保險

陳永勝

摘 要：“天有不測風云，人有旦夕禍福”，是自古以來人們對風險存在的通俗化表達。人身風險始終伴隨著人們，如影隨形。疾病、死亡、傷殘和衰老等是人類必然且必須面對的風險，保險，尤其是商業(yè)人身保險作為人類社會進步到一定階段后的產(chǎn)物，是規(guī)避諸多人身的不安全因素、保障人類正常生產(chǎn)生活的重要手段。伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人身保險不斷創(chuàng)新，險種不斷增多。目前，人身保險已經(jīng)成為促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，在我國具有非常廣闊的發(fā)展前景，并將在經(jīng)濟生活中發(fā)揮越來越重要的作用。

關鍵詞：風險；人身保險；保障

《中華人民共和國保險法》第二條將保險定義為：投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險分為商業(yè)保險和社會保險兩種，商業(yè)保險是指投保人根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對于合同約定的風險事件所造成的財產(chǎn)或人身損失承擔賠償或給付保險金的責任。社會保險是指國家通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的制度。我國的社會保險主要包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等五大險種。此文重點介紹的是商業(yè)保險，尤其是人身保險在我們的生活生產(chǎn)中發(fā)揮的重要作用，能夠給我們的生活帶來多大的變化。

2014年國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中指出，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。要創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務；發(fā)展多樣化健康保險服務；鼓勵保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新。

近年來，保險行業(yè)在我國的經(jīng)濟社會中快速發(fā)展，截至2016年末，全國共有保險機構203家。其中，保險集團公司12家；財產(chǎn)險公司79家；人身險公司77家；保險資產(chǎn)管理公司22家；再保險公司9家；其他機構4家。

一、保險的功能

保險具有經(jīng)濟補償功能、資金融通功能、社會管理功能，其中經(jīng)濟補償功能是保險最基本的功能，也是保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)最根本的特征。保險的經(jīng)濟補償功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。

人身保險是為了滿足特定的人身保障需求和社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物。其與個人、家庭、企業(yè)和社會都有著密不可分的關系并發(fā)揮一定的作用。

人身保險實質上是一種特殊的金融保障服務，作為提供人的壽命和身體風險保障的一種獨特商品，人生保險為滿足人身安全保障需求提供了基礎，它可以為個人或家庭提供一定層次上的經(jīng)濟安全保障。

人身保險是社會和家庭的“穩(wěn)定器”。它可以提供對人身風險的保障，保持公民個人和家庭生活的穩(wěn)定，維系整個社會生活秩序的穩(wěn)定。

二、人身保險產(chǎn)品

人身保險產(chǎn)品是人身保險的具體實現(xiàn)，人身保險產(chǎn)品的基本特征是保障性和一定的儲蓄投資性。

人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險四類。

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的、以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。年金保險是以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險，主要為養(yǎng)老年金保險。健康保險是以因健康原因導致?lián)p失為給付保險金條件的人身保險，典型的有重大疾病保險。而意外傷害保險是以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險，因其發(fā)生風險概率低，故其保費低廉，保障程度較高，保障杠桿作用最為明顯。

三、保險，為生活添一份保障

風險不會因為你富有而離去，也不會因為你貧窮而走開。所以，人生之中不可避免的兩個偶然，成為了生命中急需解決的難題。如何解決？窮人買的是基礎保障，中層買的是理財投資，富人買的是財富守護。

保險是關鍵時刻的雪中送炭，沒有保險，萬一遭遇風險，沒有足夠金額抵御風險，無異于雪上加霜。屋漏偏逢連夜雨，破船又遇打頭風。本就拮據(jù)的家庭，如果遭遇大額的意外開支，又從何處獲得救助資金？即使用盡了渾身解數(shù)，也沒辦法解決缺錢的現(xiàn)實，甚至因此而影響下一代的前途與命運。因此，窮人更需要買保險，給自己買一份保障。

基礎性保險保障對于中層收入階層而言，已經(jīng)逐漸成為一種趨勢，越來越多的人已經(jīng)意識到的保險的重要性。從意外保險、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病等等，更多的保險保障早已經(jīng)成了中層收入家庭的必備品，用于抵御風險、保障財富。

有報告顯示，中國高凈值人群的首要財富目標，已從兩年前的“創(chuàng)造更多財富”轉向“財富保障”，且提及率最高，達30%。其次為“高品質生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右。所以，富人買保險來保障自己的財富，成為一種趨勢。

四、保險，讓我們優(yōu)雅地老去

“老”是一個我們繞不開的話題，認真觀察你的周圍就能發(fā)現(xiàn)，老齡化真的來了。看以下幾組數(shù)據(jù)：

2015年，城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民兩項養(yǎng)老保險基金，累計結余只有4萬億元左右，僅夠支付17個月。2015年，職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比為2.87：1，這意味著不到3個勞動人口就要養(yǎng)1個老人。2016年，養(yǎng)老金待遇上調幅度從12年來的10%下調為6.5%。從2005年到2015年，養(yǎng)老金的調整比例都是10%，而且這還只是最低要求，很多地方的上調比例都高于10%。可是，在2016年，這個比例突然降低到了6.5%，這意味著老年人拿到手的養(yǎng)老金相對變少了。

“老吾老以及人之老”，人同此心。1985年，“計劃生育好，政府來養(yǎng)老”；1995年，“計劃生育好，政府幫養(yǎng)老”；2005年，“養(yǎng)老不能靠政府”，2014年，“政府鼓勵以房養(yǎng)老”…

當我們又看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老成效不好”等頻繁見諸報端時，你需要認真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，給未來的生活增添一份保障？

其實，在保障需求強烈而社會基本養(yǎng)老保障不足的矛盾下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為必然選擇。不同于社會養(yǎng)老保險，個人商業(yè)養(yǎng)老保險對于繳費年限和領取時間的設定都更為靈活，它只與投保時保險合同上約定的年齡有關，與工作退休時間無關。比如繳費年限，可以是一次性繳納，也可分3年、5年、10年、20年分期繳納。

未來，在包括“減稅養(yǎng)老”等各種對商業(yè)養(yǎng)老的利好政策陸續(xù)出臺后，購買商保的壓力進一步減輕，商保養(yǎng)老將逐漸成為大眾養(yǎng)老的最主要手段。

所以無論是誰，保險都是人生的必需品，只不過是不同的經(jīng)濟收入有著不同的需求，但是基礎性保障必須有。讓幼有所護、壯有所倚、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、愛有所繼、親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產(chǎn)有所保、財有所承，有了保險就是做好了幸福人生的正確規(guī)劃。

買意外險，只為行程路上一份安心；買醫(yī)療險，只為住院不用花自己的錢；買教育險，只為能給孩子確定的未來；買養(yǎng)老險，只為在夕陽下無憂的笑臉。因此，保險雖然不能改變現(xiàn)在，但可以預防將來被改變！

（作者單位： 福建省福州第三中學，福建 福州 350003）