互聯網金融背景下永州小微企業融資研究

廖石云

【摘 要】隨著我國互聯網不斷發展，互聯網與金融越來越密不可分，互聯網技術的廣泛應用極大地推動了我國互聯網金融行業的發展進程?；ヂ摼W平臺以其高效、便捷等特點深受小微企業歡迎，為小微企業發展提供多樣化的金融服務。文章通過分析永州小微企業融資現狀，尋找互聯網金融背景下小微企業融資存在的問題及其成因，并給出相應的建議與對策。

【關鍵詞】互聯網金融;小微企業融資;問題與對策

【中圖分類號】F276.3;F832.4;F49【文獻標識碼】A【文章編號】1674-0688（2019）11-0172-02

隨著互聯網金融不斷發展，傳統金融行業與互聯網形成有機融合，填補了小微企業自身存在的不足。小微企業在互聯網金融的推動下得到快速發展，為我國經濟增長作出重大貢獻?；ヂ摼W金融憑借自身優勢、高超技術及雄厚資源，幫助小微企業解決成本過高、融資難問題，為小微企業發展注入新動力。因此，對互聯網金融背景下永州小微企業融資進行研究具有十分重要的意義。

1 小微企業融資現狀

小微企業在我國經濟發展中占據重要地位，有效促進稅收增長，緩解就業壓力，但是與大中型企業相比，小微企業融資難度非常大。小微企業融資難度大的主要原因是小微企業自身經營規模較小，且穩定性較差，經營過程存在較大風險，而且小微企業在銀行辦理融資業務時不能提供全面的信用等級評價資料和信息，銀行通常不會開展小微企業融資業務。

2 互聯網金融對小微企業的影響

2.1 互聯網金融使小微企業融資成本降低

在互聯網金融背景下，小微企業可以利用互聯網技術及時高效地處理政府及相關部門信息，從而做出快速反應，使得企業工作效率大幅提升。此外，借助互聯網運用大數據對小微企業的融資需求及所需成本進行分析，可以幫助小微企業在融資過程中通過互聯網有效解決其存在的不確定性問題。

2.2 互聯網金融的產生使小微企業融資渠道變廣

很多金融機構不看好小微企業，但互聯網金融能從小微企業的發展出發，讓小微企業享受到穩定的金融業務服務，減小小微企業在發展中遇到的阻力，最大限度地滿足小微企業在發展中的需求。

2.3 小微企業個性化需求通過互聯網金融得到滿足

小微企業的發展具有多向性和多元化特征，發展過程需要的資金相對較少，周轉周期更短，因此小微企業的個性化需求很容易通過互聯網金融得到滿足。互聯網會定制各種符合小微企業發展特征的信貸產品，以此減輕小微企業發展壓力，滿足其發展需求。

3 互聯網金融背景下小微企業融資分析

3.1 小微企業融資可以通過網絡商務平臺貸款

目前，隨著互聯網金融行業的發展，大量網絡商務平臺紛紛出現，其中以阿里巴巴貸款公司為代表的小額貸款公司，在小微企業發展需要時為其提供金融服務。將阿里巴巴、天貓、淘寶等小微企業的信息進行收集整合，通過大數據比對分析，并將結果作為信用依據。傳統融資模式中普遍存在的信用缺失問題是小微企業發展的最大阻礙，而網絡商務平臺貸款可以有效彌補小微企業融資問題，讓小微企業發展更具活力。

3.2 小微企業可以通過互聯網金融進行P2P網絡貸款

小額貸款需求的出現，孕育了P2P網絡貸款模式，使借貸雙方實現各自需求。通過這種方式，在互聯網平臺的幫助下小微企業可以快速找到借貸意向人，同時借款人也能夠發放貸款，有效地為借貸雙方增加選擇性，保障了貸款的安全性。

3.3 小微企業能夠通過眾籌平臺融資

小微企業可以在互聯網上向社會展示企業特色產品和創新技術，通過網絡眾籌渠道籌措資金。眾籌平臺向每一位使用者開放，群眾根據企業特點和發展趨勢在互聯網上進行針對性地投資，讓小微企業獲得資金支持。同時，眾籌平臺明確規定了小微企業資金籌集細則，使小微企業更為便利、安全地獲得資金支持，為小微企業發展提供極大的幫助。

4 互聯網金融背景下永州小微企業融資存在的問題

4.1 小微企業融資信息不對稱

由于小微企業在互聯網交易平臺上留下的信息較少，不能提供充足的數據信息作為征信依據，因此為小微企業信用信息收集增添了復雜性，提高了難度?；ヂ摼W金融與小微企業之間的信息交流出現明顯不對稱，使小微企業不能合理、正確地把控融資時機，從而導致融資成本增大甚至融資失敗。

4.2 小微企業發展的內部問題

永州市大多數小微企業不具備較強的轉型升級能力，例如毛針織等勞動密集型小微企業不具備強有力的競爭優勢，無法開拓市場，更談不上站穩腳跟，產品不能在短時間內完成對接轉型，難以得到政府優惠政策的扶持，無法完成融資。部分小微企業經營規模相對偏小，缺少深厚的管理基礎，缺乏健全的財務制度，加上融資信息不充分，沒有可供選擇的良好融資渠道，導致自身融資能力較弱。

4.3 管理監督力度薄弱

我國缺少完整的法律法規用以解決網絡融資糾紛問題，沒有詳細的相關案例供參考，缺乏相應的準則來劃分小微型企業與互聯網金融平臺之間的關系。2013年9月，阿里巴巴正式向國務院提交了建立網上銀行以提供金融服務的提案，其主要適用于小微企業。

4.4 融資風險不容忽視

目前我國網絡金融業還不成熟，面臨行業規范缺失、監管困難、法律制約和融資風險等嚴重問題。網絡金融具有成本低、覆蓋面廣等優點，但容易造成惡意欺詐和資本損失等問題。例如，以“眾包網”為代表的網絡信貸公司于2013年宣布破產，深刻反映了企業融資發展過程中的投資風險、經營風險和流動性風險。因此，網絡金融業安全已經成為一個亟待解決的問題。

4.5 新興融資模式需要加強推廣力度

小微企業發展中的融資成本高、信息不對稱、銀行支持缺乏等問題，在互聯網金融出現后得到極大改善。然而調查結果顯示，超過一半的企業未使用互聯網融資平臺的原因是不熟悉新融資模式下的貸款流程。因此，互聯網新興融資模式的推廣仍需加強。此外，隨著網絡金融的迅速發展，道德風險、操作風險和技術風險不斷增加。因此，對網絡金融的電子監管也提出了更高要求。

5 永州小微企業互聯網融資的對策分析

5.1 加強小微企業自身建設

隨著互聯網金融的發展，小微企業的發展壓力得到有效緩解，但不能從根本上解決其發展問題。近年來，國家大力支持小微企業發展，不斷推出各種優惠扶持政策，但最重要還是小微企業自身的努力。小微企業應該不斷學習新的管理理念，提升管理水平，完善企業財務安全管理制度。制定企業信息管理方案，記錄交易情況，對信息進行分析整理，對企業信用評級，并將這些信息及時提供給使用者。同時，小微企業應該完善各種選拔、考評、懲獎制度，重視人才培養，提高凝聚力，發展企業文化認同感，加強企業核心競爭力，改善永州小微企業的整體面貌，提高企業信用形象，為永州小微企業的融資轉型奠定基礎。

5.2 完善金融機構融資服務體系

小微企業融資的關鍵是構建完善的金融機構。金融機構應該重視永州小微企業的發展，摒棄對小微企業的偏見，對信用良好的小微企業進行精準資本評估，為信用良好者提供金融服務。例如，日本已經出現小額貸款服務擔保公司，在其融資風險范圍內為小額和微型企業提供貸款，并提供信貸擔保，以滿足中小企業的實際需要。

5.3 加大法律法規的監管力度

互聯網金融行業的發展是小微企業的福音，永州小微企業在互聯網環境下快速發展，但網絡安全問題隨之而來。一些不法分子通過網絡籌資平臺，借用投資、融資等方式實施詐騙、盜取資金等不法活動，使互聯網金融安全水平大大下降。因此，國家應該完善網絡金融法律法規，加強打擊網絡犯罪力度，提高網絡安全性，為小微企業的發展提供法律保障。

6 結語

在我國經濟發展中，小微企業的興起與發展極其重要。小微企業為我國經濟發展提供動力的同時，在緩解就業壓力、增加產值、加大稅收等方面作出不可磨滅的貢獻。然而，各種各樣的問題也隨著小微企業的發展而出現，其中最大的發展障礙就是融資問題。如果小微企業的融資問題能得到有效解決，那么小微企業必將進入高速發展期，我國經濟將迎來飛躍式發展。

參 考 文 獻

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