互聯網金融背景下大數據應用的風險及防范對策

節紅英

【摘 要】 “互聯網+”時代，大數據應用在包括互聯網金融在內的社會生活的方方面面。在互聯網金融領域中，大數據記錄了大量互聯網金融用戶的消費軌跡與消費習慣，從而能夠有針對性的為用戶提供金融理財產品。

【關鍵詞】 大數據 互聯網金融 金融風險防范

一、前言

隨著互聯網技術的蓬勃發展，越來越多的傳統行業逐漸在互聯網思維的影響下演變成為實體經濟發展的嶄新動力。傳統金融行業在“互聯網+”的影響下正在改變自身服務模式，更加切合消費者需求與金融市場規律。大數據作為收集互聯網金融用戶使用痕跡與規律的工具，正在被廣泛的應用在互聯網金融領域。依托大量的用戶使用數據與信息，結合傳統金融產品的相關服務模式，互聯網金融以更加有序與更加有針對性的開展相應服務。但是，大數據在互聯網金融中的不當應用導致大量用戶個人信息泄露、錯誤信息的產生和應用也造成客戶流失的情況。產生了諸多法律與金融等方面的問題。因此，我國應針對目前互聯網金融行業的發展趨勢，積極鼓勵金融機構合理的應用相關技術手段建設金融互聯網數據平臺與應用模式。同時，針對互聯網金融行業出現的漏洞與弊端也應該積極完善相關法律規范與監管制度建設，加快建設建成社會主義信用體系，有效的防范與化解金融風險。

二、大數據在互聯網金融中的應用

（一）提升客戶服務質量。互聯網金融與移動互聯網技術的結合已經極大地簡化了金融交易的程序與步驟，提高了交易效率、準入門檻與透明度，受到廣大互聯網用戶的青睞。同時也為金融機構減少和降低了交易成本，為消費者提供了更加有針對性的金融產品。

在互聯網金融行業中大數據的應用與分析技術，能夠為互聯網金融企業與客戶提供極大的便利。互聯網金融企業在用戶使用互聯網金融產品的過程中記錄了大量用戶行為信息與數據，并通過現有的數據分析技術為消費者有針對性的提供相應的金融產品與服務。經過系統的篩選與綜合評級，可以為互聯網金融客戶帶來更加貼合消費需求與投資習慣的金融產品。大數據有針對性為金融投資者提供相應的投資策略與咨詢，也使投資者能夠更加便捷的捕捉金融市場信息，優化投資策略。大數據在互聯網金融行業中的應用也使互聯網金融客戶更加重視自身的信用評級與水平，進一步完善金融環境。

（二）完善互聯網金融企業風險控制。互聯網金融的各項服務與交易大多依托虛擬的網絡進行，交易雙方的情況與信息不能得到當面的審核，就產生了相應的信用風險。加上缺乏必要的金融監管措施與法律規范，導致部分互聯網金融機構的信息公開水平與程度較低。大數據在互聯網金融企業中的應用有效的降低了互聯網金融企業可能面臨的風險。一方面，在大數據的應用下互聯網金融企業根據客戶的信用評級與消費水平能夠有效地彌補企業的風險敞口。另一方面，根據大數據的分析與判斷能夠有效的評估互聯網金融企業面臨的風險與困境，為企業降低交易的風險。大數據在互聯網金融行業的應用能夠有效的化解傳統金融監管中信息數據滯后的弊端，利用實時更新的數據信息能夠有效的實現對于高風險客戶的判斷，降低互聯網金融企業的交易風險。

三、大數據在互聯網金融中的應用風險與問題

（一）危害用戶個人信息安全。互聯網金融企業通采集用戶的使用痕跡與使用記錄完成用戶數據的收集，在提高交易針對性、提高交易效率等方面發揮了重要作用。但是，信息收集過程的合法性、信息保管的安全性、收集信息的范圍等方面的問題都是大數據在互聯網金融中的應用亟須解決的問題。

互聯網金融產品通過獲取用戶的位置、信息等方面的使用權限，了解用戶的消費習慣、消費能力與水平，再利用數據分析等方法獲取相應的分析結論，進而為用戶提供有針對性的金融產品與服務。然而信息的收集與整理過程中往往會出現收集的信息被泄露、互聯網金融產品收集大量多余信息造成用戶信息泄露等方面的問題。根據一項調查顯示百分之八十以上的信用卡用戶都會受到關于小額融資貸款的垃圾短息與騷擾電話。大數據的不當應用不僅僅沒有為用戶帶來方便與快捷，反而為用戶的生活帶來了諸多困擾，甚至會為銀行等金融機構帶來法律等方面的問題。

（二）大數據準確性不足。大數據收集到用戶的相關的使用痕跡與使用偏好，進而分析用戶的消費習慣，得出相應的信用評級。但是互聯網數據信息的不準確性會為互聯網金融企業帶來很大的弊端與困擾。數據存儲管理的安全性，往往是互聯網金融企業面臨的最為重大的風險。在互聯網金融在交易過程中往往通過電子令牌，手機密保等方式驗證用戶身份，安全性遠低于傳統的金融交易活動。同時，大量P2P平臺面臨黑客攻擊與驗證截取等方面的威脅，往往會給用戶和互聯網金融企業帶來巨大經濟損失的威脅。

互聯網金融企業收集到的用戶信息也可能面臨著信息不準確帶來的種種弊端。一方面，用戶在互聯網中提供的信息可能經過非法修改與收集的用戶信息不完善等方面的問題，用戶通過非法手段更改自己的信用情況與評級，可能會導致互聯網企業面臨相應的金融風險。另一方面，非法盜取用戶信息的情況也在互聯網金融領域時常發生，不僅僅危害到互聯網金融企業自身的利益，也侵犯到其他公民的合法權益。最后，相應的大數據分析技術與水平仍舊存在弊端，分析出的相應結果與用戶需求可能仍舊存在差距，可能會導致用戶的流失的情況發生。

（三）大數據應用下的金融市場風險。近年來互聯網金融市場的風險越來越凸顯，越來越多的互聯網“龐氏騙局”被曝光揭露。大數據的應用讓互聯網金融詐騙者更加容易選取被害人，并有針對性的開展詐騙活動。由于互聯網金融交易過程中具有隱蔽性，互聯網金融用戶往往會被互聯網中高回報率的營銷手段所吸引。同時，互聯網金融企業往往會受到政策、利率等方面的影響，為了規避市場風險臨時性改變經營策略，引發流動性危機。

四、大數據在互聯網金融中應用的風險防范對策

（一）完善大數據應用相關法律規范。由于法律往往都具有穩定性，在保障國家法律制度穩定的同時帶來滯后性的缺陷，現有的法律制度往往不能有效的規范新興事物的發展。而互聯網技術作為當今世界發展和變化最快的技術手段，每天都在影響和改變著我們的生活，大數據作為互聯網技術的最新產物，自然沒有得到法律規范的有效約束。目前我國的互聯網行業普遍以2017頒布實施的《網絡安全法》作為互聯網行為規范的標桿。它以條文的形式明確的規定了互聯網企業在收集用戶個人信息時必須征得用戶的同意，并告知用戶收集信息的用途。并明確提出禁止在未經用戶許可的情況下，私自處理用戶的信息。除此之外對于非法篡改，盜用公民個人信息使用互聯網金融服務、大數據征信等方面都或多或少的缺乏專門的法律規范。目前對于以上行為的規制，基本都是對傳統刑事犯罪和傳統金融領域的法律規范的解釋和應用，在量刑標準與處罰上不能有效的適應現在的互聯網金融發展規律。每一門法律的制定往往需要大量的調查與研究，我國應該盡快將相關法律規范制定提上日程。逐漸根據時代發展的需要完善相應法規與規范的建設，并著重應用法律解釋來保障法律的權威與互聯網金融行業的有序發展。

在法律適用方面，由于互聯網金融行業處于互聯網行業與金融行業的交叉點，現行的法律與制度沒有明確相應的監管責任與監管職權。同時，經濟犯罪的查處過程中往往具有滯后性，相關的執法部門很少對經濟活動開展主動的監管與監督活動。導致很多互聯網公司在缺乏監管的環境下成長，只有在引起法律問題時才會引起執法部門的重視與查處。相關的金融與互聯網監管機構應該進一步明確職責劃分，加強互聯網金融行業在經營過程中的監管。

（二）加強互聯網金融行業規范建設。在大數據的收集與應用過程中，不僅需要法律法規完善相應的規范與制度，也需要形成行之有效的行業規范約束互聯網金融企業的行為。形成互聯網金融企業相互監督，共同維護互聯網金融市場秩序的良好局面，并逐步推動建立相關行業的大數據應用標準。逐漸形成大數據的收集、處理、保存都有嚴格規范的行業標準，具備完善的大數據共享與分析技術。能夠使互聯網金融企業高效的應用相關的大數據信息，有效的規避可能出現的信息數據準確性不足等方面的問題。同時加強行業內征信體系建設，形成具有相同或者相似標準的行業征信標準，共同維護互聯網金融行業的秩序與標準。

在用戶個人信息泄漏的案件中，許多案件都是由于互聯網金融行業工作人員違規泄漏出售用戶相關個人信息。大數據在互聯網金融行業的應用將會使從業人員接觸到更多，更加全面的信息。這就要求從業人員擁有更高的業務水平與素質。互聯網金融企業應該加強相關工作人員的數據采集與數據安全管理素質與水平培訓。并完善相應的禁止從業規定，保障金融機構和用戶數據信息的安全。

五、結語

互聯網正深刻的影響和改變著社會生活的方方面面，數據和信息也成為未來企業競爭的核心競爭力。互聯網金融機構應該發揮自身優勢，順應時代發展潮流，規范高效的分析相關用戶信息與行業數據，保護用戶的個人信息安全與隱私。高效合理的使用大數據，為用戶的使用體驗和我國互聯網金融行業的發展貢獻力量與智慧。

【參考文獻】

[1] 扈潤楠，姜魯.大數據背景下互聯網金融風險及規制路徑[J].時代金融，2018，No.693（11）：47-48.

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