農民金融自助服務項目分析及啟示

李長發(fā)

【摘要】2011年，全國金融工作會議提出“要支持金融組織創(chuàng)新、產品和服務模式創(chuàng)新，提高金融市場發(fā)展的深度和廣度，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更多優(yōu)質金融服務”。黑龍江省聯(lián)社通過廣泛的調查論證，多方征求意見，統(tǒng)一思想，明確繼續(xù)加大薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務覆蓋面和滿足度，將農村金融自助服務項目納入全省農信社一項重點惠農工程。

【關鍵詞】自助服務;自助服務;分析;啟示

2010年5月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合要求全國銀行業(yè)金融機構要突出創(chuàng)新重點，大力發(fā)展農村微型金融，綜合運用多種金融工具，做好農村地區(qū)支付結算工作，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求，提高農村支付結算服務水平，加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的長效機制。

一、項目介紹

農村金融自助服務項目是將自助終端安裝在村屯固定場所，為農民辦理各類業(yè)務的一種新型支農金融服務。通過管理員對功能菜單的選擇，能夠辦理存款、取款、轉賬、還貸款、余額查詢、密碼變更、口頭掛失、存折補等業(yè)務，全方位滿足偏遠農村地區(qū)金融需求。

在項目推進過程中，全省信用社堅持“謹慎拓展，穩(wěn)步推進”的原則，分段落實發(fā)展計劃。2011年4月至5月，啟動籌備工作，確定試點地區(qū);2011年5月27日，第一個自助金融服務點在賓縣正式開業(yè)運營。截至2018年末，全省信用社已在3025個行政村安裝自助終端，占全省行政村總量的37.8%，累計辦理各項業(yè)務1.33億筆、交易金額746.27億元，組織存款160.91億元。有效解決了我省農村地區(qū)基礎金融建設薄弱的落后局面，徹底實現(xiàn)“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”，基本打通了金融最后一公里。

二、項目建設的好處

（一）政府——新農村建設的一道亮麗風景

金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)地處偏遠、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟落后。為了讓這些偏遠農村地區(qū)的廣大百姓真正享受到基礎金融服務，共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果，推進基本公共服務均等化，堅持標準化網(wǎng)點建設與多種形式的簡易便民服務相結合，妥善解決邊遠農村基礎金融服務缺失問題，已成為政府新農村建設的一個重要課題。將金融服務延伸至鄉(xiāng)村，有效解決了廣大農村地區(qū)支付結算渠道匱乏的現(xiàn)狀，為政府落實支持“三農”的金融政策提供了重要渠道。

（二）百姓——家門口不打烊的“金融超市”

一是“零距離”服務減輕了農民經(jīng)濟負擔。以前，農民到當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)辦理一次銀行業(yè)務，要往返乘車幾十公里，車費、餐費開支至少需20元。有了自助終端，幾分鐘就可以安全辦理存取款及轉賬業(yè)務，既降低了業(yè)務成本，又保障了資金安全。二是“人性化”服務解決了農民辦理業(yè)務難的問題。自助終端安放在村民家中，辦理業(yè)務時間靈活，有效解決了銀行服務時間與農民早出晚歸的作息時間不匹配的問題。三是“親情化”服務有利于在廣大農村普及金融知識。相比之下，自助終端設備管理員在農村屬綜合素質較好的群體，經(jīng)常深入農戶講解與終端業(yè)務相關的金融知識，對偏遠農村地區(qū)普及金融知識起到重要的促進作用。

（三）農信社——未來發(fā)展的“小溪”

一般情況下，農戶有少量現(xiàn)金都會放在家中，由于錢少，不值得往返到鎮(zhèn)上支取，這是一個共性問題。增設自助終端后，農戶可將閑散資金全部存人服務點，集中支持農業(yè)生產，有效解決了農村閑散資金無法充分利用的問題。同時，管理員充分發(fā)揮在當?shù)氐摹叭嗣}”優(yōu)勢，主動營銷存款。

三、存在問題

農民金融自助服務項目進入農村以來，在占領并鞏固農村金融市場、服務“三農”方面發(fā)揮了積極作用，但業(yè)務推廣過程仍存在監(jiān)管制度影響創(chuàng)新發(fā)展，收支不平衡影響持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蔓延帶來巨大影響，管理水平有待進一步提高等問題和不足。

四、經(jīng)驗啟示

（一）農村金融服務的需求迫切

農民金融自助服務項目能有效解決廣大農村地區(qū)金融服務問題，填補村屯一級的金融服務空白。自助終端設備可以提供全天候服務，使農民足不出村即可享受到高效、便捷、安全的金融服務，打造了農民家門口的“便民銀行”，基礎金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)，真正享受到像城里人一樣“零距離”的金融服務。

（二）農村金融服務的成本較大

在農村布設的服務點只能產生替代效果，直接收益低，加之設備老化，日常維護成本逐年升高，尤其是在相對較偏遠的地區(qū)安防設施要求更高，短期內無法產生直接經(jīng)濟效益，相當長的時間內也難以收回成本，嚴重影響經(jīng)營單位積極性。這就需要建立利益補償機制，力爭通過財政補貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、納入地方政府工作考核內容等形式，加大對農村金融企業(yè)補貼或政策扶持，促進農村支付環(huán)境建設。

（三）農村金融服務是一項系統(tǒng)工程

推動農村支付服務環(huán)境建設必將是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一部分，也是全面建成小康社會的有力保障，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是立體的、全方位的發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要有強力組織協(xié)調力度，不僅需要金融機構自身努力，更需要打破條塊分割，建立有效的農村金融跨部門工作協(xié)調機制，政府、人行、財政、稅務等職能部門高度凝聚在一起，社會各界全面合作，形成一整套促進農村經(jīng)濟發(fā)展和鼓勵農村金融創(chuàng)新的政策支持體系，建立風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金，才能確保農村金融的健康可持續(xù)發(fā)展。結語

農村金融服務必將是脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興的有力推手，能有效解決國家惠農、支農政策的落實到位，如何在實踐中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，需要各級政府、監(jiān)管部門、金融單位通力合作、群策群力，真正發(fā)揮農村金融服務點貼近農村、業(yè)務靈活等比較優(yōu)勢，依托城鎮(zhèn)化大趨勢，才能促進農村金融自助服務項目在縣域經(jīng)濟金融服務中闖出一片藍海。