互聯網金融的風險特征、監管原則與監管路徑研究

姜天惠 季毅

【摘 要】 互聯網金融是互聯網的技術與金融功能相融合的新興金融形式?；ヂ摼W金融內容包括金融服務、金融組織、金融產品等方面。基于此本文從互聯網金融的風險特征出發，分析互聯網金融的監管原則，結合互聯網金融的風險特征和監管原則給出了互聯網金融的監管路徑。

【關鍵詞】 互聯網金融 監管原則 監管路徑

前 言

隨著當今社會電子商務、搜索引擎、移動終端等等新興領域在我國飛速的發展，我國的互聯網用戶不斷增長，互聯網變成了人們日?；顒又胁豢煞指畹囊徊糠??；ヂ摼W所涉及的范圍規模不斷擴大，互聯網金融應運而生，隨之而來的還有互聯網金融的很多風險，我們需要對互聯網金融進行有力的監管，了解互聯網金融的監管原則，為互聯網金融風險的監管提出有效對策，改善互聯網金融環境。

一、互聯網金融的風險特征

互聯網金融的主要風險主要包括法律風險、技術風險、操作風險、信用風險等幾個方面。互聯網金融具有很強的時效性，在互聯網中進行業務操作方便快捷，但若工作中出現差錯也會以極快的速度被放大出去，這樣就會造成很大的影響；互聯網金融的風險具有虛擬性，由于互聯網金融是以計算機和移動設備為介質進行交易的，很容易出現金融風險；互聯網金融風險具有超復雜性，互聯網金融的涉及的行業紛繁復雜，互聯網信息系統對技術的完備要求較高，互聯網金融的運行環節雜亂，這使得互聯網金融風險極為復雜；互聯網金融風險具有強傳染性，在互聯網金融運營過程中，任何一個提供互聯網金融的中間環節出現風險都有可能傳播到整個金融系統之中[1]。這些特征時互聯網風險預防和管控難度加大，使互聯網金融在運行的過程中容易出現風險，出現風險之后也不能及時補救，有時會造成極大地經濟損失。在互聯網金融的運營過程中，互聯網中的一些營運特點會被不法分子所利用實行犯罪活動，例如用網絡支付平臺進行網絡賭博、非法洗錢、非法融資等等。

二、互聯網金融的監管原則

在進行互聯網金融的監管中要具備以下原則：第一，要注意鼓勵創新，保有恰當的風險容忍度?；ヂ摼W金融在創新中偶爾出現的小問題不應該成為否定互聯網金融發展方向的根據，互聯網金融監管層不應該抑制創新，應該尊重市場規律，幫助互聯網金融加強創新提高效率；第二，監管應加強信息監測力度。大數據是監管層了解互聯網金融風險全貌的技術基礎，互聯網金融風險多變，應進行定期的評估監測才能防止監管漏洞；第三，監管要具有針對性和一致性。監管部門應針對不同的互聯網金融從業者進行風險評估，采取不同的監管方式進行監管，監管具有一致性才能防止不公平競爭，防止從業者利用監管的差異做監管套利，損害監管有效性[2]；第四，行政、司法監督與市場中的行業自律相融合?；ヂ摼W金融行業需要發揮主動性，自覺完善內部糾紛，不要等政府進行干預，政府行政和司法部門需要規范的對互聯網金融業務進行指導和約束，積極立法，保護互聯網金融健康發展；第五，監管中應對消費者加強保護，對消費者進行教育。需要加強消費者對互聯網金融風險的認知度，加強對消費者信息的保密，對消費者加強風險提示，才能切實保護用戶在互聯網金融中的合法權益。

三、互聯網金融的監管路徑

（一）制度層面的監管

政府應增加對互聯網金融風險監管的立法程度。要對互聯網金融行業中各個行業進行有針對性的立法?；ヂ摼W金融風險監管的法規應該明確互聯網金融行業的準入和退出機制。法律應該確定互聯網金融企業的設立標準、組織結構、設立程序，確定互聯網金融行業所涉及的業務范圍。針對不同的行業應該設立不同的制度。要規定互聯網金融企業在運行過程中的公司廢物狀況、風評估狀況、重大事項的變更狀況的信息披露制度。規定互聯網監管部門對企業披露的信息行使的職責和義務。應該對互聯網監管的機構進行明確的職權劃分。建立科學的互聯網金融風險監管體系、評估體系和補救體系，對風險進行有效的評估和預防。建立互聯網金融企業信息披露制度，建立獎懲機制。對沒有按照要求進行信息披露的企業和存在造假披露的企業進行處罰。對互聯網金融行業中的企業進行有效指導，使這些企業建立完善的內部管控體系。

（二）非制度層面的監管

應該培養互聯網金融行業中的人才，提升互聯網企業的技術水平?；ヂ摼W金融風險監管層需要鼓勵互聯網企業加大科技研發力度、加快科學技術的引進，進行創新性的人才培養，創新人才培養的途徑，來培養出及了解金融業務又熟悉計算機網絡技術的人才。監管部門應嘉慶對計算機等硬件方面的投入，確保監管運作可以更高效。監管部門應該進行技術提升，優化身份驗證等保護措施，避免不法分子登錄網站。網絡金融風險監管有很大的復雜性，傳統監管方式已經不能滿足網絡金融監管的需求，設立獨立的監管機構，加強各個部門之間的合作，創建能夠集中調控的監督管理系統，可以有效減少風險的發生?；ヂ摼W監管部門應該建設征信體系，建立征信評價系統，提升互聯網消費者和投資者的安全性。要樹立“買者有責，賣者余責”的觀念，對網絡金融投資者和消費者進行正確的教育引導，增強他們的風險防范意識，使消費者和投資者可以準確識別互聯網金融風險點，避免損失。有關部門應該加大互聯網金融犯罪的管控力度，增強監管的交流，對犯罪行為實施有力打擊。

結 論

綜上所述，互聯網金融具有很多風險特征，需要進行有效監管。經過上文分析可得，監管部門應該保證監管原則，保護消費者權益，加強監管力度，保持針對性和一致性對互聯網金融風險進行有效管控，使互聯網金融可以減少風險，穩步向前發展。

【參考文獻】

[1] 楊莉萍.互聯網金融監管路徑探析[J].信陽師范學院學報（哲學社會科學版），2017，37（02）：50-54.

[2] 屈援，李安.互聯網金融的風險特征、監管原則與監管路徑[J].學術交流，2014（08）：137-141.