校園貸產(chǎn)生的原因及對(duì)策

張欣

摘? 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的進(jìn)步，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始為許多企業(yè)和消費(fèi)者提供貸款服務(wù)。校園貸款作為大學(xué)生提供貸款的一個(gè)特殊平臺(tái)，也正在校園內(nèi)興起。在解決學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的同時(shí)，也存在著發(fā)展過(guò)程中的變相高利貸、泄露隱私等一系列問(wèn)題，甚至出現(xiàn)了一系列不良行業(yè)，如裸貸、債務(wù)自殺、暴力催收債務(wù)等事件。針對(duì)這類現(xiàn)象，政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)該制定完全相應(yīng)法律法規(guī)、完善監(jiān)管，學(xué)校和家庭應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育，大學(xué)生自身也要不斷提高自身。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸;現(xiàn)狀;原因;對(duì)策

一、校園貸的現(xiàn)狀

校園貸是指在校學(xué)生向各類借款平臺(tái)借錢(qián)的行為，即為借款人（多為在校大學(xué)生）和借出人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金的借貸，一切流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，無(wú)抵押，為在線交易，純屬信用借貸。校園貸的設(shè)立初衷是幫助貧困大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或者資助大學(xué)生進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)。然而，隨著大學(xué)生消費(fèi)需求的擴(kuò)大，催生了另一類“校園貸”，即針對(duì)大學(xué)生們的消費(fèi)欲望與消費(fèi)實(shí)力不相符合的客觀現(xiàn)實(shí)，推出的分期付款類、小額信貸類信用產(chǎn)品。

通過(guò)調(diào)查了解在大學(xué)生中有22%反對(duì)校園貸，持中立和支持態(tài)度的占大部分。由此可見(jiàn)，校園貸雖然備受爭(zhēng)議，但其在大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)中的前景還是很樂(lè)觀的。對(duì)于大學(xué)生而言，是否需要借助校園貸進(jìn)行消費(fèi)，很大程度上取決于自身的生活費(fèi)多少。根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：每月消費(fèi)水平在1000-2000元的大學(xué)生占多數(shù)，高于2000元的占少數(shù)。同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生的消費(fèi)欲望很強(qiáng)，自身的生活費(fèi)不能滿足自己的需求，而校園貸能夠?yàn)槠涮峁┛旖莸馁Y金來(lái)源。此外，還發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在進(jìn)行校園貸時(shí)較為謹(jǐn)慎，調(diào)查顯示：以傳統(tǒng)電商平臺(tái)校園貸業(yè)務(wù)為主的學(xué)生占48%，以分期購(gòu)物平臺(tái)為貸款形式的學(xué)生占29%，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用借貸的學(xué)生占22%。當(dāng)前除了“螞蟻花唄”、“京東白條”、“唯品花”等有較高的使用率外，“分期樂(lè)”、“趣分期”等購(gòu)物平臺(tái)的規(guī)模也很大。

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年國(guó)內(nèi)本專科在校生2547.4萬(wàn)人，大部分學(xué)生有資金缺口，一半以上在校學(xué)生傾向于借款超前消費(fèi)。在對(duì)校園貸的使用目的調(diào)查中了解到僅有13.79%學(xué)生為學(xué)習(xí)，校園貸用戶中大多數(shù)借款用于娛樂(lè)消費(fèi)，比如花在旅游、購(gòu)買(mǎi)高端化妝品和衣服、新型電子產(chǎn)品等。

二、校園貸產(chǎn)生的原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)需求與經(jīng)濟(jì)能力的沖突，消費(fèi)觀念不成熟

消費(fèi)，是生活中必不可少的環(huán)節(jié)也是生活的基礎(chǔ)。而大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)目前最活躍的消費(fèi)力量，并且潛力巨大，也是未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。在整個(gè)大學(xué)時(shí)期，學(xué)生的思想中都存在著獨(dú)立性和依賴性。隨著物質(zhì)生活水平的提高和獨(dú)立意識(shí)的覺(jué)醒，高校學(xué)生會(huì)對(duì)精神生活提出了更高的要求。依據(jù)馬斯洛的需要理論，它是尊重和實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的需要。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)變得越來(lái)越方便快捷，使用手機(jī)在短短幾分鐘內(nèi)就可以輕松的完成購(gòu)物。而且，現(xiàn)在很多商家都實(shí)行多種多樣的優(yōu)惠政策來(lái)吸引消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)上還有諸如明星同款或代言來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)。

當(dāng)前，進(jìn)入大學(xué)校門(mén)的很多學(xué)生都已經(jīng)是成年人了，但基本上都是第一次學(xué)著自主安排其生活和理財(cái)?shù)模瑥南M(fèi)心理來(lái)說(shuō)還很不成熟。在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)增長(zhǎng)的背景下，存在著貪慕虛榮、超前消費(fèi)和互相攀比的現(xiàn)象，大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望促使其并不滿足于當(dāng)前的消費(fèi)水平而選擇更高的消費(fèi)。依據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示：通過(guò)校園貸進(jìn)行生活消費(fèi)的大學(xué)生占83%，其中女大學(xué)生用于化妝品消費(fèi)的占42.86%，如奢侈品、高端化妝品等;男大學(xué)生用于數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)的占40.48%，如品牌相機(jī)、手機(jī)等。由上可見(jiàn)，很多大學(xué)生存在過(guò)渡消費(fèi)，攀比心理作祟。

但是絕大部分大學(xué)生還沒(méi)有正式收入，僅僅憑靠父母提供的生活費(fèi)無(wú)法承擔(dān)他們?nèi)找嫔蠞q的消費(fèi)需求。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，大學(xué)生的生活費(fèi)用在1000～2000元之間的占64%，并且這些費(fèi)用基本上都是來(lái)源于家庭供給，而當(dāng)生活費(fèi)用無(wú)法滿足自身的需求時(shí)，許多人就依靠校園貸款或分階段購(gòu)物，如在京東分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)或從支付寶借款。

由此可見(jiàn)生活費(fèi)和消費(fèi)額的落差是大學(xué)生選擇校園貸的主要原因。

（二）大學(xué)生法律防范意識(shí)不足

隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的迅速發(fā)展，上網(wǎng)成了大學(xué)生每天必不可少的一部分，然而，近年來(lái)頻發(fā)的校園貸不良問(wèn)題始終沒(méi)有引起大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重視。

根據(jù)調(diào)查分析表明：大多數(shù)學(xué)生使用校園貸的原因主要有三個(gè)方面：一是貸款的門(mén)檻不高、程序簡(jiǎn)單;二是便捷;三是審核不嚴(yán)、放貸快。由此也可以看出，很多學(xué)生使用校園貸只是為了“救急”，改善自身經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的狀況，而對(duì)校園貸的本身并不清楚。

從校園貸的自身而言，它真正的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在合同上的利息，主要表現(xiàn)在周利息、月利息以及逾期利息等，有些貸款平臺(tái)廣告稱日利率很低，實(shí)際上，年利率高得嚇人。大多數(shù)學(xué)生只關(guān)注校園貸名義上的日利率，而不了解月利率和年利率，更不會(huì)去計(jì)算背后的實(shí)際利率。所以說(shuō)很多校園貸使用者對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)還存有盲區(qū)，更為嚴(yán)重的是很多學(xué)生對(duì)校園貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦遇到問(wèn)題，很多學(xué)生選擇“借新貸還舊貸”。從而漸漸陷入了高利貸的深淵。

（三）社會(huì)與學(xué)校督察和教育力度不足

當(dāng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于摸索階段，沒(méi)有形成完善的法律體系，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，導(dǎo)致校園貸“乘虛而入”。同時(shí)，由于缺乏法律約束和規(guī)則限制，為了爭(zhēng)奪客戶，校園貸不斷降低門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)，誘騙女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”來(lái)提高貸款的額度，誘導(dǎo)大學(xué)生掉進(jìn)“利滾利、利生利”的陷阱。然而逾期付款，該平臺(tái)將會(huì)不惜一切代價(jià)要求付款，或者在家里要求付款，或者通過(guò)手機(jī)短信要求付款，或者聯(lián)系其他人要求付款，甚至?xí)扇∫恍O端的冷暴力手段，這樣不僅會(huì)給學(xué)生的家庭帶來(lái)壓力，還會(huì)給學(xué)校和社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重后果。

在校園貸惡性事件發(fā)生后，銀監(jiān)會(huì)、教育部等聯(lián)合發(fā)布了相關(guān)“通知”，要求高校建立借貸平臺(tái)的監(jiān)管制度，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)業(yè)務(wù)。雖然在“通知”的規(guī)定下，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛退出校園貸市場(chǎng)或轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，但是部分平臺(tái)又開(kāi)展了分期購(gòu)物，表面上看是退出了市場(chǎng)，但仔細(xì)分析，它還是一個(gè)變相的校園貸。

同時(shí)，高校的環(huán)境塑造待完善。環(huán)境對(duì)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生未來(lái)的發(fā)展必將離不開(kāi)正確的學(xué)習(xí)環(huán)境和良好文化氛圍，而大學(xué)生的健康發(fā)展必將離不開(kāi)學(xué)校的思想道德教育。然而，當(dāng)前在高校、網(wǎng)絡(luò)、朋友圈、QQ等隨處都能夠看到不良校園貸的宣傳信息，尤其是看到 “零首付，零利息”等字眼出現(xiàn)在角落時(shí)，不乏就有學(xué)生會(huì)被其誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、解決大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的對(duì)策

（一）家庭教育要培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀

孩子的消費(fèi)觀念會(huì)受家庭教育的影響。在日常生活中，父母的言行是孩子模仿學(xué)習(xí)的榜樣。因此，作為父母，要樹(shù)立起正確的消費(fèi)觀，為子女做好表率。此外，父母作為大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，應(yīng)更加關(guān)注子女及其生活，了解子女及其生活現(xiàn)狀，教育子女理解校園貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)應(yīng)有的監(jiān)護(hù)責(zé)任，使學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸款。

同時(shí)，大學(xué)生也要通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，一味的進(jìn)行攀比和盲目消費(fèi)，選擇理性的、適合自身經(jīng)濟(jì)情況的消費(fèi)方式。在選擇貸款前要充分地主動(dòng)學(xué)習(xí)，深入了解其中的利害關(guān)系，了解基本的法律常識(shí)和相關(guān)金融知識(shí)。已經(jīng)陷入校園貸陷阱的同學(xué)要及時(shí)向老師家長(zhǎng)求助，適當(dāng)?shù)氖褂梅墒侄伪Ｗo(hù)自己不受傷害。

（二）學(xué)校要加強(qiáng)大學(xué)生的思想道德建設(shè)

1.加大宣傳，普及金融常識(shí)。通過(guò)校園網(wǎng)站、廣播、海報(bào)、微博、微信公眾號(hào)等多種渠道，結(jié)合主題班會(huì)、觀看宣傳片等形式，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融常識(shí)的普及和宣傳，以提高大學(xué)生對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。做好校園教育引導(dǎo)。借貸關(guān)系是雙方的。在強(qiáng)化規(guī)范的同時(shí)，高校對(duì)借貸方在校學(xué)生的教育引導(dǎo)也應(yīng)常態(tài)化、專業(yè)化。高校應(yīng)建立對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，隨時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的開(kāi)展情況;高校應(yīng)開(kāi)設(shè)公選課、基礎(chǔ)課等方式進(jìn)行金融類通識(shí)教育;思想政治教育部門(mén)應(yīng)契合黨團(tuán)各層級(jí)活動(dòng)，大力倡導(dǎo)符合社會(huì)主義核心價(jià)值觀的理性消費(fèi)觀。

2.積極引導(dǎo)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。把學(xué)生的消費(fèi)情況作為日常教育管理的重要內(nèi)容。積極引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，糾正錯(cuò)誤的消費(fèi)觀，引導(dǎo)他們理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，教育他們不炫耀、不攀比、不盲從。一是大學(xué)生必須學(xué)會(huì)制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，提高自我控制能力。目前，許多大學(xué)生由于自控能力差，極易受到P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)無(wú)首付、門(mén)檻低等宣傳口號(hào)的誘惑。他們陷入了依靠貸款來(lái)滿足高消費(fèi)需求的陷阱;二是開(kāi)展法制教育。大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力，應(yīng)當(dāng)避免違法行為。讓他們知道民事違法活動(dòng)也是違法的和強(qiáng)制性的。這種法律責(zé)任將影響個(gè)人信用記錄，甚至更多;三是開(kāi)展金融知識(shí)教育，普及關(guān)于貸款利率的基本常識(shí);四是凈化校園及周邊環(huán)境。有效治理網(wǎng)貸平臺(tái)（公司）等無(wú)關(guān)人員進(jìn)入校園隨意張貼廣告、開(kāi)展宣傳或促銷活動(dòng)，針對(duì)已經(jīng)張貼的網(wǎng)貸廣告要給予及時(shí)清理，通過(guò)多種形式開(kāi)展好相關(guān)宣傳工作，加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)控與引導(dǎo)。

（三）政府有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)非法平臺(tái)的治理力度

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)。雖然校園貸屬于民間借款，但是校園貸亂象已引起了社會(huì)各界的重視，相關(guān)部門(mén)必須緊跟金融發(fā)展步伐，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸法律關(guān)系及多方法律權(quán)責(zé)，保護(hù)校園貸設(shè)立初衷，維護(hù)大學(xué)生在借貸關(guān)系中合法權(quán)益，依法懲治違法金融行為。既定法律規(guī)則的有效推廣和長(zhǎng)期執(zhí)行都需要有職責(zé)明確的監(jiān)管部門(mén)。目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為的監(jiān)管相對(duì)還是空白，面對(duì)糾紛頻發(fā)的校園貸有必要設(shè)置專項(xiàng)監(jiān)管主題，并與公安、工商、工信等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)合作，全方位監(jiān)管校園貸平臺(tái)的運(yùn)作流程，指導(dǎo)該行業(yè)形成可持續(xù)發(fā)展得盈利模式，創(chuàng)建一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)環(huán)境。

2.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)監(jiān)督是一項(xiàng)重要措施。高校校園貸款監(jiān)管不足是造成高校校園貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。這就要求相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)校園貸款行業(yè)的監(jiān)管和指導(dǎo)。開(kāi)展校園貸款有效整合，構(gòu)建開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。繼續(xù)完善信貸審批制度，嚴(yán)厲打擊任意降低門(mén)檻、假借、裸貸、暴力催款等違法違紀(jì)行為。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與公安、工商、工信等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)合作，嚴(yán)格把關(guān)。首先，要加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和P2P 貸款平臺(tái)的全方位監(jiān)管，堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門(mén)檻，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和范圍做出詳細(xì)規(guī)定，從而為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個(gè)有序發(fā)展、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

4.完善行業(yè)性規(guī)定。校園貸風(fēng)險(xiǎn)究其緣由，主要是行業(yè)申請(qǐng)門(mén)檻低、運(yùn)行規(guī)則簡(jiǎn)單、沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、缺乏道德性行業(yè)操守等。因此，校園貸行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，在法律法規(guī)框架內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)。第一，嚴(yán)格申請(qǐng)條件、規(guī)范審批流程以降低壞賬爛賬等事件的發(fā)生。第二，加強(qiáng)平臺(tái)技術(shù)建設(shè)和維護(hù)投入，防止用戶個(gè)人信息的泄露，對(duì)非法冒用他人信息情況納入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，并報(bào)送申請(qǐng)人所在院校和公安備案，避免金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)酵。第三，統(tǒng)一校園貸利率浮動(dòng)范圍，明確注明含利率的還款公式，將借貸多方的權(quán)力義務(wù)公開(kāi)透明，防止行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序發(fā)展。

總結(jié)：

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展為校園貸提供了基礎(chǔ)條件保障，同時(shí)也滿足了當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和需求。但是同時(shí)也帶來(lái)了各種各樣的問(wèn)題，嚴(yán)重的危害了大學(xué)生的心理健康甚至對(duì)人身安全也造成了影響，更在校園形成了不正之風(fēng)。我們應(yīng)該針對(duì)存在的問(wèn)題，加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范，提升放貸質(zhì)量，從校園貸的積極意義角度出發(fā)，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用，在關(guān)鍵時(shí)期抓住機(jī)遇，促轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化整體借貸環(huán)境和管理模式。同時(shí)還要增強(qiáng)大學(xué)生的思想道德教育，杜絕攀比等不正之風(fēng)，發(fā)揮校園貸款的真正效用。

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作者簡(jiǎn)介：

張? 欣 （1997-），女，漢族，陜西榆林人，西北政法大學(xué)學(xué)生，研究方向：金融工程。