默認(rèn)法定受益人，保險(xiǎn)理賠金多了二人分

文/周一海（律師）

前不久，市民王老太不幸意外身故。她丈夫到市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱(chēng)王老太在該公司投保有一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額為50萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)處理，調(diào)查中保險(xiǎn)理賠人員發(fā)現(xiàn)，王老太的意外險(xiǎn)受益人選擇上為“法定”，這樣就需要核實(shí)王老太父母、子女、愛(ài)人的相關(guān)情況。經(jīng)過(guò)一番調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，王老太的父母已經(jīng)去世了，按照常理來(lái)說(shuō)，理賠金應(yīng)該由她的丈夫和兩人共同生育的一個(gè)女兒獲得。但是，沒(méi)想到，理賠員在調(diào)查后還發(fā)現(xiàn)王老太之前有過(guò)一次婚姻，并且與前夫育有一子一女。這樣保單最終就是王老太現(xiàn)在的丈夫和三個(gè)子女共同獲取保險(xiǎn)理賠金，最終按照每人12.5萬(wàn)元給付保險(xiǎn)理賠金。

購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的市民都知道，一份保險(xiǎn)合同中會(huì)提到這樣的幾個(gè)人：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。這些人在保單中扮演著不同的角色，同時(shí)在保險(xiǎn)合同中享有不同的權(quán)利。“投保人”基本承擔(dān)繳納保費(fèi)的重任，“被保險(xiǎn)人”則是保單的保障對(duì)象，而“受益人”是最終保險(xiǎn)理賠金的獲取者，尤其是以身故為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“受益人”才有權(quán)利申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“保單受益人”，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的選擇對(duì)象可以是投保人、被保險(xiǎn)人，也可以是其他人。

隨手翻開(kāi)一份保險(xiǎn)合同，里面都會(huì)提及這樣的一個(gè)人——受益人。關(guān)于受益人的信息是在保險(xiǎn)合同中明確注明的，一般情況下，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人身故后，受益人獲取權(quán)利領(lǐng)取保險(xiǎn)理賠金。而如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人的話(huà)，那就默認(rèn)為法定，這樣就與遺產(chǎn)繼承人有所相似。

業(yè)內(nèi)人士以上文的案例為例，王老太有三個(gè)子女和一個(gè)丈夫，如果她購(gòu)買(mǎi)的這份意外險(xiǎn)，指定丈夫?yàn)楸蔚纳砉适芤嫒耍敲矗?dāng)王老太發(fā)生事故后，在沒(méi)有其他任何遺囑的情況下，她生前購(gòu)買(mǎi)的這筆保險(xiǎn)金就只有丈夫一人可以獲得，其他人不得將保險(xiǎn)金納入遺產(chǎn)中進(jìn)行分配。當(dāng)然，本案王老太保險(xiǎn)單上的受益人她標(biāo)的是“法定”，那么，這筆錢(qián)就只好由上述四人分割了。

此外，業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果指定受益人先于被保險(xiǎn)人身故，那就需要變更受益人；如果不做變更，則保單將會(huì)默認(rèn)為法定受益人。如果想要變更受益人，則要投保人、被保險(xiǎn)人同意，然后將變更受益人書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在收到變更受益人書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，這樣受益人變更才有效。如果被保險(xiǎn)人身故，受益人就無(wú)法再做變更。