普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告

邢磊 陸洲

摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障和保護(hù)弱勢(shì)群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央及國務(wù)院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會(huì)也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下.鼓勵(lì)萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

在此背景下，本調(diào)研報(bào)告以安徽省安慶市為分析對(duì)象，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、實(shí)地訪談法和數(shù)理統(tǒng)計(jì)法等調(diào)研方法獲取當(dāng)前有關(guān)普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結(jié)合實(shí)證分析、定量與定性相結(jié)合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國當(dāng)前現(xiàn)行政策，探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；調(diào)研報(bào)告；層次分析法

作為農(nóng)業(yè)大省安徽省內(nèi)的地級(jí)市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實(shí)踐，目前的情形仍不樂觀：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征依然明顯、部分領(lǐng)域和群體的金融供給不足、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化的愿望更加迫切與金融機(jī)構(gòu)傾斜于優(yōu)質(zhì)客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務(wù)乃當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問題不僅是一個(gè)金融問題。更是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題、社會(huì)問題，意義重大，影響深遠(yuǎn)。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究內(nèi)容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建普惠金融體系，全面地為社會(huì)各收入階層和群體提供便捷的金融服務(wù)。

一、統(tǒng)計(jì)描述

（一）基本情況概述

本調(diào)研報(bào)告從金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)分布情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、金融需求情況四個(gè)角度出發(fā)來分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.普惠金融存貸款規(guī)模

截至2015年末，安慶市銀行業(yè)運(yùn)行狀態(tài)良好.金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。2000～2015年金融機(jī)構(gòu)存貸款情況如圖1所示.

由圖1可知，安慶市金融機(jī)構(gòu)存貸款情況均呈上升趨勢(shì).存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)有著密不可分的關(guān)系。從圖中還可以看出，短期和中長期貸款余額相差較小.2005-2010年短期貸款余額高于中長期，此后，中長期貸款余額反超短期，這說明金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了中長期貸款的放款力度。

從安慶市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)獲取2010-2015年金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款和貸款余額，分析得知，受理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購房支出集中釋放對(duì)資金分流的影響，單位存款與個(gè)人存款增速較緩。同時(shí)，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強(qiáng)。這反映出金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求。

2.普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

截至2017年市內(nèi)六縣一市的金融機(jī)構(gòu)分布情況可知.安慶市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體并不樂觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因?yàn)榫哂行酆竦馁Y本實(shí)力，在金融市場(chǎng)中占據(jù)重要的地位，農(nóng)信社與之相比處于劣勢(shì)，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設(shè)置在市內(nèi)的政策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等資本實(shí)力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應(yīng)起的作用。

（二）普惠金融需求情況

普惠金融服務(wù)的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個(gè)角度出發(fā)。

1.居民的金融服務(wù)需求

近些年來，安慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快并處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，居民收入不斷提高，人民物質(zhì)文化生活日益發(fā)展良好。

城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要。

2.小微企業(yè)的金融服務(wù)需求

眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務(wù)需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢(shì)在必行。基于小微企業(yè)的資本擴(kuò)張以直接融資和間接融資兩種形式進(jìn)行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場(chǎng)，故應(yīng)當(dāng)以間接融資為發(fā)展重點(diǎn)，即加大銀行信貸業(yè)務(wù)的支持。

二、普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)分析

以安慶市2013-2015年普惠金融發(fā)展?fàn)顩r為樣本.在金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個(gè)維度下，建立包含每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量C1、每萬人ATM數(shù)量C2、每萬人POS機(jī)數(shù)量C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率C5、銀行卡人均持卡量C6、小微企業(yè)貸款占比c7、涉農(nóng)貸款占比c8、金融消費(fèi)投訴率C9、農(nóng)戶信用檔案建檔率C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率C1l這11個(gè)指標(biāo)在內(nèi)的普惠金融評(píng)價(jià)體系，據(jù)此構(gòu)建評(píng)價(jià)模型，從而有效評(píng)價(jià)安慶市當(dāng)前的普惠金融發(fā)展水平。

（一）研究方法

通過層次分析法確定各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重.計(jì)算指標(biāo)的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評(píng)價(jià)結(jié)果。

安慶市普惠金融指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型如圖2所示：

1.量化普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)

調(diào)研報(bào)告中的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20普惠金融指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)意見，對(duì)其采取最大最小值法等進(jìn)行無量綱化處理，再進(jìn)行分級(jí)量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個(gè)評(píng)定指標(biāo)量化后的結(jié)果，據(jù)此編制“因子一質(zhì)量分”關(guān)系表。

其中，表中的質(zhì)量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對(duì)應(yīng)，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關(guān)，即發(fā)展水平越好，質(zhì)量分值越高；發(fā)展水平越差，質(zhì)量分值越低。

2.確定安慶市普惠金融指標(biāo)體系各指標(biāo)權(quán)重

針對(duì)安慶市的實(shí)際情況并參考前人的研究成果和相關(guān)著作，分別比較單個(gè)因素的相對(duì)重要性并判斷權(quán)重，結(jié)合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重總排序表。

3.制定發(fā)展水平等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并評(píng)定安慶市普惠金融發(fā)展水平

采取問卷調(diào)查的方式對(duì)安慶市2013-2015年間的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，并通過查詢《安慶市統(tǒng)計(jì)年鑒》《安慶市全國經(jīng)濟(jì)普查公報(bào)》等統(tǒng)計(jì)資料對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了必要補(bǔ)充。整理得出得分?jǐn)?shù)據(jù)：

安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為78.04分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級(jí)為五級(jí)，屬于中等偏下水平。

逐項(xiàng)分析可知.其中“覆蓋率”指標(biāo)39.034分，說明安慶市的銀行網(wǎng)點(diǎn)在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務(wù)能力，然而，其中的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施依然有待完善，如“每萬人ATM數(shù)量”等數(shù)值仍不樂觀；“可獲得性”指標(biāo)14.772分，說明總體支付結(jié)算服務(wù)狀況較差，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標(biāo)24.2344分，分析得知小微企業(yè)及“三農(nóng)”等具有較好的信貸服務(wù)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸支持力度也較大。

三、促進(jìn)安慶市普惠金融發(fā)展對(duì)策建議

（一）加快發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村民間組織

由前述分析可知，當(dāng)前安慶市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進(jìn)過程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、基金等的作用：保險(xiǎn)可以提供豐富的壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基金可以提供資金運(yùn)作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進(jìn)整個(gè)金融格局的精進(jìn)，使得各金融機(jī)構(gòu)各司其職，互相補(bǔ)充，充分利用和合理配置資源。而農(nóng)村民間組織往往順應(yīng)農(nóng)村實(shí)情.固可以將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金池中.從而提高農(nóng)民的主人翁意識(shí)和參與度。

（二）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展

考慮到安慶市當(dāng)前發(fā)展不平衡的普惠金融與預(yù)期所倡導(dǎo)的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢(shì)在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時(shí)可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融均衡發(fā)展，達(dá)到普惠金融發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

（三）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識(shí)

在實(shí)地調(diào)研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶往往由于缺乏金融知識(shí)而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會(huì)將資金用來投資理財(cái)。這與推進(jìn)普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的相關(guān)教育，提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解程度。這對(duì)發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

（四）提升農(nóng)戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進(jìn)程中的參與度

農(nóng)戶和中小企業(yè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對(duì)于農(nóng)戶來說，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國提倡的“三農(nóng)”政策，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，積極參與到金融服務(wù)中去，同時(shí)要注意加強(qiáng)信用意識(shí)。