移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)防范

寧偉康

摘要：近年來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)愈演愈熱，2003 年電子商務(wù)尤其是淘寶、唯品會(huì)等電子購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)使我國(guó)的金融支付手段已經(jīng)不能滿足大多數(shù)人的需求。一種新型消費(fèi)的支付方式——移動(dòng)支付登上了歷史舞臺(tái)，又因其具有便捷性、隨意性而變得空前活躍。值得我們注意的是，即使移動(dòng)支付在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了許多年，但它卻一直沒(méi)有得到很好的普及。同日本、韓國(guó)等擁有這項(xiàng)支付手段的國(guó)家相比，我們與之存在較大的差距。互聯(lián)網(wǎng)的普及使各種各樣的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不斷出現(xiàn)。所以即使移動(dòng)支付給人們帶來(lái)了簡(jiǎn)便性，但同時(shí)也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。所以，一個(gè)公司想要采用移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式，首先要了解整體的模式，了解它存在的安全問(wèn)題，更重要的是要對(duì)它存在的風(fēng)險(xiǎn)做好防范的充足準(zhǔn)備。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；運(yùn)營(yíng)模式；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展和普及，移動(dòng)支付成為了最受歡迎的便捷支付方式。由于它是一種能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)為使用者提供安全有力的支付方式，且由于方便、快捷、高效等特點(diǎn)被人們廣泛接受。同時(shí)它滿足了大部分商業(yè)、公司的需求，同時(shí)還促進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展。移動(dòng)支付是世界各國(guó)在電子支付領(lǐng)域重點(diǎn)研究的方向。我國(guó)加入電子商務(wù)的時(shí)間雖然早，但其發(fā)展卻不如韓國(guó)，日本等國(guó)家，所以進(jìn)一步發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很重要的現(xiàn)實(shí)意義。移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密相連，移動(dòng)支付與第三方支付更是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。現(xiàn)以我國(guó)移動(dòng)支付為對(duì)象，了解移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式，分析移動(dòng)支付存在的安全問(wèn)題，了解對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

一、移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體。當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，它實(shí)現(xiàn)的技術(shù)是十分簡(jiǎn)單的，它是與用戶直接發(fā)生關(guān)系比并且也不需要銀行的參與。但是運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。比如說(shuō)，當(dāng)較大數(shù)額的交易與我國(guó)的一些政策發(fā)生抵觸時(shí)，運(yùn)營(yíng)商就需要承擔(dān)它應(yīng)該負(fù)起的責(zé)任。還有較為明顯的缺點(diǎn)是，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式的稅務(wù)處理是比較復(fù)雜的，因此會(huì)耗費(fèi)大量的人力物力。

（二）以銀行為運(yùn)營(yíng)主體。以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式不需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的參與，但是它既需要各個(gè)銀行購(gòu)置自己的設(shè)備并開(kāi)發(fā)自己的系統(tǒng)，還需要銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商業(yè)只為銀行和用戶提供通道，不用參與支付過(guò)程。這種運(yùn)營(yíng)方式存在的缺點(diǎn)是各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通。除此之外，當(dāng)以銀行為主體時(shí)，它對(duì)終端設(shè)備安全性的要求是十分高的，如果不謹(jǐn)慎處理，則會(huì)造成資源的大量浪費(fèi)。

（三）以第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體。移動(dòng)支付服務(wù)提供商是連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的重要樞紐和和橋梁。以第三方服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式是一種能夠?qū)崿F(xiàn)跨銀行服務(wù)的移動(dòng)支付方式。這種方式的商務(wù)運(yùn)作效率較高，用戶的選擇增多，但同時(shí)也為自己增加了許多負(fù)擔(dān)。在市場(chǎng)的推廣和技術(shù)研發(fā)方面都要求運(yùn)營(yíng)商有較高的行業(yè)號(hào)召力，這就使工作的難度大大加深了。

二、移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

移動(dòng)支付存在的安全隱患是每一個(gè)使用者都應(yīng)該極其重視的問(wèn)題，它作為一種新興的支付方式，既是一種潮流，又是一種新的走勢(shì)。安全問(wèn)題不僅僅只包括安全隱患和風(fēng)險(xiǎn)，還有各式各樣的惡意軟件和手機(jī)病毒。越來(lái)越多的安全問(wèn)題出現(xiàn)在移動(dòng)支付上，比如許多不法分子通過(guò)短信、通話的形式盜取用戶的私人資料，用戶不知情的情況下大量吞噬著手機(jī)流量，這些都是我們面臨的非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。手機(jī)本身它沒(méi)有太多的安全防護(hù)，所以，我們?cè)谝苿?dòng)支付里，在手機(jī)銀行里，以及把手機(jī)作為交易工具的時(shí)候，應(yīng)該默認(rèn)手機(jī)是不安全的，再對(duì)整個(gè)交易流程進(jìn)行安全設(shè)計(jì)和優(yōu)化，才能保證移動(dòng)支付以及手機(jī)銀行交易的安全性。只有保證每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的安全性能，才能保證整個(gè)支付流程的安全性。而安全性的保證需要具體分析移動(dòng)支付的交易環(huán)節(jié)，在做近場(chǎng)交易時(shí)用到的受理終端也必須保證其較高的分析移動(dòng)支付的交易環(huán)節(jié)。

三、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）應(yīng)盡快完善與移動(dòng)支付相關(guān)的法律、法規(guī)。在我國(guó)現(xiàn)有的法律中，如《支付結(jié)算辦法》、《合同法》、《票據(jù)法》等，需要擬定移動(dòng)支付的相關(guān)條例，不斷的完善法律制度，盡可能的利用法律來(lái)維護(hù)移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的移動(dòng)支付開(kāi)始的時(shí)間比較晚，所以在技術(shù)安全上還有很大的欠缺，我們應(yīng)該充分的利用《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《電子簽名法》等來(lái)執(zhí)行目前的一些數(shù)據(jù)交易工作。最后，交易數(shù)據(jù)的安全保管也顯得尤為重要，因?yàn)樗潜ＷC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要準(zhǔn)備，當(dāng)出現(xiàn)糾紛和訴訟時(shí)，交易數(shù)據(jù)的保留就可以發(fā)揮充分的作用。

（二）建立健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。銀行和移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商既要注重業(yè)務(wù)的發(fā)展，也要注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。他們都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各自的安全建設(shè)系統(tǒng)，建立一個(gè)有較高風(fēng)險(xiǎn)防范體系的服務(wù)系統(tǒng)。此外，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)技術(shù)的學(xué)習(xí)和引進(jìn)，吸收相關(guān)專業(yè)的知識(shí)人才，充分利用人才技術(shù)，不斷地增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性能。

（三）加強(qiáng)和完善信用體系建設(shè)。加強(qiáng)和完善信用體系建設(shè)，首先，要注重多方的合作，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行以及客戶之間的相互合作是減小行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。只有這些成員之間緊密合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成互利共贏的結(jié)果。其次是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的共享。人的信用記錄來(lái)自于生活的方方面面，因此可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)共享數(shù)據(jù)，知道該用戶是否存在不良的信用記錄，從而來(lái)決定是否滿足該用戶的移動(dòng)不被其利用來(lái)進(jìn)行一些不法的資金交易。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)支付服務(wù)和監(jiān)管。公司或者一些商家在推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)面臨很多的問(wèn)題，目前為止，在大部分一線、二線城市中，移動(dòng)支付的方式較為盛行，但在其他一些地方能夠接受移動(dòng)支付消費(fèi)的商家和客戶為數(shù)不多，并且采用移動(dòng)支付對(duì)商家來(lái)說(shuō)會(huì)存在較高的成本。還有部分原因他們對(duì)移動(dòng)支付的概念和發(fā)展并沒(méi)有太深入的了解，并且會(huì)對(duì)其存在不信任性。所以要加強(qiáng)移動(dòng)支付的服務(wù)和監(jiān)管。此外，根據(jù)市場(chǎng)的需求，跨行支付的移動(dòng)平臺(tái)越來(lái)越多，想要保證移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性和高效處理，就必須加強(qiáng)移動(dòng)支付和監(jiān)管的力度。

總而言之，移動(dòng)支付越來(lái)越受到人們的關(guān)注，每一個(gè)使用者都應(yīng)該加深對(duì)其的了解，以便提高自己的安全意識(shí)，從而能夠快捷方便的使用移動(dòng)支付。對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，既要確保自己的收益安全，更要保證每一個(gè)顧客的資金安全。只有在雙方互信互贏的狀態(tài)下，一個(gè)公司才能更好的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)該讓每一個(gè)使用者也應(yīng)該意識(shí)到移動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要很長(zhǎng)的時(shí)間。所以，公司如果想要采用移動(dòng)支付方式，就應(yīng)該吸收相關(guān)需求方面的人才，加大對(duì)他們專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，以便他們能夠利用自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)建立較為完善的安全體系，從而才能確保公司資金的安全以及更快更好的發(fā)展。而對(duì)于未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)需要結(jié)合多個(gè)渠道的資源，聯(lián)合多個(gè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全管理，移動(dòng)支付才能在強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)下發(fā)揮它最大的優(yōu)勢(shì)，方便人們的日常生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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