大學生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象成因分析

摘 要：作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸在大學生的學習、生活、消費等方面出現(xiàn)了雙刃劍的效應，產(chǎn)生了校園悲劇等亂象。本文對網(wǎng)絡(luò)借貸亂象成因進行了分析，原因包括大學生自身的消費不理性、沒有成型的財商觀念、個人信用保護意識淡薄和不健康的消費心理以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的無序擴張和法律的缺口。希望大學生能樹立正確的價值觀，貫徹綠色消費理念，進行理性的網(wǎng)絡(luò)借貸消費，減少亂象的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：大學生；網(wǎng)絡(luò)借貸；網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；消費心理

中圖分類號：F823 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）09-0107-02

一、 大學生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的現(xiàn)狀

2016年以來，從大學生無力償還貸款而跳樓自殺到“裸條”借貸，特別是校園借貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。2016年3月，河南某大學生在諾諾鎊客、名校貸等10多個校園金融平臺貸款近60萬元后因過度借貸導致跳樓身亡。2017年3月，福建某大學生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下背負的債務近20萬元。2017年4月11日，福建廈門大二學生因卷入“裸條”校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。這一樁樁的校園悲劇正悄無聲息地持續(xù)發(fā)生著，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象叢生。

二、 調(diào)查統(tǒng)計

為了解泰州地區(qū)大學生的網(wǎng)絡(luò)借貸消費情況，探尋網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的深層次原因，筆者采用隨機抽樣的方式對泰州地區(qū)六大高校進行了網(wǎng)絡(luò)問卷的調(diào)查方式。內(nèi)容涵蓋了大學生的生活費情況、主要來源、消費情況、借貸消費方式、借貸金額以及大學生在選擇借貸平臺渠道的過程中是否知道如何保障自身權(quán)益和是否了解相關(guān)法律制度等內(nèi)容。問卷瀏覽量5123人次，有效回收4890份，有效回收率96.3%，調(diào)查數(shù)據(jù)采用SPSS軟件進行統(tǒng)計。

三、 大學生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象成因

（一）大學生自身的因素

1. 消費產(chǎn)生缺口

根據(jù)圖1數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，其中生活費在800—1200元區(qū)間的學生占了50.99%，而生活費在2000以上的學生僅占3.97%。

在當代這個物質(zhì)與精神生活同行的社會中，大學生的生活內(nèi)容不斷豐富，消費已經(jīng)不僅僅局限在普通的衣食消費上了。根據(jù)圖2的數(shù)據(jù)顯示，大學生的消費呈多樣化趨勢，除了用于購置學習資料和相關(guān)課程的17.86%，還包括了化妝品、電子產(chǎn)品、戀愛、旅游和聚會等消費。其中，電子產(chǎn)品比重最高，占比57.14%，這說明了大學生消費群體對電子產(chǎn)品的需求很高。但電子產(chǎn)品相對來說是非常昂貴的，這是一筆數(shù)目不小的消費，所以，65%的人會選擇進行網(wǎng)絡(luò)借貸。在網(wǎng)絡(luò)借貸還貸這一問題的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，只有43%的學生會選擇依靠兼職來抵償貸款，其余的學生就只能依靠父母或者無力償還。也正是因為消費的多樣化，產(chǎn)生了消費缺口，有的學生無法還貸，這樣就導致了借貸亂象的發(fā)生。

2. 消費觀念不理性

大學生的消費理念復雜，其中感性消費占據(jù)了主導地位。首先，大學生沒有經(jīng)濟來源，經(jīng)濟獨立性差，消費沒有基礎(chǔ)，大學生不能理性地對消費價值與成本進行衡量。其次，大學生沒有形成完整的、穩(wěn)定的消費觀念，自控能力不強。近3成的大學生產(chǎn)生的額外消費都是受媒體宣傳誘導或是受身邊同學影響而產(chǎn)生的隨機消費和沖動消費。據(jù)調(diào)查顯示，60%的學生有著“超前消費”的心理，他們認為“不夠花，就去借，下個月還”，享受著超前消費帶來的快感。

3. 消費心理的驅(qū)動

（1）攀比心理

既然大學生的主要經(jīng)濟來源還是依靠父母，那么除了一些日常的支出外，大學生無法滿足對高檔商品、名牌商品、奢侈品等的消費需求。為了滿足自己的虛榮心，大學生會盲目購買高檔商品和奢侈品，導致其產(chǎn)生了高額的負債。在攀比心理的作用下，大學生會進行超出自己實際收入的消費行為。由于自己沒有能力進行正常的還貸，大學生不得不借助網(wǎng)絡(luò)貸款來解決資金不足的問題。

（2）炫耀心理

大學生進入大學之后，脫離了高中緊張繁忙的日子，在生活和學習方面都有很多自己的空間，有了更多的自主意愿。于是，大學生的消費開始不受控制。有部分學生開始大肆消費，網(wǎng)絡(luò)購物不加以節(jié)制，而為了顯示自己的優(yōu)越性，會經(jīng)常購買一些高檔物品進行炫耀。這種對高檔物品的消費既不是生活消費需求，也不是基本的物質(zhì)消費需求，而是一種在炫耀心理的作用下產(chǎn)生的過度消費。從大學生的實際經(jīng)濟情況來說，這是不切實際的行為，為了把這種不可能變成可能，大學生開始依靠網(wǎng)絡(luò)借貸，來滿足自己通過炫耀而產(chǎn)生的虛榮心，而這種虛榮心使得學生背上了沉重的經(jīng)濟負擔。

4. 個人信用保護意識薄弱

據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，43%的人不會特別在意保護自己的個人信用。大多數(shù)的大學生都沒有形成一個良好的財商觀念，不會自己去理財和保護自己的財產(chǎn)。很多人在注冊的時候，沒有認真去思考，就把自己的信息都填寫上去，導致網(wǎng)絡(luò)借貸中的一部分人是因為自己個人信用的泄露而造成的財產(chǎn)的損失，最終導致悲劇。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境

1. 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無序擴張

截至2018年3月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量約達2000家，雖然從2015年的3500家每年呈遞減狀態(tài)，但是總量還是不少。在大學生網(wǎng)絡(luò)借貸方面，大學生本身的消費欲望強烈，但收入來源單一、資金的儲備量少，所以成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的首要目標。數(shù)據(jù)表明，有約31.04%的大學生申請過貸款，其中有超過60%的大學生進行過網(wǎng)絡(luò)貸款。所以，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已逐漸成為高校大學生群體缺乏資金時的首要選擇。

2. 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的消費誘導

許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都打著“低門檻”“短期免息”“高額度”等誘人的口號，大學生只要通過一些簡單便捷的操作，就可以使用網(wǎng)絡(luò)借貸進行消費。尤其是一些購物節(jié)推出的產(chǎn)品，誘惑大學生進行不合理消費，增加大學生的消費支出，使大學生進行非理性消費，不斷增強大學生的購物欲望，助長奢靡之風。

3. 法律的監(jiān)管缺口

在這個網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達的時代，互聯(lián)網(wǎng)為我們?nèi)粘Ｉ顜砹吮憷耐瑫r，也伴隨著一些困擾，其中個人信息的保護顯得尤為重要。當大學生把個人信息填在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，尤其是那些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借款者在借貸平臺注冊的個人信息，包括姓名、身份證號、手機號、支付寶賬號、銀行卡號等都會被透露出去。輕則只會收到一些詐騙的短信以及詐騙的電話，重則會被違法人員盜取信息用來從事一些非法的行為。

作為新生事物的網(wǎng)絡(luò)借貸，激烈的競爭使得借貸平臺絞盡腦汁搶奪在校大學生這一消費群體。借貸平臺采取降低貸款門檻、簡化審核手續(xù)、放寬信貸額度、隱瞞資費標準等不正當手段，誘使部分社會經(jīng)驗缺乏、風險意識淡薄的大學生進行超前消費，致使當前大學生校園網(wǎng)貸基本處于無序發(fā)展狀態(tài)。不法分子將目標對準在校大學生，利用大學生尚未成熟的社會認知能力、防范心理差的特點，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上這種借貸是具有高利貸性質(zhì)的，不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，大肆賺取學生的錢。不法平臺甚至會利用這些信息對借款人及其家人朋友進行騷擾，這些平臺一邊對大學生進行高額貸款，一邊出售借貸人的信息，甚至將借款人信息用于非法交易。

四、 結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)借貸的亂象普遍存在，其危害性也是眾所周知。要改善這種亂象，首先要從大學生自身著手。大學生自身應建立一個財商理念，合理分配自己的財產(chǎn)，做到理性消費、綠色消費，加強自身個人信用防范意識。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸本身不是一個有害的行為，希望法律能完善網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范性，讓非法機構(gòu)和違法分子無機可乘，取締不合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為大學生網(wǎng)絡(luò)借貸保駕護航。另外，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸個人信息的保護，防止個人信息泄露。

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作者簡介：

任趙聰，男，上海人，南京師范大學泰州學院商學院2015級財務管理專業(yè)學生。