金融科技在商業銀行經營管理中的應用分析

谷志欣

摘要：金融科技的本質是運用大數據、云計算等現代信息技術，面對多樣化的金融科技產品，商業銀行經營管理發生了較大改變。在新的發展環境中，商業銀行也及時轉型和升級才能順應當前階段社會發展的潮流。文章闡述了金融科技對于商業銀行的影響，并論述金融科技在商業銀行經營管理中的應用。

關鍵詞：金融科技? 商業銀行? 經營管理? 應用分析

一、前言

隨著科學技術的不斷發展和進步，大數據、云計算、人工智能等在金融領域得到了廣泛應用，金融科技的概念應運而生，改變了傳統的銀行經營管理模式，有效提升了金融服務的整體效率。和傳統的金融相比，金融科技覆蓋領域更加廣泛，為銀行各項工作的開展提供了有效動力。基于此，研究金融科技在商業銀行經營管理中的應用具有非常重要的現實意義。

二、金融科技概述

金融科技主要是指利用各類科技手段對傳統金融行業提供的產品及服務進行革新，提升金融服務效率。從類型上來看，金融科技主要分為以下幾個方面。一是大數據技術。大數據具有類型多、容量大等特點，通過對龐大的數據庫進行整合、分析和總結，為商業銀行發展提供可靠的參考依據。在商業銀行業務開展時，利用大數據可以進行客戶畫像、精準推送產品、風險管控等。二是云計算技術。利用遠程虛擬機對相應的數據信息進行存儲和處理，云服務能夠提供維護和管理軟件，本地實現計算功能。用戶在使用過程中，只需要接入終端就能享受云計算服務，不僅成本較低，同時大幅提升了處理的整體效率和系統運行的安全性。在商業銀行功能的不斷增加，在云計算安全的要求上也不斷提高。三是區域鏈技術。作為一種互聯網數據庫技術，區域鏈技術主要基于大數據加密算法，其優點是透明度高、去中心化、不能被篡改等。商業銀行通過區域鏈技術的有效應用，能夠明顯降低交易成本，提升經濟運行效率，主要應用在資金監管、押品管理等方面，能夠提升信息的安全性、真實性。四是人工智能技術。人工智能技術依托計算機技術和大數據技術，通過模仿人的思維和行為，數據處理能力較強，可以模仿人類的感官信息，在智能風控、營銷、支付、監管等方面應用十分廣泛。

三、金融科技發展對商業銀行經營管理的影響

（一）有利于商業銀行業務轉型

在支付結算方面，隨著金融科技的有效推進，傳統的現金和銀行卡支付方式已經滿足不了人們的基本需求，小額高頻支付逐漸成為支付的主要模式。與此同時，隨著金融支付工具的普及，比如微信、支付寶等，這類應用軟件在非銀行支付機構占據的比例與日俱增，商業銀行支付模式必須轉型才能滿足用戶的需求。在理財方面，在金融科技的推動下，以支付寶、微信為首的金融和社交軟件紛紛推出理財產品，同時智能投資平臺也開始出現。在這種情況下，商業銀行面臨的競爭壓力更大。在信用貸款方面，借唄、京東白條、微粒貸等金融產品發展十分迅速，在一定程度上擠占了商業銀行的市場份額。在金融科技的推動下，用戶可以快速、金融機構可以快速放貸，提升了金融服務的效率。

（二）改變了商業銀行客戶管理模式

在金融科技的推動下，支付結算、理財、信用貸款等發生了較大的改變，用戶在觀念和行為方式上受到潛移默化的影響。在傳統的銀行客戶管理模式中，人力成本相對較大，在金融科技的推動下，改變了傳統的經營管理模式，同時具有智能化和個性化的特點，能夠為用戶提供精準的服務，同時能過與用戶進行實時互動，通過大數據和云計算的有效分析，實現營銷的精準定位，可以為用戶提供更加針對性的服務，商業銀行的客戶管理模式隨之發生改變。

（三）影響商業銀行市場環境

金融科技的發展極大地改變了商業銀行的市場環境，受網絡技術的影響，用戶在消費理念、行為等方面都發生了較大的改變，商業銀行的優勢不再明顯。同時，在互聯網技術的推動下，金融產品更加多樣化，用戶對于銀行的服務能力要求更高。對于商業銀行而言，用戶和市場環境都發生了相應的改變，在競爭方面更加理解。可以說，金融科技極大地改變了商業銀行市場環境，商業銀行要及時轉變經營管理模式，才能在激烈的市場競爭中占據有利地位。

四、金融科技在商業銀行經營管理中的應用

（一）在資產證券化中的應用

在商業銀行的發展中，信貸資產證券化具有多項功能，比如盤活存量資產、增加中間業務收入、改善資產流動性等。特別是在中小企業貸款、個人住房貸款等項目中，資產證券化能夠有效分擔單項資產違約風險，提升產品的信用度。從核心來看，資產證券化關鍵在于現金流的分析，如果對于現金流的分析不夠準確，就會對資產證券化產品的發行及后續管理產生負面影響。在金融科技的支持下，注重現金流模型的構建，利用數據挖掘技術，可以將數據自動輸入到相應的模型中，從而預測現金流的變化情況，為自身的經營管理活動的發展打下基礎。

（二）在貿易金融中的應用

隨著網絡技術的不斷發展，信息傳輸層逐漸統一，但是在價值傳輸層方面還不夠健全，買賣雙方信息不對稱。在國際貿易開展時，不同的國家在具體情況上存在較大差異，貿易過程中涉及大量的紙質票據，商業銀行需要雇傭大量的職工對這些紙質文件進行審核，這種方式不僅審核效率低，同時存在較大的風險。在區塊鏈技術下，采用加密的方式將單據進行存儲，貿易雙方可以進行信息共享和識別，提升了貿易和資金的暢通性。

（三）在商業銀行風險管理中的應用

一方面，隨著金融科技的發展，商業銀行可以擴展客戶的歷史信息數據，財務數據范圍更加廣泛，能夠有效緩解中小企業遇到的融資難題。當前發展中，很多中小企業在財務數據方面透明度較低，同時缺乏有效的擔保物，在獲取相應的信息時需要較高資金、技術等投入。在金融科技支持下，為中小企業的發展提供針對性較強的信息資源，從而有效緩解企業面臨資金方面的問題。另一方面，在金融科技創新的背景下，在信息來源上更加多樣化，通過對客戶的歷史信息進行分析和擴展，充分發揮云計算、大數據等技術的優勢，商業銀行能夠對用戶的行為進行準確預測，提升精準的金融服務，不斷優化自身經營管理效果。

（四）大力培養金融復合型人才

隨著金融的不斷發展和進步，商業銀行工作開展時對于人才的要求越來越高。長期以來，商業銀行人才主要分為兩種，一是具備扎實的基礎知識，能夠為用戶提供針對性較強的金融服務;二是計算機網絡技術，能夠及時解決計算機操作中的各種問題。隨著金融科技的不斷發展和進步，商業銀行對于人才類型的需求也發生了相應的改變，需要更多復合型人才。一方面，要招聘專業能力強、具有較強實踐能力的知識型人才，為自身的發展提供源源不斷的活力和動力;另一方面，商業銀行本身要制定專業的人才培養計劃，培養適合自身發展的復合型人才，提升自身經濟效益和競爭力。

（五）建立良好的創新機制和企業文化

在金融科技的不斷發展中，商業銀行要堅持服務實體經濟，堅守自身社會責任，創新金融服務的類型和效果。在服務客戶時，堅持以人為本，重點優化用戶體驗，為用戶創造更多服務。通過建立有效的容錯試錯機制，積極應對可能風險，改變傳統的思維模式，倡導批判性思維，鼓勵懷疑精神和批判精神。鼓勵職工進行創新，從失敗中吸取經驗和教訓，形成健全的容錯試錯的機制和手段。要加大創新發展力度，圍繞智慧銀行、線上線下一體、投融一體化、普惠金融、中小微企業、“一帶一路”、人民幣國際化等重點領域展開創新。逐步完善考核評價制度，建立獎罰分明的責任體系，堅持誰出問題誰負責。打造持續創新的文化和氛圍，學會快速迭代以及從點滴細節處改進深化，通過長期不懈的創新實現轉型重塑。

五、結語

總而言之，隨著金融科技的不斷發展，商業銀行經營管理環境發生了很大改變，對于銀行業務轉型、客戶管理模式、銀行市場環境產生了較大影響。在未來發展中，商業銀行要對用戶行為進行準確預測，同時要體現數據資產的價值化和市場化特點，充分發揮金融科技的實際作用，積極創新業務模式，提升金融服務的廣度和深度，構架全方位、立體化的金融服務平臺，為商業銀行的健康發展打下堅實的基礎。

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（作者系中國建設銀行河南省分行國際業務部中級經濟師，研究生）