基于普惠金融理論下的精準扶貧的發展及對策研究

【摘要】我國的扶貧工作正處于攻堅時期，作為精準扶貧的得力推手，普惠金融占據舉足輕重的地位，本文首先闡述了普惠金融與精準扶貧的關系，接著剖析普惠金融背景下推進精準扶貧中所存在的問題，最后提出相關問題的對策。

【關鍵詞】普惠金融 精準扶貧 農村地區

一、引言

2005年聯合國提出普惠金融這一概念，普惠金融是指金融網點在空間上的覆蓋密度大，金融產品和服務在價格上定價合理，不存在價格排斥和歧視，在成本可負擔的前提下，金融機構以可持續發展為原則向社會各階層的群體提供適當、有效的金融服務。扶貧作為政府工作中重要的一項，一直以來進展緩慢，普惠金融的加入為其帶來了新的活力，填補了長期以來農村地區缺少金融市場介入的空缺，為農村經濟發展提供了有力支持。

二、普惠金融與農村金融扶貧的關系

普惠金融與精準扶貧目標一致，二者均致力于幫助農民等弱勢群體擺脫貧困，推動農村地區更好、更快的發展。精準扶貧的開展主要通過政策性幫扶，依靠政府的財政撥款，但相對于目前我國的貧困人口來說，財政扶貧金額顯然不足以滿足需求。授之以魚不如授之以漁，將普惠金融融合到精準扶貧中去，金融制度以及市場調節的優越性便能夠得到充分的發揮，實現造血式扶貧。

普惠金融主要發展小額信貸，為低收入群體提供金融服務，在一定程度上降低了金融準入門檻。普惠金融參與到精準扶貧中去，為貧困人群提供了另一條便捷安全的融資途徑，他們不再只能依靠政府發放的小額補助。一方面，小額有償信貸給了農民適當的壓力，有助于調動農戶生產積極性，增強自我扶貧意識，實現內生扶貧，另一方面，普惠金融解決了很長一段時間里農民融資難、融資貴的問題，加大了他們自主創業的可能，推進了貧困人口的自我發展，實現持續扶貧。

三、目前我國普惠金融結合精準扶貧存在的問題

1.金融產品單一，金融服務落后

由于農民收入水平偏低，所能選擇的金融產品本就十分有限，加之金融機構大多傾向于發展大中型企業以及高收入人群為客戶，精力主要集中于開發高端產品，忽視了針對農民的金融產品的研發，使得農民所面對的金融產品過于單一，降低了普惠金融服務貧困戶的有效性和全面性。同時，由于農村地區落后的發展，艱苦的條件，很難吸引高水平高學歷的人才，使得農村地區金融機構管理混亂。又因為農民的知識水平有限，他們對一些金融服務甚至完全不了解，加之基礎設施建設落后，導致如投資咨詢、個人理財等服務的發展停滯。

2.農村征信體系不完善，信用風險問題亟待解決

目前，我國農村的信用體系還未完全建立。主要有以下三個方面的原因：一是農民知識素養不夠，缺乏信用意識，在征信過程中配合度不高，導致收集的信息的準確性和可靠性難以估量，二是農村地區農戶分散，需要耗費較多的人力物力，征集信用數據工作開展困難，三是農村地區信息技術建設落后，在僅依靠紙質檔案的情況下，很難實現農戶與金融機構之間的信息共享，農民的信用評估也得不到及時更新。這樣的信用系統建設狀況下，資金供求雙方之間存在嚴重的信息不對稱問題，金融機構對農戶的還貸能力無法量化，打擊了他們在農村地區進一步拓展業務的信心，阻礙了普惠金融的推進。

3.缺乏激勵與約束相結合的政策制度

普惠金融的發展離不開各類金融機構，但農民資金實力不夠雄厚，不會給金融機構帶來很高的利潤，加之政府對于涉農機構的扶持力度不夠，無法吸引金融機構為他們做實事，只是象征性的相應國家號召，其次，農民所從事的農耕工作收益存在很大的不確定性，極易受到自然災害的影響，這會存在無法收回金融機構貸款的現象，目前又沒有政策上針對此方面的風險分擔措施，金融機構的盈利無法保證，挫傷了他們服務農民的積極性。而大多數的金融機構都是商業性質的，他們是利益至上者，所以必須建立起相關的激勵與約束機制，發揮市場與政策相結合的優越性。

四、強化普惠金融在扶貧方面作用的建議措施

1.加強人才培養，豐富金融產品

造成農村地區金融產品缺乏創新性的一個主要原因就是專業人才的匱乏。因此國家應加強人才培養，落實“大學生村官計劃”、“大學生志愿服務西部計劃”等項目，向貧困地區輸送金融優質人才。其次，要想實現農村地區金融產品的多元化，各金融機構應該對不同地區進行實地調研，結合其經濟發展水平、農業特點，對癥下藥，探索出真正符合農戶需求的金融產品。對于金融服務，政府應該適時開展金融知識講座，提高農民的專業素養，只有具備了相關知識，農民才會放下戒備，主動要求如理財咨詢等金融服務，幫助他們合理配置所擁有的資金。

2.充分發揮互聯網優勢，完善農村信用體系

要構建完備的信用系統，第一步政府應該舉辦誠信知識宣講，增強農村地區征信的宣傳力度，糾正農戶對征信的態度，提高他們對信用的重視程度;第二要制定一套統一的信用評估標準，準確甄別真正的貧困人口，避免魚目混珠的現象;最后要充分利用信息技術，在網絡上建立龐大的信用信息數據庫，對每一位農戶建檔立卡，做到信息共享。

3.建立激勵機制以及風險分擔機制

為了促進金融機構積極主動的參與到精準扶貧中，政府必須出臺相關政策，給予涉農金融機構適當的補貼和政策性優惠。于此同時，針對不良貸款的存在，一方面國家要鼓勵農業保險業務的開發，建立農村地區風險保障體系，另一方面應該建立風險擔保機制，可以設置擔保基金，以此減少不良貸款出現時金融機構的損失。在這些舉措下，金融機構盈利壓力降低，參與扶貧工作的積極性會大大提高，普惠金融在農村地區的發展也會更加迅速。

五、結語

綜上所述，雖然普惠金融與精準扶貧息息相關，但二者在結合中仍存在不容忽視的問題。在運用普惠金融這把武器時，要注意揚長避短，為農村營造良好的金融環境，農村金融體系也需要得到進一步的完善，為構建社會主義和諧社會、實現社會公平、共同富裕貢獻力量。

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作者簡介：葉欣（1998—）女，漢族，安徽省蕪湖市人，單位：河南大學經濟學院，2016級本科生，經濟統計學專業。