家庭理財的現狀、問題及對策研究

張琳媛

摘要：隨著我國經濟的快速發展，家庭對理財的需求越來越多。而對居民而言，本身對理財的認識尚淺，現階段我國家庭理財機制仍存在一些問題。本文對居民、金融服務機構、政府及相關部門提出了相應的發展對策，有助于我國家庭理財的未來發展與人民理財技能的提升，推動我國市場經濟走上一個新臺階。

關鍵詞：家庭理財;現狀;問題;解決方案

隨著時代的不斷進步，我國全面實現小康社會的進程進一步加快，國內生產總值呈不斷上升的良好態勢，人均生產水平也不斷提高。生活富足，吃穿不愁，居民生活也發生了翻天覆地的變化。在滿足基本溫飽后，人們可支配的富余資金越來越多。為使自己的錢財能夠最大程度的保值甚至盈利，越來越多的人將目光投向家庭理財。

1 家庭理財的概況

1.1 家庭理財的含義

家庭理財，通俗地講就是“平衡收支，巧妙盈利”，即以家庭為單位，利用更專業的手段，有效、合理地分配家庭財產，增加收入，節省支出，以達到讓家庭財富最大化積累的目的[1]。

1.2 家庭理財包含的方面

家庭理財與人們的生活息息相關，幾乎貫穿人的一生，總的來說家庭理財包括以下六個方面：

（1）職業規劃

在家庭生活中，工作收入是大多數家庭經濟的主要來源，為使家庭經濟保持穩定，職業規劃是不可或缺的。該職業收入如何、能否維持家庭正常生活、是否穩定、是否適合自己等，都是需要考慮的地方。

（2）日常規劃

家庭中一般都有流動資金以備日常開銷，購買生活必需品、吃穿住行等。如果連基本的日常開銷都滿足不了，其他經濟方面更難有保障。

（3）教育規劃

教育乃興國、興邦、興家之大計，對有子女的家庭來說，除滿足基本生活開銷外，還要考慮家庭的教育需求，確保有部分資金用于子女和個人的各項教育開支。

（4）保險規劃

隨著事業的發展和家庭成員的增加，保障自己和家人的安全也成了一個不可忽視的問題。為保障財產安全，可以選擇財產和個人信用保險;為應對疾病和意外傷害，可以選擇醫療保險……不得不說，在家庭生活的各個方面，保險都成為一個必要的理財規劃。

（5）投資規劃

滿足以上四方面的規劃后，可以考慮適量的投資以增加家庭財富?，F如今有許多投資手段可供人們選擇：炒股、基金、國債、黃金、定息和信托等層出不窮，使得人們可以多渠道結合，分散資金，降低風險，從而獲得盡可能多的收益。

（6）養老規劃

在自己步入老年，失去工作，沒有收入來源之后，該如何維持正常生活水平，如何給自己分配養老資金以保障未來的生活，是每個人都應該考慮的問題。

1.3 家庭理財的發展歷程

理財觀念在古代中國就已經有所體現，“君子愛財，取之有道;君子愛財，更當治之有道”。但是真正意義上確定的“理財”概念見于報端以及具體的個人理財業務卻是在上世紀90年代才開始出現[2]。1995年招商銀行首度出現以客戶為中心的個人理財產品;1996年，中信銀行率先成立了私人銀行部;接著，各家銀行才競相推出理財產品。2001年中國加入WTO之后，創造財富的機會逐漸增多;2004年末，人民幣理財產品進入大眾視野。隨著居民生活狀況的改善與個人資金的充足，截至目前，大多數大型銀行，甚至一些小型的村鎮銀行也開始提供理財服務。作為一個人口大國，中國的每一個公民都在為祖國乃至世界的財富助力。與此同時，人們的觀念也發生了相應的轉變，由對理財小心翼翼到認為理財必不可少，這與社會經濟迅速發展密不可分。總而言之，我國理財領域仍處于一個幼苗狀態，與歐美國家成熟的理財機制相比仍有一定差距，但其有十分良好的發展前景[3]。

2 家庭理財存在的問題

在家庭理財迅猛發展的同時，不可避免地暴露出一些問題[4]：

（1）家庭理財產品太過單一

由于每個人對人生的規劃有所不同，從事的職業有所差別，社會地位也不完全相等，導致人們收入與可支配的資金也不完全相同。家庭理財的目的是使財富最大化，所以大家在選擇理財產品時會根據自身狀況定制。然而市面上的理財產品十分單一，同質化嚴重，當下的理財產品主要以低風險的貨幣理財為主，更高層次、高風險、高收益的理財產品還很少，不能滿足人們對于財富個性化的需求以及實現財富最大化的目的。由此可見，針對顧客需求量身定制合理的理財方案是銀行發展的必要條件與基礎策略。

（2）部分居民風險意識不足

由于專業知識匱乏，很多居民對理財欠缺風險意識，認為損失財富是不可能的，然而忽視這一點就有可能為自己的財產增添了許多不確定性與危險性。新聞中常有“某股民因為股票狂跌一夜之間傾家蕩產，壓力過大導致跳樓自殺”這樣類似的報道，但凡涉及到經濟利益的活動，必然有一定的風險。專家學者調查研究發現，近年來，銀行儲蓄在家庭理財中所占比例不斷下降，很大一部分民眾將投資方向轉到炒股中來。由于市場變動與經濟導向發生改變，股民的財產具有很高風險，但不少股民仍會拉周圍人進入炒股圈。在某種程度上而言炒股可以說是在短期內獲得高收益的最好方式，但其風險較高，也很容易將人們的辛苦錢化為泡沫。

正確認識家庭理財，樹立正確的理財觀念，提高風險意識，是獲得最大利益的有效保證和理想屏障。

（3）專業理財管理人員不足

人們之所以會盲目投資，是因為他們本身對理財行業的不了解與專業知識的缺乏，很少有人真正了解理財產品的含義與相應機制，而投資的方式大部分來源于周圍人的推薦與慫恿。銀行業務員中鮮有人能夠針對顧客需求提出最適宜的理財方案與最大化的財富增值建議。其次，對于顧客的多次詢問與了解，部分職員缺乏耐心，職業素養的欠缺也是不少民眾無法最佳理財的阻礙因素。因此，各大銀行應加強公司管理與業務培訓，真正讓顧客感受到理財的真諦，為他們提出科學合理的規劃建議，讓民眾理財“理得放心，賺得安心”！

（4）市場監管體制的缺失

在經濟活動中，競爭是不可避免的，盡管市場的發展與道德的要求都呼吁人們要誠信，但仍有惡意競爭、欺騙群眾與誠信缺失的情況出現。有些商家故意隱瞞理財信息，鉆條款紕漏的空子，以高利潤誘導消費者投資，犧牲客戶的血汗錢來謀取自身利益。市場管理的不到位，體制約束的缺乏以及法律設置的不健全，給了無良代理人可乘之機。用法律為民眾提供一個安全有保障的理財環境，為群眾的理財大計保駕護航，是政府及相關部門應當考慮的首要問題。

（5）理財技術不聯通

隨著互聯網的發展與高新技術的產生，各個行業與領域之間的聯系愈發緊密，然而理財行業之間的技術聯通卻是少之又少。我國大多數商業銀行的運營系統都不是建立在客戶的基礎上，而是建立在個體或企業賬戶上，大量的銀行客戶信息因此被浪費，無法發揮其應有的作用，創造最大收益。如何在保證客戶信息安全的前提下，將股票、儲蓄、保險等項目有效結合，各大運營公司強強聯手，創新產品是當下應該考慮的問題。

3 家庭理財的發展對策

縱然家庭理財的現狀存在著許多問題，但對于不同方面的個體來說，也有可以改進的對策[5]：

（1）居民

作為普通居民，應當了解家庭理財的基本內容與相關知識，樹立正確的金錢觀與理財觀念，懂得不同人生時期的理財原則并制定相關規劃。同時，還應提高風險意識與抗風險能力，分散投資，切忌急功近利，只圖謀取最大利益。除此之外，居民還應密切關注市場經濟動向以及股市發展態勢，多研究多判斷，選擇最合適自己的理財方式，最好能夠提前預知風險，控制風險，將其降到最小化。

（2）金融服務機構

作為為家庭理財提供服務的機構，金融服務機構應培養專業理財人員及服務人員，深入了解顧客對于理財的需求，有針對性的制定合適有效的理財計劃，讓顧客理得放心，賺得開心[6];金融研究人員還應當努力開發新的理財產品，避免同質化、單一化現象的持續存在，并針對不同階層和人士量身定制;此外，金融服務機構應加強業內聯系，結合高科技，迅速發展自身行業實力。我國理財行業有巨大的發展前景，更應該借鑒歐美國家成熟的理財項目和經驗，走出去，引進來，促進我國市場經濟進步。當然，各機構之間應加強儲蓄、股票和保險等主要理財項目的有機聯絡，不分散行業信息，各大型公司強強聯手，分享客戶信息，更好的滿足客戶需求，打造最優化理財策略和計劃。

（3）政府及相關部門

在家庭理財發展的過程中，政府必須健全市場監管體制，扼制不良競爭風氣，保障公民的權利和利益，促進理財行業繁榮發展[7]。由于公民對理財的認識大多來源于道聽途說，專業知識并不普及，政府應當安排各地銀行與理財公司下到各個地區進行理財知識的“掃盲”，提供更多的咨詢服務，幫助客戶降低風險發生的可能性;政府應督促相關部門定期發放與人們生活息息相關的醫療保險、養老保險等，關注民生，使理財行業甚至市場呈現繁榮的發展態勢，立足長遠計劃，為超越歐美國家提供更有力的幫助和支持[8]。

4 總結

在新的時代中，家庭理財具有良好的發展前景和較優良的外部發展條件，針對家庭理財中出現的問題，應當及時調整。居民個人、理財機構及政府相關部門都應當盡自己最大的努力，共同合作，持續發展，爭取在不久的未來，可以實現更高的個人目標和行業繁榮。

參考文獻：

[1]陳笑瑋. 我國個人理財的現狀及優化策略[J]. 現代管理科學， 2018（4）.

[2]丁晨晨. 我國家庭理財存在的問題及建議研究[J]. 財經界（學術版）， 2018（12）.

[3]王子涵. 對做好家庭理財的幾點思考[J]. 中國國際財經：中英文， 2017（11）.

[4]曹冰凌. 試析我國普通家庭理財的主要問題及對策分析[J]. 經貿實踐， 2017（23）.

[5]徐蘅， 申倩倩， 王肖華. 中國居民個人理財的現狀問題及對策[J]. 中國市場， 2017（16）：57-58.

[6]任丹檸. 家庭理財投資策略的問題分析[J]. 中國國際財經：中英文， 2017（10）.

[7]毛麗英. 家庭理財需警惕四大壞習慣[J]. 金融經濟， 2016（3）：46-47.

[8]李興華. 家庭理財投資策略的問題研究[J]. 現代經濟信息， 2015（2）.