我國互聯網金融風險現狀及監管策略

李京

摘要：互聯網技術在金融行業的廣泛應用刺激了互聯網金融行業的誕生，改變了傳統金融行業的格局。互聯網金融行業的蓬勃發展在促進金融行業和經濟社會快速發展的同時，也增加了金融風險事件發生的可能性，對金融行業的持續發展產生消極阻礙作用。本文通過分析當前我國互聯網金融領域的發展現狀和潛在的風險，并結合我國金融市場的主要特點采取科學合理的措施進一步提高互聯網金融行業的監督管理水平和管理效果，為金融行業的健康發展提供保障。

關鍵詞：互聯網金融行業；金融風險； 發展現狀；監管策略

互聯網金融行業自產生以來就獲得迅速發展，在金融行業中的地位也逐漸提高。互聯網金融促進了線上交易、移動支付等功能的研究和發展，不僅促使傳統金融機構加快運營模式改革創新的速度，也在一定程度上改變了人們的生產生活方式，轉變了人們的金融理念，然而，在充分發揮互聯網金融對經濟社會發展的積極促進作用時，也要正確認識互聯網金融提高了金融風險事件發生的概率，對互聯網金融行業的監督管理水平提出更高的要求和標準，加快互聯網金融體系和金融監管體系的融合。

一、簡單介紹我國互聯網金融行業的發展現狀以及潛在的風險

互聯網金融可以簡單地理解為是只有通過互聯網平臺才能進行交易的金融產品，互聯網金融行業涉及范圍較廣，比如人們經常使用和接觸到的網上銀行、移動支付等等。現如今，我國互聯網金融產品數量和種類不斷增加，并因其信息處理更加及時、便捷性強等優勢逐漸被人們接受和認可，已經對傳統金融行業產生了巨大的沖擊。

（一）第三方支付平臺發展迅速

第三方支付平臺是依托互聯網技術和平臺的支付系統，我國第三方支付平臺的審核標準較高，該網絡平臺不僅要達到一定的規模，取得相關的資質，還要有良好的信譽保障，并與銀行簽訂相關協議之后才能成為合法的第三方支付平臺。2010年中央銀行對第三方支付平臺和機構做出明確的規定，用戶通過第三方支付平臺可以享受銀行等金融機構提高的各項金融服務，比如銀行認可的各種網絡支付服務等等。第三方支付平臺的功能和作用不斷變大，逐漸發展成為電子商務服務的支付工具，拓寬了用戶支付的途徑和手段。目前為止，我國第三方支付平臺可以劃分為網絡購物相關聯的支付服務和平臺自帶的支付功能兩大類型，其中網上購物相關的支付服務主要是指用戶在進行網絡購物消費過程中，因網絡具有虛擬性和不確定性的特點，增加了用戶對賣家信用的不信任度，而賣家也會擔心買家信譽較差，故意對所購買的商品進行差評，對賣家的信譽和產品銷售等產生不利影響，這時就應該充分發揮支付寶等第三方支付平臺和機構的作用，用戶購買自己滿意的商品并收到實際商品，并對本次消費行為的滿意度較高之后，第三方支付平臺才會把貨款轉發給賣家，也就是人們常說的先收貨后付款的消費模式，提高了消費者消費行為的成功率，有效維護了用戶的合法權益。另外，第三方支付平臺本身就是互聯網金融行業的一部分，必然會具有支付功能，及時不通過網絡也可以實現，比如快錢等等。

互聯網第三方支付平臺的迅猛發展，也提高其風險系數。現如今，使用第三方支付平臺的用戶總量不斷增加，如果第三方支付平臺因內外因素出現漏洞，不僅會影響整個互聯網金融系統的正常運轉，嚴重的還會引起經濟社會的動蕩，不利于和諧社會的建設。用戶只有在注冊第三方支付平臺的賬號之后才能使用第三方支付平臺的各種功能，然而注冊賬號必然會使用用戶的真實的個人信息，比如姓名、身份證號、手機號碼、銀行卡號等等，增加了用戶個人基本信息和財產信息泄漏的概率。第三方中支付平臺是互聯網專業人員創建的，受互聯網技術和人們研發水平等因素閑置，第三方支付平臺還存在很多不足之處，而個別不法分子就是利用第三方支付平臺的薄弱環節和漏洞滿足個人欲望，比如盜取用戶信息、偷偷轉移用戶錢財等等，嚴重損害了用戶的合法權益，因此，第三方支付平臺必須重視互聯網安全管理工作，加強對各種黑客行為、病毒等抵制力。

（二）p2p網絡貸款平臺快速發展

P2p網絡貸款平臺可以理解為是互聯網貸款平臺，既可以是金融機構和企業之間的貸款模式，也可以是個人和個人之間的互聯網貸款模式，也就是人們常說的人人貸。簡而言之，p2p網絡貸款平臺就是為借款方和貸款方提供交易平臺。目前，我國的p2p網絡貸款平臺可以大體劃分為三大類型。其中包括，網絡平臺以借款方和貸款方中介的身體出現，只提出貸款交易雙方所需要的信息和資源，但是不提供任何擔保服務。第二種網絡平臺在提供擔保服務的同時，也會為借款方提供本金和利息方面的保障，因此，可以將這一類型的網絡貸款平臺稱為聯合追債人。第三種網絡貸款平臺就是以第三方的身份先將錢貸給借款人，然后再以其他的方式將債權轉讓給其他的投資者，這種模式下，貸款方和投資方不需要簽署直接的貸款合同，網絡借貸在該模式中扮演引入債券的角色，將債權按照一定的規則進行統一劃分并進行轉讓。

P2P網絡貸款平臺與傳統銀行貸款存在很大的區別，更加靈活和方便。借款人只需要注冊網絡貸款平臺之后，在網絡貸款平臺上發布自己的借款信息，比如借款金額、利息等等，貸款人通過網絡貸款平臺瀏覽到各種各樣的借款信息，并從中選取那些自己能夠接受的借款條件；貸款人也可以根據自己的經濟實力發布借款信息，感興趣的借款人可以主動與貸款人聯系。通過這種方式，貸款人可以更加清晰地知道借款人進行貸款的原因和用途，借貸款交易成功后，網絡貸款平臺慧聰個鬧鐘功能抽出一部分的提成作為手續費。P2P網絡貸款平臺上涉及的資金數額不斷擴大，更應注重降低或者消除貸款平臺存在的安全風險，尤其是技術風險，最大限度的保護借貸雙方的個人基本信息和財產的安全。

二、提高互聯網金融監管水平的措施

（一）貫徹互聯網金融監督管理的基本原則

互聯網金融將所有的上網用戶作為服務對象，為用戶進行移動支付和線上貸款提供全方位、最快捷的服務。加強外部監管力度是促進互聯網金融快速發展的主要途徑之一，這就需要確定互聯網金融監管的方向和手段，尤其是需要始終貫徹落實的監管原則，例如，互聯網金融機構和工作人員都要遵守自律的基本原則，自覺遵守行業規范和行業相關的法律法規，杜絕各種違規操作、違法亂紀等行為的發生，提高金融機構自身的監管水平，與此同時，相關部門還應加強對金融機構的管理和監督；互聯網金融的創新發展必須以實體經濟的發展為基礎，絕對不能脫離實體經濟只談互聯網金融；互聯網金融是金融行業的一部分，必須將互聯網金融納入金融整體系統之內；加強互聯網金融市場的公平公正，促進良好競爭秩序的建立，避免惡性競爭的發生。

（二）加強互聯網金融監督管理的力度

對互聯網金融產品和平臺進行全面科學的風險評估，并以風險高低為基礎進行類型劃分，根據不同風險產品的特點制定針對性的監管措施和計劃，從而達到事半功倍的監管效果。互聯網金融產品是不斷發展變化的，相關政府部門要加強對互聯網金融市場的調研，及時調整監管方式和監管范圍；制定互聯網金融風險防范措施，互聯網金融行業的準入條件較低，受高經濟利益回報的誘惑，部分互聯網金融機構和從業人員極有可能做出不合法的事情，損害了用戶的權益。相關政府部門要制定完整的金融風險應急預案，對互聯網金融機構和信息進行實時監控和分析，完善金融風險評估體系，及時發現潛在的誘發金融風險的因素，并及時解決；此外，還應加強互聯網金融風險知識的宣傳范圍和宣傳力度，讓更多的人了解互聯網金融知識和潛在的風險，提高用戶的金融風險防范意識和能力。

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