金融信貸管理的強化策略研究

葉澤峰

[摘要]隨著時代的變遷，社會經濟的不斷發展，人們對生活需求也越來越高，從而衍生出很多的金融類信貸。雖說對我國的綜合實力起到了一定的推動作用，但是由于金融信貸管理體系的不健全，也導致了很多的弊端，引起了社會的議論。因此加強金融信貸管理的研究刻不容緩。本文就金融信貸管理的強化策略進行探討，并給出合理的相關建議。

[關鍵詞]金融信貸管理 現狀 問題 強化措施

隨著我國改革開放的不斷深入，金融信貸開始在社會不斷涌現，各大銀行以及企業都相繼出現了五花八門金融信貸，而以往的金融信貸管理方式已經不再適用于現在的社會，并且還會在日后的金融信貸管理工作中，產生一定的負面影響。因此，金融信貸的管理必須在不斷的發展中進行改進，制定出適合當今社會的金融信貸管理制度，為日后社會穩步的發展，奠定良好的基礎。

一、金融信貸管理的現狀

在我國經濟不斷發展的新時期，金融信貸管理成了當下比較熱門的話題。我國金融信貸管理工作在一次的進行改進，也取得了一定的成效，但是依舊有一定的風險存在。我國對金融管理的主要干預方式就是制定規章制度來約束企業以及銀行在信貸過程中的可能會存在的問題，以便提高金融信貸管理機構的抗風險能力，防止金融危機的出現。同時，我國也在不斷的加強金融管理相關部門的建設，注重金融信貸管理人才的培養，積極的推廣信用制度，為建設完整的金融市場做出改變。社會因此也掀起了一股金融信貸社會風，惡意逃避銀行債務，不法機構向學生推銷不良信貸，信用意識越來越低，都制約了我國金融信貸管理的發展。據相關數據顯示18年去年新增人民幣貸款16.17萬億，同比增加2.64萬億元，是上年增量同期的三倍。當然信貸增長迅速的同時，也存在很多的問題。銀監半年開將近千余張罰單，沒收金額超過十億。銀行的信貸業務亂象已經成為了重災區。

為此，我國也在不斷的制定政策約束，跟普通大眾普及相關知識，提高人民對于金融信貸的認知，提高對于金融信貸風險的意識。但是金融信貸除了法律約束以外，同時也需要銀行、個人、企業，相關政府機構相互進行約束，才可以規避一定的風險，形成良好的信貸風氣，推動社會經濟的飛速發展。

二、金融信貸管理所存在的問題

（一）信貸管理中職責不明確，間接導致金融信貸的危機

按照現行信貸管理的方法，貸款是否能發放取決于上級，而正對貸款項目，企業的相關調查，評估都是由下級來完成。有些基層員工為了個人利益，往往對于貸款項目中存在的基本問題視而不見，一旦出現相關貸款，就開始互相推諉責任，間接導致金融信貸的危機。

（二）不全面的信貸資料，影響了金融信貸管理

信貸的相關檔案都是經過銀行發放，再進行管理，最后收回貸款的完整過程。信貸檔案一旦發生漏缺，就會阻礙收回相關貸款，導致貸款分析造成誤導，從而增加金融信貸的風險。

（三）金融信貸內部管理不健全

一些基層領導的工作人員，只重視自己工作期間發放貸款的管理工作，一旦離職，手里的工作沒有交接清楚，就會造成新人不管舊賬的情況，導致一些貸款業務無人收回。其次銀行一旦出現重要崗位的輪換，貸款清收任務就無人負責，加大了銀行貸款的損失。

（四）社會集體信用出現了危機

因種種原因，企業經營的不景氣，導致企業宣布破產倒閉的居多，部分企業間接或者直接逃避相關債務的行為越來越多，導致銀行貸款清收工作越來越難。同時企業抵押的房產，土地等私有財產，有時也被政府相關部門從保護主義出發，不積極配合銀行的清收工作，從而助長部分企業逃避貸款的行為，為金融信貸的管理工作增加了一定的障礙。

（五）金融管理制度的不健全

隨著社會的不斷發展，社會信貸風的掀起，金融信貸不再是銀行專有產品，很多企業除了自有產品的開發以外，也增加了金融信貸業務。而在我國，對于金融機構都是相對獨立的，央行對此并沒有一個嚴格的約束，其法律法規都存在一定的漏洞，并沒有落實到金融信貸的實處。當然只要有漏洞，就會存在一定問題，近期大學生信用貸款造成的利滾利的不良現象已經布滿大半個校園，對學生的生活以及家庭都造成了巨大的影響。對此，為了保證我國金融信貸制度的順利進行，與此配套的監管措施必須落實，不應存在重復監管，甚至監管真空的問題。

三、強化金融信貸管理的措施

（一）完善信貸自查自省制度，建議職工晉升通道

在信貸管理工作中，要加強各級自檢自查的力度和次數，實行責任制。每周組織各行不停的檢查，對檢查過程中，出現的問題一一研究，然后進行整改，杜絕相關問題再次發生。同時也要建立職工晉升通道，讓職工對自己的工作產生一定的使命感和責任感。同時對信貸人員要求一定要符合一定的標準，注重能力和素質的雙面結合，可以實行持證上崗的招聘原則，打造專業化金融信貸水平。其次可以實行老信貸人帶新信貸人，有利于促進員工之間的感情，也增強了新員工對于信貸的風險意識以及專業能力的培養。對員工可以實行一定的獎懲制度，對業績突出者給予一定的獎勵，業績時常出現問題者進行一定的處罰，時刻警醒著員工，又提高員工的積極性和責任心。

（二）改進現有信貸機構人員組織架構

可以設立三個部門明確相關責任，且彼此相互制約，第一個部門“金融信貸制度的制定權”主要是負責根據市場的情況，制定并修改銀行相關信貸的政策以及制度，規范信貸流程，以及對客戶信用風險的評估模式進行設計，相關的審查模式進行規劃，對于審批權限的人員進行界定，最終形成一套完整的金融信貸模式。這個信貸制度制度部門主要由信貸管理部人員實行，并監督審查這項流程。第二個部門信貸發放執行權，主要由信貸審查中心對相關信貸業務進行貸前審查。對于審查結果需向審批人做出一定的報告，以便審批人更好的了解信貸者的相關情況。第三個部門風險管控部門，主要對部分企業還不起相關貸款，實行沒收不良資產的業務。三個部門互相牽制，彼此又相輔相成。

（三）加強信貸人培訓力度

根據市場不斷發展的情況下，增加相關信貸業務，同時也應增加相對應的管理人才，并進行持續的培訓。首先可以對專業知識進行培訓，每月利用相關時間，對各個層級的信貸人員進行連續的培訓。主要加強對于新業務管理制度的學習以及新業務操作流程的培訓，加快信貸工作人員對于相關制度的不斷學習。明確信貸相關存在的風險，減少在實際操作過程中存在的問題。在訓練的過程中，不斷的提高信貸人員的專業素質以及個人修養，有效的規避信貸風險。最重要的一點強化信貸工作人員的道德意識，防止由于信貸工作人員自身思想問題，導致的風險漏洞。為此可以組織相關人員，收集一些信息或者案例進行通報，從而起到敲山震虎的作用，并從自身尋找問題，發現漏洞，降低風險，并及時整改。同時加強對信貸工作人員加強管理，提高相關人員的道德風險防范意識，把苗條扼殺在搖籃中，為營造良好的金融信貸環境做出努力。

（四）控制信貸風險，確定客戶信貸等級

建立完善的信貸風險防范機制。對于貸款大戶，落實到責任人，防止相關風險。完善客戶信息系統與相關管理系統的互通，完善客戶風險防控體現，重視對跨地區，跨行業的風險防范能力。完善對于信貸操作過程中小型企業的信貸業務管理，制定嚴格的貸款預警機制，以及責任人追究制度。保證中小型企業信貸業務的持續發展。其次可以按照客戶信用等級的等級進行劃分，客戶貸款的先后順序，來決定貸多貸少，貸與不貸，先貸還是后貸等等，以此來控制企業信貸的相關風險。

（五）建立制度評價機制

根據相關的法律法規，制定相關的金融信貸管理制度，包括用人相關制度，責任人制度，獎懲制度，風險防范制度等等，所制定好的制度規定，可以在實行一段時間之后，啟用評價機制。即是對于現行的金融管理制度進行評價，對其所存在的優勢繼續保留，存在的問題進行討論并根據市場現有情況重新制定相關管理制度，為達到完全適應社會發展的信貸管理機制做出努力。

（六）完善金融信貸相關的法律法規，約束現有的信貸環境

要想金融信貸市場有序的進行，就必須制定相關法律法規進行約束不法行為。沒有規矩不成方圓，在這樣的金融市場大環境之下，必須有法律進行約束金融信貸管理工作，才能使信貸有的放矢，有利于各個金融信貸企業制定相關制度，從而促進金融業的發展，減少因其他條件下存在的金融風險。

隨著金融市場的不斷開放，必須對金融相關系統進行改革，增強金融信貸的管理功能，在金融信貸不斷進行創新的情況下，既要鼓勵創新又要兼顧相關創新對社會造成的影響，并根據實際情況對相應的金融信貸做出規范，有效的保證金融信貸創新所造成的相關風險。另外在加強金融管理和金融創新的同時，一定要完善金融監管體系，加強金融各個監管機構的協調合作，為信貸市場保駕護航。

（七）加強各個金融信貸機構的溝通與交流，提升對于金融信貸管理的水平

各個金融信貸機構的相互溝通與交流，有利于各個金融機構對風險進行了解，并提前做出預警。有利于各個企業借鑒其他企業的相關經驗，制定完善的金融信貸管理體質，加強了各個企業金融信貸之間信息的共享，帶動整個金融信貸行業的協調發展。另外，可以借鑒國際相關金融信貸的經驗，取其精華，去除糟粕。吸收國外相關金融信貸企業的管理理念，提升金融信貸管理的總體水平。

隨著我國經濟的不斷發展，金融行業也成為生活中日益研究的話題。漸漸開始融入大眾的生活。因此在金融信貸不斷發展且創新的情況下，要想加強金融信貸的管理，國家就必須不斷的進行金融信貸制度的改革，完善金融信貸相關的法律法規，明確金融機構的職責，為企業開展金融信貸工作提供正確的方向。此外企業也需要加強與其他金融機構的學習，與國際金融的聯系，借鑒優秀的金融信貸管理經驗，促進我國金融業信貸向國際的接軌，從而進一步促進我國金融業管理工作的順利開展。