銀行卡業務法律風險防范對策研究

王艷萍

摘 ?要：銀行卡已經成為現代生活中最為頻繁使用的重要消費支付工具。隨著銀行卡業務的不斷創新發展，與銀行卡業務相關的法律風險趨向于復雜化、多元化。因此，需要梳理、分析銀行卡業務內容與法律關系，厘清銀行卡業務的主要法律風險。基于風險的預防、承擔、分散、規避、轉移等策略，應切實防控發卡業務的法律風險，增強持卡人風險防范意識，規范銀行卡業務操作行為，提高銀行卡系統技術水平，建立全流程風險監測體系等。

關鍵詞：銀行卡;法律風險;風險監測;風險防范

中圖分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1671-9255（2019）01-0041-04

隨著互聯網和電子商務技術的快速發展，銀行卡普及率持續增長。其已成為現代生活中最為頻繁使用的重要消費支付工具，銀行卡用戶成為我國商業銀行數量最多的客戶。近年來，銀行卡業務不斷創新發展，銀行卡支付的范圍、形式不斷拓展豐富，產品功能不斷優化。盡管銀行卡用卡環境日益改善，但與銀行卡業務相關的法律風險趨向于復雜化、多元化，銀行卡業務的法律風險識別、防范、控制面臨諸多挑戰。因此有必要梳理、分析銀行卡業務內容及法律關系，研究銀行卡業務法律風險防范機制，運用法律手段保障銀行卡產業安全穩健運行。

一、銀行卡業務的主要法律關系分析

根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》第二條及全國人民代表大會常務委員會《關于〈中華人民共和國刑法〉有關信用卡規定的解釋》的規定，銀行卡是指由商業銀行或其他金融機構經批準向社會發行的具有消費支付、轉賬結算、信用貸款、存取現金等全部或部分功能的電子支付工具，包括借記卡和信用卡。[1]

銀行卡業務主要有申領及發卡、無卡支付個性化定制、銀行卡掛失、密碼重置、換卡、銷卡等。[2]銀行卡相關業務交易中涉及多個主體，主要有發卡銀行、持卡人、代理銀行、收單機構、特約商戶、信息轉接機構、其他銀行卡服務機構等。這些主體相互間存在多重法律關系。厘清法律關系是確定各方權利義務、界定銀行卡糾紛主體責任的關鍵。

（一）持卡人、發卡銀行、特約商戶間的法律關系

持卡人和發卡銀行的法律關系是銀行卡業務的基礎法律關系，其性質屬合同法律關系。具體類型依銀行卡功能而定，主要有借款合同法律關系、儲蓄合同法律關系、支付結算法律關系、委托付款法律關系、委托理財法律關系等。確定持卡人和發卡銀行權利義務的規范依據主要有《銀行卡業務管理辦法》、各銀行制定的銀行卡章程、銀行卡合約等。

持卡人與特約商戶通常是買賣合同或服務合同法律關系。銀行卡只是持卡人對特約商戶的付款方式，不影響二者間法律關系的性質。持卡人與商戶的法律關系是銀行卡交易的基礎，但其獨立于銀行卡交易法律關系。持卡人確認交易后，發卡銀行向商戶支付款項，持卡人向發卡銀行還款。銀行卡交易完成后，即使持卡人因合同履行與商戶發生糾紛，其仍需向發卡銀行還款。

因特約商戶受理銀行卡，發卡銀行與特約商戶間產生委托代理法律關系和結算法律關系。

（二）發卡銀行、特約商戶與收單機構的法律關系

收單機構是指依合同約定為特約商戶提供銀行卡收單交易處理、商戶及信息管理、業務培訓、系統維護、資金清算等服務，管理收單業務風險，承

擔收單業務相關責任的專業機構，包括銀行業金融機構和其他獲得收單業務經營資質的非銀行類專業機構。收單機構既可以是發卡銀行，也可以是其他專業收單機構。[3]收單業務實質是收單機構以資金清算目的向特約商戶提供的諸項服務。收單機構與特約商戶形成委托代理法律關系。

作為專業服務中介，收單機構連接著發卡銀行、持卡人和特約商戶。收單機構依銀行卡業務規范及信用卡組織章程等文件代發卡銀行收取應付簽賬單、識別持卡人身份、先行支付款項及辦理付款結算。收單機構與發卡銀行形成資金結算和委托代理法律關系。

二、銀行卡業務中的主要法律風險

銀行卡業務經營中，發卡、使用、結算等各環節均存在一定的風險。這些風險隨著銀行卡業務的創新而增多。銀行卡業務風險具有種類多、涉及面廣、危害較大、可識別性弱等特點。銀行卡業務經營中面臨的諸多風險都與法律風險緊密相關，也有可能向法律風險轉換。

（一）銀行卡申領、發卡階段的主要法律風險

1.發卡銀行管理、審核疏漏引發資金風險

銀行卡申領及發卡階段管理風險表現較為突出。為拓展市場，發卡銀行較為重視銀行卡發放數量，在管理、審核上常存在疏漏，缺少對銀行卡申領人身份的識別、核實、確認，對申請人資信的審核不嚴格，對特約商戶的管理、檢查也不到位。這導致持卡人和特約商戶向高風險群體擴展。當銀行卡盜刷糾紛出現，銀行常因發卡階段存在過錯而承擔相應責任。

2. 銀行卡申領、發卡階段的欺詐風險

根據近年來發生的案例來看，發卡階段的欺詐風險主要有以下幾種：一是不法分子以虛假信息騙領銀行卡，造成發卡銀行損失;二是不法分子通過側錄設備等竊取持卡人信息，進而偽卡盜刷造成持卡人資金損失;三是不法分子通過網絡釣魚等手法進行非面對面欺詐;四是不法分子通過冒充持卡人身份，報停持卡人電話號碼等手法盜用持卡人賬戶，實施欺詐。[4]

（二）銀行卡收單業務的主要法律風險

隨著支付業務的推廣普及，收單業務市場環境得到改善，銀行卡收單業務快速發展，但銀行卡收單業務的風險隱患仍然存在，主要表現在以下幾方面。

1.內部風險

內部風險是因為收單機構的原因引發的風險隱患，主要表現有：一是由于相關從業人員缺乏專業系統的業務培訓，對收單業務標準、機具等了解不清，加之盲目追求發卡量，而引發操作風險;二是由于技術不先進，收單機構網絡業務平臺容易遭受不法分子攻擊，造成商戶信息或交易信息被盜用或泄露;三是收單機構日常風險管理不規范致使日常工作中的資金糾紛等風險事件不能得到有效控制處理;四是收單業務紙質憑證較少，糾紛處理中很難舉證，收單機構勝訴難。

2. 外部風險

外部風險主要有：一是銀行卡被盜刷的風險。不法分子通過補卡、重新寫磁、網購、假POS機、黑客攻擊等多種方式竊取銀行卡信息，偽造銀行卡盜刷賬戶資金。二是信用卡套現風險。持卡人和商戶進行虛假刷卡交易，商戶向持卡人支付現金，持卡人向商戶支付服務費、手續費等非法費用，以此規避信用卡的取現費用和超期還款利息。隨著銀行卡支付渠道的拓展，信用卡套現引發的信貸風險也在增加。三是其他風險。如特約商戶允許非簽約商戶以本店名義交易清算，引發洗單風險。還有商戶與不法分子共謀竊取持卡人信息，引發欺詐風險等。

（三）信用卡透支的法律風險

透支屬于信用卡的基本功能，其實質是銀行向持卡人提供的信用貸款。通過透支服務，持卡人的資金需求在一定范圍內得到滿足。銀行獲得相應的利益收入。若持卡人不能按期、足額還款，則會造成銀行資金損失，并影響銀行信用卡業務的擴展，引發信用風險。因信用卡透支引發的信用風險主要有以下幾種：一是惡意透支的法律風險。持卡人以非法占有資金為目的，不按期足額歸還欠款，經銀行催收仍不還款，甚至采取更改聯系方式等措施逃避銀行催收;二是多行授信的法律風險。持卡人同時向多家銀行申領信用卡，累計信用額度遠遠超出其還款能力，信用卡透支后難以還款;三是持卡人申領信用卡后財務狀況惡化，無法償還透支款項。[5]

（四）銀行技術系統的法律風險

銀行卡技術依賴于計算機網絡技術。受技術手段限制，銀行卡技術系統尚不能保障交易的絕對安全。因銀行卡技術系統安全問題引發的風險主要有以下幾種：一是犯罪分子利用高科技手段竊取持卡人銀行卡信息，損害持卡人賬戶安全;二是銀聯系統安全故障引發的賬戶安全風險;三是由于業務人員的流動和技術外包引發的開發人員損害系統安全之風險;四是不法分子利用網絡危害系統安全。

（五）業務操作的法律風險

業務操作的法律風險主要指由于銀行卡相關業務工作人員違規或違法操作引起的法律風險，也有些操作是由于制度漏洞或管理松散引起的。業務操作風險存在于銀行卡業務的各個環節，但不具有普遍性。

三、銀行卡業務法律風險防范對策

（一）銀行卡業務法律風險防范策略

銀行卡業務法律風險防范策略與其他風險防范管理策略相一致，包括風險的預防、承擔、分散、規避、轉移等策略。其中風險的預防、承擔、規避是主要策略。[6]

風險預防是指對銀行卡業務法律風險進行事前防范。一是嚴格審查申領人資信情況、消費能力等信息，據此確定信用額度，從準入上防范風險。二是加強對銀行卡業務全流程各環節的檢查，防范控制各類操作風險。三是對銀行卡交易實施動態監測，防范交易風險。

風險承擔主要適用于持卡人不能或不愿還款的信用風險，在特定情形下，這也是積極有效的風險管理策略。銀行卡業務機構可以根據事先確定的事由有計劃地承擔風險，也可為節約訴訟成本、快速處理糾紛而主動承擔部分或全部風險。

另外，銀行卡業務主要通過業務流程多樣化和客戶多樣化等方法來分散降低風險，通過謹慎選擇業務品種、暫停發展風險高于收益之業務等方法規避風險，通過購買金融保障產品等方法轉移風險。

（二）銀行卡業務法律風險防范措施

由于銀行卡業務存在諸多法律風險，有必要加強對銀行卡業務的管理，提高銀行業務系統技術水平，有效防范銀行卡業務法律風險，保障銀行卡業務安全。

1.切實防控發卡業務的法律風險

針對銀行卡發卡業務中存在的法律風險，商業銀行須嚴格執行監管機構的規定，加強對發卡業務的管理，防范發卡業務各環節的風險。防控發卡業務的法律風險措施包括以下幾方面：一是完善代辦卡業務機制，確認代理人責任，嚴格銀行卡啟用程序，限制代為開卡數量，加強業務監測;二是加強對批量辦卡業務的有效管理;三是加強保護自然人客戶信息，防范信息被不正當使用或泄露;四是提高銀行卡營銷行為的合規性;五是審慎開展高校學生信用卡業務，把好準入關。

2.增強持卡人風險防范意識

銀行卡用戶自身的風險防范意識對于降低銀行卡業務法律風險至關重要。商業銀行或其他銀行卡業務管理機構應重視提升持卡用戶的風險防范意識。可從以下兩方面增強持卡用戶風險防范意識：一是用戶辦理銀行卡時，業務人員除向用戶介紹銀行卡使用方法外，還要向用戶介紹與銀行卡相關的安全信息，提高用戶安全意識。二是注重開展銀行卡使用規范的宣傳和培訓，向用戶普及銀行卡犯罪慣用手段，促進持卡用戶銀行卡安全意識的提升。

3.規范銀行卡業務操作行為

商業銀行需要加強內部監管制度建設，減少由于業務操作風險帶來的損失。首先，加強對員工進行業務流程、業務風險點、內控制度等方面的培訓。培訓可以定期進行，也可以不定期舉行。其次，健全銀行卡業務管理制度，明確界定銀行卡申領條件、銀行卡業務辦理流程、業務人員崗位職責等，為員工辦理業務提供制度保障。最后，加強對業務人員合規操作和履職情況的監督檢查，保障業務操作的合規性。

4.提高銀行卡系統技術水平

科學技術水平的提升對于防范銀行卡風險至關重要。商業銀行要不斷創新銀行卡技術，減少銀行卡技術風險。一是加強對機具技術的升級改造，從技術上遏制銀行卡行業的違法犯罪行為，避免交易風險。二是加強銀行卡信息數據庫建設，對銀行卡交易進行動態的跟蹤、監控，對異常交易、可疑交易及時核查、妥善處置，有效保障銀行卡內資金的安全。三是加強銀行卡網絡交易安全防護體系建設，通過多種方式校驗銀行卡的線上交易，確保用戶及時獲取銀行卡交易信息，提高銀行卡線上交易的安全性。四是加強對自助設備的巡查和管理，必要時可對自助網點進行遠程監控，保障持卡人用卡環境的安全性。

5.建立全流程風險監測體系

銀行卡業務法律風險存在于銀行卡業務的全流程、各環節。因此，銀行卡業務的風險管理應是基于業務流程各環節實施，風險監測體系要涵蓋業務環節的各方面。建立全流程風險監測體系可以從以下幾方面進行：一是銀行方面，主要是技術防范、機具防范、人員防范。其中人員防范，即員工的規范操作對于銀行卡法律風險防范尤為重要。二是持卡人方面，主要是通過監測持卡人資信狀況，規范持卡人用卡行為，提高持卡人風險防范意識和風險識別能力，保護持卡人用卡信息等有效防范銀行卡業務風險。三是針對第三方進行規范，主要包括約束特約商戶，嚴防商戶套現行為，與收單機構合作，加強對銀行卡收單交易的風險監控，加強對第三方交易平臺的監管，尤其是對虛擬交易用戶的監管等。

6.健全風險損失補救機制

商業銀行可通過建立健全風險損失補救機制，補償風險造成的損失。首先，設置風險處置機構，制定應對風險的方案，確定風險處置的策略。其次，建立補償資金，對需要補救的風險損失及時補償，防范聲譽風險。最后，要按監管機構的規定，建立并完善風險撥備制度。

參考文獻：

[1]全國人民代表大會常務委員會.關于《中華人民共和國刑法》有關信用卡規定的解釋[Z].2004-12-29

[2]劉澤華，梅明華.銀行卡業務法律風險防控理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2013：7-10.

[3]朱青.論銀行卡風險特點成因及防范[J].北方經貿，2010（12）：78-80.

[4]袁泉. 銀行卡風險及對策研究[J].區域金融研究，2012（5）：36-39.

[5]劉虹.泉州地區銀行卡風險防范策略研究[D].泉州：華僑大學，2015.

[6]鄧思佳.江西農行銀行卡風險管理研究[D].南昌：江西財經大學，2017.

Abstract： bank card has become an important and most-frequently-used payment tool in modern life. With the continuous innovation and development of bank card business， the legal risks related to bank card business tend to be complicated and diversified. Therefore， it is necessary to analyze the relationship between the business content of bank cards and law， and clarify the main legal risks in bank card business. Based on the strategies of risk prevention， undertaking， dispersing， evading and transferring， we should effectively prevent and control the legal risks in card issuing business， enhance the card-holders' awareness of risk prevention， standardize the operation behavior of bank card business， and improve the technical level of bank card system so as to establish a whole-process risk monitoring system.

Key Words： bank card; legal risk; risk monitoring; risk prevention