淺談溫州科技保險(xiǎn)發(fā)展的創(chuàng)新思路

羅晴 章盈盈

摘? 要：在中美貿(mào)易戰(zhàn)的對(duì)弈中，美國(guó)對(duì)中國(guó)開(kāi)出了科技禁令，國(guó)內(nèi)對(duì)于企業(yè)自主創(chuàng)新能力的討論愈發(fā)激烈，同時(shí)也引起了保險(xiǎn)業(yè)的反思。不言而喻，科技保險(xiǎn)在降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、化解企業(yè)融資難方面確實(shí)發(fā)揮著重要作用。該文介紹了目前科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及運(yùn)行模式，結(jié)合溫州實(shí)際，通過(guò)實(shí)地調(diào)研走訪，重點(diǎn)討論溫州科技保險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題，并提出關(guān)于溫州市科技保險(xiǎn)發(fā)展的創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：科技創(chuàng)新? 科技保險(xiǎn)? 保費(fèi)補(bǔ)貼? 高新技術(shù)企業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F8452 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2019）11（c）-0202-02

Abstract： Under Trade Friction between China and US， the US imposed a technology ban on China. The domestic discussion on the independent innovation ability of enterprises has become more intense， and it has also caused the reflection of insurance industry. Obviously， Science and technology insurance plays an important role in reducing enterprise risk and resolving enterprise financing difficulties This paper introduces the current status of development and operation mode of science and technology insurance. Combined with the actual situation of Wenzhou， through field investigation and visit， the problems in the development of science and technology insurance in Wenzhou are emphatically analyzed， and some innovative thinking about the development of science and technology insurance in Wenzhou is put forward.

Key Words： Scientific and technological innovation; Science and technology insurance; Premium subsidies; New high-tech enterprise

1? 科技保險(xiǎn)的定義和內(nèi)涵

2012年，浙江省開(kāi)始在全省范圍內(nèi)開(kāi)展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，各地區(qū)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。嘉興市作為科技保險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)，在2014年成功引進(jìn)全國(guó)首家專(zhuān)業(yè)科技保險(xiǎn)公司——太平科技保險(xiǎn)股份有限公司。近日，又出臺(tái)了省內(nèi)首個(gè)針對(duì)科技保險(xiǎn)推出的補(bǔ)貼實(shí)施辦法《嘉興市科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼實(shí)施辦法（試行）》。2017年，寧波出臺(tái)《寧波市建設(shè)國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化示范區(qū)實(shí)施方案》，開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)與科技保險(xiǎn)的改革試點(diǎn)。寧波市鄞州區(qū)通過(guò)與人保財(cái)險(xiǎn)鄞州中心支公司簽訂科技保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議，為區(qū)內(nèi)250家高新技術(shù)企業(yè)統(tǒng)保了關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、專(zhuān)利執(zhí)行及侵權(quán)保險(xiǎn)，并為區(qū)內(nèi)部分高新技術(shù)企業(yè)提供產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、短期貿(mào)易信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這些地區(qū)出臺(tái)的政策措施有力地化解了當(dāng)?shù)乜萍夹推髽I(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，更好地提升了當(dāng)?shù)氐目萍紕?chuàng)新環(huán)境。

科技保險(xiǎn)既是科技體制改革的一項(xiàng)重要舉措，也是科技金融領(lǐng)域的一項(xiàng)創(chuàng)新改革。近年來(lái)，溫州市委市政府高度重視科技保險(xiǎn)工作，并對(duì)科技保險(xiǎn)今后的發(fā)展寄予期望，出臺(tái)了一系列的政策措施撬動(dòng)溫州科技保險(xiǎn)的發(fā)展。但是，科技保險(xiǎn)是一項(xiàng)“破冰”之旅，需要在“游泳中學(xué)會(huì)游泳”，只要大膽創(chuàng)新，才能走出適合溫州的路子來(lái)。

2? 溫州科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在創(chuàng)新戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，溫州高新技術(shù)企業(yè)的自主創(chuàng)新能力越來(lái)越強(qiáng)，而這些科技企業(yè)在自主創(chuàng)新過(guò)強(qiáng)中遇到的科技風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越復(fù)雜。2012年，溫州誕生科技保險(xiǎn)第一單，這意味著該市高新技術(shù)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入“科技保險(xiǎn)”時(shí)代。近年來(lái)，隨著金融改革試點(diǎn)工作的推廣，科技保險(xiǎn)改革也勢(shì)在必行。市委市政府出臺(tái)了一系列有針對(duì)性的科技保險(xiǎn)措施，為科技保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展提供了有力支撐。如通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式促進(jìn)高新科技的專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)的發(fā)展，推出首臺(tái)套（新材料）保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目。目前該市甌海區(qū)、平陽(yáng)縣出臺(tái)了《利保險(xiǎn)補(bǔ)助管理辦法（試行）》，對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)利保險(xiǎn)所支付的保費(fèi)按50%比例予以資助?？傮w而言，溫州科技保險(xiǎn)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)。

2.1 以保費(fèi)補(bǔ)貼的形式為主

截至目前為止，溫州市科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼主要覆蓋保險(xiǎn)類(lèi)別為知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專(zhuān)利）保險(xiǎn)、研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、新產(chǎn)品保險(xiǎn)、研發(fā)人員保險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品。全市高新技術(shù)企業(yè)、省科技型中小企業(yè)可以根據(jù)自身購(gòu)買(mǎi)科技保險(xiǎn)的保費(fèi)情況每年集中申請(qǐng)一次保費(fèi)補(bǔ)助，按年度保費(fèi)總額給予50%、不超過(guò)10萬(wàn)元的保費(fèi)補(bǔ)貼。企業(yè)如已有享受科技部門(mén)保費(fèi)補(bǔ)貼的，扣除補(bǔ)助額。各科技部門(mén)會(huì)同財(cái)政部門(mén)，在線審查企業(yè)申請(qǐng)，由各屬地科技部門(mén)予以?xún)冬F(xiàn)政策。

2.2 未構(gòu)建完善的科技保險(xiǎn)支持體系

盡管溫州市政府在一些文件中提到相關(guān)科技保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，并且這種財(cái)政補(bǔ)貼確實(shí)一定程度上推動(dòng)了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。然而，目前為止尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼實(shí)施辦法。另外，具體細(xì)則的實(shí)施涉及到多個(gè)部門(mén)，財(cái)政部、稅務(wù)部門(mén)至今沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于參?？萍急ｋU(xiǎn)的相關(guān)實(shí)施細(xì)則，因此溫州市對(duì)此也就沒(méi)有進(jìn)一步的政策出臺(tái)?？偠灾瑴刂萆形葱纬蓮纳系较峦暾目萍急ｋU(xiǎn)服務(wù)支持體系，所以科技保險(xiǎn)工作的推進(jìn)沒(méi)有太大突破。

2.3 險(xiǎn)種較為傳統(tǒng)，與市場(chǎng)需求不一致

根據(jù)相關(guān)文件，科技部和保監(jiān)局認(rèn)定的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種大約有30種左右，但在實(shí)際操作中，有部分的險(xiǎn)種企業(yè)根本沒(méi)有涉及，仍然以較為傳統(tǒng)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等為主，且在實(shí)際投保的科技保險(xiǎn)分類(lèi)中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占據(jù)較大份額。因此，有些險(xiǎn)種雖然存在但未真正實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)的結(jié)合，發(fā)展較為滯后。

3? 溫州科技保險(xiǎn)工作存在的問(wèn)題

3.1 科技保險(xiǎn)推廣度不夠、認(rèn)知度不高

根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前溫州大部分的高新技術(shù)企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，甚至有一些企業(yè)根本不知道科技保險(xiǎn)這一概念。另外，保險(xiǎn)公司也缺少對(duì)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，未利用典型科技保險(xiǎn)理賠案例在企業(yè)進(jìn)行輿論宣傳，從而導(dǎo)致全社會(huì)尤其是高新技術(shù)企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，無(wú)法與高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展要求相適應(yīng)。政府近來(lái)都在大力實(shí)施科技金融政策，通過(guò)建立科技支行、科技信貸、科技保險(xiǎn)等手段助推企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，但收效并不明顯。

3.2 未精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)需求，缺乏針對(duì)性產(chǎn)品

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)處置方法雖能滿足絕大多數(shù)科技企業(yè)的需求，但在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，科技企業(yè)出現(xiàn)了許多新需求，而這些真正的保險(xiǎn)需求仍無(wú)法被滿足。目前保險(xiǎn)公司提供的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別主要包括研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專(zhuān)利）保險(xiǎn)、研發(fā)人員保險(xiǎn)、新產(chǎn)品保險(xiǎn)，看似種類(lèi)齊全，但提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然是以企業(yè)傳統(tǒng)需求為主，未考慮在新的經(jīng)濟(jì)背景下企業(yè)的特定需求。另外，由于存在畏難心理，一些針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未推向市場(chǎng)。

3.3 對(duì)科技保險(xiǎn)的政策引領(lǐng)作用不足

根據(jù)溫州每年對(duì)于補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)的支持力度，根本無(wú)法滿足日益發(fā)展的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼需求，補(bǔ)貼門(mén)檻設(shè)置較高，部分企業(yè)很難達(dá)到補(bǔ)貼要求，導(dǎo)致很多企業(yè)無(wú)法享受到科技保險(xiǎn)制度的實(shí)惠，因此導(dǎo)致企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的推廣存在抵抗情緒。同時(shí)，科技保險(xiǎn)政策仍停留在財(cái)政補(bǔ)貼上，與信貸、稅收等政策資源未有效整合。

4? 創(chuàng)新性思路和舉措

4.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用主體不僅要包括科技企業(yè)，還應(yīng)包含普通企業(yè)

現(xiàn)在溫州的部分試點(diǎn)地區(qū)都普遍存在著對(duì)科技保險(xiǎn)內(nèi)涵認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為科技保險(xiǎn)只適用于高新技術(shù)企業(yè)，普通企業(yè)不納入科技風(fēng)險(xiǎn)的范疇。眾所周知，溫州民營(yíng)企業(yè)是主力軍，但是長(zhǎng)期以來(lái)自身規(guī)模有限，創(chuàng)新能力不足，受到成本、風(fēng)險(xiǎn)影響較大，所以在出臺(tái)鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新政策時(shí)，如果科技保險(xiǎn)將普通企業(yè)的科技風(fēng)險(xiǎn)納入其中，同時(shí)補(bǔ)貼政策上有所傾斜，將會(huì)成為推動(dòng)溫州新時(shí)代“兩個(gè)健康”先行區(qū)建設(shè)的重要手段。

4.2 科技保險(xiǎn)創(chuàng)新要精準(zhǔn)對(duì)接市場(chǎng)需求，健全產(chǎn)品種類(lèi)

目前溫州的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍還是以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，而科技風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、嚴(yán)重性遠(yuǎn)比普通風(fēng)險(xiǎn)更加明顯，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要建立適應(yīng)市場(chǎng)的反饋機(jī)制，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)來(lái)完善產(chǎn)品種類(lèi)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于新險(xiǎn)種的審批應(yīng)該開(kāi)通綠色通道，為新險(xiǎn)種及時(shí)上市提供便利，同時(shí)降低和預(yù)防科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 科技保險(xiǎn)的推廣宣傳需政府進(jìn)一步引導(dǎo)

各級(jí)政府特別是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和科技部門(mén)要通過(guò)各種媒體渠道和行業(yè)協(xié)會(huì)等途徑，大力宣傳科技保險(xiǎn)的社會(huì)功能和優(yōu)惠政策，提高全社會(huì)尤其是科技企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。同時(shí)，針對(duì)一些重點(diǎn)企業(yè)要進(jìn)行入企講座，讓科技保險(xiǎn)意識(shí)深入人心，落實(shí)到日常的行為上。另外，對(duì)于一些經(jīng)典案例應(yīng)該通過(guò)線上和線下手段進(jìn)行推廣，提高科技保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度。

4.4 科技保險(xiǎn)的順利推進(jìn)離不開(kāi)中介機(jī)構(gòu)的參與

在發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，保險(xiǎn)中介對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)保障作用的發(fā)揮功能顯著，越是專(zhuān)業(yè)技術(shù)含量高的險(xiǎn)種越是明顯，保險(xiǎn)中介的引入可以有效化解因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的供需不匹配問(wèn)題。在溫州，企業(yè)對(duì)于科技保險(xiǎn)的有限需求不足很大程度上來(lái)自于企業(yè)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的不了解，所以引導(dǎo)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、科技保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、投保方案設(shè)計(jì)等方面發(fā)揮著重要作用，顯得尤為重要。保險(xiǎn)中介應(yīng)該發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)的功能，在協(xié)助企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)管理、維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益方面發(fā)揮作用。

5? 結(jié)語(yǔ)

科技保險(xiǎn)在分散轉(zhuǎn)移科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)科技領(lǐng)域自主創(chuàng)新、推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化等方面發(fā)揮了積極作用?？萍急ｋU(xiǎn)的推廣在溫州市乃至全國(guó)范圍內(nèi)仍有巨大的空間，科技企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)還應(yīng)不斷合作，共同推動(dòng)科技保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

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