解讀消費型保險的投保關鍵

顧新

把人壽保險直接比喻成房地產也許并不恰當，但從長期投資和一次性消費的角度來考慮，兩者就有了經濟屬性上的可比性：買返還型保險就好比買房子，而買消費型保險就好比租房子。

保障方案解析

24歲的小雨和25歲的小梁是一對年輕夫婦，剛育有一個寶寶，收入還不算豐厚。他們畢業后，參加工作的年限分別是2年和3年，在社會保障范疇中屬于新人標準，實際可享受的社會保障和單位福利都比較少。二人擔心：在目前的情況下，家庭一旦遭遇風險，經濟狀況會雪上加霜。

結合小雨和小梁的家庭情況，保險咨詢師為他們設計了一套重疾險保障計劃和一套定期壽險保障計劃，保障額度均為10萬元（見表1、表2）。以下兩種保障計劃參考了一家同時擁有相關險種的某大型保險公司的報價。

表1 小雨和小梁的重疾險保障計劃

表2 小雨和小梁的定期壽險保障計劃

保障方案點評

從購房的角度來說，如果把眼光放得長遠一些，大多數人都會認為投資買房是更理性的選擇。購房之后，不僅滿足了日常的居住需求，若干年后房產一旦增值，賣出后也會因此獲得不菲的投資收益。在這一點上，購房和投保返還型保險非常相似，特別是一些帶有返還功能的保險，在保險有效期內不僅能獲得保險保障，還兼具儲蓄甚至是投資功能。

但如果選擇租房，情況就會有所不同了。租房過程中，支付的租金與消費型保險的保費一樣，屬于純粹的消費，消費完畢之后，相關服務也就結束了，最終，所租房屋的所有權不在自己手中，同樣地，所購買的消費型保險也沒有任何返還。

然而，在某些特定階段，對一些特定人群來說，選擇租房也許才是最明智、最理性之舉。這類人群主要包括經濟壓力大、消費能力有限、工作狀態不穩定，以及工作地點不固定的人士等，他們通常會在一定時期內通過租房滿足居住需求，在條件允許后再考慮購房問題。

適合“租”保險的人群

對于買保險還是“租”保險這個問題，不僅剛養育子女的寶爸、寶媽會遇到，剛剛貸款買房的“百萬負翁”、剛畢業的大學生、把大部分資產用于投資的企業主等都可能遇到。這類人群有一個共同特點：手中缺少流動資金。需要注意的是，這與他們所擁有的總資產高低并沒有直接關系。

在一些特定的情況下，個人或家庭很可能會出現資金緊張的狀況。此時，他們自身所能抵御的風險有限，非常懼怕突如其來的意外風險，此時他們需要的是保障功能強大的保險產品。可先通過投保消費型保險滿足保險保障需求，在經濟情況緩解或現金流充裕后，適當調低消費型保險的比例。

三類適合“租”的險種

與返還型保險相比，消費型保險的優點是：獲取同樣的保障額度只需支付較低的保費，每年僅交費一次，第二年可自主選擇是否投保，不用擔心被強制長期交費（但已交的保費不可以返還）。目前，保障類人身保險主要分為意外保險、重疾險和定期壽險。

意外險

幾乎所有保險公司的意外險都是消費型的（也有返還型意外保險，但價格相對高出不少），且這類保險是可以單獨購買的。

在投保這類保險關鍵是多看、多比較，包括保險公司的實力、信譽、口碑，以及產品是否可以覆蓋自己可能面臨的大部分意外狀況等，最后再比較價格。總體來講，此類保險的定價差異較小，市場上的產品價格幾乎趨同。一般而言，在室內從事低風險職業的標準健康者如需購買意外保險，每1萬元保額對應的參考保費是年交5～30元。

重疾險

如今，在面對保險銷售人員時，他們中的一些人習慣于采用恐嚇的方式勸導人們購買重疾險，例如擺出“人一生中因罹患重大疾病去世的概率高達72.18%以上”等數據。但不可否認的是，隨著環境污染等問題的嚴峻，以及年齡的增加，患病（特別是罹患重疾）的概率越來越大。

對于20～30歲的投保人而言，返還型重疾險和消費型重疾險的價格相差非常大，投保后者的保費更低廉。年紀尚輕、收入稍低、開支較大、事業處于成長期的人群，應該加大消費型重疾險的比例，可以將該比例控制在95%左右。

對于31～45歲的投保人而言，消費型重疾險在保費方面相對于返還型重疾險不占優勢。尤其是過了40歲后，身體素質開始下降，大多數保險公司消費型重疾險的保費會大幅提升，但返還型重疾險的保費的增幅卻相對不高。這個階段可以逐漸降低定期消費型重疾險的比例，同時增加對返還型重疾險的投入。

對于過了45周歲的投保人而言，返還型重疾險的比例需要逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊人群除外，如收入較低但卻屬于強體力工作者、危險環境工作者、待移民人士，以及不在中國定居的外籍人士）。

定期壽險

定期壽險分為返還型和消費型兩種。返還型定期壽險具有儲蓄返還功能，甚至可以分紅，保費較高;消費型定期壽險的保費相對較低，且該險種的保額隨年齡變化的幅度相較于返還型保險要小得多。

對于20～45歲的投保人而言，消費型定期壽險的保費相對較低，可以購買一定額度的消費型定期壽險（比如30萬～100萬元）。至于返還型定期壽險的額度，可根據自己的消費能力靈活安排。對于年紀尚輕、收入較低、開支較大、事業處于成長期的人來說，可以將該比例控制在50%以下，甚至為零。

45歲之后，主要的個人責任和家庭責任都已實現，所以返還型定期壽險的比例需要由前期的較低水平逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊情況除外）。