小議農業農村金融信貸發展

丁秋林

摘 要：“三農”問題關系國計民生，解決好“三農”問題離不開農村金融的支持，而農村信貸則是目前農村地區主要的金融形式，農村信貸研究有利于更好地為三農服務，本文以福州市為例，敘述了農業信貸的發展現狀，得出了福州市農業信貸存在的主要問題，并針對該問題提出了相應的解決建議。

關鍵詞：“三農”問題;農村金融;農業信貸;問題與建議

由于農村金融體制不夠完善，農業發展受到制約，“三農”問題已成為人們日益關注的話題。農村金融體系直接決定了農村未來的發展趨勢。黨中央已采取眾多措施緩解城鄉矛盾，建設社會主義新農村已成為未來發展的趨勢，這對農村金融體系來說是一個巨大的挑戰。因此，探索解決新農村建設中的農村金融問題，建設和完善適合農村經濟可持續發展的金融體系，是當務之急。

在我國現階段，農戶已成為市場經濟不可或缺的一部分，要減少城鄉經濟差距，就應當在市場中追求農戶家庭效益的最大化。農業收入是農民的主要收入來源，但農民的農業收入并不樂觀。 因此，提高農業投資規模，提升農業技術水平，有利于農戶整體收入的提高。在農業資金規模投入中，農業信貸已成為農民投資的主要來源，進一步研究農業信貸對解決農村金融問題具有重要意義。

一、農業農村金融信貸的重要意義

農村金融是指具有促進農村經濟發展功能的金融，而不是只為農業生產提供信貸服務的農業金融，或僅為農業和農村領域自身需要而開展的業務活動。農業信貸是農村金融的主要形式。隨著國家對“三農”問題的關注，農村金融中的農業信貸越來越引起人的高度重視，然而農業信貸發展不健全等問題阻礙著農業問題的解決，對農業信貸問題進行妥善的處理有利于“三農”問題的解決。

農業農村金融信貸對農業發展的推動以及城鄉差距的減小影響不可忽略。首先，農業信貸提供了大量運轉資金，能夠滿足擴大再生產的需求。現在農戶大多依靠人力和自然條件進行生產，工作效率低導致資源的浪費。欲對現有條件進行改善，就需要科技推動農業，而科技農業需要巨額的經濟投資，這些大規模的農業投資遠遠超過了農戶的支付范圍，對于農業信貸來說可以為農戶提供大量資金以解決該項難題。其次，農業信貸提供大量資金為農戶擴大生產規模，提供科技農業技術，這些技術對農業生產規模經濟的發展起到了巨大的支持作用。

二、福州市主要農業信貸發展現狀

“三農”問題提出后，黨中央根據中國農業的現實情況，大力推行農業供給側方面的改革。在這種新形勢下，福州市政府積極響應，加大了農業供給側的結構改革，出臺了一系列有利于農民的政策。 創新的信貸產品，在全面推出“一證”貸款業務的基礎上，試行單人小額信貸，簡化貸款手續;增加信貸額度，根據大型養殖戶的實際需要增加信用擔保金額;合理的貸款期限，貸款期限長達18個月，可以有效解決因農業資源價格上漲導致農民增產的矛盾，避免在年底通過糧食銷售商的降價來抑制農民的收入，使農民能夠選擇在最低的時間購買農資，并選擇以最高的糧食價格出售;推廣“陽光信用”，向公眾披露服務內容，公開運營程序，公開服務期限，公開承諾貸款“不準”，公開聯系方式和投訴。這些政策在一定程度上對農村家庭信貸問題起到了短暫的緩解作用。

在擔保形式方面，福州市農業信貸擔保體系涉及的主要內容有抵押擔保、保證擔保和質押擔保三種形式;商業模式方面，涉及政策性農業擔保機構和基于農村互助合作組織的信用擔保。福州農業信貸機構主要有農業銀行，農村商業銀行和農村信用社。以農業銀行信貸形勢為例，簡要介紹了福州農業信貸的發展趨勢。截至2018年，中國農業銀行在福州的貸款總額為329億元，貸款額比去年增加16億元，增長6.34%。福州全縣各區農業信貸總額為147億元，福州市中國農業銀行的農業信貸占中國農業銀行在福州市貸款總額44.8%。福州各區域農業銀行農業信貸額度排名前三的區域為福清、長樂和平潭;增幅前三的為平潭、羅源和永泰。從各區域增幅上可知福州市整體農業信貸需求量呈現增長趨勢，并且各區域間信貸需求量存在差異。信貸機構應根據各區域信貸量合理分配信貸額度，確保福州市農業經濟的協調發展。

三、福州市農業信貸發展中存在的問題

通過研究分析，現將福州市農業信貸所存在的問題總結如下。

（一）信息不對稱是主要難題

在信貸市場中，如果借款人和貸款機構的信息不對稱，當利率受交易性質影響時，市場就無法清算。信貸農戶的信息以兩種形式表現：一種是顯信息，即農戶的收入、財產;另一種是隱信息，即借貸人信用如何，是否存在不良記錄。當借貸人沒有抵押品時，這些隱信息對銀行的重要性就表現出來了，但這些信息很難準確的得到，另外借貸機構對借貸人很難進行風險評估預測，從而出現農業信貸市場信息不對稱現象。

（二）農業擔保體制不健全

一方面，借貸人擔保物不足。農民就目前形勢的財產而言，如土地使用權、宅基地使用權等在被視為擔保物還存在不足，導致農民的擔保物缺乏。另一方面，農業信貸擔保可執行性差。由于信息不對稱現象的存在，提供借款的機構對借款用戶的信用等隱性信息了解不夠，同時金融機構對擔保物的貸款前進行評估預測和貸款后的擔保物的管理相當困難。

（三）農信社等提供農業信貸機構服務目的偏離了主體政策

農業信貸機構成立的最初目的是服務于農民的集體信貸，然而福州市近年來出現了信貸服務目的的偏斜，如農民貸款困難，甚至貸不到款的現象，貸款側重于企業優先，同時還存在小額貸款不受理，偏向于大額貸款等問題。農業信貸機構本身就是致力于解決農戶貸款困難，而現在卻偏離了它的運行軌道。

（四）農業信貸資金外流，可提供貸款資金缺乏

黨中央通過一系列政策解決了部分農業問題，使得農戶經濟有所改善，由于部分資金用于非農化發展，導致了信貸資金外流。福州大多農村金融機構只吸收資金而不發放貸款，而這些吸收的資金一般都劃分到了地級市以上的機構使用。在這種情況下當農業信貸需求增加，很容易出現農業貸款資金缺乏的現象。

（五）政府的財政補貼仍有待提高

由于近年來國家提供了一系列農業支持政策，因此需要地方政府積極響應。福州市雖然也給予了相應政策的頒布，但執行力度有所欠缺，投入的金融支持力度還不夠。在一些條件極差的偏遠地區，對于一些金融機構的利潤小，幾乎沒有金融網點，對于那里的農戶進行農業信貸也就無從談起了。

四、應對福州市農業信貸問題的策略

（一）解決信貸機構與貸款人的信息不對稱

農民個人信用應錄入信息庫。定期對貸款人的信用進行審核，時刻掌握貸款人的信用信息。采取一定措施鼓勵貸款人如期還款，如對于那些按期積極還款人在下一次貸款時可以提供較低的貸款利息。政府也應該承擔起必要的責任，對農戶的信用重要性進行培訓，加強農戶對其的重視程度。

（二）優化抵押擔保機制和抵押擔保方式

福州政府應出臺政策措施，鼓勵擔保機構創新符合農村現狀的擔保業務;根據農村現實情況，創新施行農田抵押制度，進一步完善相關物權擔保制度，使農戶的土地經營權以及房屋可以合法的進行抵押;完善相關法律制度，金融機構可以依法收回用戶抵押物，如承包土地經營權和房屋。

（三）農業金融機構樹立正確的服務理念，致力于“三農”建設

對于符合農業信貸的用戶，不論是個人還是企業，無論小額還是大額貸款應該一視同仁，積極辦理。農業金融機構應根據農民的需求，始終牢記其服務宗旨。同時福州政府也應該擔起責任，對那些不及時扭轉服務理念的農業金融機構給予一定的懲罰措施，為解決“三農”問題道路掃清障礙。

（四）完善農村金融機構資金回流機制

第一，設立農業信貸資金回流激勵政策。通過政策鼓勵金融機構在福州地區吸收存款，在當地發放貸款，減少貸款資金向市級以上機構外流的比例。第二，對于福州市的金融機構，政府應該設立優惠政策，如減少稅收，引導金融機構對農業信貸的投入力度;同時采取優越政策，吸引外來金融機構來福州投資，對農業金融機構提高優惠力度。第三，以農村金融機構和“三農”問題的共同利益為切入點，共同發展，互利共贏。

（五）當地政府加大財政支持和農業信貸宣傳力度

對于偏遠山區，政府應該對金融機構采取降稅和補貼的政策鼓勵金融機構在偏遠地區開設服務點服務農民，同時政府也應該按照地區不同發達程度給予相應的農業補貼。同時，要改變金融網點“坐等”客戶的狀況，要促進服務人員到鄉鎮居民點進行宣傳，解決農戶文化程度低，對金融產品了解不足的問題，有效的讓農戶真正的了解政策，受益于政府的金融政策。

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