保險

陳永勝

摘 要：“天有不測風云，人有旦夕禍福”，是自古以來人們對風險存在的通俗化表達。人身風險始終伴隨著人們，如影隨形。疾病、死亡、傷殘和衰老等是人類必然且必須面對的風險，保險，尤其是商業人身保險作為人類社會進步到一定階段后的產物，是規避諸多人身的不安全因素、保障人類正常生產生活的重要手段。伴隨著社會經濟的發展，人身保險不斷創新，險種不斷增多。目前，人身保險已經成為促進社會經濟穩定發展的重要因素，在我國具有非常廣闊的發展前景，并將在經濟生活中發揮越來越重要的作用。

關鍵詞：風險；人身保險；保障

《中華人民共和國保險法》第二條將保險定義為：投保人根據合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險分為商業保險和社會保險兩種，商業保險是指投保人根據保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對于合同約定的風險事件所造成的財產或人身損失承擔賠償或給付保險金的責任。社會保險是指國家通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經濟保障的制度。我國的社會保險主要包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險等五大險種。此文重點介紹的是商業保險，尤其是人身保險在我們的生活生產中發揮的重要作用，能夠給我們的生活帶來多大的變化。

2014年國務院發布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中指出，把商業保險建成社會保障體系的重要支柱。商業保險要逐步成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。要創新養老保險產品服務；發展多樣化健康保險服務；鼓勵保險產品服務創新。

近年來，保險行業在我國的經濟社會中快速發展，截至2016年末，全國共有保險機構203家。其中，保險集團公司12家；財產險公司79家；人身險公司77家；保險資產管理公司22家；再保險公司9家；其他機構4家。

一、保險的功能

保險具有經濟補償功能、資金融通功能、社會管理功能，其中經濟補償功能是保險最基本的功能，也是保險業區別于其他行業最根本的特征。保險的經濟補償功能具體表現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能。

人身保險是為了滿足特定的人身保障需求和社會發展到一定歷史階段的產物。其與個人、家庭、企業和社會都有著密不可分的關系并發揮一定的作用。

人身保險實質上是一種特殊的金融保障服務，作為提供人的壽命和身體風險保障的一種獨特商品，人生保險為滿足人身安全保障需求提供了基礎，它可以為個人或家庭提供一定層次上的經濟安全保障。

人身保險是社會和家庭的“穩定器”。它可以提供對人身風險的保障，保持公民個人和家庭生活的穩定，維系整個社會生活秩序的穩定。

二、人身保險產品

人身保險產品是人身保險的具體實現，人身保險產品的基本特征是保障性和一定的儲蓄投資性。

人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險四類。

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的、以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。年金保險是以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險，主要為養老年金保險。健康保險是以因健康原因導致損失為給付保險金條件的人身保險，典型的有重大疾病保險。而意外傷害保險是以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險，因其發生風險概率低，故其保費低廉，保障程度較高，保障杠桿作用最為明顯。

三、保險，為生活添一份保障

風險不會因為你富有而離去，也不會因為你貧窮而走開。所以，人生之中不可避免的兩個偶然，成為了生命中急需解決的難題。如何解決？窮人買的是基礎保障，中層買的是理財投資，富人買的是財富守護。

保險是關鍵時刻的雪中送炭，沒有保險，萬一遭遇風險，沒有足夠金額抵御風險，無異于雪上加霜。屋漏偏逢連夜雨，破船又遇打頭風。本就拮據的家庭，如果遭遇大額的意外開支，又從何處獲得救助資金？即使用盡了渾身解數，也沒辦法解決缺錢的現實，甚至因此而影響下一代的前途與命運。因此，窮人更需要買保險，給自己買一份保障。

基礎性保險保障對于中層收入階層而言，已經逐漸成為一種趨勢，越來越多的人已經意識到的保險的重要性。從意外保險、意外醫療、住院醫療、重大疾病等等，更多的保險保障早已經成了中層收入家庭的必備品，用于抵御風險、保障財富。

有報告顯示，中國高凈值人群的首要財富目標，已從兩年前的“創造更多財富”轉向“財富保障”，且提及率最高，達30%。其次為“高品質生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右。所以，富人買保險來保障自己的財富，成為一種趨勢。

四、保險，讓我們優雅地老去

“老”是一個我們繞不開的話題，認真觀察你的周圍就能發現，老齡化真的來了。看以下幾組數據：

2015年，城鎮職工與城鄉居民兩項養老保險基金，累計結余只有4萬億元左右，僅夠支付17個月。2015年，職工養老保險撫養比為2.87：1，這意味著不到3個勞動人口就要養1個老人。2016年，養老金待遇上調幅度從12年來的10%下調為6.5%。從2005年到2015年，養老金的調整比例都是10%，而且這還只是最低要求，很多地方的上調比例都高于10%?？墒?，在2016年，這個比例突然降低到了6.5%，這意味著老年人拿到手的養老金相對變少了。

“老吾老以及人之老”，人同此心。1985年，“計劃生育好，政府來養老”；1995年，“計劃生育好，政府幫養老”；2005年，“養老不能靠政府”，2014年，“政府鼓勵以房養老”…

當我們又看到“養老不能靠政府、延遲領取養老金年齡、以房養老成效不好”等頻繁見諸報端時，你需要認真檢查下，在自己的資產配置籃子里，是否有足夠的養老金融產品，給未來的生活增添一份保障？

其實，在保障需求強烈而社會基本養老保障不足的矛盾下，購買商業養老保險成為必然選擇。不同于社會養老保險，個人商業養老保險對于繳費年限和領取時間的設定都更為靈活，它只與投保時保險合同上約定的年齡有關，與工作退休時間無關。比如繳費年限，可以是一次性繳納，也可分3年、5年、10年、20年分期繳納。

未來，在包括“減稅養老”等各種對商業養老的利好政策陸續出臺后，購買商保的壓力進一步減輕，商保養老將逐漸成為大眾養老的最主要手段。

所以無論是誰，保險都是人生的必需品，只不過是不同的經濟收入有著不同的需求，但是基礎性保障必須有。讓幼有所護、壯有所倚、病有所醫、老有所養、愛有所繼、親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產有所保、財有所承，有了保險就是做好了幸福人生的正確規劃。

買意外險，只為行程路上一份安心；買醫療險，只為住院不用花自己的錢；買教育險，只為能給孩子確定的未來；買養老險，只為在夕陽下無憂的笑臉。因此，保險雖然不能改變現在，但可以預防將來被改變！

（作者單位： 福建省福州第三中學，福建 福州 350003）