微信支付平臺(tái)資金管理問(wèn)題探討

金夢(mèng)

[摘要]隨著金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，第三方移動(dòng)支付結(jié)算平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，商戶使用微信支付平臺(tái)收款的現(xiàn)象形成了爆炸式增長(zhǎng)。面對(duì)發(fā)展如此之快的第三方移動(dòng)支付結(jié)算平臺(tái)，與之相應(yīng)的資金管理問(wèn)題亟待探討和解決。本文站在商戶的立場(chǎng)探討使用微信支付平臺(tái)收款的資金管理問(wèn)題，以期為其安全有效地進(jìn)行資金管理提供參考。

[關(guān)鍵詞]小商戶 微信支付平臺(tái) 資金管理

一、引言

受益于我國(guó)智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)的普及和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，近年來(lái)掀起了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的O2O金融之風(fēng)。各式各樣的移動(dòng)APP市場(chǎng)帶來(lái)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的繁榮，越來(lái)越多的實(shí)體、設(shè)備、個(gè)人連接在一起，從而催生了支付產(chǎn)業(yè)快速變革推進(jìn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的C2C這一簡(jiǎn)單交易方式，微信支付收款平臺(tái)把小商戶和用戶這兩個(gè)角色卷入其中，實(shí)現(xiàn)了B2C的新轉(zhuǎn)變。然而，目前研究的資金管理問(wèn)題主要站在大企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作立場(chǎng)上，很少有文章涉及對(duì)企業(yè)利用新興支付平臺(tái)存在的資金管理問(wèn)題進(jìn)行研究，尤其是對(duì)小額零散交易的小商戶的研究更是稀缺。本文以小商戶為分析對(duì)象，對(duì)以微信支付平臺(tái)收款為代表的第三方移動(dòng)支付結(jié)算平臺(tái)中的資金管理問(wèn)題進(jìn)行探討，以期為小商戶安全有效地進(jìn)行資金管理提供參考。

二、微信支付平臺(tái)資金管理的利弊分析

微信支付這一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了中小商戶以及消費(fèi)者之間經(jīng)濟(jì)、便捷、實(shí)時(shí)、高效的交易方式，也不可避免地為商戶的資金管理帶來(lái)了困擾，是一把“雙刃劍”。

（一）微信支付平臺(tái)資金管理的優(yōu)勢(shì)

1.避免傳統(tǒng)資金交易結(jié)算過(guò)程中的假幣現(xiàn)象

商戶在傳統(tǒng)的交易模式中，由于其面對(duì)的是廣大零散的消費(fèi)者群體，商戶通過(guò)微信支付平臺(tái)進(jìn)行收款，能夠減少交易過(guò)程中的現(xiàn)金流，有效地防范假幣風(fēng)險(xiǎn)，利于加強(qiáng)資金管理。

2.資金秒到，隨時(shí)歸集

使用微信支付平臺(tái)進(jìn)行收款，資金實(shí)時(shí)到賬，隨時(shí)歸集，讓商戶資金得到解放，實(shí)現(xiàn)最大利用率。有效地避免了應(yīng)收賬款難以及時(shí)回收和壞賬損失的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了商戶的資金管理水平。

3.強(qiáng)大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能

微信支付收款平臺(tái)自帶獨(dú)立后臺(tái)，有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能，商戶可以在后臺(tái)查看相應(yīng)歷史銷售數(shù)據(jù)和資金數(shù)額，為商戶進(jìn)行有效的資金預(yù)算和管理及制定下一階段發(fā)展戰(zhàn)略提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析。

（二）微信支付平臺(tái)資金管理的缺陷

1.資金存在安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，微信支付平臺(tái)以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問(wèn)題。并且目前網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多，傳播途徑和方式多樣化，以及黑客惡意攻擊也時(shí)刻威脅著第三方移動(dòng)支付資金的安全。商戶通過(guò)微信支付平臺(tái)收到的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金管理缺乏法律手段的保障

微信支付平臺(tái)收款業(yè)務(wù)才剛興起就形成了如此迅猛發(fā)展之勢(shì)，暫缺乏明確的法律條文對(duì)其資金管理問(wèn)題加以規(guī)范。在我國(guó)，雖然相繼制定了相關(guān)的如《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法》等法律，但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多問(wèn)題都沒(méi)有明確地通過(guò)立法來(lái)規(guī)范。使商戶通過(guò)微信支付平臺(tái)收到的資金出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，難以得到法律的有效援助。

3.小額交易、資金控制散亂、管理薄弱

微信支付平臺(tái)中也有單筆交易額的限制，但可分多次交易，問(wèn)題也隨之暴露出來(lái)，商戶銷售物品、服務(wù)過(guò)程中對(duì)每筆交易收款都需要進(jìn)行確認(rèn)，而這種確認(rèn)很多時(shí)候是商戶通過(guò)查看客戶手機(jī)中的付款頁(yè)面完成。但在實(shí)際中，由于交易頻繁、人流量大、資金小額且零散，很多商戶表示不少客戶正是利用這一特點(diǎn)，在付款過(guò)程中弄虛作假。而本文所研究的商戶大多是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有健全的資金管理制度，在大量的小額零散資金交易中，只是大略地瀏覽付款頁(yè)面證明，并沒(méi)有時(shí)間去仔細(xì)分辨其真?zhèn)危瑥亩锌赡軐?dǎo)致商戶資金的減損。

三、完善資金管理的策略

（一）資金管理一定要把安全放在首位

根據(jù)微信支付平臺(tái)資金結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，商戶必須要有互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。公用網(wǎng)絡(luò)安全性差，面對(duì)巨大的第三方移動(dòng)支付交易量，商戶要對(duì)網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防。嚴(yán)格保障信息系統(tǒng)的可靠性，完善資金安全管理制度，配備專門的資金管理人員。逐步提高安全技術(shù)設(shè)施，建立網(wǎng)絡(luò)病毒監(jiān)測(cè)防預(yù)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和信息技術(shù)的監(jiān)管，以確保賬戶資金安全。

（二）有效預(yù)防資金管理的法律漏洞

面對(duì)日前尚未健全的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律條文，商戶在收付結(jié)算過(guò)程中應(yīng)謹(jǐn)小慎微，預(yù)防他人利用法律的漏洞來(lái)套取賬戶資金。時(shí)刻關(guān)注國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)，提高自身的法律意識(shí)，加強(qiáng)法律知識(shí)的儲(chǔ)備，為國(guó)家及時(shí)制定出安全有效的法規(guī)條文建言獻(xiàn)策，并為自身的資金管理提供一個(gè)良好的法律基礎(chǔ)。隨著各種政策、法規(guī)的完善，為第三方移動(dòng)支付創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境，商戶勢(shì)必能找到一條適合自己發(fā)展的道路。

（三）實(shí)施資金的集中管理，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

微信支付平臺(tái)中的涉及的小額交易、零散資金給商戶帶來(lái)了不可避免的資金管理問(wèn)題。為了降低商戶在使用微信支付平臺(tái)收款過(guò)程中的資金減損并加強(qiáng)其對(duì)零散資金的日常管理，商戶應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收款過(guò)程的有效監(jiān)控，必要時(shí)可配備專門的資金管理人員核實(shí)每筆交易資金的實(shí)現(xiàn)，確保資金準(zhǔn)確、安全地到達(dá)指定賬戶。以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)為手段，努力實(shí)現(xiàn)資金高效有序的信息化控制，集中管理、預(yù)算控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控資金動(dòng)向，有效地將分散資金集中起來(lái)，并利用集中后的資金優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造更多的價(jià)值。

四、結(jié)語(yǔ)

微信支付平臺(tái)的誕生是聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在數(shù)字化時(shí)代，隨著網(wǎng)民規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，便捷、高效的第三方移動(dòng)支付成了人們消費(fèi)的主流選擇。微信支付平臺(tái)在為商戶提供便利的同時(shí)，也給其資金管理造成不容忽視的影響，威脅資金安全。加強(qiáng)資金管理至關(guān)重要，商戶應(yīng)在利用信息技術(shù)帶來(lái)福利的同時(shí)，更加注重資金管理工作，提高資金管理意識(shí)和能力，與時(shí)俱進(jìn)，優(yōu)化資金管理，探尋一條穩(wěn)定、良性的發(fā)展道路，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于必?cái)≈亍?/p>