大學生校園貸款的現狀分析與防范策略

朱春梅

[摘要]隨著金融市場的快速發展與“互聯網+”理念的提出，“校園貸”這種新奇且特殊的貸款形式涌現在了大學校園中，其貸款業務專門圍繞大學生，僅憑一張身份證、一張學生證，甚至是一個手機號碼，大學生就可以在沒有擔保的情況下貸到數萬元。然而正是這種低門檻、零首付的貸款方式，造成許多沒有金融風險意識的大學生負債累累，最終走投無路走向極端，釀成了多起校園悲劇，因此一直被社會關注甚少的校園貸款一下成了社會的焦點。本文對大學生校園貸款的現狀以及危害進行了闡述，并且針對高校大學生校園貸問題提出了一些防范對策。

[關鍵詞]大學生;校園貸;現狀;策略

[中圖分類號]G640 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2019）01-0079-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2019.01.035 [本刊網址]http：//www.hbxb.net

現在是信息爆炸的時代，大學生作為使用互聯網最頻繁的群體之一，對互聯網的依賴程度非常高，這就使大量金融單位瞄準了大學生這一群體，將業務蔓延深入大學校園之中。大學生利用所貸款項，提前消費商品滿足購買欲望，或進行創業，隨之而來的便是還貸煎熬和信用問題，這就導致網貸引起的糾紛和惡果越來越多。因此，引導大學生意識到校園貸款的危害，高校應嚴格把控大學生的校園貸款行為，將其納入學生管理和思想教育的范疇。

一、校園貸款相關概述

校園貸款是在校學生向各類借貸平臺借錢解決暫時消費需求的行為，目前主要是一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。校園貸從2016年開始就備受關注，起因事件是2016年河南某高校鄭某從不同的校園貸款平臺獲得無抵押信用貸款數十萬元，當無力還債時被迫跳樓自殺。近段時間，各地大學生深陷“校園貸”危機的事件也屢見不鮮。中國人民大學信用管理研究中心撰寫的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，當生活費用不足以支撐消費需求時，有8.77%的大學生會選擇使用貸款緩解資金壓力，其中網絡貸款約占50%。只要利用在校學生的身份，通過網上提交資料、審核、支付手續費等過程，就能獲得貸款。

二、大學生校園貸款的現狀

從網絡貸款出現以來，在校大學生一直都是眾多金融企業和商家搶食的“肥肉”。近年來，以大學生為業務對象的各類網絡貸款平臺、網站大量涌現，他們普遍以零利息、低利息、易審核為幌子，在校園里進行野蠻式推廣。當代的大學生們，由于涉世未深，容易受到社會不良觀念影響下，特別是易受享樂主義、拜金主義、奢靡之風的侵蝕，出現攀比消費、沖動消費、從眾消費等不良現象。數據統計，截至2018年我國在校大學生已經超過3700萬，網貸的針對群體日益龐大。大學生貸款門檻極低，曾有一個針對11家網絡借貸平臺的調查，根據這個調查顯示，只有1家平臺的1個項目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的應屆畢業生，并且需要拿到畢業證才可，其余所有平臺的申請資格基本上只有一個就是：“在校大學生”。

在電子支付普及的今天，“花明天的錢，圓今天的夢”的網上貸款消費模式已成為大學年輕人潮流。據調查，校園貸依附各地經濟發展趨勢，市場主要分布在二線和三線城市，當三線和四線城市、農村地區的孩子們考入大學后，考慮到部分家庭定會無力承擔孩子在城市生活、學習甚至是創業的資金需求，這會促使或迫使學生通過其他途徑尋找資金來源，這就為一些不法分子提供了可乘之機。但是，不論最初出于何種目的，一旦這種消費模式形成就很難徹底遺棄，導致大學生最終因利滾利，無法償還債務，進而付出慘痛的代價。

根據當代大學生的超前消費觀近期的一項調查顯示，有50%以上的大學生選擇校園貸是由于購物需要（買服飾、化妝品、手機等）。由此可看從校園貸借款的大學生，大部分都是由于盲目需求進行消費、資金不充足超前消費，而并不是因為家庭貧困而導致的生活需求無法滿足，在消費觀念上有很大的問題。

三、校園貸款的危害

（一）用戶信息安全存在隱患

校園消費貸款平臺的風險管控措施差別很大，學生身份被冒用的風險在不同的網貸平臺廣泛存在。不少校網絡貸款平臺要求大學生在網絡申請資料時，除了要如實填寫自己的個人信息并上傳身份證外，父母、身邊同學、輔導員的電話號碼等信息也都是必填項目，缺少一項都無法通過驗證。在大數據環境之下，這些私密數據隨時面臨被竊取、泄露和篡改等風險。如，2016年湖南18名大學生在不知情的情況下“被貸款50余萬元”事件;同年的“3.15國際消費者權益日”之前，“中國電子商務投訴與維權公共服務平臺”接到許多用戶對“趣分期”平臺的投訴，其中就有與身份信息密切相關的。

（二）利率高且不透明

從表面上看，大多數校園貸平臺的貸款額度較小、利率較低，比如貸款額度大多在一兩千元左右，月利息也都在1%～2%范圍內，似乎都在大學生的可負擔范圍以內。但這些平臺除約定的利息之外，會利用法律法規的監管漏洞，大幅度提升貸款的服務費、罰息等費用，變相增加償還總額。2018年1月，據媒體透露，一名在校大學生在校園網貸平臺成功借款三筆，共計28000元，但是到期還款總額高達6萬元。在其他報道中甚至還出現了“大學生借款3萬，利息70萬”“裸貸償款”等驚人事件。所以，缺乏社會經驗的大學生往往會被這些看似十分合理的手段所迷惑，落入網絡貸款的“高利貸陷阱”。

四、校園網貸問題的防范策略

據中國人民公安大學與螞蟻金服進行的一項聯合調查結果顯示，在滿分為100分的測試中，受訪大學生的防騙能力平均得分僅為69分，而且近一半的測試學生無法識破“校園貸”詐騙陷阱。由此可見，雖然對于校園貸，學校和社會輿論都做了很多努力，但校園網貸貸款的危害不是通過一天的努力就能解決的問題，它對學生的不良影響是植根于學生思想中的，防范校園網貸危害學生，需要學校、家庭、社會各界的協作建設、共同努力。

（一）加強有關“校園貸款”的法制建設

校園貸款具有兩面性。校園貸款有其存在的合理性，在素質教育、創業教育備受重視的背景下，大學生通過貸款可順利讀書畢業，或者有機會創業賺到人生的第一桶金;但總會有不良分子褻瀆校園借貸平臺，采取隱瞞實際資費標準、降低貸款門檻等手段，誘惑學生陷入“高利貸”陷阱，其負效應同樣給自身、社會、校園、家庭造成了不利影響。之所以校園貸領域問題頻出，和我國目前對這一新興領域缺乏相關法律規定不無關系。所以，國家有關部門應當本著對社會負責、對家庭負責、對大學生負責、對金融企業負責的態度，盡快出臺相關法律法規，通過公安、工商等多部門協同協作，規范校園貸款市場秩序，讓網貸平臺種種具有正能量的口號不成為空話，為學生帶來福祉。

（二）推進大學生金融知識教育，提升大學生理財意識

雖然網絡平臺信息的輸入和輸出是校園貸款的強大支撐手段，但是學生群體的自身消費觀念也十分重要。適度的超前消費雖然可以促進經濟的增長，但是對于還沒有經濟收入的學生群體來說，就顯得不是那么的合適。特別是當面對各類奢侈電子產品、高端服飾的誘惑時，極易產生攀比心理、從眾心理，導致超前消費、透支消費、盲目消費，遠遠超出自身真實經濟水平，所以大學生必須樹立正確的消費觀念。

一方面，有條件的學校要適時推進學生的金融知識教育，引導大學生對網絡貸款和各類金融產品樹立清醒的意識，還可邀請正規金融機構、監管機構、網信安全等相關專業人員，在校內開展講座，普及網貸詐騙防范措施

另一方面，金融機構、企業以及監管部門也應積極發力，通過不定期舉辦“開放日”等活動，促進學生走出校門、進入金融，切身體會了解前沿動態。學生通過這些方式能建立起金融風險防范意識，合理規劃生活費用，即便需要網貸，也能夠選擇正規的金融或網貸公司，確保不被不法分子侵害。

（三）高校應加強校園網貸案例的分析教育

近年來，大學生因網貸產生的悲劇不勝枚舉，雖然有關部門和學校都發出過警告，學校也組織過相關的教育，但是往往這些事沒有引起大學生本人的關注，很多學生認為這種事不會發生在自己身上，從而疏忽大意，一旦出現問題，又由于涉世未深，難以完美解決。這就需要我們的高校工作者提前做好校園網貸的預防工作。尤其是離不開與學生聯系緊密的高校輔導員，他們始終處于學生管理工作的第一線，能夠近距離地了解學生，關注學生動態，及時發現學生存在的問題。同時輔導員可通過建立學生信息庫掌握學生的家庭狀況，給困難學生予以適當幫助，盡量為他們解除后顧之憂。可向學生發放校園貸風險告知書并簽字確認，定期開展校園貸款風險預防教育活動，通過典型案例進行警示提醒，讓學生時刻謹記不良校園貸款的危害，自覺遠離不良校園貸款。

（四）建立社會、學校、家庭互助合作機制

社會要借助輿論的力量，起到良好的導向作用，預防、抵制各類非法網貸形式進入校園，為學生營造一個健康的社會環境。大學校園對于學生而言不僅是學習知識的地方，更是形成正確的人生觀、價值觀、世界觀的地方，高校各級工作者要建立德育樹人的管理機制，教會學生言行一致、表里如一。在家庭方面，家長要經常與孩子溝通，了解孩子的心理狀況和經濟狀況，并教導孩子樹立正確的消費觀，牢記中華民族的勤儉美德。如若發現子女有校園貸款情況，不要立即斥責子女，要了解真實的借貸情況，包括原因、金額、條款等，并及時與學校老師溝通，與老師共同做好孩心理疏導工作，必要時拿起法律武器。在社會、學校、家庭的聯動之下，大學生整體的思想道德修養必會日益深厚，理性消費意識逐漸提高。