連片扶貧地區(qū)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的調(diào)查與思考

姚志州

摘要：2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，連片扶貧地區(qū)積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展，農(nóng)村（縣域）普惠金融工作取得積極進(jìn)展，但是存在資金供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾、普惠金融發(fā)展體系仍需完善、農(nóng)村金融創(chuàng)新不足等問題需關(guān)注。

關(guān)鍵詞：普惠金融 貧困地區(qū) 調(diào)查 思考

一、農(nóng)村普惠金融工作取得積極成效

（一）政策引導(dǎo)機(jī)制不斷完善。一是充分發(fā)揮人民銀行貨幣政策的引導(dǎo)作用，運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、扶貧再貸款、抵押補(bǔ)充貸款（PSL）等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)、小微信貸投放，降低社會(huì)融資成本。二是加強(qiáng)與財(cái)政、發(fā)改委、稅務(wù)、扶貧辦等部門溝通協(xié)調(diào)，落實(shí)扶貧再貸款獎(jiǎng)補(bǔ)政策，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資。為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件。三是加強(qiáng)窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶貧、少數(shù)民族發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)普惠金融政策，著力發(fā)揮各類政策性貸款實(shí)效。

（二）積極推動(dòng)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品工程建設(shè)。探索開展果樹經(jīng)濟(jì)林林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，將“果樹資源”轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮麡滟Y產(chǎn)”。為了帶動(dòng)貧困戶通過養(yǎng)殖肉牛脫貧致富。探索“農(nóng)戶繁育，企業(yè)育肥”的“寄養(yǎng)代繁”信貸產(chǎn)品，有效解決了貧困戶抵押難、難貸款的問題。為有效解決農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房準(zhǔn)入難、條件高、費(fèi)用多等問題，平?jīng)鲋兄б龑?dǎo)農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)民安家貸”信貸產(chǎn)品，積極推動(dòng)符合條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動(dòng)與農(nóng)行對(duì)接合作，為農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房信貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)稅收減免政策。積極開展農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、個(gè)體工商戶、殘疾人“創(chuàng)業(yè)貸款”、等貼息貸款，最大限度地滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

（三）深入推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作。對(duì)還款能力較弱的貧困戶，采取政府增信的方式，銀行與鄉(xiāng)政府、村委簽署三方協(xié)議，由村委在銀行開立保證金專戶。存入保證金為貧困戶擔(dān)保貸款。對(duì)于無經(jīng)營(yíng)能力、但有貸款意愿的貧困戶，實(shí)施“集中供熱”，采取“以社帶戶、以企帶村”方式。通過“銀行+企業(yè)（大戶、合作社）+農(nóng)戶”等模式進(jìn)行扶持。

（四）扎實(shí)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)的信貸考核。評(píng)選信用企業(yè)38戶，實(shí)現(xiàn)了縣域個(gè)人信用報(bào)告自助查詢，建立了企業(yè)信用“紅黑榜”發(fā)布制度。推動(dòng)縣（區(qū)）金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧考核掛鉤。為40多萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，建成信用村304個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個(gè)。

二、存在的問題

（一）資金供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化，經(jīng)營(yíng)周期各不相同，形成了貸款需求期限的差異性。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)時(shí)期，農(nóng)戶貸款主要為短期貸款，而目前實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)涉農(nóng)貸款的貸款期限為2年，占46%，其次為1年期貸款，占36%，3年期貸款占10%，其他占3%，而6個(gè)月內(nèi)的短期貸款需求最少，占5%，這種按傳統(tǒng)的種植農(nóng)業(yè)周期確定的貸款期限，在當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化的情況下，已無法滿足農(nóng)戶信貸需求在期限上的多樣性。據(jù)調(diào)查16.7%的農(nóng)戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)貸款期限太短。不能滿足需求。

（二）普惠金融發(fā)展體系仍需完善。2017年末，平?jīng)鍪蟹ㄈ巳谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)有28家，注冊(cè)資本14.37億元，戶均5132萬元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)多而分散、小而分散，放大倍數(shù)不高，擔(dān)保能力不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因再保險(xiǎn)機(jī)制缺失等原因，未能充分發(fā)揮保障作用。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款作為提高農(nóng)民貸款獲得率的一項(xiàng)重要改革措施，但由于尚無土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，“兩權(quán)”抵押物轉(zhuǎn)讓、再流轉(zhuǎn)、仲裁、訴訟等處置機(jī)制仍是空白，試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢。

（三）普惠金融服務(wù)創(chuàng)新不足。一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。平?jīng)鍪薪鹑跇I(yè)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新不足。沒有針對(duì)縣域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，特色農(nóng)業(yè)大戶以及家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)，開發(fā)適合其需求的專屬產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)營(yíng)主體貸款額度、期限、擔(dān)保方式及用途等方面的需求。二是農(nóng)牧村偏遠(yuǎn)地區(qū)數(shù)字支付應(yīng)用少。大部分農(nóng)戶對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等功能屬性不夠了解，對(duì)各類電子機(jī)具使用不懂得利用。截至2017年末，平?jīng)鍪幸苿?dòng)支付和電話支付開戶數(shù)量達(dá)到582萬戶，但開通手機(jī)銀行客戶不到10%。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然滯后。農(nóng)村信用評(píng)價(jià)主要是與農(nóng)戶有信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為拓展業(yè)務(wù)而開展的，屬于內(nèi)部評(píng)級(jí)范疇。沒有一套完整科學(xué)的評(píng)價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用受限較多。

三、政策建議

（一）健全普惠金融組織體系。注重發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，加快構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合，多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的金融組織體系。繼續(xù)深入實(shí)施“引行入平”戰(zhàn)略。大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村資金互助組織等貼近“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)的金融組織。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)。引導(dǎo)推動(dòng)普惠金融服務(wù)主體創(chuàng)新服務(wù)，增加普惠金融供給的廣度和深度。加大對(duì)農(nóng)業(yè)示范區(qū)、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持。深入開展小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，針對(duì)企業(yè)規(guī)模小、可抵押物不足等實(shí)際，量身定做金融產(chǎn)品。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行，引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)、人員服務(wù)網(wǎng)與現(xiàn)代電子網(wǎng)融合發(fā)展，降低金融交易成本，延伸金融服務(wù)半徑。

（三）建設(shè)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。加快推進(jìn)金融支付、征信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)效率。深入推進(jìn)“誠(chéng)信平?jīng)觥苯ㄔO(shè)，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村創(chuàng)建活動(dòng)，建設(shè)多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，建立企業(yè)、個(gè)人等各類市場(chǎng)主體的信用記錄，健全跨縣區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的征信體系，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。