大學(xué)生裸貸的心理問題及其對(duì)策研究

洪瑩欣 彭璐 王丹 李炳全

摘 要：當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平和物質(zhì)需求不斷增長，消費(fèi)觀念也在不斷變化。而大學(xué)生這一群體，雖然有著較強(qiáng)獨(dú)立性和較高自主性，但由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及其價(jià)值觀、世界觀和消費(fèi)觀尚未完全成熟，導(dǎo)致這一群體更容易陷入校園信貸的圈套。本文特將這一特殊群體作為研究對(duì)象，借此剖析大學(xué)生對(duì)于“裸貸”的心理行為機(jī)制，并提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：裸貸；大學(xué)生；心理行為機(jī)制；對(duì)策研究

一、引言

（一）研究背景

“裸條”，是在進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，其爆發(fā)的背后是一種名為“熟人”借貸的貸款方式，借貸人通過借貸寶、QQ、微信等平臺(tái)找所謂的“熟人”借款，放款速度快捷且方便[1]。正是因?yàn)槁阗J的放貸門檻低、借款方便快捷，裸貸這一現(xiàn)象已經(jīng)不足為奇。借貸人若不能及時(shí)還清借款，會(huì)遭受暴力威脅、電話騷擾等。關(guān)于裸貸的新聞不斷出現(xiàn)在大眾眼前，馬上引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。

（二）裸貸的危害

“裸貸”，指女大學(xué)生手持個(gè)人身份證或者學(xué)生證拍攝裸體照片，然后將裸體照片、個(gè)人身份信息以及家人的聯(lián)系方式提供給借貸方作為抵押，這個(gè)詞從2016年開始進(jìn)入大眾的視野。裸貸的魔爪逐漸伸向女大學(xué)生中，且這些學(xué)生大多為地方普通本科院校的學(xué)生。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)上流傳出161名女大學(xué)生手持有效證件所拍的裸照以及她們的個(gè)人信息。在這161名借貸人中，有144名的信息慘遭泄漏，包括聯(lián)系方式、學(xué)校信息、年齡信息等。

自2015年以來，女大學(xué)生因無力償還貸款而跳樓自殺的事件層出不窮，“裸條售賣”“肉償還款”等違法行為不斷出現(xiàn)[2]。一些女生因不堪自身羞恥感被迫休學(xué)，藏于人后。深陷裸貸的，除了女大學(xué)生，還包括男大學(xué)生。男大學(xué)生為了借錢，放棄了生活，最后無法還款，放棄了生命。這樣的新聞比比皆是。澎湃新聞18年1月報(bào)稱，湖北一男子網(wǎng)上裸貸反被敲詐，心有不甘，竟然選擇如法炮制，干起了相同的勾當(dāng)[3]。

在鋪天蓋地的裸貸誘惑中，一些大學(xué)生難以守住內(nèi)心的底線，理性的消費(fèi)觀被現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)需要沖擊，鋌而走險(xiǎn)，使自己深陷裸貸的泥潭，無法自拔，對(duì)身心造成巨大傷害，甚至因?yàn)椴豢爸刎?fù)，放棄自己的生命。

（三）已有研究

從“10G的裸條風(fēng)波”爆發(fā)到現(xiàn)在已經(jīng)過去兩年多，關(guān)于大學(xué)生裸貸的研究已有不少，但從所查找的關(guān)于大學(xué)生“裸貸”的研究論文中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的研究重點(diǎn)主要放在法律問題、消費(fèi)理論以及道德倫理等方面，而關(guān)于大學(xué)生“裸貸”行為的心理機(jī)制的研究相對(duì)較少，如朱春萍的《大學(xué)生“裸貸”消費(fèi)異化問題研究》和袁翠清的《女大學(xué)生校園“裸貸”法律保護(hù)權(quán)益研究》等研究分別是從消費(fèi)理論和法律制度等角度進(jìn)行研究，研究中雖然有提及大學(xué)生“裸貸”行為的成因，但是涉及的范圍比較廣，大體可分為四個(gè)方面：個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)。為了更好的了解大學(xué)生“裸貸”行為的產(chǎn)生，我們研究將從個(gè)人角度出發(fā)，著重探討大學(xué)生“裸貸”行為產(chǎn)生的心理機(jī)制。

（四）研究目的

人的行為是受到特定的心理驅(qū)動(dòng)下，從而進(jìn)行的。本次研究，是通過調(diào)查大學(xué)生對(duì)“裸貸”問題的認(rèn)識(shí)和了解程度，通過“裸貸”現(xiàn)狀，探尋大學(xué)生選擇裸貸的心理，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)借貸關(guān)系，樹立理性的消費(fèi)觀，避免或減少此類事件的發(fā)生。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）研究對(duì)象

以廣州、深圳、佛山、肇慶等地的地方高校大學(xué)生為被試，共發(fā)放問卷303份，收回有效試卷272份，有效回收率為89%。問卷對(duì)象涵蓋不同年級(jí)的學(xué)生，其中男生90人（33%），女生182人（67%），男女比例1：2.02；大一學(xué)生92人（34%），大二學(xué)生150人（55%），大三學(xué)生18人（6.6%），大四學(xué)生12人（4.4%），問卷對(duì)象來自重點(diǎn)大學(xué)、普通本科院校、民辦院校、職業(yè)教育院校等不同層次的學(xué)校。

（二）研究工具

通過問卷星網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放自制問卷《關(guān)于地方高校學(xué)生裸貸形成的原因的調(diào)查問卷》，該問卷一共有16道題，其中包括一般人口學(xué)資料調(diào)查、大學(xué)生關(guān)于裸貸的了解以及看法等內(nèi)容。

（三）統(tǒng)計(jì)手段

本次調(diào)查問卷全部數(shù)據(jù)采用SPSS 21.0進(jìn)行描述統(tǒng)計(jì)分析。

三、研究結(jié)果

我們主要調(diào)查了廣東省地方高校的貸款普及教育情況，18.8%的大學(xué)生表示所在學(xué)校沒有開展過貸款方面的知識(shí)教育，51%表示他們的學(xué)校曾經(jīng)開展過這方面的教育但自己不太清楚，20.2%的學(xué)生不知道他們的學(xué)校是否有貸款的普及教育，僅有9.6%左右的大學(xué)生明確表示學(xué)校開展過相關(guān)的貸款的普及教育并且自己也很了解這些知識(shí)。

雖然大學(xué)生接受貸款的普及教育程度不一，但是80%以上的大學(xué)生對(duì)裸貸有一定的認(rèn)識(shí)，他們通過大眾媒體、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、身邊同學(xué)朋友等途徑知道裸貸，也能夠認(rèn)識(shí)到裸貸的危害性。

除此以外，我們還調(diào)查了大學(xué)生對(duì)裸貸的態(tài)度、看法。96.7%的大學(xué)生表示自己沒有裸貸這種想法，但也有3.3%的大學(xué)生表示自己有裸貸的想法。而且據(jù)調(diào)查，48.9%的大學(xué)生身邊沒有裸貸的案例，46.7%表示不清楚，4.4%的大學(xué)生表示自己身邊存在裸貸的案例。

從一些已有的研究來看，我們發(fā)現(xiàn)選擇裸貸的女大學(xué)生的所在學(xué)校一般集中在高職、大專、普通本科，且以師范院校、醫(yī)學(xué)高等專科院校更為突出[4]。裸貸女大學(xué)生的籍貫多分布在三四線城市，且主要以農(nóng)村為主，以河南、云南、貴州等地居多[5]。裸貸借款中，大學(xué)生裸貸的金額不一，有些只有幾百塊錢，有些是一兩千元，有些是五六千元，還有一些是兩三萬元，但多數(shù)學(xué)生貸款的金額是在2000-6000之間。

四、心理行為機(jī)制分析

（一）自卑心理

自卑心理是指?jìng)€(gè)體對(duì)自己的不當(dāng)評(píng)價(jià)從而產(chǎn)生的一種消極心理體驗(yàn)，這種心理在大學(xué)生群體中比較普遍，不利于大學(xué)生的健康成長。已有研究表明[6]，產(chǎn)生“裸貸”行為的人多數(shù)是來自三四線城市，且以農(nóng)村地區(qū)為主，家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般甚至可能經(jīng)濟(jì)困難。她們從原來高中那種相對(duì)封閉的環(huán)境轉(zhuǎn)入大學(xué)比較開放、廣闊的空間，與一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市學(xué)生在生活環(huán)境、消費(fèi)能力、見聞見識(shí)、待人處事等方面存在著一定的差距，因此內(nèi)心會(huì)覺得自己比別人差，與自己目前所生活的圈子格格不入，她們會(huì)對(duì)自己的智力和能力感到懷疑，因此產(chǎn)生了自卑心理。再加上這些女大學(xué)生主要是來自農(nóng)村地區(qū)，受到重男輕女風(fēng)氣的影響，不被父母重視，也導(dǎo)致她們產(chǎn)生自卑心理。

正因?yàn)檫@些物質(zhì)生活和精神生活的匱乏，這些大學(xué)生需要一定的資金來填補(bǔ)自己的不足和內(nèi)心的空虛，而裸貸這一貸款方式簡單方便又快捷，恰好滿足了這些借貸人的需求，也因此不少人放棄奮斗選擇裸貸來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。這些裸貸的大學(xué)生的內(nèi)心都是不太自信的，認(rèn)為可以通過外在的“包裝”，可以讓自己更好地融入到周圍同學(xué)中、融入到大學(xué)生活中。

（二）僥幸心理

現(xiàn)今，可以說90%以上的大學(xué)生正在使用或者曾經(jīng)使用過花唄等一些借貸平臺(tái)，雖說在可信的借貸平臺(tái)借小額的借款還在大學(xué)生的還款范圍內(nèi)，但是殊不知，正是這些額度小、利息低的貸款使大學(xué)生產(chǎn)生了僥幸心理[7]，相信自己并不會(huì)因此而還不上款，進(jìn)而一步一步地踏進(jìn)放款人設(shè)置的“裸貸”陷阱里，難以脫身。

目前網(wǎng)絡(luò)上披露出來的很多“裸貸”的主人公，在“裸貸”之前，她們大部分或多或少的都在別的借貸平臺(tái)上借貸過，之前順利地借貸、還貸，不僅讓她們買到自己心儀的東西，也讓她們相信自己有還款的能力。再加上“裸貸”這個(gè)平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，借款非常容易，不需要任何前期費(fèi)用，當(dāng)天下款，只需要提交幾張裸照和視頻驗(yàn)證，就可以取得自己想要的貸款。學(xué)生認(rèn)為自己并不需要因此付出與個(gè)人利益相關(guān)的東西，也不像銀行借貸一樣需要走流程，免去了很多麻煩，而且放貸人還信誓旦旦地保證，只要還款，就把照片和視頻退還給學(xué)生，因此一些學(xué)生便抱著借款門檻低，覺得所需借款金額不多，其利息也不會(huì)很高，只要順利還款也不會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果的僥幸心理，一腳踏入“裸貸”這個(gè)深淵，殊不知在這個(gè)“裸貸”背后自己早已債臺(tái)高筑。

（三）無計(jì)劃的消費(fèi)心理

消費(fèi)心理是指消費(fèi)者在消費(fèi)過程中所產(chǎn)生的一系列心理活動(dòng)。很多上班族在拿到薪水之后，馬上就會(huì)沉浸于花錢的快感中，而忘記了要存錢以備不時(shí)之需。這一類人被稱為“月光族”，常見于年輕人中，有80%的大學(xué)生便是“月光族”的一員[8]。近年來，“月光族”逐漸變成“月欠族”。超過一半的大學(xué)生都存在有與自身收入水平不一致的消費(fèi)行為，進(jìn)行著無計(jì)劃消費(fèi)。父母給的生活費(fèi)，沒到月底就花完了，剩下的幾天只能靠著花唄等方式生活。這些很大一部分是出于大學(xué)生的消費(fèi)沒有計(jì)劃性。很多大學(xué)生在拿到生活費(fèi)后，就肆意消費(fèi)，陷入“鳥籠效應(yīng)[9]”的怪圈里。例如，你買了一件衣服，就會(huì)想著衣服不知道搭什么鞋子、背包……進(jìn)而會(huì)買一套用品來搭配這件衣服，于是你就多了很多本來不需要用到的物品。就好比你買了一個(gè)鳥籠，過一陣你就會(huì)為此買一只小鳥一樣。

（四）不良價(jià)值觀

所謂價(jià)值觀，就是每個(gè)人在做人做事中遵循的基本準(zhǔn)則。大學(xué)生的價(jià)值觀在面臨誘惑時(shí)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，和明星效應(yīng)息息相關(guān)[10]。年輕人為了追求自己偶像，與偶像有更多的相似度，不惜選擇偶像所代言、使用的商品，以獲得與偶像之間的親密感，有女生認(rèn)為，即使是當(dāng)紅女明星，也有些曾經(jīng)拍攝過裸片，如今她們?nèi)允窃趭蕵啡Πl(fā)展得很好，擁有著高額的收入。明星，作為公眾人物尚且可以這樣，那作為普通大學(xué)生的自己為何自己不行？正是抱著的認(rèn)知和心理，一些女大學(xué)生問心無愧地接受“裸貸”，來滿足自己的消費(fèi)欲望。

五、對(duì)策與建議

（一）針對(duì)自卑心理

針對(duì)這些因自卑心理而選擇裸貸的大學(xué)生，我們首先要引導(dǎo)她們正確看待自己，使她們對(duì)自己有一個(gè)恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)，接著鼓勵(lì)她們?nèi)グl(fā)現(xiàn)、關(guān)注自己的閃光點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到自己的優(yōu)勢(shì)與長處所在，給自己積極的自我意識(shí)，樹立自信。然后不要和別人相比較，因?yàn)槲覀兠恳粋€(gè)人所處的生活環(huán)境是不同的，每個(gè)人的個(gè)性是不一樣的，我們都是一個(gè)獨(dú)特的人，與別人比較本身就是不公平的。再者給自己積極的暗示，當(dāng)遇到一些自信心不足的情況時(shí)，可以運(yùn)用一些積極的言語進(jìn)行自我暗示，如“我能行”“我可以的”，加強(qiáng)自身改變現(xiàn)狀的信念，還可以通過回憶之前因自己努力而成功的事情，或者是想象一些將要獲得成功的事情，以此來增強(qiáng)自己的自信心。最后鼓勵(lì)裸貸的女大學(xué)生多與人交往，在關(guān)心、和諧的人際關(guān)系中感受到溫暖、愉悅，保持一個(gè)積極樂觀的心態(tài)，從而克服自卑。

（二）針對(duì)僥幸心理

僥幸心理是一種幾乎人人都有的心態(tài)，是一種自我保護(hù)的意識(shí)，可以暫時(shí)維持心理的平衡，但是長期過度嚴(yán)重依賴僥幸心理，會(huì)使人思想麻痹，過于自信，因此這些裸貸的大學(xué)生便對(duì)裸貸這一貸款方式存在僥幸，認(rèn)為只要順利還款就沒有嚴(yán)重的后果了。所以，為了克服這種僥幸心理，我們應(yīng)該時(shí)刻告訴自己：不怕一萬就怕萬一。在完成一件事情之前一定要考慮清楚，在做事情之前想到不同結(jié)果和解決的方法。其次，增強(qiáng)自控力，從小事做起、從點(diǎn)滴養(yǎng)成。再者，我們做事情一定要腳踏實(shí)地，從實(shí)際出發(fā)。最后，要常常反省，自警自勵(lì)，增強(qiáng)敬畏之心，對(duì)事情，對(duì)自己、他人負(fù)責(zé)。

（三）針對(duì)無計(jì)劃的消費(fèi)心理

裸貸的群體中，有很大一部分是女大學(xué)生，其不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)心理是致使其進(jìn)行裸貸的重要原因。由于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)尚未完全獨(dú)立，心智相對(duì)不成熟，自制力差，容易受到各方面的誘惑，難以進(jìn)行有計(jì)劃地消費(fèi)。一些裸貸放貸人正是抓住大學(xué)生這一心理特點(diǎn)，大肆宣傳，蒙蔽了大學(xué)生的雙眼。在這一情形中，學(xué)校不應(yīng)坐視不管，而應(yīng)重視自身的作用，增設(shè)一些消費(fèi)心理方面的課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育，幫助學(xué)生樹立正確、理性的消費(fèi)心理，有計(jì)劃、有選擇地進(jìn)行消費(fèi)。

（四）針對(duì)不良價(jià)值觀

對(duì)于由于明星效應(yīng)的消極影響而產(chǎn)生不良價(jià)值觀的大學(xué)生，我們應(yīng)加以引導(dǎo)，反其道而行，合理利用多媒體等方式，深度挖掘明星效應(yīng)的積極影響，將明星效應(yīng)的有益方面融入大學(xué)生的價(jià)值觀教育中，更新大學(xué)生的觀念，讓他們效仿明星好的方面，在耳濡目染中完善自己的行為。另外，大學(xué)生也可以多參加一些有意義的實(shí)踐活動(dòng)，豐富自己的課余生活，拓寬自己的眼界。通過觀察生活、了解生活、從生活中感悟正確的價(jià)值觀，明辨是非，識(shí)別明星效應(yīng)的不良方面，做到有則改之，無則加勉。（通訊作者：李炳全）

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