基于電商平臺的互聯網金融扶貧戰略機制研究

衷鳳英

摘 要：在科技迅速發展的今天，“互聯網+”和三農的結合也開始日趨緊密，在金融扶貧上的模式創新也成為了可能。相對于傳統意義上的金融扶貧，互聯網金融扶貧模式獨具創新。以螞蟻金服為例，基于電商平臺的互聯網金融扶貧戰略機制使得金融扶貧變成一種創新，這種新的模式能夠讓扶貧的效果更加顯著。

關鍵詞：電商平臺;互聯網金融;扶貧戰略機制;螞蟻金服

0 引言

服務沒有全面覆蓋、傳統普惠模式的可持續性不強、地區發展不平衡等是傳統模式下的普惠金融所面臨的諸多難題。螞蟻金服的智慧縣域和普惠金融相融合的項目在我國多個省份展開，在農村為村民辦好每一件“關鍵的小事”，運用新型的科技為鄉村扶貧做貢獻。“智慧縣域+普惠金融”以螞蟻金服的人工智能和大數據等優勢為依托，無需抵押和擔保，農戶即可享受到由螞蟻金服提供信用貸款，支持和幫助鄉村的振興和發展。[1]網商銀行是螞蟻金服旗下的一家民營銀行，可以為需要使用貸款的農戶提供免擔保、無抵押的服務?！爸腔劭h域+普惠金融”項目主要包括數字化的農村小額貸款、水電費等生活方面的繳費和政務方面的移動服務等，農戶只要通過支付寶的手機APP即可享受這種服務。

在科技迅速發展的今天，各種現代科技信息技術已經隨處可見，“互聯網+”已經開始滲透到我們生活的方方面面，“互聯網+”和三農的結合也開始日趨緊密，在金融扶貧上的模式創新也成為了可能。在中央的文件中明確的寫到了要穩步推進脫貧攻堅，提倡金融機構運用互聯網，加快金融的創新，這些政策的扶持為互聯網金融扶貧創造了有利的條件。相對于傳統意義上的金融扶貧，互聯網金融扶貧模式獨具創新，發揮其獨特的優勢，使得互聯網+金融扶貧變成一種創新，這種新的模式能夠讓扶貧的效果更加顯著。

1 基于電商平臺的互聯網金融扶貧戰略機制分析——以螞蟻金服為例

1.1 互聯網金融+電商扶貧機制

“互聯網金融+電商扶貧”是將金融扶貧和電商產業扶貧結合起來，兩者雙管齊下，[2]互聯網金融能夠使扶貧更加精準而電商扶貧能讓貧困群體變成長期性的脫貧。借助貧困縣域當地的特色資源，通過農村淘寶為平臺建立獨具當地風采和特色的淘寶村等線下體驗實體門店，運營和宣傳當地特色產品，促進銷售量的增加，帶動貧困縣域產業和經濟的發展從而實現脫貧致富。接著運用電商平臺的大數據等信息技術手段進行分析，完善農村的信用防范機制和信用體系，解決傳統金融機構在農村服務的覆蓋面不廣的問題。例如，阿里巴巴有效利用自身的多項優勢資源，給需要幫扶縣域培訓各種電商所需的人才，讓貧困縣域懂得一系列電商運營方法，包括農副產品的推廣、農副產品的包裝等。然后再借助螞蟻金服的旺農貸解決農戶的資金問題，為農戶提供貸款支持。同時，憑借阿里巴巴大數據和云計算等技術優勢，使貧困縣域所銷售推廣的農副產品得到有效的管理。最后，能夠實現物流、交易、金融、支付、大數據、云計算等電商基礎設施在農村的建立。

以電商平臺為臺階，產業扶貧的目的是讓貧困縣域的農副產品能夠銷售出去，為了能使特色產品收益達到最大化，應該充分運用當地特色的產業，產品因特色這塊標簽，其價值會大幅增加，從而實現貧困戶脫貧致富。牢牢把握以“農產品上行，助農創收”為主線，消除空間和時間的限制與隔閡，解決銷售渠道，運用“合作社+農民 +農村淘寶”等銷售模式。具有當地特色的農副產品要加強營銷推廣與包裝，將農產品生產規?；?、富有特色的農產品品牌化，增加農副產品的品牌價值，達到提高質量、增強效果、提升效率的目的。阿里巴巴實行“引智”工程，運用政府購買服務方式，邀請來自淘寶大學的電商培訓師來滿足差異化的知識需求，多重身份的主體進行“訂單式”培訓其中包括農家店主、電商經營者、貧困戶等，從而提高他們的電商從業和運營的水平。阿里巴巴與政府合作共建 “興農頻道”，該項目的內容是：縣域政府負責將當地優質和富有特色的農產品及商戶推薦給平臺，阿里巴巴將推薦的農產品在線上平臺以線下新零售渠道進行銷售，阿里的線上平臺包括天貓、淘寶、聚劃算等，線下的新零售渠道有大潤發盒馬生鮮、銀泰、易果生鮮等。

1.2 螞蟻金服的扶貧戰略機制案例分析

（一）旺農貸案例分析。螞蟻金服推出的旺農貸就是為農村和貧困地區服務。旺農貸的互聯網小額貸款服務于農村和貧困地區的農戶和養殖戶，及時提供貧困群體所需的信用貸款?！巴r貸”申請的要求也十分的簡單，只需貸款人提供身份信息和房屋、土地、門店等資產證明，就可以零抵押、無擔保地通過農村淘寶合伙人的申請貸款。螞蟻金服憑借著自己信息技術的優勢，能夠處理分析積累的大數據，把握農戶的信用狀況，提升風險防范機制，搭建完善的信用體系，讓旺農貸更加快捷高效地在貧困地區開展，讓農村金融更好地為農民和貧困群體服務。

以新零售渠道易果生鮮為例，將從農戶那里采購農副產品經過合作社的篩選、加工和包裝，然后將農產品在天貓超市的生鮮區進行銷售，將該產品面向廣大的消費者。[3]螞蟻金服旗下的網商銀行，為合作社提供用于生產經營的旺農貸低息貸款。同時，為了達到易果生鮮對于農產品的品質的把控，螞蟻金服會將合作社的采購信息運用互聯網發送給易果生鮮平臺，并用定向支付工具，將旺農貸專門用于購買指定的農資農具，進而實現對果品品質的全程掌控。在此之上，螞蟻金服保險事業部還引入了保險確保產品質量安全無虞，與保險公司合作還為農藥、農資和農具的網上購買提供品質保證保險。在這個過程中，解決了農戶所擔心農業生產資料的資金問題和農產品的銷售問題，農戶只要做好中間的生產環節，就能獲得穩定的收入。在這個農產品線上供應鏈生態鏈，從農業生產資料的購買，到農業生產經營的資金人力的投入，再到農產品的推廣和銷售，“電商扶貧+互聯網金融”的模式覆蓋了整個過程的方方面面。

2018年舉行的小微金融峰會中，網商銀行公布了近三年的成果：從阿里小貸發展成為網商銀行的三年時間中，已經與近150家金融機構合作，為一千多萬個小微企業的商戶提供了所需的貸款服務。在眾多的合作金融機構中，以桂林銀行為例，將線上線下結合起來，剛開通的網商小貸才一個多月，其授信已超過四億。開放的“旺農貸”在近三個月的時間里，其放貸金額已超過3.5億元，為兩萬多個農戶提供了服務。

（二）供應鏈金融分析。供應鏈金融是螞蟻金服找到的應用在農村金融的核心模式。利用阿里巴巴生態的終端銷售能力的優勢和自身的金融支付體系的優勢，尋找處在農產品供應鏈中心的企業合作，再向合作企業上游的農戶提供資金支持，為農戶解決其資金的困難。而合作企業的下游銷售就在阿里巴巴自身的電商平臺內完成，通過對上游的放貸滿足資金需求并提供下游銷售的電商平臺，上游的農戶獲得資金支持后開始生產農產品，合作社將農戶收獲的農產品經過篩選、加工和包裝，這一連串的環節形成了一個完整的環節。

（三）“線上+線下+保險”的創新合作模式。中原農業保險股份有限公司、螞蟻金融服務集團、中原銀行股份有限公司在2017年10在鄭州簽署戰略合作協議，三個公司將本著客戶資源和宣傳渠道共享的原則，緊緊圍繞著“金融科技輸出”和“農村金融”兩方面，把農村電商服務、惠農資產業務、金融產品推廣和助農取款業務相融合，打造一個擁有保險服務、生產、產品推廣、金融和生活消費等為一體化的綜合服務平臺為農戶服務，依托互聯網金融，在農村搭建和完善新形態下普惠金融體系，擴大農村客戶的服務數量，做到優勢互補、資源共享和整合，發揮各公司的自有優勢，創造出一個互利共贏的合作環境。[4]

三個合作公司將從惠農資產、惠農綜合平臺、普惠金融三方面，在農村金融領域進行合作。在普惠金融業務上，充分發揮各公司在線上和線下的風險控制能力和防范機制，將保險和金融產品進行設計并向農戶推廣;共同搭建在農村地域惠農支付服務網點，利用自有的線下、線上信息和客戶資源的觸達能力。借助各自優勢為農民和貧困群體提供便捷的基礎一體化的金融服務。

這是全國第一家“保險+線上+線下”的具有創新性多方合作模式，目前農村地區雖然有大量的貸款需求以及存取款和結算的需求，但是農戶的傳統抵押物不足，往往會導致融資困難。螞蟻金服憑借著多年積累的數據，加上中原銀行、中原農險的線下數據積累，整理和分析用戶“線上+線下”支付方式以及習慣，可以分析總結出客戶償還債務能力和抵抗風險的能力，建立一套確?！熬€上+線下”的惠農小額貸款平穩運行的風險控制體系。

2 結束語

實現全面小康和社會主義現代化，貧困地區的任務最為艱巨?；ヂ摼W金融扶貧為我國的脫貧事業開辟了一條創新性的道路，當電商扶貧和互聯網金融扶貧結合在一起時，就會形成一個閉環，使貧困戶不再為資金和銷路的問題而擔心，真正地提高了農戶在電商平臺的生存能力和農戶自身的“造血”能力，從而實現貧困戶脫貧致富。

參考文獻：

[1]肖玉潔.精準扶貧視域下農產品電商發展存在的問題及對策[J].中國商論，2018，（10）：34-35.

[2]董玉峰，劉婷婷，路振家.農村互聯網金融的現實需求、困境與建議[J].新金融，2016，（11）：32-36.

[3]盧楨妮.我國互聯網金融征信體系建設研究[D].北京外國語大學，2017.

[4]張啟文，張興凱.新型農村互聯網金融發展模式研究——基于農村電商視角[J].會計之友，2017，（16）：21-24.