論國內寵物保險發展的現狀、問題與對策

崔夢雪

摘 要：隨著我國城市化進程的加快，原有的熟人社會結構開始逐漸瓦解，城市獨居人群慢慢成為主流，寵物經濟發展潛力巨大。而寵物給人們帶來生活樂趣的同時， 不少家庭也面臨著因飼養寵物而產生的巨額經濟支出，由于寵物引起的醫療費用以及對第三人造成的侵權損害賠償等支出逐年增加，客觀上促使人們逐漸產生對寵物保險這種可以減少個體經濟損失、分攤風險功能的產品的市場需求。然而目前我國寵物保險設置的限制條件過于嚴苛、險種單一等原因導致我國寵物保險的發展停滯不前，亟待改進，需進一步加大宣傳力度，開發新險種以滿足寵物主的個性化需求。

關鍵詞：寵物保險;中國市場;國外市場;主要問題;對策建議

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）16-0072-03

一、國外寵物保險市場概況

目前國際寵物保險市場主要集中在美國和歐洲，從保費規模來看，英國、美國、瑞典以及日本是寵物保險比較發達的國家。有相關資料顯示，1890年瑞典的 Claes Virgin成功簽發了全球第一份家畜保險，這也是世界上第一份動物保險單。隨后直到1924年，瑞典產生了真正意義上的寵物保險。1947年寵物保險在英國也逐漸應運而生，并于1982年登陸美國。

雖然國外寵物保險產生與發展的時間不長，但無論是在數量方面還是質量方面都已經達到相當的高度。在美國，寵物保險險種較為豐富，目前美國的寵物保險主要是綜合型保險和類似人類的醫療保險，其中綜合保險承保范圍包括健康和意外賠付。在類似我們人類的寵物醫療保險中，最先進的犬類的癌癥治療，能獲賠高達1.5 萬美元。大多數國家的寵物保險主要是針對寵物貓狗提供保險服務，而美國則不僅為貓和狗提供保險，還可以為鳥類，甚至栗鼠等動物提供保險。獸醫寵物保險公司，也是美國最大的寵物保險公司，一個季度內能夠簽下 8 萬多份新的保單。可以看出，美國的寵物保險市場十分廣闊。在英國，人們已經能普遍接受寵物保險，過去的幾年里，寵物保險市場在英國發展十分迅速，甚至有望成為繼車險與住宅險以外的第三大險種。在德國，一些保險公司不僅提供最常見的寵物疾病保險，還會提供寵物主健康附加險，即由保險公司承擔寵物主生病期間為照料寵物支出的費用，以給寵物主提供更加便利的服務。在日本，寵物主只需在寵物醫院出示相關保險證，其寵物生病期間凡是在醫院治療花去的費用的一半將由保險公司替其承擔，在寵物達到一定年齡后最高甚至能夠報銷90%。

二、我國寵物保險發展的現狀及存在的問題

（一）寵物市場繁榮發展

1.寵物成為情感寄托，寵物地位逐漸提高。隨著我國社會經濟發展與城市化進程的加快，原有的熟人社會結構開始逐漸瓦解，而社會節奏的日益加快也使得人與人之間的交流和溝通逐漸減少，城市獨居人群慢慢成為主流。這在一定程度上促使寵物成為現代人情感的支撐，人們開始通過飼養寵物實現情感的寄托，寵物已成為人們生活中不可或缺的一部分。

專業統計數據顯示，截至2015年我國寵物數量已達1.8億只。與此同時，我國的寵物市場正保持年均20%～30%的速度增長。并且據《中國青年報》報道，截至2018年我國的寵物市場規模已達到1 708億元，且預計到2020年將達到2 000億元。可以看出，我國寵物市場發展十分迅速。

2.寵物保險市場充滿潛力。從上面的數據中我們可以看到，我國的寵物行業發展十分迅速，這在一定程度上也推動了寵物保險業的產生和發展。為滿足寵物主多樣化的需求，寵物保險業逐漸推出替寵物主分攤部分因寵物生病產生的大筆開銷、因寵物侵害第三方權益而產生的損害賠償責任等風險的保險種類。相關數據顯示，目前在養寵人士的意識中，將寵物視為孩子、親人的比例高達 54.5%、33.4%，寵物地位的提升也將直接帶動養寵人士對寵物消費意愿的提升，這也成為促使寵物保險產生和發展的潛在動力。

現在有越來越多的家庭將心愛的寵物當作自己家庭中的一員，并對它們的生老病死表現出極大的關心。而一旦寵物發生疾病后所產生的醫療方面的支出將十分高，譬如北京某家寵物醫院規定的寵物外傷處理費達到80～300元/次·只，卵巢摘除手術要高達1 000～3 000元/次·只，所有的醫療項目都明碼標價。現在還有許多寵物主愿意給自己飼養的寵物做一做美容，而一般寵物一次美容的費用平均在80～600元不等。隨著我國飼養寵物的人不斷增多以及寵物地位的逐步提高，寵物服務業迅速發展且相關費用隨之變得日益高昂，人們對寵物保險的需求也因此而不斷增長。

同時，在目前飼養寵物的群體中，養寵物犬的人占絕大多數，而寵物犬很容易發生咬傷他人的情況。根據《侵權責任法》第十章的相關規定，飼養的動物造成他人損害的，動物飼養人或管理人應當承擔侵權責任。因此在自己飼養的寵物給他人造成損害時，寵物主作為飼養人應為此承擔相應的損害賠償責任。這種因為自己飼養或管理的寵物造成第三者的人身傷害或死亡并由此產生的相關治療費用，以及給第三者造成的人身損害賠償等開支也給寵物主帶來不小的經濟負擔，這也促使人們尋求將風險轉移給第三方的途徑以減輕自身的負擔與損失，因此我國寵物保險發展的潛力巨大。

（二）寵物保險遭受冷落

然而，與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比，我國現階段寵物保險業的發展僅處于起步階段，國民購買寵物保險的意識要遠遠低于外國。同時，在我國推出寵物保險的公司十分稀少，只有零星幾家公司設有可獨立購買的寵物責任保險，其他公司則只是將寵物保險作為附加險設置在綜合性家財險中。除此之外，我國寵物保險市場還存在著寵物保險的承保對象以及將保障范圍限制過窄等諸多制約因素。

1.保險供給主體單一。目前在我國只有少數幾家保險公司將寵物保險作為人們能夠獨立購買的險種出售。2004 年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，也是我國國內推出的第一個針對寵物的保險，但是將寵物責任作為附加險的形式納入了保險范圍。到了2005 年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司推出了《北京市犬主責任保險》，這是當時北京保險市場上唯一一款以主險形式出現的寵物保險。此外，平安產險、人保財險也有類似的責任保險險種。到目前為止，我國的寵物保險主要還是寵物責任保險。而國外的寵物保險則形式多樣、內容豐富，在一份寵物保險中，不僅提供對寵物造成的第三者損害賠償責任的承保服務，同時寵物主還可以為寵物要求一些必要的醫療、護理費用等等。除此之外，部分國外的保險公司還會通過附加險的形式增添“寵物寄養用度”“尋覓寵物用度”等類型的險種。

雖然我們國家的寵物市場十分繁榮，但是寵物保險業務卻處于較為落后的狀態，我國龐大的寵物市場和發展緩慢的寵物保險市場由此形成了鮮明的對比。原因就在于我國目前開展寵物保險的保險公司屈指可數，同時提供的險種過于單一，可供人們選擇的保險類型太少，并且大多是把寵物保險作為附加險種的形式推出，只有少數幾家推出了能夠獨立購買的寵物保險的險種。由于保險公司自身對開發創辦寵物保險缺乏主動性與積極性，相關參與者少，寵物保險的發展一直停滯不前。

2.國人寵物保險意識淡薄。從飼養寵物的數量上來看，我國目前應是世界上飼養寵物數量最多的國家，然而我國的寵物保險業至今都無法發展壯大，寵物保險的銷售情況也很不樂觀，像北京、上海等大城市的養寵人士購買寵物保險的欲望都很低，在沈陽甚至出現了保險已推出四年卻未售出一份的尷尬。究其原因，主要還是寵物主僥幸心理強，保險意識淡薄。比如飼養寵物犬的寵物主大多會認為，自己家的狗狗很溫順，訓練得好就不會攻擊他人，為寵物購買保險純屬浪費錢財;還有的人認為由于寵物不會說話，在寵物責任險中很難認定事故的性質和行為人的過錯從而導致寵物保險的理賠程序過于麻煩而不愿意購買;還有一部分人認為寵物保險可能會助長某些人不負責的態度，認為有保險公司承擔自家寵物狗侵害他人人身安全的損失賠償，從而疏于對寵物的訓練和管理，甚至會出現一部分利用自家寵物犬騙保實施欺詐等違法犯罪行為。同時也因為人們對寵物險抱有的期望過高，當了解到寵物險并非是對寵物自身的保險時便選擇放棄購買。

另一方面，這也同保險推廣、宣傳不到位相關，實際上在我國大多數寵物主并不知道國內還有寵物保險，而由于我國目前的寵物保險還處于初步開發探索階段，許多保險公司在寵物保險業務方面缺乏專業的策劃和推廣銷售人員，沒有形成良好的產業效應，且對外宣傳的力度不夠，導致公眾缺乏為寵物購買保險的意識。

3.保障范圍過于狹窄，限制嚴苛。實際上，我國的寵物保險費用并不是很高，像華安保險推出的寵物責任保險設定在發生寵物傷人事件后，保險公司全年累計可賠付的第三者人身損害賠償費高達5萬～15萬元，而寵物主每年只需要繳納50～150元的保費。這樣的保費對于大多數養寵家庭來說其實不會造成多大的經濟負擔，但是寵物主依然不愿購買，其中最主要的原因就是保險設置門檻太高，與我國養寵物的實際情況不符合。

目前我國已經推出的一些寵物保險的相關條款規定，必須是經有關政府部門檢驗合格并頒發免疫牌及《犬類準養證》的犬類寵物的飼養人，才可以購買此類寵物保險。統計數據顯示，在上海及北京的200多萬只寵物貓狗中，真正辦理了準養證的狗不到1/10，主要原因也在于辦理相關證照費用較為昂貴。由于近年來我國各大城市試圖通過設置高昂的養犬注冊登記費以及年檢費來限制城市的犬類寵物數量，但是帶來的直接后果卻是在城市飼養寵物的總體數量并未減少的情況下，黑戶寵物數量卻日漸增多。再加上我國在這方面的監管力度較弱，打擊力度還遠遠不夠，導致很多寵物主認為不需要辦理這些證明依舊可以飼養寵物，更加不愿意花費金錢專門給自家寵物辦理準養證。

而保險公司并未順應我國當前這種現狀，依舊在保險合同條款中設置高門檻，必須是“有政府核發飼養許可證的犬類”才可以承保，這一要求便將貓等其他飼養人數多的寵物排除在承保對象范圍之外，因此并不是每個寵物都可以如愿地投保，并不能滿足寵物主人對寵物保險的需求。這些都很大程度上限制了人們投保的寵物數量，限制了潛在的保戶，大大壓抑了人們真正的對寵物保險市場需求。

同時，我國目前推行的寵物保險主要是第三者責任險，只承擔因投保的寵物狗給第三人造成傷亡或者財產的直接損失而引起的賠償責任，而許多寵物保險公司還在合同中為自身設置了多種免除責任的形式，使得保險公司真正保障的范圍變得十分狹窄，不能有效地滿足寵物主人對寵物保險的潛在需求。如有的保險公司在合同條款中規定，“被保險人或其代表、家庭成員及雇傭人員所遭受的傷害”“被保險人違反政府有關部門關于豢養寵物的管理規定，直接或間接導致寵物造成第三者人身傷亡”“對第三者任何有關精神方面的賠償責任”等諸多情形下自身的責任可以免除，這些都大大抑制了寵物主購買寵物保險的真正需求。

三、發展我國寵物保險的對策和建議

（一）加大宣傳力度，樹立人們的寵物保險意識

我國寵物保險公司應當加大對寵物保險的宣傳力度，像國外的保險公司一般都通過與獸醫機構合作的方式來開展業務，我國寵物保險公司也可以學習借鑒，同我國的寵物醫療機構合作推廣，還可以通過舉行知識講座、現場宣傳銷售以及公益活動等各種方式，使公眾對寵物保險能夠有更直觀、正確的認識，并且讓人們意識到給寵物買保險并不是放任其侵害他人，而是對自己和他人的一種保護，以提高人們的社會責任意識，并幫助養寵人士形成一種良好的風險管理習慣。同時，可以在寵物購買與治療等最接近潛在客戶的環節進行重點宣傳，利于將市場中大部分潛在的需求轉化成為實際的需求，從而推動實現寵物保險業的可持續發展。

目前由于高昂的辦理寵物準養證的費用導致黑戶寵物只多不少，而寵物保險只承保辦理準養證的寵物，極大限制了投保的寵物數量，壓抑真正的市場需求。因此，需要我國各大城市修改相關的管理規定，將飼養寵物的注冊登記費和年檢費予以降低或免除。目前我國有一些城市如烏魯木齊、貴陽等地已經取消了養犬證的注冊登記費，北京、廣州等地也減少了部分登記費和年檢費。相信隨著各地的寵物政策由以前只會一味地追求限制飼養寵物的數量向加強科學化管理的轉變，再加上各項登記管理費用的減免，以及加大對辦理寵物準養證的宣傳，提高人們辦證意識，寵物保險的投保人范圍也會隨之擴大，會有更多的寵物符合投保條件。

（二）實現供給主體多元化，開發新險種

目前我國推出寵物保險的公司只有零星幾家，并且專門的寵物保險公司更為稀少，大多是以附加險的形式推出寵物保險，這需要我國保險業加大對寵物保險的關注力度，培養并吸收引進寵物保險的相關專業人士推進寵物保險業的開發和發展。

同時，有關調查顯示，有許多狗主人更加關注的是寵物自身的健康狀況、意外事故，很多寵物主更希望在寵物保險里能拓展一些醫療保險項目。因此，保險公司應充分進行市場調研，廣泛搜集與寵物保險相關的數據，如客戶個性化需求等，以開發推行新的險種。在此基礎上，還需要保險公司努力提高自身的承保技術，擴大保戶范圍和保障范圍。

在國外，寵物保險不僅包括了對寵物的健康和意外的賠付，以及對寵物醫療和護理費用的分攤，甚至還出現了寵物終身壽險，即一旦寵物主人去世，保險公司就要給該喪主寵物發放養老金，還有各種類型的附加費用等。而由于我國目前的醫療制度還不夠健全，寵物醫院設置的醫療標準也不夠規范，對相關的醫療費用不易核實，保險公司難以控制有人借此惡意騙保。因此，我國寵物保險公司可以多向國外寵物保險較為發達的國家借鑒學習，引入、開發一些符合我國民意的、更為完善科學的新險種，使我國潛在的市場需求轉變為切實的市場需求。

當然，這也需要寵物醫療行業以及相關政府部門、經營主體等的配合，共同規范好寵物醫療行業的發展，并提高保險責任認定的相關技術，這樣寵物保險行業才能有更加健康、快速的發展。保險監管機構也需要充分發揮積極作用，嚴格監管寵物保險市場的健康發展。

四、結語

雖然我國目前的寵物保險尚未成熟，但是我國的寵物市場持續且快速發展，伴隨著飼養寵物數量的大幅上升，寵物花費的巨幅增加，為寵物投保已成為必要之舉，會日益受到人們的重視。并且根據《侵權責任法》的規定，寵物主一般要承擔無過錯責任，這也成為刺激寵物主購買保險需求的重要原因之一。隨著寵物地位的提高，人們越來越愿意為寵物消費，寵物消費可以說是人們情感的寄托和身份的象征，并伴隨著社會經濟的發展持續增加。目前我國已經開始有寵物保險公司推出新型險種，如都邦保險寵物犬飼養人責任保險可附加第三者的精神損害賠償金保險、為尋找遺失寵物犬而發出的搜尋廣告費用保險以及人道主義賠償金保險，擴大了保障內容并且大多數附加險保額可以由投保人自行選擇，說明我國寵物保險業已經開始有意識地開拓新險種，滿足寵物主個性化的市場需求。我國寵物保險市場潛力巨大，發展前景十分廣闊。相信在不遠的將來，寵物保險會在我國得到強勢發展，并成為寵物主之間十分流行的一股潮流。

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