立足服務“三農” 發展農村金融

[摘 要]文章以甘肅省農村信用合作社的發展現狀為出發點，以市場化改革為目標，以踐行普惠金融為落腳點，以“一帶一路”為依托，以內部控制為指引，以利率市場化為導向，對甘肅省農村信用合作社當前的發展形勢進行了宏觀分析，多角度討論了甘肅省農村信用合作社在助推農業現代化發展模式、促進農民增收，發展農村金融方面的趨勢。

[關鍵詞]農村信用社；農村金融；“三農”

[中圖分類號]F832

1 農村金融發展當前的重要任務

改革開放以來，黨中央始終將農業發展放在國民經濟運行的重要地位，取得了顯著成效。在面對農業產業結構調整、生產經營方式轉變的新形勢下，黨中央、國務院更是將農業生產、農民增收定義為當前發展的重中之重，因此，助推農業現代化發展模式，調動農村經濟發展活力，促進農民增收，是農村金融發展最為緊迫的任務。

2 甘肅省農村信用社獨具特色的發展道路

作為甘肅農村金融的主力軍，甘肅省農村信用合作社自2005年11月4日成立以來，始終堅持以服務“三農”為宗旨，以滿足農民金融服務為切入點，腳踏實地、銳意進取、改革創新，在甘肅省農業金融的發展中占據了舉足輕重的地位。甘肅作為一個欠發達省份，經濟發展相對于中東部而言比較落后、城鄉發展不均衡，自身的金融發展先天不足，農村信用社更是在一路波折中走來，時至今日，已成為甘肅省機構網點最多、分布最廣、貸款投放最多、社會貢獻最大的金融機構，得到了社會的一度好評。當下，在經歷經濟高速增長后步入“新常態”的關鍵環節，農村信用社的發展更應順應時代需求，開辟出一條獨具特色的發展道路。

以市場化發展為目標，砥礪奮進開拓創新。甘肅省農村信用社自本世紀初以來，多次在政府的指導下進行了改革，在管理體制、產權問題、法人治理結構、歷史包袱化解等多方面開展了一系列探索，但在其發展方面仍然存在許多垢病，所以以市場化為目標，引入市場競爭對甘肅省農村信用社的發展勢在必得。由于歷史原因，農村信用合作社的發展在地域方面限制比較大，以縣為單元的發展很容易使其形成一定的壟斷趨勢，因此，以引入市場化競爭，打破其地域邊緣的制約，通過農村信用合作社之間的兼并重組，優勝劣汰，刺激其改善經營管理理念，完善法人治理結構，實現規模經濟的增長，強化其抗風險能力。同時，加快農村信用合作社股權改革，鼓勵各種資本持股，相互融合，依照國家有關政策，股改后政府不能成為第一大股東，所以，能一定程度減少行政干預，輕裝上陣。但是農村信用社在進行市場化改革后，脫離政策的庇護直接與大型商業銀行競爭存在許多短板，客觀上能夠鞭策其不斷重生，不斷開拓創新，在落后的情況下砥礪前行。

以“普惠金融”為契機，夯實基礎發展戰略。普惠性金融概念來源于英文：Inclusive Financial System。首次出現在聯合國系統宣傳2005小額信貸年時的詞匯。其基本含義是：能夠高效、不具有階級排他性地為社會各個階層和群體提供服務的金融體系。它的實質就是讓社會各個階層都享受到更多更好的金融服務，有力地支持實體經濟發展。它是一種理念，即每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有將金融服務的機會賦予社會中的每一個群體，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，以實現社會的共同富裕，建立和諧社會。而甘肅省的農民正好符合“普惠金融”所界定的主體?！八茌d舟，亦能覆舟”，農村信用社之所以姓“農”，在于它從農民中走來，矢志不渝服務“三農”，致力于滿足廣大農民需求，構建農村金融體系，提升農村經濟發展水平。農村信用合作社得天獨厚的優勢就是占據著廣大的農村市場，業務發展主要對象為農民，有針對性地開展“惠農貸”、婦女創業基金貸、農民返鄉創業貸、大學生農業創業專項貸、農村流轉土地貸等，不僅是對“普惠金融”理念的精確解讀實踐，更是對自身基礎發展的穩固。

以“一帶一路”為依托，拓展自身發展空間。農村信用社自成立10余年以來確實有長足的發展，但相比較國內其他股份制銀行而言自身發展還比較落后，在服務高端客戶以及服務城市金融市場上進入時間短、空間小、競爭壓力大，比如在其他各大銀行信用卡業務已經相當成熟，市場占有率頗高的時候，甘肅省農村信用社的信用卡業務才于2016年年底姍姍來遲，市場份額小、上升空間狹窄、進展緩慢。2013年習主席提出的“一帶一路”發展倡議將會是逐步成為中國乃至世界經濟增長的一個新亮點，而甘肅恰好處于“絲綢之路”要道，勢必會是未來人流、物流的重要轉折點，而且隨著“寶蘭高鐵”的開通以及其他交通設施的完善，客觀上為甘肅省的經濟發展提供了發展空間，而農村信用合作社更應該緊抓此次契機，緊貼市場變化，大膽“走出去”，主動為符合條件的客戶提供各項“絲綢之路”金融服務，比如設立“絲路專項貸”，為企業提供多角度全方位服務，積極參與企業項目建設，擴展自身業務，達到互聯互通互助，實現共享共贏。

以內部控制為指引，提升核心競爭力。銀行作為企業，是以利潤最大化為目標，其競爭的核心便是風險的管理控制。在嚴格落實上級有關規定的同時，借鑒學習其他銀行的管控經驗，完善自身法人治理框架，產權明晰、責任明確，形成一個強有力的頂層設計機構，中樞系統的健全才是健康有序發展的保證。加強內部組織管理，嚴格業務程序流程，諸如授信管理、信貸審查等要切實落實“雙人”或“多人”制。重視財務管控，提升團隊人員管理水平及業務拓展能力。完善績效考核標準，強化激勵約束機制，避免“一刀切”“搭便車”現象，充分調動員工工作積極性及創造能力，促使員工從“等績效”向主動“掙績效”的思想轉變。

以利率市場化為導向，創新多元化金融產品。利率市場化，即將金融產品的定價權交給市場，金融機構可以根據市場變化情況以及自身水平對利率做出調整，從長遠看，利率市場化將更好地實現資源的優化配置、提升資金的有效利用率，利率市場化是我國經濟發展的必然趨勢。在利率市場化架構下，銀行經營結構及盈利模式已不能簡單依靠存貸款利差。因此，利率市場化作為一把“雙刃劍”，它給農村信用社的傳統業務收入帶來一定的壓力挑戰，相比較招商、浦發等股份制銀行而言，農村信用社的中間業務占比較低，傳統的盈利模式已不能適應新形勢下的發展要求，同時也促使農村信用合作社面向市場改革創新，提升產品服務質量、發展新業務，以在未來的競爭中立于不敗之地。

3 結 語

在未來的發展中，甘肅省農村信用合作社將緊跟時代步伐，走特色發展道路，更好地服務“三農”，積極響應國家號召，在深化改革的道路中做大做強，為我國經濟的發展貢獻自己的力量。

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[作者簡介]秦吉多（1990—），男，漢族，甘肅鎮原人，蘭州交通大學碩士，供職于蘭州農村商業銀行股份有限公司。