意思表示和繳費義務三合一的行為人。鑒于此，相關部門應該將合同法和電子商務結合，嚴格執(zhí)行其真實、法定、公示原則。

（四）如何確定責任開始時間

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，市場上各種各樣、五花八門的保險產(chǎn)品和服務讓人眼花繚亂，這必然會對保險責任的內(nèi)容、解釋、履行產(chǎn)生糾紛，這又對互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度提出了更高的要求。首先，法律部門要科學分析，明確保險合同有效期和保險責任有效期的關系。其次堅持合同條款優(yōu)先、法律規(guī)定在后的原則。

三、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了保險行業(yè)的繁榮，同時也對保險合同制度的適用提出了新的要求。立法部門要用辯證的思維積極探索適應互聯(lián)網(wǎng)保險的法律制度，保障其健康穩(wěn)定發(fā)展。