“女性衛士”保險需求及其實現途徑

鄭夢婷

（江西財經大學金融學院，南昌330001）

一、創意概述

（一）產品設計背景

雖然相較于其他國家而言，我國性侵犯事件并不頻繁。但是不得不面對的是2015年，中國法院上傳文書中，與“強奸”有關的裁判文書有39 864個。其中與“有期徒刑”有關的案件數量為37 863，占比95%，大多數犯罪分子必然受到了法律的懲罰，還有5%的案件情節輕微，沒有涉及有期徒刑。不可否認的是，受害者不論有沒有拿起法律武器，都必須經歷一段極度黑暗的時光來重拾對生活的信心，甚至有部分人因為心里的傷害得不到恢復而精神失常或者自殺。

（二）創意描述

“女性衛士”是一款以被保險人的性安全為保險標的互聯網保險產品。考慮到線下投保時的種種不便，目前大多以線上投保為主。我們在線上設置人工服務平臺，有意向投保的人可在網絡交流平臺上直接進行咨詢或者是撥打咨詢熱線。

符合投保要求的投保人在投保成功后的第一時間內，會收到保險公司送來的保護宣傳手冊，以及線上的教學視頻，提高被保險人的安全意識，盡可能降低此類事情的發生。

若被保險人是未成年，且是此未成年的父母進行的投保，則保險公司會將手冊交予其父母手中，由其父母被保險人進行教育。若被保險人是未成年，且其有強烈的投保意識，但是父母并不同意，則可將保費交給當地婦聯，由婦聯作為投保人進行投保。

當被保人不幸發生事故后，由保險公司確認完畢后，可獲得相應的賠償金額以及保險公司提供的心理咨詢服務，將心理傷害降到最低，為被保人在物質和精神方面提供保障。在此情況下，幫助受害的被保人走出陰影。而保險公司則可行使代位追償權。

二、產品概述

（一）產品要素詳述

“女性衛士”險的投保人為符合要求的女性及有經濟利益的人，保險人為銷售本產品的保險公司，被保險人則為符合要求的女性。此保險的險種為人身安全保險，保險的期限為一年，繳費方式為網上躉付。

（二）承保流程

被保險人通過保險公司官網或官方授權的第三方渠道了解“女性衛士”并閱讀保險有關注意事項（特別是免責條款），閱讀完畢后被保險人或投保人同意保險公司《保險條款》（含保密協議）并填寫被保險人健康因素以及非健康因素的相關信息后支付保費即完成投保操作。隨后總公司客服人員電話回訪核實投保是否投保人或被保險人本人投保以及是否是本人真實意愿。

經總公司培訓并認可的就近分公司基于風險審查意見對該業務的風險進行總體評估，判斷是否可以承保，可以承保以后分公司整理有關材料，提交總公司審核，批準通過后，進行備案。然后保險公司將保單憑證、暫保單憑證等相關憑證與《女性自我保護》等手冊與視頻以郵件的形式發送至保險人。

（三）核保內容

核保內容包括健康因素和非健康因素，其中健康因素有年齡、既往病史、現有病史、家庭病史、精神狀況、體格等。非健康因素有職業、居住地區、業余愛好、受教育程度、作息規律、性格、父母職業等家庭信息。

三、數據分析

（一）問卷調查

針對這樣一個仍有較大風險的事件，我們推出了“女性衛士”險。基于我們對開發此產品需要的數據，我們設計了以下的問卷調查，現在挑出一些重要的問題數據進行分析。

此次參加問卷調查的人數有750，其中男生占48%，女生占52%，保證了數據的準確性及可靠性。

大部分人是通過書刊雜志，廣播影視網絡以及其他人，這三種途徑來了解性知識的，但家庭作為一個重要普及性知識的主體，卻沒有發揮好它的作用，對此我們將針對這個情況，當投保人投保此份保險時，我們也有必要向被保人的監護人或是家屬講述家庭普及性知識的重要性，并促進家庭內部的性知識教育的普及。

當受害者不幸發生性侵以后，有80%的人會選擇保存證據并報警，這為我們保險公司理賠提供了一個是否理賠的標準，我方保險公司將以警方的判斷書作為是否理賠的依據，防止道德風險的發生。

在實際調查后，有74.67%的人愿意購買“女性衛士”險，保證了此份保險在市場的可行性，有盈利的可能性。

四、費率厘定

（一）模型假設

第一，為了簡化問題，本次研究的意外險是指在被保險人在受到性侵犯后，按保險條款約定獲得約定數量的保險金以及身心康復的心理治療，心理治療即保險人對被保險人的心理治療費用承擔給付責任。假設保險合同對一段時期內的心理治療次數沒有規定，并且每次門診承擔的心理治療費用采用通常的同行業的慣例(平均費用)。

第二，假設被保險人受到性侵犯的發生數服從離散分布，不同被保險人的在事件發生之后所需心理治療的次數與時間顯然不一樣，但為了應用上的方便，本文就研究的不同被保險人的在事件發生之后所需心理治療的次數與時間疾服從大數法則與數理統計原理。

第三，由于理賠額的分布可用離散分布或連續分布來近似，通常情況下理賠額的分布是連續型分布或混和型分布。這里為了實踐的方便，都將其離散化了。

第四，理賠次數隨機變量與理賠額隨機變量相互獨立。

（二）具體模型及保費的計算

SN+1，SN+2，…，SN+M為服從復合負二項分布的聚合理賠額；SN+M+1，SN+M+2，…，SN+M+P為服從復合幾何分布的聚合理賠額。

SN+M+P+1，SN+M+P+2，…，SN+M+P+Q為服從復合二點分布的聚合理額，n=N+M+P+Q。

對于Si，當i=1，……，N時，都有Ni（i=1，…，N）服從參數為λi的泊松分布；Cij（j=1，…，Ni）是獨立同分布的理賠額隨機變量。

對于 Si，當i=N+1，…，N+M時，每個對Ni，i=N+1，…，N+M服從負二項分布，對每個固定的i（i=N+1，…，N+M），Cij，j=1，…，Ni，相互獨立。對于 Ni，當 i=M+N+1，…，M+N+P 時，Ni服從幾何分布 ，當 i=M+N+P+1，…，M+N+M+P時，Ni服從兩點分布。

對于Si，當i=1，…，N時，也服從復合泊松分布，泊松參數為∑Ni=1λi，理賠額的分布變為其中的概率密度函數。所以由風險理論可知其中P1是f(x)的一階原點矩其中P2是f(x)的二階原點矩。

由假設可知：

類似的對于Si，當i=M+N+1，…，M+M+P時，Si都服從幾何分布參數為Pi的復合幾何分布，這時

其中Pi1的含義如前述的含義具有一致性

對于 Si，當 i=N+M+P+1，…，N+M+P+Q 時，Si都服從復合二點分布，這時

其中Pi為對應的Si的二點分布參數，Pi2為其對應的理賠額的分布的均值，同樣的

由以上分析可知，在模型假設下的有關被保疾病根據精算等價原理得出的純保費為：

如果加上風險附加K，則所得純保費為：（1+K）P 或 P+KVar(S)，其中

當ri在i=N+M+1，…，N+M+P時為1，這是因為負二項分布與幾何分布的關系的緣故。

（三）值得注意的問題

由本文的方法得出的保費是根據精算等價原理得到的結果，在理論上具有重要意義。但是任何一個模型與實際都有一定的距離。

“女性衛士險”的保費厘定結果有一定的假設。根據實際問題，恰當地選本的數量與取樣的連續區間的長度，會使保費的厘定更加精度。

五、SWOT可行性分析

（一）內部優勢（Strengths）

一是保險公司可以把心理咨詢服務外包給心理咨詢所，從而降低邊際成本，獲得規模效應。

二是由于本險種是一年期的，而且出險率偶然性很大，而是否投保完全取決于投保人的觀念，觀念不可能在短時間內發生實質性改變，因此投保人續保的概率非常大。加之，保險公司會定期對被保險人進行性教育，長此而言，本險種的客戶是比較優質的。

（二）內部劣勢（Weaknesses）

一是本險種的市場不同于其他險種，保險公司在本險種上的客戶基礎相比而言很薄弱。

二是作為一個新型的險種，保險公司沒有相關經營經驗，對于一些特殊情況既不能考慮周全，也沒有先例可以借鑒。

三是保險公司在數據方面信息不全，收集難度也比較大，因此在保費定價方面難度比較大，甚至會有一些偏差，需要在市場環境中不斷修正。

（三）外部機會（Opportunities）

一是我國平等自由開放觀念推進，女權意識也不斷蘇醒，社會對于性知識的認知程度比以往高了很多，女性的自衛意識和能力也強了很多。

二是我國性侵的概率相比于其他國家而言是比較低的，同時一旦此類事件出現，受關注的程度也很高，因此本保險有很強的社會輿論基礎。

（四）外部威脅（Threats）

一是我國在性方面還沒有完全放開，因此出險前保險公司對被保險人的性教育在一個保險期間內，可能成效并不大。

二是出險后，后期的心理咨詢效果依舊取決于被保險人的心理素質，咨詢周期也不確定。因為規定了最長咨詢周期，由此難以保證被保險人能否真正走出陰影。

三是由于強奸案除了保險公司知情外，主要知情人還是當地派出所，一旦被保險人相關案件傳出后，很難核實是保險公司還是派出所泄密。

六、創新性

（一）互聯網+保險

本保險的投保方式以線上投保為主。給投保帶來極大的便捷性，同時也避免了投保人或被保險人親自到本公司投保時，話題的尷尬性。總公司客服人員將通過電話回訪，核實投保是否投保人或被保險人本人投保，以及是否是本人真實意愿。本公司客服人員也會積極通過電話、網絡等，給被保險人對保險條款進行充分說明，保單出單后，將利用物聯網快遞寄出。出險后，考慮到被保險人內心的創傷，太多的相關信息對其會帶來進一步的刺激，因此，一旦出險，被保險人可以委托其他相關人員網上申請理賠，本公司將直接與當地派出所取得聯系，對保險事故進行核實。

（二）互聯網+教育

本保險最大的特色是具有很強烈的人文關懷，提供出險前、出險時、出險后的一條龍服務。出險前，本公司每月都會有相關的教學視頻發布至投保人或被保險人郵箱，并通過電話進行溫馨提醒。以此起到性教育的作用。

出險后，本公司會積極與心理咨詢所取得聯系，在被保險人的意愿下，進行心理咨詢的時間安排。

（三）O2O模式

線上投保、線上性教育與線下預約、線下咨詢相結合。通過線上線下的聯合，打造一條龍服務，滲透在保險期間的各個環節，給被保險人帶來更便利的服務。