移動支付在我國的發展現狀

劉朕廷

摘要：支付寶，微信支付等移動支付應用已經成為人們日常生活中必不可少的支付方式，甚至有人認為，移動支付的發展會帶來無現金化社會。本文則利用PEST分析對移動支付產業在中國的發展進行了詳細的介紹。

關鍵詞：移動支付 PEST分析 宏觀環境

一、引言

移動支付產業近幾年在國內發展十分迅速，快捷方便的特點更是使其成為人們主要的支付方式。微信支付。支付寶支付等移動支付方式正在促使社會向著無現金化轉變。本文圍繞這一主題，對移動支付產業的現狀進行探究。并提出了移動產業存在的問題以及建議。

二、移動支付

（一）什么是移動支付

雖然移動支付產業發展多時。但是學術界和業界并沒有對“移動支付”這一概念進行明確的界定。目前，普遍接受的觀點為：移動支付是指消費者購買產品（餐飲，娛樂，購物，教育等產品和服務）時。通過手機等移動設備進行付款的新型支付方式。人們日常使用的微信支付與支付寶支付都是屬于移動支付的范疇。

（二）移動支付的分類

移動支付可以按照交易金額，無線傳輸方式，賬號設立，用戶與商家的交互方式，支付地點，移動支付業務類型進行分類。當然人們日常生活中最常見的分類方式就是按照交易金額分類：按照交易金額，我們可以將移動支付分為小額支付和大額支付兩類。顧名思義，小額支付是指交易金額數目較小的電子金額交易，一般交易金額不超過5萬元。日常生活中，我們支付水電等生活雜費，購買游戲、視頻、數字專輯，還有在京東，淘寶這類的線上商城購物等都需要進行小額支付。小額支付有運作成本低、結算快捷、操作簡單并且管理容易的特點。而大額支付則是指支付金額較大的支付行為（一般是支付金額大于5萬元），例如，大額轉賬，線下大額付款。與小額支付不同的是，大額支付是將安全擺在首要位置，需要通過可靠的金融機構進行交易鑒證。目前我國的手機支付大多數應用在小額支付上。

（三）移動支付產業鏈

移動支付產業作為一個龐大產業鏈，必然需要多個利益相關者的協作。各個相關者的發展也有利于整個產業鏈的繁盛。移動支付產業鏈中包含的利益相關者有：移動設備提供商，即具有移動支付功能的手機；移動運營商，如移動，電信，聯通；移動支付服務提供商，如支付寶，微信支付；商家；金融機構，如銀行。

三、移動支付優點

目前移動支付方式越來越普及，主要是由于其方便快捷的特點。人們在日常生活中經常使用微信支付，支付寶支付，或者手機銀行業務都屬于移動支付方式。當然，相比于傳統的支付方式，移動支付方式還具有其它優點，比如使用范圍廣，交易成本低，

（一）支付快捷

在當今社會，移動電子支付之所以能夠發展的如此迅速，主要是由于其方便快捷的特點。一方面，移動支付操作簡單、迅速，在進行小額支付時（如電子音樂，游戲裝備的購買），可以節省找零錢的時間，極大地提高了效率，而在進行大額交易時也不必攜帶大筆現金。另一方面，移動支付解決了不同地區的交易限制，可以在任何時間進行跨地區的資金轉移、商業交易?？梢哉f，移動支付真正實現了隨時隨地進行支付。

（二）提供多種個性化服務。使用范圍廣

當然，移動支付能夠立足于競爭如此激烈的支付市場，必然有它的獨特之處。例如移動支付除了滿足傳統的需求外。也提供了各種個性化服務。打開支付寶，首頁便顯示了各種便民服務：校園卡，話費等充值服務，火車票機票等訂票服務，煤氣水電費等生活服務。正是其個性化的服務使其在短時間內便收獲了大量忠實用戶。

（三）交易成本低

移動支付最“深入人心”的優點就是交易成本低。不論是經過銀行的柜臺支付，還是網上支付、電子支付，都需要支付一定的手續費，尤其在進行大額交易的時候，手續費是極其昂貴的。但移動支付則不存在這一缺陷。移動支付本身就是依靠互聯網來運行的，這樣就可以節省很多中間環節，進一步降低了貨幣流通成本，也就是交易成本。有數據表明，我們完成一筆移動支付所用成本，只是柜臺成本的15%。

四、移動支付在中國的發展

本文利用PEST分析方法對移動支付產業在中國的發展進行了系統分析。PEST分析法是用于分析宏觀環境的一種分析框架，主要包含政治（Politics），經濟（Economy），社會（society）和技術（Technology）四個方面，本文將分別從這四個方面進行分析：

（一）政治環境層面

指導和規范移動支付產業的法律法規正在不斷健全中，這有利于移動支付產業的良性發展。2004年8月28日，十屆全國人大常委會第十一次會議表決通過了《中華人民共和國電子簽名法》。并于2005年4月1日開始正式生效實施。該法以“技術中立”為原則，規定符合某種要求的電子簽名屬于法律保護范疇。該法的頒布和實施極大地保障了移動支付的安全性，提高了其可實施性，從而大力推動了我國移動支付行業的發展。

（二）經濟環境層面

1.宏觀環境良好

近年來，中國經濟保持持續增長的勢頭（如圖一），從2010年的413030.30億元增長到2016年的743585.50億元，中國經濟實現了飛躍式發展，這樣的發展速度讓許多發達國家都望塵莫及。在2017年，中國經濟總量更是跨過80億元大關.成功躍居世界第二。在良好宏觀經濟環境下，更多國外的投資者也將目光投向中國，移動支付產業乘勢發展，也具有較好的發展前景。

2.電子商務飛速發展

電子商務的發展培養了消費者使用移動支付應用付款的習慣，同時電子商務的支付環節也需要移動支付的支持，由此可見，電子商務與移動支付二者是相互促進，共同發展。近年來，以京東、淘寶為代表的電子商務飛速發展。如圖二，電子商務市場交易規模從2011年到2017年呈現穩步增長的態勢，2011年電子商務市場交易規模僅為6.4億元.到了2017年交易規模增長至23.2億元。

（三）社會環境層面

現代人快節奏的生活方式使得人們更注重支付的便捷性，移動支付恰好符合人們的這種需求。人們在生活中經常需要在線下進行小額支付（如商店消費等），線上購物時也需要進行線上付款，傳統的現金支付與銀行卡支付較為復雜與繁瑣，而移動支付僅需輕輕一掃即可支付成功，甚至都不需要輸入密碼。

并且隨著互聯網的發展，與互聯網密切聯系的電信服務也不斷發展。而信息化的服務首先就離不開電子商務和電子支付。據調查顯示，我國的電子商務、支付行業正在迅速發展，但由于法律的不健全，使其應用范圍受到了抑制。如果要進行較大數額的支付，還需要手機與銀行卡進行綁定，這就需要國家首先為此出臺相關法律。

由于我國大部分人都習慣于使用現金進行交易.所以刷卡的頻率并不高。而信用卡類型的消費更是在近幾年才出現的，但透支的消費并不符合中國人的消費習慣，只在部分年輕白領中比較受歡迎。雖然手機在中國的普及率很高，但由于手機支付的透明度不高，使用者對于移動支付的安全性仍存擔憂。因此，移動支付在中國部分地區的推行也受到了限制。

（四）技術方面

近幾年，移動支付相關技術不斷進步，這為移動支付的發展也起到了促進作用。首先是無線傳輸網絡的發展，起初用戶在使用時需要輸入長長的數字號碼，并且需要支付一定的費用。但隨著藍牙、WiFi、紅外數據傳輸等技術的研發，用戶無需再進行復雜的操作，這大大縮短了整個交易過程。另外，對于移動支付方式來說，安全性永遠是放在首位的，公眾密匙基礎設施（PKI）等加密技術的發展也保證了移動支付的安全性。

五、結論

本文首先對移動支付的相關概念，分類，以及優勢進行了簡要的介紹.隨后本文利用PFST模型分析了移動支付產業在中國的發展現狀。總體來說，移動支付產業具有非常廣闊的發展前景，不僅因為良好的宏觀經濟環境與迅猛發展的電子商務產業的支持，更是由于用戶對于快捷支付的需求與相關技術的保障。因此，本文認為，國家應不斷完善相關的法律法規，規范移動支付產業的發展與保障使用者的合法權益，同時移動支付行業也應該加強自律，積極建立行業內規范準則，不斷適應用戶對安全性日益增長的需求。