金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

摘要：伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，各行各業(yè)都在不斷創(chuàng)新中求發(fā)展，而金融行業(yè)中的商業(yè)銀行也面臨著轉(zhuǎn)型的問題，在金融科技發(fā)展迅速的大環(huán)境下，如何將金融科技運(yùn)用到商業(yè)銀行發(fā)展中，是當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。本文對金融科技的含義與現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提出應(yīng)對策略，旨在為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：金融科技；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

在我國，商業(yè)銀行的盈利主要來自于利息收入，中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比例不足30%，利息收入主要來自于存貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的差額，如果存貸款利率下降勢必會(huì)影響到商業(yè)銀行的利潤，而國外一些發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)。利用金融科技的先進(jìn)技術(shù)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行下一步的發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。

1 金融科技含義與現(xiàn)狀

金融科技，從廣義上來講，它是產(chǎn)業(yè)金融的一種，是將金融和科技兩大產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合，在金融產(chǎn)業(yè)中運(yùn)用科技的力量，在科技發(fā)展中提供金融支持。金融科技從狹義上來講，就是運(yùn)用人工智能、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、征信、移動(dòng)互聯(lián)等先進(jìn)的科技手段進(jìn)行金融服務(wù)。金融科技發(fā)展起源于美國，它是對金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，金融科技于2015年在我國廣泛興起，截至2016年金融科技已經(jīng)成為金融行業(yè)最熱門的話題。

2 金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

2.1 金融科技使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受挫

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分為三大類，分別是資產(chǎn)、負(fù)債、中間三大業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行運(yùn)營的根本是負(fù)債業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn)，金融科技的發(fā)展使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到影響：第一，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)率降低。2014年統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，在第三季度我國商業(yè)銀行存款總額112.7萬億元，同期相比減少了9500億元，存款總額明顯下降，是自1999年來出現(xiàn)的最低點(diǎn)。存款總額的下降直接導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款金額減少，商業(yè)銀行的資金流動(dòng)率變低，利潤率也相對減少，部分銀行只能設(shè)置資金支取限額來控制資金流動(dòng)；第二，商業(yè)銀行貸款規(guī)模降低。商業(yè)銀行的貸款規(guī)模與存款業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，存款金額越大，貸款放款金額也隨之加大，金融科技的發(fā)展使商業(yè)銀行存款總額減少，貸款規(guī)模也相對降低；第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)空間降低。在我國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)量的比例本就不多，中間業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模也不大，中間業(yè)務(wù)受到商業(yè)銀行存款總額減少的影響，盈利能力也隨之降低。金融科技的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸強(qiáng)大，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)已趨于成熟化，例如，微信支付、支付寶支付、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)搶占市場，利用手機(jī)終端進(jìn)行支付更快捷，越來越受到人們所喜愛，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出高收益、門檻低的理財(cái)產(chǎn)品，也得到人們的追捧。

2.2 金融科技使商業(yè)銀行信用中介功能降低

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，金融科技的壯大則是以科技為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行客戶信用評定時(shí)，是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評定信用等級，互聯(lián)網(wǎng)金融以此作為金融業(yè)務(wù)開展的條件；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，客戶進(jìn)行的金融行為則作為互聯(lián)網(wǎng)公司驗(yàn)證客戶信用的基礎(chǔ)，客戶發(fā)生的金融業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)公司推測客戶信用提供了有利依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自己的一套評定系統(tǒng)對客戶進(jìn)行信用評定，不需要商業(yè)銀行所掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行評定。2013年我國余額寶業(yè)務(wù)產(chǎn)生，擁有閑散資金的客戶可以直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行放貸，不用通過商業(yè)銀行，而資金需求者可以與閑散資金客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對接，這種情況就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信用中介功能減弱，資金供需雙方對商業(yè)銀行信用中介的依賴度降低。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在逐漸成熟，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠完善個(gè)人與項(xiàng)目之間的信用風(fēng)險(xiǎn)評定，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測評，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將加大客戶的信任，提高信任度，這樣，對商業(yè)銀行信用影響就越來越嚴(yán)重。資金繞開商業(yè)銀行，直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易，就會(huì)使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量減少，商業(yè)銀行不能從中獲利，利潤空間降低，商業(yè)銀行面臨經(jīng)營危機(jī)。金融科技利用大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用及風(fēng)險(xiǎn)評定，繞開商業(yè)銀行的信用評定系統(tǒng)，使商業(yè)銀行信用中介功能降低。

2.3 金融科技的發(fā)展影響商業(yè)銀行市場環(huán)境

金融科技的發(fā)展影響商業(yè)銀行的市場環(huán)境，主要從兩個(gè)方面體現(xiàn)：第一，金融科技的發(fā)展使消費(fèi)者的消費(fèi)觀念發(fā)生改變，例如，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣及預(yù)期目標(biāo)等，消費(fèi)者對理財(cái)產(chǎn)品的選擇偏向于門檻低、收益高的特點(diǎn)，這樣，商業(yè)銀行原有的理財(cái)產(chǎn)品很難銷售，一些銀行不得不對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整來適應(yīng)市場需求；第二，金融行業(yè)間的競爭由原來的商業(yè)銀行與其他同行間的競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行、金融科技平臺(tái)間的新型競爭局面。金融科技公司因具有先進(jìn)的科技作為基礎(chǔ)，具有快捷、便利的特點(diǎn)，商業(yè)銀行與其的競爭日益激烈，只有順應(yīng)市場需求，轉(zhuǎn)變思路，才是商業(yè)銀行立于不敗之地的關(guān)鍵。

3 金融科技背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

3.1 商業(yè)銀行應(yīng)該充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬經(jīng)營方式

金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)來實(shí)施，其特點(diǎn)具有門檻低、快捷性，金融客戶的消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)向到方便快捷，面對當(dāng)前情況，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清市場形式，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬自身經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，不斷創(chuàng)新，與金融科技公司進(jìn)行較量，利用自身優(yōu)勢搶占市場。商業(yè)銀行還應(yīng)密切關(guān)注金融科技公司的經(jīng)營動(dòng)向，例如，余額寶在2013年推出貨幣基金活動(dòng)，商業(yè)銀行于2014年也將理財(cái)產(chǎn)品的門檻進(jìn)行降低，由原來的5萬元調(diào)整至1萬元；而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)于2015年推出“1元理財(cái)”的產(chǎn)品，隨之商業(yè)銀行也將理財(cái)產(chǎn)品的門檻一降再降。我國大型商業(yè)銀行，如建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行等建立網(wǎng)上商城，自主建立電商平臺(tái)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為銀行累積交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行隨著金融科技的轉(zhuǎn)變也跟隨著改變，一些應(yīng)對措施雖然看到一點(diǎn)兒成效，但是總體來說，商業(yè)銀行缺乏主觀能動(dòng)性，商業(yè)銀行應(yīng)該對市場環(huán)境進(jìn)行充分分析，提高其對于市場的預(yù)見性及前瞻性，商業(yè)銀行還應(yīng)利用其網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向開放式發(fā)展，為客戶提高便捷性。商業(yè)銀行要充分利用移動(dòng)金融的特點(diǎn)，建立手機(jī)APP客戶端，將網(wǎng)上銀行向手機(jī)銀行轉(zhuǎn)變，對自身銀行系統(tǒng)不斷進(jìn)行升級改造，將以往需要到網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)逐漸過渡到手機(jī)銀行辦理，提高工作效率。

3.2 金融科技背景下商業(yè)銀行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

金融科技背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展，要注重對于風(fēng)險(xiǎn)的管理，商業(yè)銀行因其存在時(shí)間較長，金融管理經(jīng)驗(yàn)豐富，有大批客戶作為支撐。商業(yè)銀行的競爭關(guān)鍵在于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)評估能力、風(fēng)險(xiǎn)的管理能力等。金融科技發(fā)展迅速，也就要求金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)要對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理把控到位，對商業(yè)銀行來講，面臨著巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在金融科技的環(huán)境下，要發(fā)揮其優(yōu)勢，增強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，為客戶提供更安心、安全的資金管理；商業(yè)銀行要以其掌握的客戶信息為基礎(chǔ)，注重風(fēng)險(xiǎn)評估及識(shí)別的管理力度，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行完善，加大對于信息系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)以及預(yù)警系統(tǒng)的管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。

3.3 商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢與金融科技公司合作共贏

商業(yè)銀行與金融科技公司都有其優(yōu)缺點(diǎn)，充分利用其優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，商業(yè)銀行與金融科技公司通力合作，開發(fā)出金融服務(wù)與消費(fèi)服務(wù)相結(jié)合的多功能APP系統(tǒng)，創(chuàng)建全新的金融模式。當(dāng)前，一些商業(yè)銀行已經(jīng)與金融科技公司實(shí)現(xiàn)合作，推出新的產(chǎn)品，例如，廣發(fā)銀行新推出的月光寶盒系統(tǒng)產(chǎn)品、中國銀行新推出的中銀易商等；商業(yè)銀行要了解金融科技在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的經(jīng)營模式，找出這些模式中存在的缺點(diǎn)，加以改進(jìn)，將自身優(yōu)勢運(yùn)用到經(jīng)營模式中，針對金融科技的盲點(diǎn)進(jìn)行相對應(yīng)的金融服務(wù)，使商業(yè)銀行與金融科技公司的關(guān)系發(fā)生改變，由原來的競爭關(guān)系發(fā)展為合作關(guān)系，商業(yè)銀行還可以開展第三方平臺(tái)金融服務(wù)，如將微信、微博、支付寶等第三方軟件與商業(yè)銀行進(jìn)行捆綁。

3.4 金融科技背景下商業(yè)銀行業(yè)間需要增強(qiáng)相互合作

當(dāng)前市場競爭的關(guān)系是商業(yè)銀行與同行業(yè)及金融科技發(fā)展公司三者來形成，商業(yè)銀行除了要對金融科技公司的發(fā)展現(xiàn)狀、運(yùn)營方式、未來發(fā)展前景以及競爭模式完全熟悉了解外，還要與同行業(yè)商業(yè)銀行相互合作，創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，定期組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)，各商業(yè)銀行進(jìn)行相互交流，不斷提升自身的專業(yè)水平，達(dá)到提升整個(gè)行業(yè)競爭力的目的。商業(yè)銀行需要開發(fā)符合自身優(yōu)勢的經(jīng)營業(yè)務(wù)，將自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，和同行業(yè)商業(yè)銀行進(jìn)行取長補(bǔ)短，推出更具誘惑力的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，吸引客戶注入資金。

3.5 商業(yè)銀行需要加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

受到金融科技的影響，商業(yè)銀行存貸款利率下調(diào)，導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤空間減小，面對這種局面，商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營模式，將原來以利息收入作為主要經(jīng)營收入的經(jīng)營模式，逐漸向多元化模式轉(zhuǎn)變。而加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，減少對利差收入的依賴性，無疑是商業(yè)銀行提高利潤空間的關(guān)鍵。商業(yè)銀行還應(yīng)該調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大中間業(yè)務(wù)的比例，根據(jù)客戶需求不斷對業(yè)務(wù)種類進(jìn)行創(chuàng)新，這樣，有利于商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的控制。

4 結(jié)語

金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了全新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬自身經(jīng)營模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，與金融科技公司、其他商業(yè)銀行通力合作，加大對中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，這些都是商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的新路徑，通過轉(zhuǎn)變思路來減少金融科技對商業(yè)銀行的沖擊力度。

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作者簡介：李曉紅（1976-），女，漢族，內(nèi)蒙古興安盟人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，副教授，中級經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)為遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融管理專業(yè)帶頭人.