我國政府金融扶貧模式的創新

馮金輝

摘 要：金融扶貧是我國精準扶貧工作的一個重要戰略，我國政府金融扶貧模式在創新方面的總結，對扶貧工作之后的展開具有重要的現實意義。本文就金融扶貧對精準扶貧的重要性進行闡述，對金融扶貧工作展開的現狀進行總結分析。重點對金融扶貧工作中以政府為主導、以金融機構為主導、以企業為主導等多種金融扶貧模式在優點及弊端兩種方面進行理論再分析，分析之后摸索其中變化過程，展望以后創新發展趨勢和應用前景。

關鍵詞：精準扶貧 全面脫貧 金融扶貧 模式創新

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-022-02

我國正處在社會主義初級階段，經濟發展程度仍在發展中國家行列。就目前經濟的發展情況來看，我國面臨著經濟增長減 貧效果不足、GDP中農業產值的比重降低，收入分配不平等程度日益加重等現實問題，因而在精準扶貧工作中提出了具有創新性的金融扶貧模式，以寧夏、山東和甘肅三種創新模式為例分析，通過社會各界努力共同解決我國貧困人口的問題。

1 金融扶貧的重要性

金融扶貧政策是由我國當前國情決定的。改革開放以來，我國的經濟得到了前所未有的發展，但由于我國人口基數大，仍有7000多萬貧困人口需要扶貧工作的幫助。我國仍處在社會主義初級階段，不能效仿西方發達國家以高福利補貼的方式進行扶貧工作，我國需要探索一條有中國特色的適合中國國情的扶貧之路。在此背景下，金融扶貧應運而生。亞當·斯密在《國富論》中曾提出“分工是文明的起點。”我國國土遼闊，不同的地方在地理位置、勞動力素質和產業布局等方面都各有特色。因此，我國想要從根本上解決貧困人口的問題，就需要金融扶貧，這也是產業扶貧的重要條件，同時，只有將產業扶貧落實到貧困人口中，引導不利條件向優勢條件轉換，才能真正的破解貧困的難題。

2 金融扶貧的現狀

就我國政府金融扶貧的目前發展情況來看，不同時期的歷史階段有著不同的側重方面，但是都離不開國家對于金融扶貧工作的嚴格管制。從1995年至今，我國由最初的扶貧對象模糊、金融扶貧機制欠完善、扶貧經驗缺乏等慢慢發展成為財政扶貧和金融扶貧共同發展工作，落實新型金融組織的建立以及創新各種金融扶貧模式。目前，我國金融扶貧工作在三個方面取得了進步，即建立以政府為主導的農村金融扶貧體系、信貸投放的規模日益擴大和轉變金融精準扶貧方式。同時，我國金融精準扶貧金融體系也不斷完善，構建了以國開行、農發行等政策銀行為主導，以農業和郵政等大型商業銀行為主要推進力量，以農村信用社、村鎮銀行等小型銀行為中堅力量，再將保險機構、股權交易市場等新興的金融服務體系融入其中，不斷地擴大金融扶貧的方法和內涵。

3 金融扶貧的主要模式以及其優缺點

3.1 以政府為主導

政府為主導的模式是自上而下的較小規模的扶貧方式，政府是扶貧工作中的主體，扶貧組織、金融監管部門等共同主導完成。主導方為金融扶貧工作提供雄厚的財力支持，同時負責將資金進行合理分配給貧困人口，如此逐層發放。

政府為主導的金融扶貧模式的優勢在于扶貧范圍廣，能夠給大范圍內的群眾帶來福利，且金融資源豐富，融資渠道多較多，以非盈利為目的，政府的主導作用強，具有扶貧的真正作用。此模式的缺點在于，扶貧工作不能夠進行可持續性發展，降低了資源配置的效率，沒有創新性，難以讓貧困戶參與到扶貧過程中，未能調到生產積極性，且監管力度較差，扶貧效率低。

3.2 以金融機構為主導

這是目前在金融扶貧方面最主要的模式。這種模式是通過擔保和抵押的形式，不斷創新貸款產品從而達到金融扶貧的目的。金融機構主要包括銀行業協會、證券業協會、保險業協會。借助與貧困戶的有關聯的組織提供擔保，通過創新技術應用互聯網金融在惠普金融領域的沖擊，同時也在各自的行業領域內革新多種扶貧方式，包括教授技術、幫助經營、助力增收以及把貸款主動權交給貧困戶等方法形成了獨具特色的創新型金融扶貧模式。

金融機構為主導的優勢在于有較多的金融支持，能夠選擇資質和信用較好的貧困戶進行金融扶貧工作，在扶貧的同時追求利益的最大化，將提高利潤作為目的，這樣能夠合理配置資源，提高資源使用效率。此模式的缺點在于扶貧范圍有限，只能選擇少數人，且需要保證自身利益，過于追求經濟效益，并不能完全幫助貧困戶走出困境。

3.3 以企業為主導

這種模式的企業大多數的資金雄厚，將欠發達地區的具有特色的產業進行扶貧和營銷。例如天然綠色蔬菜、特色旅游景點、獨特民俗等。在政府政策的幫助下，利用金融機構提供的資金對當地的貧困戶進行扶貧工作，推行產業化金融扶貧。金融扶貧與資金扶貧相結合，給貧困戶雙重優惠，具有明顯的扶貧效果。

其優勢在于，信用風險系數較低，自控行比較好。缺點在于，需要有特色的產業為基礎，需要政府和金融機構的支持，依賴性強，靈活性較低，此外也需要貧困戶的相互配合，違約的風險較大。

3.4 以社會扶貧組織為主導

以社會扶貧組織為主導的模式主題為社會上的各種組織。主要活動是以農村信息化扶貧、文化扶貧、產業扶貧、教育扶貧等方面開展金融扶貧活動。這種模式的特點在于積極調動了貧困民眾的積極性，呼吁他們參與到扶貧工作中來。

這種模式的優點在于以非盈利為目的，能夠充分的使用社會上的資源，主要針對資質較差的貧困戶，社會的參與度較高。其缺點在于獲得的金融資源較少，管理機制還不夠成熟，項目的可持續性發展較差，責任不明確，在具體實施過程中面臨諸多困難，可實施性弱。

3.5 以互聯網為主導

對于以互聯網為主導的金融扶貧模式來說，沒有固定的主導方，可以是地方政府也可以是金融機構?；ヂ摼W金融扶貧模式是以互聯網融資平臺為載體，通過“線上”“線下”聯動，在融資平臺上實現交易。這種模式使貸款人與資金提供者直接交易，實現資金信息的合理配置，這是金融扶貧工作全新的思路，為扶貧工作注入活力。

其優勢在于大數據合理配置金融資源，識別風險能力強，可以大范圍的推廣使用，用戶直接交易成本低。這種模式的缺點首先是資金成本高，利息高于銀行貸款；其次是違約成本低，同時對各方面要求較高，需要良好的金融生態環境和良好的網絡信號，同時對網絡的軟件和硬件都有一定的要求。

4 金融扶貧的創新探索實踐范例

以下是在我國金融扶貧工作發展良好，且創新性較高的三種模式。這三種模式的共同特點是發揮了財政資金的重要作用，完善了風險分擔和扶貧貸款的統籌，同時做到了精準的支持產業扶貧，增加就業機會，充分調動貧困戶的積極性，使其參與到脫貧工作中。最重要的是關于因地制宜的發展特色產業，開啟了一條適合本地經濟發展的扶貧道路，結合當地優勢產業，高效完成扶貧工作，這對于現階段其他地區的扶貧工作有著重要的借鑒意義。

4.1 甘肅：“擔保公司+貸款對象”模式

甘肅省的自然環境惡劣，產業發展困難，人民收入較低，欠缺發展資金，因此貧困人口較多，在我國的貧困地區中弱勢地位突出。在此背景下，甘肅政府推出了“雙聯惠農貸”，與甘肅省農業銀行攜手開展，利用財政資金的帶動作用，用信貸的方式推動地區增長。

這種模式貸款是針對從事農業種養殖生產經營的農場、專業合作社、種養大戶以龍頭企業進行金融扶貧工作。

此模式的流程：村委會推薦審核→鄉鎮政府核實并登記農戶的貸款申請→貸款通過后申請銀行提供貸款。貸款額度在5萬元到3000萬元不等，貸款利息則由財政部門補貼，貸款期限一般在1～3年，對于個別生長周期較長的產業可延長至8年。

4.2 寧夏：信貸與資金促進產業發展

寧夏的模式可以總結為是“小額信貸資金+互助資金+產業發展”模式。是以“貧困村互助基金社”為基礎，在現實發展過程中，針對所出現的問題進行革新而得到的新模式。在舊模式中，互助資金是由財政補貼、社員繳納和社會團體捐贈共同組成，用于貧困村的發展。這種模式資金存在金額較少、資金分散的情況，不能完全發揮預想中的作用。因此寧夏在這種模式上進行改進，與寧夏黃河農村商業銀行聯合實施“千村信貸，互助資金”模式，從而滿足生產發展的需要。

模式流程：尋找互助社兩年以上的優秀社員為對象→互助社推薦→農商行審核通過→發放貸款。這種模式實現了互助資金與信資金的融合，在利率上有優惠，手續也方便快捷。發展到目前，已經有18個縣、296個項目村使用，惠及1.39萬互助成員，普及率已經達到縣城的85%和鄉鎮的23%。

4.3 山東：銀行與企業帶動貧困戶發展

金融扶貧工作也需要有著良好發展前景和運行狀況良好的企業參與進來，帶動貧困戶的脫貧積極性，拓寬其脫貧渠道。在山東單縣，由單縣扶貧辦和人民銀行與金融機構聯合展開的“奶牛托管飼養”扶貧模式正在有效開展扶貧工作。這種模式的主要受益人群是因病或殘疾而區里發展產業但仍有養殖意愿的農戶，在扶貧辦的努力下，單縣萊河乳業有限公司與農戶簽訂了相關扶貧協議。

具體流程為：公司幫助貧困戶向銀行申請貸款5萬元→財政資金擔保基金的發放→貧困戶委托公司購買自己的奶?！R河乳業統一管理。貧困戶貸款的利息全部由單縣萊河乳業有限責任公司來償還，托管奶牛所產生的收益則會按照協商好的標準，年均5100元，返回給貧困戶。

5 完善金融扶貧工作的借鑒意義

首先是要與地域特點相結合，因地制宜發展具有特色的產業，建立適合本地的金融扶貧模式。其次是要整合扶貧資金，更好地發揮資金整體的力量。利用各種優惠扶持政策，建立分擔機制，降低風險，吸引更多的有資金實力的銀行加入，同時加快信貸平臺的建立，為需要貸款的貧困戶進行擔保，引入保險概念，增加金融機構的積極性，高效放款。最后要提升金融服務質量，注重更多類型信貸產品的開發，加快自助設備的建立，方便貧困區的金融業務，增強金融業的專業性服務，為金融扶貧工作做好輔助工作。

6 結語

本文通過對金融創新模式的典型例子進行分析，基于金融扶貧的精準內涵，對我國精準扶貧工作的現狀和應用前景總結。目前我國經濟發展所帶來的貧富差距問題亟待解決，金融扶貧是我國開展扶貧工作的必然選擇，創新型扶貧模式為我國精準扶貧工作不斷注入新的活力。在發展過程中，要堅持以政府為主導，金融機構與互聯網相互結合共同促進產業發展，使貧困戶參與的程度提高，擴展受益人群，因地制宜的進行金融扶貧模式的創新，找到金融扶貧模式的可持續發展之路。

參考文獻

[1] 曹巍.金融扶貧績效評估及模式選擇[D].安徽財經大學，2017.

[2] 楊云龍，王浩，何文虎.“四元結構”下我國金融精準扶貧的模式研究[J].西部金融，2016（9）.