互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響研究

[摘 要]自20世紀(jì)60年代人類進(jìn)入信息時(shí)代以來，科學(xué)技術(shù)得到迅速發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)作為21世紀(jì)的新產(chǎn)物也開始走進(jìn)人們的日常生活。我們也無時(shí)無刻不在享受著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的方便生活，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也給我國帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、刺激人們消費(fèi)的重要部分。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)居民的消費(fèi)的影響、表現(xiàn)以及如何來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行論述。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;中國居民;消費(fèi)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.33.193

互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)信息科技，在日常生活中雖然已經(jīng)隨處可見，但是大部分居民僅僅將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作空閑時(shí)的消遣，并沒有足夠的重視。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)快速的通信時(shí)效，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和金融功能的有機(jī)結(jié)合。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將對(duì)我國的支付方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，并成為我國主要的支付方式。

1 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于國外信息化革命相較國內(nèi)進(jìn)行較早，擁有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。在20世紀(jì)末，美國政府還頒布相關(guān)法律，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣市場(chǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)商、P2P借貸、眾籌都處在世界發(fā)展的前列。[1]與美國相比，日本的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更大的自由性，由網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主導(dǎo)。法國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以第三方支付、眾籌等服務(wù)類型為代表。自進(jìn)入21世紀(jì)以來，全球經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)以更加成熟的面貌走進(jìn)大眾視野。[2]

1.2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

相較國外互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在2003年我國首次出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，但是在2004年后互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。2012年由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲提出的“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”的籌備申請(qǐng)，2013年得到審批，在業(yè)內(nèi)掀起軒然大波，開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代。[3]自此2013年被譽(yù)為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀(jì)元，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融事業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，第三方支付、P2P、眾籌等都進(jìn)入了快速發(fā)展階段。[4]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響

2.1 對(duì)我國居民消費(fèi)方式的影響

隨著科技的不斷發(fā)展，廣大人民群眾充分享受先進(jìn)科技帶來的便利生活。智能手機(jī)的普及也大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展。[3]以微信、支付寶為首的移動(dòng)支付變得越來越便捷。不用再為不便找零和沒有POS機(jī)刷卡發(fā)愁?，F(xiàn)在越來越多的商家支持線上支付，只需要一張小小的二維碼就可以實(shí)現(xiàn)交易，制約條件極少，最大程度上方便了人們的生活。

2017年，我國的移動(dòng)支付金額位居世界第一，達(dá)到200萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也衍生了一系列的新興產(chǎn)業(yè)。淘寶、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)購App的成交額不斷創(chuàng)造新高，足不出戶逛遍天下已不再是夢(mèng)。[2]打開手機(jī)，選擇商品，支付后用不了多久心儀的貨物就會(huì)送達(dá)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給游戲愛好者帶來了福音，不用再因?yàn)辄c(diǎn)卡不足而出門充值，輕輕一點(diǎn)，直接到賬。[3]我國居民的消費(fèi)方式正因互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展進(jìn)行著脫胎換骨的改變。

2.2 對(duì)我國居民消費(fèi)水平的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，相較于傳統(tǒng)金融項(xiàng)目，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更加便捷、高效的優(yōu)勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)突發(fā)情況的產(chǎn)生，居民會(huì)選擇減少消費(fèi)轉(zhuǎn)而將收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，減少了市場(chǎng)資金的流通，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批的貸款平臺(tái)隨之出現(xiàn)，相較于傳統(tǒng)的銀行借貸條件和時(shí)效性，居民只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的資料填寫就可以申請(qǐng)一定金額的款項(xiàng)，這一情況極大地刺激了居民的消費(fèi)水平，居民不再將大部分的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，有效地促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了大量的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)項(xiàng)目，相較于銀行的儲(chǔ)蓄，這些理財(cái)項(xiàng)目的收益更加可觀，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較小，產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)周期短，同時(shí)也會(huì)比銀行儲(chǔ)蓄節(jié)省大量的處理時(shí)間，因此，這些理財(cái)項(xiàng)目也吸引了大批的居民將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為理財(cái)項(xiàng)目。

2.3 對(duì)我國居民消費(fèi)習(xí)慣的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在改變居民消費(fèi)方式、提高居民消費(fèi)水平的同時(shí)，對(duì)居民消費(fèi)習(xí)慣也產(chǎn)生了潛移默化的影響。[1]居民從過去習(xí)慣的現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌街Ц镀脚_(tái)的支付方式，第三方支付平臺(tái)是由阿里巴巴創(chuàng)始人馬云提出的，支付寶也自然成為領(lǐng)先國內(nèi)水平的第三方支付平臺(tái)。同時(shí)，支付寶不僅滿足了人們的日常支付要求，還提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)——余額寶，基于隨存隨取和利率可觀的情況下，直接吸引了大量的用戶。[3]不僅是余額寶，花唄的出現(xiàn)也改變了居民的消費(fèi)習(xí)慣，“超前消費(fèi)”的興起為消費(fèi)者提供了新的消費(fèi)途徑，居民通過平臺(tái)提供的消費(fèi)額度進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)將手頭的空閑資金進(jìn)行投資，到下月理財(cái)收益后進(jìn)行清賬再次消費(fèi)，通過良性循環(huán)居民在進(jìn)行消費(fèi)的同時(shí)也通過投資理財(cái)有所收益，手頭財(cái)富也逐漸增多。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)影響的具體表現(xiàn)

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費(fèi)收入

大多數(shù)的消費(fèi)者會(huì)通過自身的經(jīng)濟(jì)水平制定消費(fèi)策略，從而約束自己的消費(fèi)行為，受這種消費(fèi)心理的影響，很多消費(fèi)者會(huì)在銀行儲(chǔ)蓄和即時(shí)消費(fèi)之中進(jìn)行選擇。為了解決居民即時(shí)消費(fèi)和銀行儲(chǔ)蓄的矛盾，阿里巴巴的余額寶和類似平臺(tái)隨之出現(xiàn)，它有效地解決了銀行儲(chǔ)蓄和即時(shí)消費(fèi)的矛盾。[4]余額寶是一款余額增值平臺(tái)，居民將手頭空閑資金轉(zhuǎn)入余額寶就可以得到可觀的收益，在居民需要消費(fèi)時(shí)無須進(jìn)行復(fù)雜的取款步驟即可立即消費(fèi)，目前余額寶已發(fā)展為國內(nèi)最大的貨幣基金平臺(tái)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民的消費(fèi)欲望

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了第三方支付平臺(tái)居民的歡迎，從而刺激了居民的消費(fèi)欲望，第三方支付的誕生主要目的是為了讓線上支付變得更加便捷，同時(shí)擁有一定的安全保障，使居民擁有更加廣闊的消費(fèi)空間。[1]我國居民的支付觀念也隨著金融交易方式的改變而改變，為了更好地促進(jìn)居民消費(fèi)，第三方支付平臺(tái)也根據(jù)不同的消費(fèi)人群推出了不同的消費(fèi)平臺(tái)，為居民提供了新的消費(fèi)渠道。

4 推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

4.1 從國家宏觀層面出發(fā)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在蓬勃發(fā)展階段，其中還有許多的不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、信息保密都有待完善。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行違法操作，黑網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，導(dǎo)致居民財(cái)產(chǎn)受到極大的威脅。[2]針對(duì)這一情況，制定完善的金融管理體系切實(shí)保障居民的財(cái)政安全是至關(guān)重要的。國家應(yīng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格管理，嚴(yán)厲懲罰治理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分子。

4.2 從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)層面出發(fā)

在國家政策支持和居民廣泛應(yīng)用的良好發(fā)展前提下，越來越多的金融理財(cái)產(chǎn)品不斷興起，大大拓寬了居民的投資理財(cái)渠道，居民的投資理財(cái)方式更加多元化。[2]但是當(dāng)今投資市場(chǎng)中缺少新穎的投資理財(cái)產(chǎn)品，不能有效地刺激居民消費(fèi)，各投資平臺(tái)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，不斷推陳出新，打造更加具有吸引力的投資理財(cái)產(chǎn)品，刺激居民消費(fèi)。

4.3 從居民個(gè)人層面出發(fā)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走進(jìn)我們的生活。網(wǎng)絡(luò)借貸、金融投資、超前消費(fèi)已和我們的生活息息相關(guān)。在這個(gè)大背景下，居民應(yīng)響應(yīng)政府號(hào)召，緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷條件，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，果斷出手。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民生活帶來了便捷，但是也不能盲目一味接受，要加強(qiáng)自身金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。[3]在眾多的金融產(chǎn)品和消費(fèi)方式中正確選擇最適合自身的產(chǎn)品，只有這樣，才能保證財(cái)產(chǎn)不受損失，享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也對(duì)我國居民的消費(fèi)方式、消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了重大影響。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的不足之處，會(huì)對(duì)使用者的財(cái)產(chǎn)安全造成巨大威脅，所以國家應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的法律法規(guī)不給犯罪分子有機(jī)可乘。[4]同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新型產(chǎn)業(yè)，也應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，給予一定的政策支持，只有這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國居民的消費(fèi)模式帶來強(qiáng)有力的推動(dòng)。

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[作者簡(jiǎn)介]王晨夢(mèng)（1991—），女，新疆霍城人，碩士研究生，助教，畢業(yè)于倫敦瑪麗女王大學(xué)，研究方向 ：金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行。