面向?qū)ο蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信模式調(diào)查與思考

莫正暉

摘 要：近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，有越來越多的人群參與其中享受著便利的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資個信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；客戶

如今信用借貸，信用消費已經(jīng)是人們熟知的消費金融服務，共享單車、共享汽車等一系列共享經(jīng)濟是近期火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務之一。我國建立有關于互聯(lián)網(wǎng)的個人信用征信體系具有很強的現(xiàn)實意義。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)相比，雖然它具有自身的優(yōu)勢，但是二者在形式上存在差異，并且它們都屬于金融行業(yè)。因此，它依然要面對傳統(tǒng)金融業(yè)所面對的各種風險，而且比傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的風險更加嚴峻。

所謂征信體系，是指對信用數(shù)據(jù)進行收集、分析、評價以及對外提供信用信息服務的相關手段和制度的總稱。與歐美的發(fā)達國家相比較下，我國的征信體系建設起步較晚，很多方面都不夠完善，對個人信用交易的約束力很弱，尤其是在這個互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，奉行普惠金融的思想，各大借貸公司以及各大共享經(jīng)濟的公司面臨的個人信用風險的形式更加嚴峻，所以我們急需構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)來解決個人征信上的問題。從而建立“守信激勵、失信懲戒”的機制。在上海新金融研究院（SFI）主辦的2017上海新金融年會暨金融科技外灘峰會上，阿里巴巴螞蟻金服CEO井賢棟提出了對新金融的一些看法：金融將越來越具有包容性，從“二八”走向“八二”；無現(xiàn)金社會正成為趨勢，信用體系將成為新金融的重要支撐；全球化的數(shù)字普惠金融進入了發(fā)展的快車道。在信息革命推動下到來的DT時代，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)的發(fā)展，計算能力不斷升級，人工智能的應用和生物識別技術不斷的發(fā)展，概括的說，新金融的最明顯的特性就是可以讓金融服務回歸平等，普惠的本質(zhì)，更多的用戶可以體驗到新金融帶來的科技創(chuàng)新。實現(xiàn)這個的前提，當然是需要大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)計算能力幫助金融更好的甄別風險和信用評估。

下面我們通過兩個國外的案例來分析大數(shù)據(jù)征信給我們的啟示，Kabbage這一家專門為網(wǎng)店店主提供運營資金的貸款服務公司就是依靠“大數(shù)據(jù)”給向他們申請貸款的客戶進行信用評估，大數(shù)據(jù)生成的信用報告Kabbage ScoreKard就能評估出客戶的信用等級，從而決定放款金額。他們通過大數(shù)據(jù)收集客戶在各大交易平臺、社交網(wǎng)絡等信息，例如店鋪信息（電商平臺上商品的瀏覽數(shù)、價格、評價、UPS物流、稅務、登記號等），經(jīng)營情況（銷售量、庫存量、營業(yè)收入等）、社交媒體上客戶互動情況。該部分信息可以真實反映企業(yè)的交易情況、客戶評價、ERP和物流等信息，并且通過系統(tǒng)自動化檢測評估，把成本降到最低，把效率提升到一個高的水平。同時kabbage公司與客戶進行雙方面交流，提高了客戶信用評分report的作用，并且指導客戶在其社交網(wǎng)絡上建立、維護客戶關系，如果營銷商將其社交數(shù)據(jù)導入kabbage數(shù)據(jù)中心，則該網(wǎng)商的信用狀況有大幅度提升，守信用的程度會增加。同時也證明將客戶在互聯(lián)網(wǎng)的社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)納入貸款資格考量將是不錯的選擇。通過PayPal應用編程接口Adaptive Payments API，Kabbage公司可以相當迅速地提供現(xiàn)金給eBay和其他在線市場的賣家。很多小企業(yè)和網(wǎng)上賣家無法從傳統(tǒng)的銀行渠道獲得資金，Kabbage公司則旨在“顛覆”這個空間，幫助這些賣家相對輕松地獲得現(xiàn)金。Kabbage公司賺錢的方式是向獲得資金的賣家收取費用。除此之外ZestFinance公司的大數(shù)據(jù)征信也能夠給予我們許多啟示，他們采集的信息有傳統(tǒng)的結構化數(shù)據(jù)還有通過大數(shù)據(jù)采集到的非結構化數(shù)據(jù)，例如：申請者在互聯(lián)網(wǎng)上申請?zhí)峤粫r是否仔細閱讀文字說明和相關規(guī)定，申請者填寫數(shù)據(jù)表格時使用字母大小寫的行為習慣等邊緣信息作為征信評估的考量因素。同時，該公司通過與第三方機構合作，可以獲取信用評估中一些重要的數(shù)據(jù)源，例如IP地址、網(wǎng)絡社交、網(wǎng)絡行為等，這些有利于對信用評估風險進行相對準確的判斷。ZestFinance公司也會將傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)體系納入大數(shù)據(jù)征信模式中，他們會讓申請者主動提交一些他們有還款能力的證明，例如信用卡還款流水等相關證明。他們還開發(fā)了自己的信用評估分析模型，采集借貸者和第三方原始的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)進行組合進行關聯(lián)性分析，放入一致性相似的模型進行處理，將分散結論進行進一步加工整合，從而給出一個準確客觀的分數(shù)。ZestFinance公司的信用評分模型與傳統(tǒng)的模型，可以更快更準確更綜合地反映出申請者的信用狀況。準確評估其風險。

雖然國內(nèi)目前也存在著許多現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡貸款公司，但是他們并不是采用類似于kabbage公司和ZestFinance公司的信用評估方式，主要是因為國家法律和監(jiān)管力度并沒有到位，這些公司設定高額的利息，避開法律的空檔，從而謀取利益，這非常不符合我國的社會主義核心價值觀。在我國，大數(shù)據(jù)征信的法律環(huán)境并不樂觀，2013年才正式頒布《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》，但是條例中并未對行業(yè)監(jiān)管、市場準入、個人信用信息安全以及隱私保護做出清晰的界定。而美國從1837年發(fā)展至今形成了16部征信法律為主的法律體系，如《公平信用報告法》、《公平債務催收作業(yè)法》等，相比之下法律體系十分薄弱。隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，個人隱私將是需要法律法規(guī)等制度來進行規(guī)范和界定的。我國《憲法》、《商業(yè)銀行法》、《消費者權益保護法》等，對個人的隱私權有所涉及，但是都是屬于零散法條，都不足以對個人的隱私提供足夠的保護，面臨大數(shù)據(jù)的信息采集，也不能夠做到明確的規(guī)范。因此希望政府能夠加大相關法律法規(guī)的制定力度，以及盡快出臺關于個人信息保護的法律法規(guī)。以明確個人信息的采集、信用信息的使用方式和范圍等內(nèi)容。這能夠有效的界定大數(shù)據(jù)機構和其他征信產(chǎn)品，解決大數(shù)據(jù)征信在采集個人信息和使用個人信息過程中出現(xiàn)的法律糾紛。其次在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，多元化的征信市場對監(jiān)管提出了更高的要求，強化征信業(yè)監(jiān)管，引導和規(guī)范征信市場健康發(fā)展這是需要我們努力的。最后還需加強征信宣傳，提升全民的信用意識，樹立良好的社會風氣，規(guī)范社會信用的秩序，缺乏信用意識，而且失信懲戒機制不完善，導致許多人失信之后得不到相應的懲戒，所以人們也很少關注自身的信用情況。更何談對信用產(chǎn)品的使用呢？所以要提高提高社會人群的信用意識，對于守信者，給予更多的便利條件，對于失信者，給予懲戒的措施。

總的來說，面向?qū)ο蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信模式思考和調(diào)查是基于當今互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的時代里，征信制度的完善是當務之急同時加大監(jiān)管力度是征信制度實施的保證，結合國外的征信模式系統(tǒng)構建，可以得到許多寶貴的經(jīng)驗。通過建立類似kabbage公司或者ZestFinance公司的征信系統(tǒng)，使用大數(shù)據(jù)進行采集、處理和分析數(shù)據(jù)，融合傳統(tǒng)的征信模式調(diào)查，可以給予客戶一個準確的個人信用評估分數(shù)。可以給我國新金融的發(fā)展邁向新的臺階，也有助于我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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*西安財經(jīng)大學2017年立項科研基地對本科生開放項目，本項目受西安財經(jīng)大學現(xiàn)代管理決策與對策研究中心資助