香港保險對內地保險業的影響研究

黃桉翊 朱珊珊 張儉

摘要：近年來繼奶粉和奢侈品之后，內地居民開始頻繁地赴港購買保險。根據香港保險業監理處統計，內地居民在香港購買保險的保費由2008年的32億元港元增至2016年的726億元港元，8年時間增長超過20多倍，累積保戶數以百萬計。面對這種與日俱增的趨勢，內地保險企業該如何應對？

關鍵詞：香港保險 內地保險 影響研究 相關建議

一、研究背景與意義

根據數據統計，2011年，內地消費者赴港購買新保單的保費總額63億港元，但在2016年赴港新造保費就增加到727億港元，短短5年間，該數據就飆升了U倍。2017年內地消費者赴港購買的新保單保費在香港個人壽險業務新造保費占比為32.6%，占據了香港個人壽險新造保費的三分之一的保費。雖然在2016年10月，銀聯國際發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》只允許內地客戶在經常項目保險上使用銀聯卡支付，其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付。這在一定程度上打擊內地赴港購買保險人群的積極性，使得2017年內地訪客新造保費占比有所下降，但是內地居民赴港購買保險的熱情還是居高不下的。

數據來源：根據內地保監會和香港保險監理處公布的歷年數據整理

本文根據比較內地和香港保險市場各個方面的不同，闡述我國內地消費者赴港購買保險產品的趨勢和現狀，理性分析赴港購買保險的利弊，討論我國內地該怎樣面對香港保險行業的影響，進行經驗借鑒和應對。

二、香港買保險的優勢與劣勢

（一）香港保險的優勢

1.香港保險產品種類豐富。香港保險注重把人群和產品細分，關注高端人才，注重產品人性化。再者，香港保險的保障范圍廣，暴亂、自然災害、酒駕等國內拒賠的項目，都在香港保險的保障范圍內。如受澳門臺風“天鴿”的巨大影響，香港保險均可全額賠付，基本無人投訴。2費率低，保費便宜且保額高。保險利潤和準備金的精算有關，內地企業將保費規模最大化作為年度考核重要指標。香港保險公司必須通過保險監督處提交申請，進行財務狀況評估，并且符合法律規定的償付能力充足率后才能提保費上限。這在一定程度上控制了香港保險產品的保費。3部分病種理賠寬泛。為了規范市場，內地對前25種高發重疾的定義和賠付條件制定了行業統一要求，而香港每家公司可以自行制定，如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾，保障范圍更全面。另外賠付條款寬松，更具人性化，所以我們認為香港的疾病定義和理賠條件寬松。

（二）香港保險的劣勢

1.投保便利性差購。購買香港保險必須在香港投保，后期續繳保費手續麻煩，如果沒有開具香港的銀行賬戶，經常會遇到繳費問題。2理賠糾紛的代價大。香港保險適用的是香港地區法律，不受內地法律保護，一旦發生理賠糾紛，香港保險索償投訴局可以受理不超過100萬港元的理賠投訴，平均處理時效4-6個月。如果協調無果，需要在香港聘請律師打官司了，而香港律師費用標準非常高，代價是十分昂貴的。3存在匯率風險和外匯政策風險。內地居民到香港購買人壽保險和投資返分紅類保險，存在一定的政策風險，外匯管理政策尚未開發。此外，購買長期的壽險保單時使用期交保費方式購買，就會存在因外匯政策變化導致無法繳納續期保費的風險，會導致嚴重的后果。

三、香港保險對內地保險的影響

（一）積極影響。內地消費者受益。香港保險為內地投保人提供豐富的產品和選擇渠道，方便內地消費者對比。并且面對香港保險的沖擊，能激發內地多數保險企業進行整改和反思，向國際上的同行借鑒經驗取長補短，促使企業完善產品保障范圍，提高產品的人性化和個性化，改善自身，更好的服務客戶。

（二）消極影響。香港保險吸引內地消費者將儲蓄、理財等資產轉移到香港，也會刺激內地消費者赴港的娛樂、吃住、購物等消費。除此之外，資金轉移海外投資還會導致內地投資下降，國內資金流失。

四、香港保險對內地保險行業的啟示

香港保險業的發展經驗可以為內地保險業的發展提供以下啟示。

（一）促使內地積極開發個性且人性化的產品。香港保險注重細分人群和細分產品，同時關注高端人才，產品注重人性化。國內保險公司也應針對不同的客戶開發細分人群以及細分職業的保險產品的。

（二）內地通過政府立法加強對保險業支持。為了促進商業保險的發展，政府要明確劃定基本醫療保險的邊界，為滿足人民群眾的多元化保險需求，把基本社會保障以外的保險項目，交給商業保險消化，在法律中明確規定商業保險是補充基本醫療保險經營主體地位。

（三）重視個人保險意識的普及。在香港市場上，保險的投資品種沒有限制，可以進行證券、不動產投資及存款、貸款等，因而投資者的基礎知識穩固，水平相對較高。大陸應該加強普通民眾的風險分攤意識，了解個人理財的不同產品和渠道。具備抵御風險的能力，促進保險業帶動整個金融行業的健康發展。