農民金融自助服務項目分析及啟示

李長發

【摘要】2011年，全國金融工作會議提出“要支持金融組織創新、產品和服務模式創新，提高金融市場發展的深度和廣度，為經濟社會發展提供更多優質金融服務”。黑龍江省聯社通過廣泛的調查論證，多方征求意見，統一思想，明確繼續加大薄弱鄉鎮的金融服務覆蓋面和滿足度，將農村金融自助服務項目納入全省農信社一項重點惠農工程。

【關鍵詞】自助服務;自助服務;分析;啟示

2010年5月，中國人民銀行、中國銀監會聯合要求全國銀行業金融機構要突出創新重點，大力發展農村微型金融，綜合運用多種金融工具，做好農村地區支付結算工作，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求，提高農村支付結算服務水平，加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制。

一、項目介紹

農村金融自助服務項目是將自助終端安裝在村屯固定場所，為農民辦理各類業務的一種新型支農金融服務。通過管理員對功能菜單的選擇，能夠辦理存款、取款、轉賬、還貸款、余額查詢、密碼變更、口頭掛失、存折補等業務，全方位滿足偏遠農村地區金融需求。

在項目推進過程中，全省信用社堅持“謹慎拓展，穩步推進”的原則，分段落實發展計劃。2011年4月至5月，啟動籌備工作，確定試點地區;2011年5月27日，第一個自助金融服務點在賓縣正式開業運營。截至2018年末，全省信用社已在3025個行政村安裝自助終端，占全省行政村總量的37.8%，累計辦理各項業務1.33億筆、交易金額746.27億元，組織存款160.91億元。有效解決了我省農村地區基礎金融建設薄弱的落后局面，徹底實現“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”，基本打通了金融最后一公里。

二、項目建設的好處

（一）政府——新農村建設的一道亮麗風景

金融機構空白鄉鎮多數地處偏遠、交通不便、人口稀少、經濟落后。為了讓這些偏遠農村地區的廣大百姓真正享受到基礎金融服務，共享銀行業改革發展成果，推進基本公共服務均等化，堅持標準化網點建設與多種形式的簡易便民服務相結合，妥善解決邊遠農村基礎金融服務缺失問題，已成為政府新農村建設的一個重要課題。將金融服務延伸至鄉村，有效解決了廣大農村地區支付結算渠道匱乏的現狀，為政府落實支持“三農”的金融政策提供了重要渠道。

（二）百姓——家門口不打烊的“金融超市”

一是“零距離”服務減輕了農民經濟負擔。以前，農民到當地鄉鎮辦理一次銀行業務，要往返乘車幾十公里，車費、餐費開支至少需20元。有了自助終端，幾分鐘就可以安全辦理存取款及轉賬業務，既降低了業務成本，又保障了資金安全。二是“人性化”服務解決了農民辦理業務難的問題。自助終端安放在村民家中，辦理業務時間靈活，有效解決了銀行服務時間與農民早出晚歸的作息時間不匹配的問題。三是“親情化”服務有利于在廣大農村普及金融知識。相比之下，自助終端設備管理員在農村屬綜合素質較好的群體，經常深入農戶講解與終端業務相關的金融知識，對偏遠農村地區普及金融知識起到重要的促進作用。

（三）農信社——未來發展的“小溪”

一般情況下，農戶有少量現金都會放在家中，由于錢少，不值得往返到鎮上支取，這是一個共性問題。增設自助終端后，農戶可將閑散資金全部存人服務點，集中支持農業生產，有效解決了農村閑散資金無法充分利用的問題。同時，管理員充分發揮在當地的“人脈”優勢，主動營銷存款。

三、存在問題

農民金融自助服務項目進入農村以來，在占領并鞏固農村金融市場、服務“三農”方面發揮了積極作用，但業務推廣過程仍存在監管制度影響創新發展，收支不平衡影響持續發展，互聯網金融蔓延帶來巨大影響，管理水平有待進一步提高等問題和不足。

四、經驗啟示

（一）農村金融服務的需求迫切

農民金融自助服務項目能有效解決廣大農村地區金融服務問題，填補村屯一級的金融服務空白。自助終端設備可以提供全天候服務，使農民足不出村即可享受到高效、便捷、安全的金融服務，打造了農民家門口的“便民銀行”，基礎金融不出村，綜合金融不出鎮，真正享受到像城里人一樣“零距離”的金融服務。

（二）農村金融服務的成本較大

在農村布設的服務點只能產生替代效果，直接收益低，加之設備老化，日常維護成本逐年升高，尤其是在相對較偏遠的地區安防設施要求更高，短期內無法產生直接經濟效益，相當長的時間內也難以收回成本，嚴重影響經營單位積極性。這就需要建立利益補償機制，力爭通過財政補貼、稅收減免、通信優惠、納入地方政府工作考核內容等形式，加大對農村金融企業補貼或政策扶持，促進農村支付環境建設。

（三）農村金融服務是一項系統工程

推動農村支付服務環境建設必將是實施鄉村振興戰略的一部分，也是全面建成小康社會的有力保障，鄉村振興戰略是立體的、全方位的發展戰略，這就需要有強力組織協調力度，不僅需要金融機構自身努力，更需要打破條塊分割，建立有效的農村金融跨部門工作協調機制，政府、人行、財政、稅務等職能部門高度凝聚在一起，社會各界全面合作，形成一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系，建立風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金，才能確保農村金融的健康可持續發展。結語

農村金融服務必將是脫貧攻堅、鄉村振興的有力推手，能有效解決國家惠農、支農政策的落實到位，如何在實踐中發展，在發展中創新，需要各級政府、監管部門、金融單位通力合作、群策群力，真正發揮農村金融服務點貼近農村、業務靈活等比較優勢，依托城鎮化大趨勢，才能促進農村金融自助服務項目在縣域經濟金融服務中闖出一片藍海。