淺析互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響

高嘉璘 任夢瑤

摘 要：金屬貨幣和紙幣的出現(xiàn)代表著前兩次金融革命的發(fā)生，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)打破了原有的格局，第三次金融時代開始了。順應發(fā)展形勢，眾多互聯(lián)網企業(yè)參與到金融領域中，產生了各式各樣的互聯(lián)網金融新模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)要在互聯(lián)網金融時代保持原有的金融優(yōu)勢地位，需要以互聯(lián)網思維為指導進行改革、創(chuàng)新，加快推進互聯(lián)網+銀行的建設步伐，在互聯(lián)網金融影響下迎來新的發(fā)展機遇。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)銀行；影響

一、互聯(lián)網金融概述

1.互聯(lián)網金融的概念

廣義上來說，理論上，任何涉及到互聯(lián)網的應用，都應該是互聯(lián)網金融，包括但不限于為第三方支付、P2P網貸、眾籌、在線理財、阿里小貸、支付寶、金融中介、金融電子商務。

從狹義的金融角度來說，互聯(lián)網金融應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網來實現(xiàn)的業(yè)務模式都可以稱為互聯(lián)網金額。

其發(fā)展速度要優(yōu)先于傳統(tǒng)銀行業(yè)。互聯(lián)網金融的互動、透明、成本低等優(yōu)勢，使得其在與銀行的競爭中占據(jù)一定的優(yōu)勢地位。互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展快速的發(fā)展速度和更新?lián)Q代的步伐，將會對傳統(tǒng)金融體系形成重塑和顛覆。

2.互聯(lián)網金融的特征

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機會和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網金融的特征主要有：

（1）進入門檻低。我國銀行系統(tǒng)完整，機制固定，難進入，難打破。相較于傳統(tǒng)銀行的完備機制，互聯(lián)網金融既沒有形成體系，也沒有設定進入規(guī)則。你可以主打一個產品，這個產品平臺做大或者不必做到，有一定的資金沉淀，你就可以做互聯(lián)網金融。比如現(xiàn)在的支付寶，也是阿里巴巴從淘寶中沉淀的資金積累；再比如最早因為電器讓大家知道的京東，也做互聯(lián)網金融。這些互聯(lián)網平臺從最初的與基金公司合作，到后期支撐起自己的金融品牌，沒有很高的門檻和限制。

（2）信息的相對對稱。傳統(tǒng)銀行的信息公開渠道較窄，信息公開程度受到相當大力度的限制。而互聯(lián)網平臺，利用本身優(yōu)勢，將各種金融信息公開、推送。所有企業(yè)個人都能對信息進行尋找和查詢，獲取有用信息，方便投資。財務信息的公開化使得用戶體驗大大提升，傳統(tǒng)銀行卻很難做到這一點。

（3）互聯(lián)網金融只是融資平臺。互聯(lián)網金融作為一種媒介機構，在企業(yè)融資過程中提供一個相對開放的平臺。最近互聯(lián)網行業(yè)出現(xiàn)了眾籌這樣的互聯(lián)網產品，眾多互聯(lián)網公司紛紛炮制，眾多投資商在評估被投資者的現(xiàn)實價值的基礎上，給出判斷，支持與否。這樣一個平臺，是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法炮制的。偶爾瀏覽下銀行的網站以及已經小有氣候的互聯(lián)網平臺的網頁，雙方對比，傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)范性和保守性，以及互聯(lián)網平臺的創(chuàng)新性無規(guī)范性，清晰可見。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

1.弱化了銀行金融中介的作用

銀行在金融當中除了存取款等一些商務貸款活動功能之外，還起到金融中介的作用，而該功能受到了第三方支付平臺的影響，使其中介業(yè)務的功能不斷的弱化。據(jù)統(tǒng)計2017年第一季度第三方支付交易規(guī)模達到了87550億元，比2016年第一季度增長率超過了50%。這說明全民與互聯(lián)網金融電子參與程度不斷提高，更多的使用手機移動支付，是現(xiàn)階段互聯(lián)網金融對于現(xiàn)金掌控能力更多的便捷，用戶可以使用支付寶，通過該平臺進行還款、充值、生活繳費、轉賬、理財?shù)榷喾N功能的實現(xiàn)。移動互聯(lián)網金融成為人們日常生活的應用場所，對傳統(tǒng)銀行以支付為中心的傳統(tǒng)支付渠道帶來更大的沖擊，銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務逐漸被弱化。

2.影響了商業(yè)銀行貸款業(yè)務

傳統(tǒng)銀行可以吸取大量的資金，然后進行貸款獲得更多的資金，這是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務，也是銀行收入的重要來源。由于商業(yè)銀行一直遵循的常規(guī)定律，所以商業(yè)銀行更多的業(yè)務產生是針對大客戶。眼前的互聯(lián)網金融被更多的消費者接受并且使用，其產品比較多，主要的特點是便利性以及金融暢通簡單，更多的市場有普通客戶進行參與，所以互聯(lián)網金融其所提供的服務和功能，會有更多的市場空間。在互聯(lián)網金融以及市場利率化的多重影響下，銀行的存款貸款業(yè)務會面臨更多的難點，以余額寶為例，其互聯(lián)網貨幣基金正不斷的侵蝕傳統(tǒng)的銀行存取款業(yè)務，同時在互聯(lián)網時代，更多的第三方平臺獲取信息的成本比較低，傳統(tǒng)銀行失去了該方面的優(yōu)勢。因此傳統(tǒng)銀行原有的資金成本和信用成本的優(yōu)勢難以體現(xiàn)，使得其經濟利潤的范圍變小，盈利空間也在變小。

3.銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到影響

互聯(lián)網金融打破了原有的金融交易方式和空間，以往更多的金融理財都是以推銷為主，銀行可以通過客戶柜臺營業(yè)員進行推薦，讓客戶了解更多的金融產品。但是互聯(lián)網金融時代，人們可以隨時隨地進行查詢并且交易，客戶的服務可以從原有的面對面轉為虛擬網絡交易。互聯(lián)網金融可以通過網上更多的交易平臺增加了交易的便捷度，使客戶可以自主選擇進行交易和消費，互聯(lián)網金融還把一些金融產品與人們的生活聯(lián)系在一起。例如微信紅包、支付寶等等都替代了現(xiàn)金的支取作用，這使得交易過程當中替代了銀行的交換過程，使得銀行掌握客戶的需求變得困難，銀行未來產品開發(fā)和市場方向失去了客戶的需求統(tǒng)計，所以互聯(lián)網金融帶來了人們生活金融理財理念的改變。

三、銀行應對互聯(lián)網金融策略

1.樹立正確的互聯(lián)網金融觀念

互聯(lián)網的發(fā)展無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響，無論是機遇還是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行都應該對互聯(lián)網時代的到來有一定正確的認識，形成正確的互聯(lián)網觀念。現(xiàn)如今銀行在自己門戶網站的設計，以及手機運用APP上都有了一定程度的突破。各大銀行加強自身與互聯(lián)網之間的聯(lián)系，設立微信公眾號，推送各大小網點的焦點信息；雇傭外包公司，順應時代潮流開發(fā)有意思的APP運用，增強其在公眾心中的地位。經理創(chuàng)新的網絡展現(xiàn)形式，銀行也加強與各大互聯(lián)網公司的合作，進入到互聯(lián)網中，結合互聯(lián)網公司的業(yè)務模式建立與其相結合的運營機制。

樹立正確互聯(lián)網金融觀念，打造合理的企業(yè)文化。銀行應制定相關的管理條例，定期對綜合柜員、大堂經理進行考評；嚴格落實管理條例、相關制度等，加強客戶經理黨風廉政教育，嚴禁以權謀私，吃、拿、卡、要、報、借、索等問題，一旦發(fā)現(xiàn)違反銀行制度要求的將嚴肅處理。通過打造合理的企業(yè)文化，更好地為廣大客戶提供優(yōu)質的服務。

2.確立準確的互聯(lián)網金融戰(zhàn)略定位

戰(zhàn)略定位往往會成為一個企業(yè)確定發(fā)展的核心，是一套機制形成的基礎，通過戰(zhàn)略定位將資源集中性整合，避免浪費提高資源的利用率。銀行在互聯(lián)網時代扮演一個什么樣地角色，將來要扮演一個什么樣地角色？目前各大互聯(lián)網公司紛紛成立自己的銀行，出現(xiàn)一種網絡銀行依附電商銀行的全新模式，打破了傳統(tǒng)銀行在原有基礎上的獨有性，顛覆了原有的一行模式。傳統(tǒng)銀行應該調整金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，為小的銀行挑戰(zhàn)大的銀行提供了契機，銀行應該加強興新業(yè)務大開展，一次適應互聯(lián)網金融的發(fā)展。

3.調整組織架構優(yōu)化管理模式

近年來，中國經濟持續(xù)快速發(fā)展、金融業(yè)改革不斷深化、對外開放日益擴大以及商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略進一步優(yōu)化、網點數(shù)量不斷擴大、資產規(guī)模不斷優(yōu)化等情況預示著中國銀行業(yè)的組織架構在面對空前的挑戰(zhàn)。目前銀行的組織架構創(chuàng)新模式，再多加銀行試點，典型的社區(qū)銀行，在社區(qū)設立網點，服務社區(qū)市民，服務更加便捷。社區(qū)銀行服務設施更加先進化，同時設立服務娛樂設施，真正目的是希望銀行離民眾更加近距離。從管理模式上，社區(qū)銀行只設有行長一名，客戶經理一名，大堂一名，人員優(yōu)化，管理便捷。

商業(yè)銀行應該改變原來采用合并發(fā)起互聯(lián)網金融組織機構方式，即讓原有的部門、原有的員工、原有業(yè)務流程、原有思維進行互聯(lián)網金融業(yè)務，而應該根據(jù)競爭和業(yè)務的需求，通過新立、收購和聯(lián)盟等多種方式建立互聯(lián)網金融組織機構。開展互聯(lián)網金融，應該以用戶需求為中心，根據(jù)互聯(lián)網的特點，重新梳理銀行業(yè)務，為客戶打造零距離銀行、智慧銀行和全能銀行，增強客戶體驗感。必須改變中規(guī)中矩的管理模式，改革銀行激勵機制和企業(yè)文化，以適應互聯(lián)網特點。

重視客戶體驗，以客戶為中心，變革創(chuàng)新產品設計。重視客戶體驗不僅是淺層次的需求，而是更深層次的去發(fā)現(xiàn)客戶的真正去求不僅要滿足客戶的現(xiàn)實需求，還要重視客戶的潛在需求。

4.加強運營監(jiān)管確保金融安全

銀行對安全問題的重視有目共睹，銀行經常開會，會議的主題多少離不開安全問題。銀行的誘惑心很大，銀行工作者，從基層到高層，都應該深刻認識到安全的重要性。這就要求銀行加強對銀行運營機制的監(jiān)管，從而確保金融安全等問題。其次次貸危機的發(fā)生，銀行在杜絕內部員工犯罪的同時，在金融市場日益的活躍，金融產品眾多，互聯(lián)網金融高速發(fā)展的前提下，做好防范和措施，預防次貸危機的產生。結合國內外經驗，加強統(tǒng)一監(jiān)管十分重要。

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