大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險費率的測算

龐雪鋒 劉家養(yǎng)

隨著改革開放的日益深化，國家制定了大量鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的政策和法律，成就中國新的創(chuàng)業(yè)一代的時代已經(jīng)來臨。社會的競爭越來越劇烈，就業(yè)壓力越來越大，很多大學(xué)畢業(yè)生甚至是在校大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，有著良好的創(chuàng)業(yè)意識。但是，創(chuàng)業(yè)成功的大學(xué)生只是少數(shù)，多數(shù)大學(xué)生主要還是創(chuàng)業(yè)失敗，主要原因是大學(xué)生剛步入社會，剛進(jìn)入市場，缺乏良好的心理素質(zhì)和承受能力，專業(yè)知識、技能不夠扎實，知識面窄，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足，缺乏資金和管理經(jīng)驗等，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)遭受損失、失敗。

本文就對廣西南寧市某些高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行了網(wǎng)上問卷調(diào)查，通過回收、分析數(shù)據(jù)，在設(shè)計了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險的基礎(chǔ)上計算了“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險的保險費率”，為創(chuàng)業(yè)損失的大學(xué)生提供保險保障提供了依據(jù)，有利于保險公司開發(fā)新的保險產(chǎn)品，減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，既為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生保駕護(hù)航，也響應(yīng)國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策的號召，在社會上創(chuàng)造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍，又為保險公司設(shè)計新的保險產(chǎn)品提供了理論和實踐的參考。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險產(chǎn)品設(shè)計思路

本文主要觀點是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險產(chǎn)品的初步設(shè)計，也是對未來市場的大膽預(yù)測，此初創(chuàng)產(chǎn)品是一款全新的保險產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場空白。但是，缺乏作為制定保險費率計算基礎(chǔ)的原始數(shù)據(jù)，是設(shè)計創(chuàng)業(yè)損失保險產(chǎn)品最棘手，最急需解決的問題。相信隨著市場的發(fā)展與成熟，統(tǒng)計工具的改良與統(tǒng)計方法的進(jìn)步，將來定能完善保險產(chǎn)品，滿足創(chuàng)業(yè)者的需求。

主要創(chuàng)新點在于，保險公司幫助投保人防災(zāi)防損，邀請與投保人創(chuàng)業(yè)所處領(lǐng)域相關(guān)的管理人才（第三者）為投保人進(jìn)行專業(yè)的投資培訓(xùn)、指導(dǎo)，提高投保人的防災(zāi)防損意識，降低創(chuàng)業(yè)投資的損失概率。保險公司未將創(chuàng)業(yè)損失保險視為盈利的項目，體現(xiàn)的是一種社會責(zé)任，在政府相關(guān)紅利政策下，幫助創(chuàng)業(yè)者及企業(yè)成長，也體現(xiàn)保險公司的品牌價值，起到良好的社會效應(yīng)。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險產(chǎn)品描述

（一）投保人

投保人，中華人民共和國境內(nèi)全日制普通高等院校、專科學(xué)校的本專科生、碩士生、博士生，以及畢業(yè)后三年內(nèi)的畢業(yè)生均可投保。投保人、被保險人均為同一自然人或法人。

（二）保險標(biāo)的

保險標(biāo)的為在校大學(xué)生及畢業(yè)三年內(nèi)的大學(xué)畢業(yè)生因創(chuàng)業(yè)損失造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）保險責(zé)任

以合同有效期截止日24：00時為基點，投保人在保險期限內(nèi)正常且合法合規(guī)經(jīng)營卻導(dǎo)致投保人投資損失的，保險人按照下列約定承擔(dān)賠償相應(yīng)保險金的責(zé)任：

1.投保人根據(jù)在保險有效期內(nèi)的經(jīng)營財務(wù)賬簿，統(tǒng)計其盈虧情況，若發(fā)生虧損，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)賠償一部分損失，并一次性向被保險人支付保險金。

2.保險人根據(jù)與投保人簽訂合同時約定保險金額和損失賠償比例，賠償金額不高于保險金額，可以等于保險金額。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險的保額金額確定

此次向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生人群發(fā)出網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷，共有132個人參與填寫問卷，回收的數(shù)據(jù)計算時均取平均值。根據(jù)保費=保額*費率，保額以問卷數(shù)據(jù)為例，投資規(guī)模均值*損失比例的得數(shù)與投資規(guī)模均值*投保人能接受的虧損比例的得數(shù)，取兩者的中間值作為保額，視保費占投資額比例的均值為費率，從而計算出保費。費率不變，保費隨著保額的變化而變化。在保額賠償范圍內(nèi)，賠償虧損金額的50%。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)獲知（不考慮其他特殊因素），基本公式：

，，（摘自《風(fēng)險管理》（第五版），中國金融出版社）

（一）創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)損失比例為55.3%，所以損失金額均值=58162.88*55.3%=32164.07（元）。

（二）創(chuàng)業(yè)資金虧損占投資額比例

（三）客戶能接受的虧損額度

，取虧損比例和客戶能接受的虧損額度中最大者，為34.09%。損失金額=投資規(guī)模均值*虧損額度=58162.88*34.09%=19827.72（元），由（1）和（3）得，。考慮到保險公司的實際情況，確定保額為25000元。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險的費率與保費的確定

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失持續(xù)時長

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險投保期限

，由（5）與（6）確定，根據(jù)保險公司的實際情況，規(guī)定保險期限為1年。除另有約定外，保險期間為一年：自保險合同生效日00：00時起至下一個保單年度周年日24：00時止。

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)損失保險的費率與保費

，在不考慮其他因素，初步確定費率為1.72%。根據(jù)保費=保額*費率，所以保費=25000*1.72%=430（元/年）。

（四）保費繳納方式

合同成立時一次性繳納，投保人與政府共同繳納保險費，投保人投保80%保費，20%保費由政府建立的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會承擔(dān)。（作者單位：廣西財經(jīng)學(xué)院）

2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目廣西壯族自治區(qū)區(qū)級立項，項目號201811548183。