小議互聯網金融對傳統金融的影響

馬驍

摘 要 目前快速發展的互聯網技術與手機移動APP對金融行業的發展產生了重要的影響作用，出現了互聯網金融，對傳統的金融行業造成了重大的沖擊，要求傳統金融行業及時調整自身的業務，更新經營理念。

關鍵詞 互聯網金融；傳統金融；影響作用

聯網信息技術目前已經充分滲透進金融行業的發展過程之中，包括大數據與云計算的使用等，具有極強的便捷性，對傳統金融的發展造成很大的影響作用。

一、互聯網金融對傳統金融的影響

金融線上化是互聯網金融發展的重要特征之一，對傳統金融的發展造成了業務上的很大擠壓。互聯網金融發展的重要工具是互聯網信息技術與安全技術，既正常開展互聯網金融業務，同時也為其提供良好的安全保證。這是與傳統金融完全不同的發展方式，對傳統金融的發展造成了很大的沖擊與影響。

1.對銀行業的影響

銀行業是傳統金融業務發展的重鎮，包括存貸款業務與各種類型的理財產品等。互聯網金融的出現對傳統銀行業務的發展造成了極大的沖擊。在各種手機移動APP的支持下，人們足不出戶即可在手機上完成存款業務，余額寶等金融產品的出現極大地便捷了人們的存款業務，尤其是對于資金需求量較小的用戶，將錢放在余額寶中既保證了隨時使用的需求，同時也獲得了不低于銀行活期存款利率的利息，具有巨大的發展優勢。愛錢進等各種專業理財APP也給傳統銀行的存款業務造成了很大的沖擊。互聯網金融具有P2P與眾籌等多種新的融資方式，能夠滿足融資難度比較大的中小融資者的融資需求。如此在互聯網新的發展模式下本來應當屬于銀行業務的很多活期存款與部分定期存款流失掉了，銀行的主要收入來源是存款之間的利率差值，很多存款業務被互聯網金融吃掉，在貸款業務方面同樣如此[1]。

支付寶的花唄、借唄、微粒貸、小米金融、京東白條等為用戶提供了借款業務，而且具有比銀行繁瑣的程序更為簡捷的借貸優勢，吸引了大量的中小資金需求者。

面對互聯網金融的沖擊，各大銀行紛紛調整自身的發展計劃，積極推出新的業務產品，包括“寶寶”類產品等，減少支付寶快捷支付窗口，部分銀行拒絕余額寶的同業存款。但是這種處理方式只是暫時的表層的應對措施，隨著互聯網金融業務發展的不斷整合，存款利率市場化發展是大勢所趨，金融業的發展將面臨著全新的洗牌，要求銀行積極加大自身的業務整合，積極利用互聯網金融的發展優勢，積極挖掘并提升自身的競爭力[2]。

2.對證券業的沖擊

互聯網金融對證券業發展的重要沖擊之一是網絡證券業務的發展，是一種新興的發展業務，目前證監會尚未對其制定嚴格的監管方式，對傳統金融市場業務的發展造成了很大的沖擊。網絡證券不需要固定的交易地點，大大降低了交易成本，具有極高的流動速度與共享速度，在短期內即能夠吸引到大量的客戶資源，對客戶提供大量的信息決策支持資源，對傳統金融證券業務的發展造成大量的分流。

由于券商監管要求與門檻的不同，受到的互聯網的影響上也具有很大的差異性。其中同質化程度較高以及技術含量較低的業務受到互聯網的影響最大，這是由于互聯網金融隨之進入的門檻也比較低，大量互聯網資金涌入其中。那些技術含量較高、資本與技術要求較高的業務受到的影響較小[3]。

券商的傳統發展業務是經紀業務，主要包括傭金率、市值與換手率等，隨著互聯網金融的發展，降低了傭金率，加劇了同行業務之間的競爭。由此很多券商都在積極發展多種業務，包括自營業務、資管業務與收入結構領域等，積極創新發展多種業務，但是其收入的重要來源依然是經紀業務，要求券商積極利用互聯網技術與大數據技術， 能夠積極為客戶提供多種個性化的產品與服務。

3.對保險業的沖擊

互聯網金融的發展對傳統保險業的發展也產生了很大的沖擊力，主要體現在保險業務的銷售與服務體驗層面上，傳統保險業的發展比較注重風險，如今將工作重點放在了用戶體驗上。傳統保險公司在客戶查找上主要是運用關系網與人工隨機查找的方式，而在互聯網信息數據下能夠充分了解大量客戶的需求與偏好，通過信息統計軟件與聯網共享方式充分掌握客戶的相關有效信息，從而為客戶指定個性化的產品與服務，提升了傳統保險業務發展的效率。為此要求保險公司及時作出調整，加強實現投保業務電子化操作，理賠電子化操作，專注于提升用戶的保險體驗。傳統保險業務發展過程中往往需要借助大量的營銷隊伍，銷售人員的專業素質在保險業務發展中起著關鍵性的連接作用，互聯網金融的發展改變了這一現象，保險公司可以大大減少營銷人員，而采用網絡直銷的方式，向用戶推送最新的保險理財產品，同時充分結合用戶的個性化需求，實現用戶對保險產品的自主選擇，降低了保險公司的經營成本，提升了保險業務發展的信息透明度[4]。

二、結束語

互聯網金融的發展是目前大數據時代發展下的必然產物，對傳統金融的發展造成了極大的沖擊力，對銀行業、證券業與保險業的發展都帶來了前所未有的改變，既有發展挑戰，同時也帶來了巨大的發展機遇，要求我國傳統金融積極結合互聯網金融的發展方式與發展特點調整自身的業務發展，積極促進我國金融業市場的持久穩健發展。

參考文獻：

[1]吳瑋，毛莉瑩.互聯網金融對傳統金融的影響[J].中國戰略新興產業，2018（28）.

[2]劉博.互聯網金融對傳統金融的影響[J].新商務周刊，2017（6）.

[3]李康瑞.淺議互聯網金融對傳統金融的挑戰與影響[J].時代金融，2016（17）.

[4]羅宇宏.互聯網金融對傳統金融業的影響[J].經濟管理：文摘版， 2016（9）：00220-00220.