金融風險防范與風險應對策略的探索

【摘要】隨著我們國家進入“十三五”規劃之后，國家對于盤活資本市場，促進資金流動體現出了較大的支持力度。金融機構作為實現資源合理配置的主要單位，也是促進社會經濟發展的重要抓手，保障金融機構的穩定經營，促使金融機構規避各類經營風險，不僅是對整體金融大環境的維護，而且還是確保金融機構實現長遠發展的重要基礎。銀行是我國金融體系中的重要組成部分，在扶持企業發展以及促進經濟建設的過程中，銀行也發揮出了非常大的作用。面對當前的金融結構體系，銀行等金融機構在開展工作的過程中，也受到了各類風險的侵襲，面對這些風險，金融機構一方面需要借助于自己現有的風控手段，積極開展風險預警，遏制各類金融風險的發生，另一方面，也在積極探索適用于自己的風險控制方式，從而使自身的風控工作可以符合金融領域的未來發展要求，從而保障金融機構的經營安全。

【關鍵詞】金融機構 風險 防范 應對

一、引言

在當前我國經濟發展迎來了較好地時機，隨之而來，金融業也迎來了較好地發展趨勢，以銀行為代表的金融機構，在全面開展各類金融業務的同時，也在扮演者配置資金資源的角色。面對瞬息萬變的金融大環境，金融機構的風控意識也越來越強烈，而且很多銀行都在通過不斷升級的方式，去彌補風險漏洞，全力遏制各類金融風險隱患的發生。在現階段，受到可觀環境的影響，雖然金融機構已經顯著提升了自己在風險規避方面的能力，但是，金融機構出于自身風控水平的影響，在風控方面也存在一些問題，尤其是一些地方中小型銀行相對于國有四大銀行以及大型商業銀行而言，在風控方面的工作開展的依然存在一些不足，這些不足也成為了影響風控成效的重要問題所在。本文在研究金融風險防范與風險應對策略的過程中，以金融機構為調研對象，通過了解金融機構的風控情況，也找出了其中所存在的一些不足，針對于這些不足就如何做好風控也進行了可信性探索。

二、當前金融機構防范金融風險的現狀分析

在最近幾年，開展金融風險的防范工作已經成為了各類金融機構的一項重要使命，也是金融機構謀求長久穩定發展的必由之路。金融機構在開展金融風險的防范過程之時，注重于不斷完善自身的管理體系，通過加大對于各類風險的預警工作，從而避免出現一些大規模的風險事故發生。在面對風險的挑戰之中，需要注意壞賬風險帶來的不良連鎖反應，壞賬風險也是影響金融機構穩定發展的重要風險類型，此類風險不僅降低了金融機構的經營效益，而且也影響了金融機構在社會上的職能體現。在互聯網金融領域表現更加突出，據統計，互聯網金融超過50%的損失來自于欺詐，而且在互聯網金融公司之中壞賬率高達20%。在分析壞賬風險的時候，我們以銀行為例，各類中小型銀行以及農村信用社在提供各類金融業務的期間，機構所面對的主要客戶群體，普遍以中小企業、小微企業以及個人客戶為主。在為此類客戶提供貸款之類的金融服務之后，一旦客戶遭到各類因素的影響，還款出現困難之時，銀行就會因為客戶的還款問題而帶來壞賬方面的風險影響。一旦壞賬的占比過大，勢必會導致銀行在經營過程中出現一定的經營危機，如果壞賬在金融領域的比例過大，則會對整個金融系統帶來更多地全面影響。面對這種危險，銀行也注意積極開展貸前審查和貸后管理工作，通過相關的風險管理體系，而確保貸款資金可以如期收回本金和利益。

通過對現行觀點的影響，我們也可以看到金融風險的發生往往與金融行業的經營行為存在較大的關系，這也與一般行業的風險特征存在較大的不同。分析金融風險，需要分析銀行的負債（即各項存款），需要觀察貨幣供應量指標（M2），因為貨幣供應量基本對應銀行的負債。通過對照負債荒時基礎貨幣的增量變動，我們可以發現基礎貨幣的余額處于明顯萎縮狀態，這時候如果央行將同業存單納入MPA同業負債考核之中，就容易使得同業存單發行量出現持續萎縮的局面。我們也需要明確，一般行業所造成的風險僅僅是對特定領域而產生影響，并且這種影響也是局部性質的，但是金融機構所帶來的風險往往會突破行業之間的限制，出現大面積的風險。面對金融風險的巨大危害性，金融機構也在逐漸對自己的金融業務進行完善和調整，結合自己的市場定位，優化了產品類型，在確保金融產品能夠滿足目標客戶需求的同時，降低產品的風險指數，從而保障了自身的利益。而且很多金融機構還注意通過提升自身的團隊素質，提高員工的風險防控意識和應對能力，從而使金融機構可以依托于人才而去積極應對各類金融風險的侵襲。

隨著金融機構提升自己的風控意識，已經有越來越多的金融機構將風控工作的列為了自身發展的重要議題。各類金融機構對風控工作產生了正確地認識，結合自身的現狀，不斷優化自身的風控體系，這也為打造一個更加穩定的金融環境帶來了保障。面對金融改革事業的不斷發展，金融機構也在改革的過程中，去對自身的經營模式進行優化，這其中就積極做好風控工作的完善，打造更加穩定的風控體系，促使自己的風控水平能夠得到不斷提升。金融機構因為操作風險帶來損失的情況也需要得到正視，在當前，因為操作風險也為金融機構帶來了很大地損失。金融機構為了從根源上降低因人為因素而造成的風險，確保自身的經營合法合規，很多金融單位都在加大對于廣大員工的職業道德和從業素養的培訓和提升工作，從而確保廣大員工能夠認識到合法經營的重要性，從而主動履行自己的崗位職責，以確保金融機構的風險抵御工作可以得到進一步完善，從而確保金融機構能夠實現更好地風險控制工作。

三、防范風險面臨的主要挑戰

1、信用缺失帶來侵害性

在當今時代，各類金融機構所發生的違約風險，主要集中在了各類貸款方面，貸款的違約現象已經越來越突出。面對貸款違約行為，金融機構也遇到了在信用風險方面的威脅。信用風險的出現，也直接帶來了這些金融機構最為害怕的壞賬現象。這一點在一些小規模銀行之中表現的比較突出，很多地方農信社所面對的很多客戶群體主要為周邊的農民和外出務工人員，客戶群體整體素質較差，而且法律意識較為淡薄。這些人員在申請銀行貸款的過程中，在獲得貸款之后，對于自己的還款義務并不明確，加之很多人由于不具備一定的法律意識，也使其萌生除了惡意拖欠以及逃避還款的念頭和行為。更有甚者對這種違法行為不以為恥、反以為榮，這也必然會加重金融機構在信用風險方面的影響。

2、內部流程具有隱患性

我們需要正視一點，金融體系存在發展不平衡的局面，除了以四大國有銀行以及大型證券公司、信托公司為首的大型金融機構，很多中小型金融機構在內部流程方面也存在著較為明顯的風險隱患現象。金融機構由于風控系統不夠完善，內部流程缺乏開展科學化評估和完善，這也導致在財務、信貸、支付結算等內部流程執行的過程中，發生了很多因為對流程執行不到位而導致的各類違規操作的案件。此類案件的發生嚴重損害了金融機構的正當利益，而且還衍生除了較為嚴重的操作風險，從而極大地降低了金融機構對于風險的抵御能力。另外，金融機構由于內部流程方面的問題，也使得金融機構對于一些風險的評估工作出現了較大的困境，在開展業務的過程中，無法及時對一些風險做好預判，這也降低了自身對于各類金融風險的預警能力，使金融機構難以及時應對一些突發風險的影響，為金融機構的穩定經營帶來了較為明顯地困難。而且，流程在無法得到完善之后，也使得內部風險控制系統之中，出現了一些較為明顯的漏洞，這些漏洞得不到盡快地處理，直接影響了金融機構的長遠發展步伐，極大地降低了金融機構在整個金融環境中的綜合競爭力。內部流程帶來的各類風險隱患，也影響了金融機構在市場中的自身形象，不利于后期開展相關的金融業務，也難以提升自己在金融市場上的公信力。

3、業務開展行為尚待進一步規范

很多中小型金融機構在開展業務操作的過程中，普遍存在一定的不規范性，這其中以結算操作最為明顯。結算操作風險已經成為了金融機構在平時所面對的一個重要金融風險類型，這一點在銀行方面表現比較突出。以銀行為例，結算操作風險的發生是主要是因為銀行在發展的過程中結算業務的規模處于不斷擴大的過程，結算批準日新月異，而且相關的規章制度有所繁多，客戶與銀行、銀行與其它行社、本地與外地都有錯綜復雜的聯系。這種現象導致了在開展業務操作的過程中，難以對各方進行有有效地權衡，從而在辦理結算業務之時，就容易因為一些結算方面的不規范現象而造成一些結算事故，從而為銀行以及相關當事人帶來一些不必要的風險和損失。而且在業務操作的過程中，在一些時候，也容易因為對身份信息的核查不力、印鑒審核的不夠嚴謹，而為一些不符合條件的客戶簽發銀行承兌匯票，為客戶簽發的銀行匯票、本票有缺陷造成客戶經濟活動受阻等等，都會引起結算糾紛，甚至造成銀行的資金損失。貸款業務作為金融機構的一個關鍵業務，也是最容易出現壞賬現象的一個業務類別，在審核貸款信息的過程中，銀行也容易出現各類操作失誤，在發放貸款和管理貸款的過程中，容易發生一些技術操作失誤尤其是貸款的“三查”制度流于形式，放貸規模過大，經營機制不夠健全等，這些風險點都不利于金融機構在發展的過程中，去開展風險防控工作。

四、防范金融風險的主要策略

1、完善風控體系，加強風險預警

金融機構的風險防控工作，不僅關乎到了自身的長遠發展，而且對于活躍金融市場，促進金融行業的長遠發展而言，也具有非常重要的意義。金融機構在認識到自身風險威脅的過程中，在規避類似于信用風險等一系列風險的同時，需要全面打造更加符合銀行需求的風控管理體系，在落實風控要求的過程中，去做好各個關鍵節點的風險預警，避免因為風險預示不當而出現各類風險隱患。在開展不同業務的時候，金融機構也需要結合業務的基本情況做好在操作流程、方法以及事項等方面的風控規定，從而確保風險防控工作可以發揮出最大地效果，將制度建設與風險防控工作進行結合，這樣講促使制度可以成為完善風險防控體系的重要依據，這也有利于使風控管理要求在平時的業務開展過程中得到落實。

2、加強資金管理，規范信貸工作

金融領域的風險發生與實體經濟之間也存在較為密切的關系，對于銀行而言，銀行的貸款對象，由于在經營的過程中，遇到了不同程度的經營困難，這也使他們的對銀行貸款的償還能力受到了限制，從而造成了銀行貸款難以追回的現象。面對這些流動資產帶來的風險，銀行就需要提高自身資產的質量，通過合理的資金配置，堅持嚴謹謹慎的放貸原則，降低因為流動資金帶來的風險現象。在合理運營資金的過程中，銀行還應該去加大對不良貸款的盤活力度，從而保障自身的現金流健康水平，真正做好貸前、貸中、貸后不同階段的不同把關工作，從而將信貸的管理水平不斷提升。

3、完善業務操作，增強合規成效

在金融機構的內部必須要結合日常的運營情況，去提升對于風控規章制度的落實情況，使各個業務操作的細節得到規范，從而提升業務人員的工作合規性，這樣也可以杜絕因為業務操作行為而導致的各類風險現象。在規范業務操作的過程中，還需要加大在操作方面的核查工作，對于稽核檢查中所發現的一些潛在風險點，要及時制定或修改相關制度，借助于開展的整改工作，全面加強風險防范方面的建設完善，從而實現以制度約束風險的目的。對于相關操作崗位的關鍵人員，還應該去落實問責制度，通過問責的方法而明確主要崗位人員的工作情況，從而使其可以保質保量地履行個人的崗位職責。對于操作還需要加大風排查的深度和力度，抓住金融機構的中心環節、重點內容以及核心業務，從而使這些工作可以起到保障金融機構穩定運營的目的。金融機構還需要強化各個層面的風險監管工作，通過強有力的監管手段，去杜絕內部操作的違規現象，而且也可以對督促員工的合規操作，起到一定的促進作用。對于授信，金融機構還應該完善控制授信風險集中的管理工作，有效防范和控制信貸風險以及授信過于集中而帶來的各類風險，并且通過出臺相關的管理辦法，加大對于大額貸款的管理，完善應對流動性風險的預警和應急機制，從而使相關的操作工作更加可靠。在當前的信息化發展背景之下，金融機構還可以針對規范操作等要求，開發出更加符合金融機構使用的系統軟件，從而依托于信息化的手段，在確保可以提升工作效率的同時，也能夠使相關的操作更加規范化。

作者簡介：高瑞邦（1981-），男，漢族，天津人，研究生學歷，主任科員，就職于中國人民銀行天津分行，從事資本項目外匯管理工作。